Peut-on trouver une assurance emprunteur avec cardiomyopathie ?

Si vous avez eu une cardiomyopathie et que vous souhaitez un prêt immobilier, vous allez devoir obtenir une assurance emprunteur. Bien que bénéficiant de la convention AERAS, vous pourrez essuyer des refus de garantie, exclusion, mais aussi des surprimes. Sans guide et sans anticipation, votre de risque aggravé de santé peut vous conduire à un refus de prêt ou à un accord dans de moins bonne conditions.

Quel assureur peut garantir les cardiomyopathies ? Quels seront les impacts sur votre tarif ?

Courtier spécialisé dans les risques santé, voici nos réponses et conseils pour obtenir les meilleures conditions d’assurance emprunteur en cas de cardiomyopathie.

Cardiomyopathie : comment fonctionne les assureurs de crédits immobiliers ?

Pour une cardiomyopathie, les assureurs de prêts immobiliers se basent essentiellement sur des éléments médicaux et sur des statistiques. Si les statistiques ne sont pas bonnes c’est-à-dire que le risque d’ITT ou de décès est trop important, l’assureur pourra refuser votre adhésion. Ils peuvent aussi vous proposer des surprimes

La cardiomyopathie est un ensemble de maladies affectant le myocarde, le muscle cardiaque responsable de pomper le sang vers le reste du corps. En France, la cardiomyopathie touche environ 1 personne sur 500. Les symptômes de la cardiomyopathie sont variés : la fatigue, les palpitations, l’essoufflement, les douleurs thoraciques et parfois des malaises.

Pour diagnostiquer la cardiomyopathie, plusieurs examens médicaux peuvent être réalisés. L’électrocardiogramme (ECG) est souvent utilisé pour détecter des anomalies dans l’activité électrique du cœur. La radiographie pulmonaire peut révéler des signes d’insuffisance cardiaque, tandis que les analyses sanguines peuvent aider à identifier des marqueurs spécifiques de la maladie. L’échocardiographie, qui utilise des ultrasons pour visualiser le cœur, est essentielle pour évaluer la structure et la fonction cardiaque.

Le traitement peut inclure des médicaments pour réguler le rythme cardiaque, réduire la pression artérielle ou prévenir les caillots sanguins. Dans les cas plus graves, une stimulation cardiaque ou une intervention chirurgicale, comme l’implantation d’un défibrillateur ou une greffe cardiaque, peut être nécessaire. La consommation de tabac et l’alcool ne sera clairement pas un bon signe envoyé à l’assureur pour l’étude de votre dossier d’assurance

Comment indiquer sa cardiomyopathie dans son déclaratif santé ?

Que vous soyez atteint de cardiomyopathie ou pas vous allez, au travers d’un questionnaire de santé, donner des informations précises sur votre état de santé.

Cela commence par le remplissage d’un questionnaire médical détaillé. La plupart du temps il sera réalisé en ligne et vous pourrez y ajouter des documents médicaux.

Pour accélérer le traitement de votre demande et ainsi éviter les délais maximum communiqués par la convention AERAS, un courtier pourra vous aider.

Les courtiers spécialisés dans les risques aggravés de santé ne vous indiqueront pas ce qu’il faut indiquer dans votre questionnaire mais pourront vous donner la philosophie pour éviter d’être en situation de fausse déclaration.

Il est toujours bon d’indiquer la date de découverte ou de diagnostic de votre cardiomyopathie.

Vous allez certainement répondre OUI à plusieurs questions (traitement, prise en charge à 100%, hospitalisation, opération,….). Cela n’aura pas d’impact pour votre demande d’assurance.

Grâce à la connaissance du courtier assurance emprunteur, vous pourrez aussi contourner les process informatiques et éviterez les allers retours de document ou les rendez-vous multiples chez votre médecin ou cardiologue.

Bien que l’assureur vous demande régulièrement un questionnaire spécifique sur les pathologies cardiaques, vous pouvez anticiper en joignant :

• Comptes rendus d’examens tels que des électrocardiogrammes (ECG)
• Des échocardiographies
• Analyse de sang pour voir si il y a cholestérol, diabète ou encore triglycérides
• Compte rendu de la radio des poumons
• Les comptes rendus de suivi cardiologique

Précisez dans le questionnaire santé si on vous a posé un défibrillateur ou un pacemaker.

Quelles sont les conditions d’assurance en cas de cardiomyopathie ?

Une fois votre dossier soumis, l’assureur évalue les risques associés à votre profil de santé et peut prendre différentes décisions. Voici un tableau résumant les réponses possibles :

Décision de l’assureur	Explication
Acceptation sans condition	Votre profil de santé est jugé compatible avec les critères standards, aucune exclusion ni surprime.
Acceptation avec surprime	Votre état de santé présente un risque accru, entraînant une augmentation des cotisations d’assurance. Les surprimes porteront principalement sur les garanties décès PTIA
Acceptation avec exclusions	Certaines garanties ne vous couvrent pas (par exemple, les maladies cardiovasculaires). S’il y a une exclusion ITT, il n’y aura pas de surprime puisque vous ne serez ni couvert en incapacité ni couvert en invalidité.
Refus d’assurance	Le risque est jugé trop élevé pour être couvert par l’assureur.

 

Si l’assureur accepte votre dossier pour une cardiomyopathie, se sera généralement uniquement pour la garantie décès PTIA

Nous sollicitons systématiquement les compagnies en capacité de vous accorder les garanties ITT car ce sont ces garanties que la banque demande pour vous octroyer l’emprunt.

Cet accord reste rare. Il dépend principalement du résultat de votre FEVG (fraction d’éjection du ventricule gauche). Si ce point est étudié par votre cardiologue, il l’est également par le médecin conseil de l’assureur.

Autres point pris en compte dans l’étude de la cardiomyopathie, le cumul d’une autre pathologie cardiaque ou de facteurs de risques complémentaire tel que le diabète ou une affection de la thyroïde.

En effet si votre questionnaire santé ou le questionnaire rempli par votre médecin fait apparaître une hypertension, une valvulopathie, un antécédent d’infarctus, une angine de poitrine, cela aura un impact.

C’est ce poste qui sera consulté dans votre compte rendu d’examen médicaux.

Plus il est élevé et plus l’assureur aura des conditions d’assurance favorable.

A noter que votre diagnostic de cardiomyopathie est fait jeune et plus il est compliqué de trouver une solution d’assurance.

Si vous avez 40 ans il sera plus difficile de vous assurer que si vous avez 60 ans.

Retenez que votre banque vous proposera forcément son contrat groupe mais que ce n’est pas ce produit qui sera le plus adaptée pour obtenir une solution.

Les contrats en délégation (assureur externe à la banque) seront plus performants et moins chers pour les risques cardiologiques.

La convention AERAS pour emprunter avec une cardiomyopathie ?

Vous pourrez bénéficier de cette convention dès lors que l’assureur va vous considérer en situation de risque aggravé de santé. C’est le cas quand vous faite part d’une cardiomyopathie au médecin conseil de l’assureur.

À cette occasion, il regardera notamment votre âge, le montant d’emprunt à assurer et la durée du crédit immobilier

Pour accéder à la convention AERAS il faudra :

• Assurer moins de 420 000 € d’emprunt
• Que le prêt immobilier soit destiné à la résidence principale ou à un prêt professionnel
• Finir son crédit immobilier avant son 71e anniversaire

L’apport de la convention AERAS se fera principalement sur 3 points :

• L’accès à 3 niveaux d’étude de votre dossier d’assurance de prêt
• L’écrêtement de votre surprime si votre taux d’assurance représente plus de 1,4% dans le TAEG
• L’annulation de la surprime liée à un prêt à taux zéro si vous avez moins de 35 ans

Les 3 niveaux d’étude de la convention AERAS permettront au niveau 1 et 2 une étude plus approfondie.

Le niveau 3 permettra lui d’avoir une étude via un pool d’assureur si vous avez été refusé au niveau 2. C’est ici que la majorité des adhésions seront traité et les garanties décès PTIA accordées. Pour ce qui est de la surprime c’est autre chose. C’est bien la connaissance du courtier spécialisé qui fera la différence grâce à une bonne orientation de votre dossier vers les assureurs compétents.

Les cardiomyopathies sont généralement refusées au niveau 1 de la convention AERAS.

AERAS ne vous garantit cependant en rien un accord d’assurance que ce soit pour les garanties décès PTIA ou encore ITT IPT.

Il s’agit simplement d’une obligation de moyen. L’assureur doit faire son maximum pour assurer votre crédit immobilier. La banque doit faire le maximum pour vous accorder le crédit immobilier même si vous avez un refus d’assurance (études des alternatives comme l’hypothèque ou le cautionnement par exemple) ou que les garanties ne correspondent pas à celles qui ont été demandées initialement.

Pour rappel, pour accorder un crédit immobilier de résidence principale, la banque vous demande une couverture décès PTIA IPT ITT. Si toutes les garanties ne sont pas accordées, elle peut annuler l’accord de principe et vous refuser le crédit immobilier.

Là aussi le courtier assurance emprunteur, et à conditions que vous ayez suffisamment anticiper votre demande d’assurance, pourra vous orienter vers une banque plus souple sur les accord d’emprunt. Malgré les textes de la convention AERAS, on constate des politiques d’accord d’emprunt différentes d’un établissement bancaire à l’autre

Quelles compagnies d’assurance devez-vous solliciter  ?

Votre cardiomyopathie aura systématiquement une impact sur votre demande d’assurance.

Il est donc recommandé de passer par un courtier spécialisé dans les risques santé et de ne pas se limiter à solliciter l’assurance de la banque.

Vous devez doubler la demande faites auprès de votre banque (Caci pour LCL, CNP pour Banque Populaire, Caisse d’Epargne, Boursorma, Banque Postale, ACM, Prédica, Sogecap pour SG, ….) avec une délégation d’assurance

Courtier spécialiste des risques médicaux nous vous aidons à comparer les solutions d’une quarantaine de compagnie d’assurance ou mutuelle :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Prépar Vie	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir

 

Toutes les compagnies d’assurance spécialisé dans votre risque aggravé de santé ne sont pas référencées sur des comparateurs en ligne.

Un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur vous permettra de solliciter les organismes qui sont plus adeptes des maladies cardiaques.