Comment trouver une assurance de prêt si on déclare une bicuspidie valvulaire aortique ?

Si vous avez eu une Bicuspidie Valvulaire Aortique et que vous souhaitez un prêt immobilier, vous allez devoir obtenir une assurance emprunteur. Bien que bénéficiant de la convention AERAS, vous pourrez essuyer des refus de garantie, exclusion, mais aussi des surprimes. Sans guide et sans anticipation, votre de risque aggravé de santé peut vous conduire à un refus de prêt ou à un accord dans de moins bonne conditions.

Quel assureur peut garantir la Bicuspidie Valvulaire Aortique ? Quels seront les impacts sur votre tarif ?

Courtier spécialisé dans les risques santé, voici nos réponses et conseils pour obtenir les meilleures conditions suite à votre Bicuspidie Valvulaire Aortique.

Bicuspidie Valvulaire Aortique : que prennent en compte les assureurs de crédit immobilier ?

Pour une Bicuspidie Valvulaire Aortique, les assureurs de prêts immobiliers se basent essentiellement sur des éléments médicaux et sur des statistiques. A partir de là, ils déterminent ainsi leurs tarifs et les garanties accessibles selon les risques d’arrêt de travail (ITT), d’invalidité (IPT), de PTIA et de décès sur la durée du crédit.

La bicuspidie valvulaire aortique est une malformation congénitale du cœur. Normalement, la valve aortique possède trois cuspides (ou feuillets) qui s’ouvrent et se ferment pour réguler le flux sanguin du cœur vers l’aorte. Chez les personnes atteintes de cette pathologie, la valve aortique n’a que deux cuspides ce qui peut entraîner des turbulences dans le flux sanguin et, avec le temps, causer des complications telles qu’un rétrécissement (sténose) ou une insuffisance de la valve.

Vous pourrez avoir eu des essoufflements, des douleurs thoraciques, des évanouissements ou des palpitations cardiaques. Le diagnostic repose principalement sur l’échographie, qui permet de visualiser les structures cardiaques et d’évaluer la fonction de la valve aortique ainsi que l’IRM cardiaque et le scanner qui peuvent également être utilisés.

Le traitement de la bicuspidie valvulaire aortique dépend de sa gravité. Pour les cas asymptomatiques ou légers, une surveillance régulière peut suffire. Pour les cas plus sévères, une intervention chirurgicale peut être nécessaire pour remplacer ou réparer la valve aortique. Des médicaments, tels que les bêtabloquants, peuvent également être prescrits pour gérer les symptômes et prévenir les complications.

Lorsque vous allez rechercher une assurance emprunteur, la compagnie connaît l’ensemble de éléments.

En revanche, elle va vouloir prendre en compte vos éléments personnels. Pour cela elle vous demandera de remplir un questionnaire médical. Celui-ci pourra être plus ou moins long et se faire en ligne.

Comment déclarer un Bicuspidie Valvulaire Aortique dans son questionnaire de Santé ?

Lorsque vous sollicitez une assurance de prêt immobilier et que vous êtes atteint de bicuspidie valvulaire aortique, la première étape consistera à remplir votre questionnaire santé.

Le questionnaire médical de l’assureur :

Que vous souscriviez l’assurance de votre banque ou adhériez à une assurance externe, il faudra compléter ce document.

Ici l’assureur va vous demandez vous si vous avez été opéré, si vous avez déjà eu des arrêts de travail ou bien encore si vous suivez un traitement ou êtes en ALD.

C’est un document identique pour toutes les souscriptions d’assurance emprunteur.

C’est à l’occasion de ce questionnaire santé, que vous allez déclarer votre bicuspidie.

Une fois ce document étudié, le médecin conseil vous demandera des éléments plus précis.

La demande complémentaire

Sur votre espace client personnel, une demande complémentaire apparaitra avec les éléments que souhaite connaitre l’assureur :

• Historique médical : Depuis combien de temps vous êtes atteint de bicuspidie valvulaire aortique ? L’objectif est de connaître les circonstances de la découverte de la maladie (par exemple, lors d’une échographie cardiaque).
• Symptômes et complications : avez-vous eu des essoufflements, des douleurs thoraciques, des évanouissements ou des palpitations ?
• Traitements et interventions : avez-vous subit une chirurgie valvulaire ?
• Résultats d’examens : il vous sera demander de transmettre vos derniers comptes rendus d’échographies cardiaques et les comptes rendu du cardiologue qui précise l’état de votre valve aortique.

Grâce à ses éléments le service médical de l’assureur va pouvoir se positionner et communiquer ses conditions d’assurances.

Quelles sont les conditions d’assurance en cas de Bicuspidie Valvulaire Aortique ?

Lors de l’évaluation de votre dossier pour une assurance de prêt immobilier, l’assureur peut prendre différentes décisions en fonction de l’état de votre bicuspidie valvulaire aortique et des informations fournies en complément.

Si la première partie est quasi identique chez tous les assureurs, les décisions vont, elles fortement varier.

Voici un tableau récapitulatif des différentes réponses possibles chez un assureur :

Décision de l’assureur	Explications
Acceptation standard	Si votre état est stable, sans complications, et que votre valve fonctionne bien sans restriction.
Acceptation avec surprime	Si vous avez des antécédents de symptômes ou des traitements récents, une surprime peut être appliquée pour couvrir le risque accru.
Refus de garanties ITT et IPT	Certaines garanties, comme celles liées à l’incapacité de travail, peuvent être exclues si votre condition présente des risques importants.
Refus total d’adhésion après étude AERAS	Dans les cas où la bicuspidie valvulaire aortique présente des risques très élevés, l’assureur peut refuser d’offrir une couverture.

 

Bien entendu ces décisions sont des moyennes puisque d’autre éléments rentrent en compte. Votre âge est d’ailleurs un élément important quand on évoque une pathologie cardiovasculaire.

Certains de nos partenaires assureurs proposeront des surprimes de 100% alors que d’autres monteront à 200%.

De la même manière certains assureur refuseront les couvertures ITT quand d’autres pourront accepter avec exclusion. Cet aspect sera très important pour l’accord de votre crédit immobilier. Les banques qui acceptent d’accorder un crédit avec une assurance décès PTIA sont rares et elles ne le font que dans certains types de situations.

Pour les bicuspidies, les assurances de banques ne seront que peu performantes et la construction de leur prix feront que vos cotisations après étude médicale seront plus fortes.

La loi Lagarde vous permettra de sélectionner un assureur externe pour garantir votre prêt. Dans l’idéal, optez pour la délégation et faites étudier votre dossier par un courtier spécialiste des risques aggravé de santé dès votre première simulation d’emprunt.

Nous avons déjà indiqué à des clients de changer de banques si ils voulaient avoir leur prêt. Tout dépend des conditions d’assurance trouvées.

Si vous avez eu votre accord d’Emprunt, la Loi Lemoine vous permettra de résilier l’assurance de la banque dès la signature de l’offre de prêt.

Les solutions optimales viennent si vous anticiper et à condition de trouver le bon interlocuteur sur la partie assurance.

Les dispositifs et loi pour emprunter avec une Bicuspidie Valvulaire Aortique ?

Pour une Bicuspidie Valvulaire Aortique, nous étudions 2 dispositifs :

• La convention AERAS: pour une étude de votre dossier médical à 3 niveaux si vous remplissez les conditions mais aussi des alternatives en cas de refus d’assurance.
• La Loi Lemoine pour ne pas avoir de questionnaire santé ou changer d’assurance emprunteur en résiliant celle de la banque. Très utile pour améliorer ses conditions de garanties et baisser le coût des cotisations

Suivant votre âge et votre montant d’emprunt, nous établirons un ordre de priorité.

Le refus de niveau 2 et 3 AERAS sont réguliers.

Nos connaissances sont donc un atout complémentaire.

Courtier spécialiste des risques médicaux nous vous aidons à comparer les solutions d’une quarantaine de compagnie d’assurance ou mutuelle :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Accord de garantie ITT initialement refusée, Taux d’usure, réduction de TAEG, baisse de surprime sont notre lot quotidien.