Peut-on assurer un prêt immobilier après une dissection aortique ?

Si vous avez eu une Dissection aortique et que vous souhaitez un prêt immobilier, vous allez devoir obtenir une assurance emprunteur. Bien que bénéficiant de la convention AERAS, vous pourrez essuyer des refus de garantie, exclusion, mais aussi des surprimes. Sans guide et sans anticipation, votre de risque aggravé de santé peut vous conduire à un refus de prêt ou à un accord dans de moins bonne conditions.

Quel assureur peut garantir les dissections aortiques ? Quels seront les impacts sur votre tarif ?

Courtier spécialisé dans les risques santé, voici nos réponses et conseils pour obtenir les meilleures conditions suite à votre dissection aortique.

Dissection aortique : que prennent en compte les assureurs de crédit immobilier ?

Dans le cas d’une dissection aortique, la vision de l’assureur est assez simple. Il étudie les risques statistiques d’arrêt de travail (ITT), d’invalidité (IPT), de PTIA et de décès sur la durée de votre emprunteur. il prendra bien entendu en compte votre dossier personnel mais aussi des critère généraux.

Les critères généraux évalués par l’assureur

La dissection aortique affecte l’aorte, la principale artère transportant le sang du cœur vers le reste du corps. Les nouveaux cas de dissection aortique sont diagnostiqués, souvent chez les hommes âgés de plus de 60 ans. Les principales causes incluent l’hypertension artérielle, les maladies congénitales telles que le syndrome de Marfan, et parfois les anévrismes aortiques.

Les symptômes de la dissection aortique apparaissent soudainement avec des douleurs intenses au niveau du thorax, pouvant irradier vers le dos, ainsi qu’une sensation de déchirement mais aussi des difficultés respiratoires, une paralysie partielle et un état de choc. Un diagnostic rapide est souhaitable avec radiographie thoracique, électrocardiogramme, un scanner, IRM et échographie.

Le traitement pour les dissections touchant l’aorte ascendante est une intervention chirurgicale d’urgence. Pour celles affectant l’aorte descendante, des approches moins invasives comme le cathétérisme et la pose de stents peuvent être utilisées. Il convient également d’effectuer un contrôle rigoureux de l’hypertension artérielle.

Les critères personnels pris en compte

Ici l’assureur prendra en compte :

• Votre âge
• Votre durée d’emprunt
• Les spécificités de votre déclaratif santé (ancienneté de la pathologie, pose d’une valve aortique, comptes rendus des consultations cardiologiques, facteurs de risque complémentaire)

Si les éléments généraux et personnels pris en compte par les assureurs sont identiques, les retours concernant les conditions d’assurance seront variables.

Des écarts de coûts important existeront entre le contrat d’assurance proposé par votre banque et certains assureurs sélectionnés en délégation (assureurs externes)

Les contrats n’étant pas construit de la même façon et les tarifs étant réparti différemment entre garantie décès PTIA et cotisation liée aux garantie ITT, intéressez vous rapidement à la délégation d’assurance. Bien ciblé et choisi, ce pourrait être la seule solution pour débloquer votre dossier d’emprunt

Comment déclarer une Dissection aortique dans son questionnaire de Santé ?

Lorsque vous souscrivez à une assurance de prêt immobilier avec un risque aggravé de santé telle que la dissection aortique, il faudra fournir des informations plus complètes et plus précises sur votre état de santé.

Grâce à un questionnaire plus adaptée au pathologie cardiaque que vous pourrez faire compléter par votre médecin traitant (plus rapide pour obtenir un rendez-vous) ou votre cardiologue, l’assureur va s’intéresser de plus près à :

• Au type de dissection (interne ou vertébrale) et
• A vos les traitements actuel ou passée (opération pour pose de valve aortique).
• Aux résultats des examens médicaux tels que l’angiographie, l’IRM ou encore scanner.
• La présence de pathologie cardiaque dans le cercle familial

Si on vous a posé une valve aortique, vous pourrez joindre en complément de votre questionnaire santé en ligne, le compte rendu opératoire.

A noter que même si tous les questionnaire santé ne sont pas identiques il est impossible que l’on ne vous demande pas si vous avez eu ce type d’événement. Aussi, que se soit par le biais de la question sur les opérations antérieures, la présence d’un arrêt de travail ou le suivi médical, l’assureur veut être informé de ce type d’épisode.

Si vous ne déclarez rien, vous serez en situation de fausse déclaration. Vous ne serez ici ni indemnisé pour les maladies cardiovasculaires ni pour les autres maladies, ni pour les accidents.

Un accord d’assurance est-il possible après une dissection aortique ?

Lorsqu’un emprunteur nous contacte car il est refusé par l’assurance de sa banque à cause de sa dissection aortique, la question est bien souvent la même.

Pouvez-vous avoir un accord d’assurance emprunteur ou un accord avec exclusion ?

Même si nous pratiquons au quotidien les risques aggravés de santé, il n’est jamais simple de répondre sur les pathologies cardiaques. En effet l’âge de l’emprunteur et éventuelles pathologies associés font varier fortement les décisions des compagnies.

En revanches il y a clairement des compagnies qui seront plus à même de faire des accords d’assurance que d’autres. Plus expérimenté sur le sujet et ayant des portefeuilles clients mieux étudiés, elles seront plus favorables à des accords d’assurance mais aussi à des surprimes plus limitées.

Pour une dissection aortique, nous obtenons régulièrement des accords sur les garanties décès PTIA avec une surprime qui variera de 75% à 200%.

Le sujet n’est pas le taux de surprime.

Le premier sujet est l’accord des garanties ITT demandées par la banque pour vous octroyer le prêt immobilier

Le second sujet est l’impact de la surprime sur votre cotisation d’assurance.

Si ces deux points sont correctement anticipés vous la décision qui vous permettra de maximiser vos chances d’obtenir votre emprunt dans les meilleures conditions.

C’est ainsi votre TAEG de crédit qui sera réduit en conséquence.

Il reste néanmoins important de bien comprendre la décision de l’assureur et son impact sur votre couverture d’assurance

Explications des décisions du médecin conseil :

• Surprime : Dans la majorité des cas de dissection aortique, les assureurs appliquent une surprime pour compenser un risque statistique plus élevé. Le taux de la surprime dépendra de l’assureur sélectionné et bien entendu de votre dossier médical. C’est pour cela qu’il faut comparer mais surtout s’orienter vers des assureurs compétents pour votre déclaratif
• Exclusion de garanties ITT : Les assureurs peuvent exclure de la couverture ITT et IPT, les affections cardiovasculaires. Cela signifie que si vous êtes confronté à un problème de santé en relation avec votre dissection aortique, ces événements ne seraient pas couverts par l’assurance. Cela vaut uniquement pour l’incapacité et l’invalidité. Les assureurs ne pratiquent pas d’exclusion des risques cardiaques sur la garantie décès. Dans de rares cas la garantie PTIA pourra supporter une exclusion.
• Refus de couverture des garanties complémentaire : Cela peut se produire pour un simple déclaratif de dissection aortique (si l’assureur n’a pas assez de recul notamment) ou si vous présentez d’autres facteurs de risque importants. Cela va dépendre du choix de l’assureur.

Pour maximiser vos chances d’obtenir une couverture qui correspond à ce que demande votre établissement de crédit (décès PTIA IPT ITT), il est conseillé de comparer les offres de plusieurs assureurs et de considérer l’aide d’un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé comme un atout complémentaire.

Un courtier peut vous aider à trouver des offres plus compétitives mais surtout, si il est expérimenté, il vous donnera les alternatives à chaque étape de votre demande d’assurance

Emprunter après une Dissection aortique : la convention AERAS est-elle la solution ?

Quand on évoque un passif de dissection aortique dans une agence bancaire ou chez un courtier immobilier, la convention AERAS semble être la solution à tout.

Accord d’assurance, limitation des surprime, accord du crédit grâce des solutions alternative.

Dans les faits, et je dirais d’expérience, c’est un plus, un avantage, mais c’est bien la connaissance des risques aggravé de santé et des compagnies d’assurances adaptées qui offrent l’éventuelle solution

Pour accéder à la convention AERAS il faudra :

• Assurer moins de 420 000 € d’emprunt
• Que le prêt immobilier soit destiné à la résidence principale ou à un prêt professionnel
• Finir son crédit immobilier avant son 71e anniversaire

L’apport de la convention AERAS se fera principalement sur 3 points :

• L’accès à 3 niveaux d’étude de votre dossier d’assurance de prêt
• L’écrêtement de votre surprime si votre taux d’assurance représente plus de 1,4% dans le TAEG
• L’annulation de la surprime liée à un prêt à taux zéro si vous avez moins de 35 ans

Le niveau 3 permettra d’avoir une étude via un pool d’assureur si vous avez été refusé au niveau 2. Les refus de niveau 2 AERAS se feront très rapidement chez certains assureurs.

Si vous ne rentrez pas dans le cadre de la convention AERAS, on vous donnera donc un refus d’assurance au niveau 2 et il n’y aura pas de suite. Il faudra ensuite voir si la banque accepte un prêt sans assurance, ce qui est loin d’être fréquent. Les alternatives que doit étudier votre banquier sont généralement utile si vous avez un accord d’assurance partiel (accord décès PTIA et couverture ITT refusée). Sans aucun contrat d’assurance, il reste difficile d’avoir un accord d’emprunt.

Certaines compagnies d’assurances plus chevronnées sur les risques cardiaques pourront, elles, se positionner en niveau 2 AERAS.

Retenez que ceux sont-elles qu’il faut trouver et qu’il est du métier de courtier en risque aggravé de les connaître.

La convention AERAS est une obligation de moyen pour les banquiers et les assureurs. L’assureur doit faire son maximum pour assurer votre crédit immobilier. La banque doit faire le maximum pour vous accorder le crédit immobilier même si vous avez un refus d’assurance (études des alternatives comme l’hypothèque ou le cautionnement par exemple) ou que les garanties ne correspondent pas à celles qui ont été demandées initialement.