Extrasystoles et assurance emprunteur : quels conseils ?

Au moment de souscrire l’assurance de votre prêt immobilier et avant de devenir propriétaire, il faudra compléter un questionnaire médical.

A cette occasion, les extrasystoles, qui constituent une anomalie du rythme cardiaque, devront être mentionnées.

Avant de penser à l’obtention des garanties décès PTIA IPT ITT exigées par votre banque, peut-être faudra-t-il composer avec des exclusions ou des surprimes.

Faisons le point sur les aspects à prendre en compte avant de souscrire et les points auxquels il faudra rester vigilant.

Les extrasystoles : un type de trouble du rythme cardiaque

Les extrasystoles sont des battements cardiaques irréguliers qui se manifestent par une sensation de “coup dans la poitrine” ou un cœur qui s’emballe brièvement. Ces palpitations sont souvent bénignes et passagères. On peut également ressentir une pause suivie d’un battement fort. Elles surviennent au repos, après un stress ou un effort physique.

Certaines personnes peuvent aussi ressentir de la fatigue, un essoufflement ou une légère angoisse. Chez d’autres, elles passent totalement inaperçues. Même si ces troubles du rythme cardiaque impressionnent, ils sont dans la majorité des cas sans gravité. Toutefois, lorsqu’ils deviennent fréquents ou gênants, un avis médical s’impose.

Son diagnostic repose principalement sur l’électrocardiogramme (ECG), qui enregistre l’activité électrique du cœur. Cet examen permet de détecter précisément les anomalies de rythme. Parfois, un Holter ECG sur 24 ou 48 heures est nécessaire pour observer les extrasystoles sur une période prolongée.

Le médecin peut parfois prescrire une échocardiographie pour vérifier la structure du cœur. Une prise de sang peut aussi être réalisée pour éliminer une cause métabolique (trouble électrolytique, hyperthyroïdie). L’objectif est de différencier une extrasystole bénigne d’un trouble cardiaque plus sérieux.

Dans la majorité des cas, aucun traitement n’est nécessaire. Les extrasystoles isolées et bénignes ne mettent pas en danger la santé. Toutefois, si les symptômes deviennent gênants, un traitement médicamenteux peut être proposé, notamment des bêtabloquants.

 

Les extrasystoles font-elles partie de la liste des risques aggravés de santé ?

Un risque aggravé de santé désigne une pathologie ou un antécédent médical augmentant la probabilité de sinistre pour l’assureur. Ce profil peut entraîner un refus d’assurance emprunteur, compromettant ainsi l’obtention du crédit immobilier.

Dans ce contexte, la convention AERAS intervient pour faciliter l’accès à l’assurance et au financement en instaurant un dispositif d’évaluation spécifique. Votre dossier médical peut ainsi passer du niveau 1 au niveau 2 AERAS.

Ce peut être le cas si vos extrasystoles ont été diagnostiquées récemment.

Les extrasystoles devront être déclarées dans le questionnaire médical de l’assurance emprunteur. Il s’agit en effet d’un type d’arythmie cardiaque qui, à ce titre, nécessite un minimum de suivi, y compris si vous ne prenez aucun médicament.

Si vous omettez cette information, vous prenez le risque de faire une fausse déclaration à l’assurance et d’être sanctionné durant toute la durée de l’emprunt.

Courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier, je ne considère pas qu’il s’agit d’un risque aggravé ; il est en effet rare que cette affection entraine des restrictions.

En cas de traitement associé ou de pathologie complémentaire, mieux vaudra tout de même anticiper la question de l’assurance avant de s’intéresser aux taux de crédit proposé par le banquier.

Une petite surprime pourrait rapidement modifier le TAEA du contrat et votre coût global d’emprunt.

A quoi sert une délégation d’assurance quand on indique des extrasystoles dans le questionnaire médical ?

La délégation d’assurance vous permettra justement de réduire ce TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance), réduisant ainsi le coût global de votre crédit immobilier.

Elle offre également la possibilité d’accéder à des garanties refusées par votre banque, notamment si vous présentez un problème de santé complémentaire aux extrasystoles.

En choisissant une assurance individuelle, vous pouvez aussi renforcer votre protection en cas d’invalidité partielle ou de Maladie Non Objectivable (MNO).

Les contrats bancaires prévoient régulièrement des carences de fonctionnement dans leur contrat décès PTIA IPT ITT :

• Pas de prestation s’il n’y a pas de perte de revenu (principe indemnitaire appliqué lors d’une demande de remboursement pour arrêt maladie)
• Absence d’indemnisation en cas d’invalidité inférieure à 66%
• Fin de l’indemnisation au passage à la retraite

Si malheureusement, vous aviez des problèmes cardiologiques en cours d’emprunt, mieux vaudra être mieux couvert.

En effet ce n’est pas au moment où d’éventuels soucis de santé surviennent que le changement d’assurance est possible (souscription soumise à questionnaire médical).

Vous pouvez donc faire appel à un courtier en assurance de prêt pour bien sélectionner votre offre.

Contrairement à un comparateur d’assurance de prêt, il ne se limitera pas à vous dire que les garanties sont équivalentes à celles de votre organisme bancaire.

Ce type d’information ne préjuge en rien de la qualité du contrat.

Votre délégation d’assurance pourra être mise en place en application de la Loi Lagarde de 2010.

Si votre offre de prêt est déjà signée, c’est le cadre Lemoine que vous devez utiliser.

Pour cela, vous devrez fournir offre de prêt et tableau d’amortissement afin que le nouveau contrat puisse être établi sur la base du capital restant dû.