Quelle assurance de prêt immobilier en cas de péricardite ?

Si vous avez eu une Péricardite et que vous souhaitez un prêt immobilier, vous allez devoir obtenir une assurance emprunteur.

Bien que bénéficiant de la convention AERAS, vous pourrez essuyer des refus de garantie, exclusion, mais aussi des surprimes. Sans guide et sans anticipation, votre de risque aggravé de santé peut vous conduire à un refus de prêt ou à un accord dans de moins bonne conditions.

Quel assureur peut garantir les Péricardites ? Quels seront les impacts sur votre tarif ?

Courtier spécialisé dans les risques santé, voici nos réponses et conseils pour obtenir les meilleures conditions suite à votre Péricardite.

Quelques rappels avant de commencer :

• Vous pouvez souscrire une assurance externe à votre banque grâce à la Loi Lagarde
• Votre péricardite peut indirectement entraîner un refus de prêt à cause de la problématique de l’assurance
• La Loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur après avoir obtenu le crédit.
• Votre péricardite n’aura pas d’effet sur le taux du crédit immobilier. En revanche, elle impactera votre TAEG puisque vous pourrez avoir une surprime.

Qu’est-ce qu’une péricardite ?

La péricardite est une inflammation du péricarde, la membrane entourant le cœur. Cette pathologie peut être aiguë ou chronique, avec des causes variées telles que des infections virales, bactériennes, des cancers, ou des maladies comme la tuberculose. Les symptômes les plus courants sont des douleurs thoraciques aiguës, souvent exacerbées par la respiration profonde ou la position allongée, ainsi que la fièvre, la fatigue et des palpitations. Ces douleurs peuvent parfois toucher l’épaule gauche ou la nuque

Un électrocardiogramme (ECG) est souvent le premier test pour détecter des anomalies électriques du cœur. Une échocardiographie permet de visualiser l’épanchement de liquide autour du cœur, tandis que l’imagerie par résonance magnétique (IRM) peut révéler un épaississement du péricarde. D’autres tests, comme les analyses sanguines, peuvent aider à identifier une infection sous-jacente.

Dans les cas bénins, un traitement à base d’anti-inflammatoires non stéroïdiens (AINS) suffisent souvent à réduire l’inflammation et à soulager la douleur. En présence de complications, comme une grande accumulation de liquide, une intervention chirurgicale peut être nécessaire pour drainer le liquide.

Comment déclarer une péricardite dans un questionnaire médical ?

Pour souscrire à une assurance de prêt immobilier, vous allez devoir compléter un questionnaire médical. Cette étape permet à l’assureur d’évaluer les risques associés à votre profil et de déterminer les conditions de votre future couverture d’emprunt. Si vous avez eu une péricardite, voici les informations importantes à inclure dans votre et les documents à fournir.

Généralement le questionnaire médical sera rempli en ligne et vous permettra de bénéficier d’un menu déroulant pour être le plus précis possible. Le remplissage via un espace client, vous garantit le secret médical.

Vous devez indiquer si votre péricardite est aiguë ou chronique, et depuis combien de temps vous êtes atteint. Si l’épisode est passé, vous devrez le mentionner dans la partie examen ayant révélé une anomalie ou dans la partie hospitalisation.

Mentionnez les symptômes que vous avez ressentis, leur fréquence et leur sévérité. Si vous avez subi des traitements, précisez lesquels (médicaments, interventions chirurgicales) et leur efficacité.

Ensuite, vous devez joindre les résultats de vos examens médicaux. Ceux-ci peuvent inclure des rapports d’électrocardiogrammes (ECG), d’échocardiographies, de scanners ou d’IRM. Ces documents vous seront généralement demandés par le médecin conseil si vous ne les avez pas transmis par le biais de la messagerie sécurisée.

Si vous avez un certificat médical de votre cardiologue détaillant votre historique médical, les traitements en cours et les recommandations futures, vous pourrez le transmettre.

Plus votre dossier est clair est complet, plus l’assureur pourra affiner ses conditions d’assurance. S’il dispose de peu de documents, il prendra une marge de manœuvre. Il aura ainsi tendance à vous proposer des conditions d’assurance moins intéressantes.

Quelles sont les conditions d’assurance en cas de Péricardite ?

Lors de l’évaluation de votre demande d’assurance de prêt immobilier, les assureurs peuvent prendre différentes décisions basées sur les risques que présente votre état de santé. Voici un tableau résumant les réponses possibles des assureurs et leurs conséquences sur vos garanties :

Décision de l’assureur	Explications	Conséquences sur la couverture d’assurance
Acceptation sans conditions	L’assureur considère que votre péricardite ne présente pas de risque significatif.	Vous bénéficiez d’une couverture complète sans surcoût.
Accord avec surprime	L’assureur accepte de vous couvrir, mais avec une augmentation de la cotisation en raison des risques associés à votre péricardite.	Vos cotisations d’assurance seront plus élevées car elles incluront une surprime.
Acceptation avec exclusions de garanties	L’assureur accepte de vous couvrir, mais exclut certains risques liés à votre péricardite. Généralement ce sont les risques cardiaques qui seront exclus des garanties ITT et IPT	Vous ne serez pas couvert si votre arrêt de travail ou votre invalidité découle d’une affection cardiaque.
Refus d’assurance	L’assureur considère votre profil trop risqué pour donner un accord, même en cas de décès.	Vous devez chercher une autre compagnie d’assurance ou envisager des alternatives pour que la banque vous accorde le prêt immobilier

 

La décision du médecin conseil pourra varier suivant s’il y a épanchement péricardique ou non.

La cause de la péricardite sera également prise en compte. Ainsi le fait qu’elle soit bactérienne ou virale n’engendrera pas les mêmes conditions d’assurance.

L’antériorité aura un impact sur la décision de l’assureur. Si votre péricardite est récente, il sera plus difficile d’obtenir un accord d’assurance. Il faudra donc taper à la bonne porte pour trouver l’assurance en capacité de se positionner.

Les surprimes et les exclusions de garanties

Pour ce qui concerne le niveau de surprime, il sera à minima de 100% comme c’est le cas sur une majorité de pathologies cardiaques. Cette majoration du coût s’appliquera en priorité sur les garanties décès et PTIA.

La grosse difficulté en assurance emprunteur après une péricardite se situe sur l’accord des garanties incapacité invalidité (couverture ITT IPT IPP). Si ces garanties ne vous sont pas accordées, la banque sera en droit de vous refuser le crédit.

Le fait que les garanties ITT soit accordées est un élément noté sur la fiche standardisée d’information (FSI) mais aussi, et surtout, sur l’accord de principe qui vous a été remis par la banque.

Suivant la banque que vous avez sélectionnée, il ne sera pas toujours possible de mettre les 100% d’assurance sur la tête de votre conjoint.

Pour obtenir la meilleure offre possible, il est essentiel de profiter de la délégation d’assurance, un droit qui vous permet de choisir librement votre assureur.

Mais attention, tous les contrats souscrits en délégation ne vous permettront pas de vous assurer aux meilleures conditions si vous avez eu une péricardite.

Il faut savoir cibler les quelques compagnies qui peuvent se positionner sur ce type de risque, celles qui ont les grilles d’acceptation médicales les plus favorables.

En tant que courtier spécialisé dans les risques santé aggravés, nous pouvons vous accompagner dans cette démarche.

Sans guide, vous ferez comme une majorité d’emprunteur, vous vous retrouverez à un moment coincé par des délais et des tarifs importants que vous ne pourrez pas toujours revoir ensuite malgré l’arsenal législatif.

Il y a le fait de trouver le bon contrat, mais aussi la connaissance spécifique et les quelques infos à faire remonter au banquier. Rares sont les interlocuteurs compétents dans les deux domaines.

Quels sont les dispositifs à utiliser pour emprunter après une Péricardite ?

Pour une Péricardite, nous étudions la possibilité de vous faire bénéficier d’une disposition d’accès à l’emprunt.

Cela peut faciliter l’accord d’assurance mais aussi l’obtention du prêt immobilier.

Pour une péricardite vous aurez potentiellement accès aux deux dispositions suivantes :

• La convention AERAS: pour une étude de votre dossier médical à 3 niveaux si vous remplissez les conditions mais aussi des alternatives en cas de refus d’assurance.

• La Loi Lemoine pour ne pas avoir de questionnaire santé ou changer d’assurance emprunteur en résiliant celle de la banque. Très utile pour améliorer ses conditions de garanties et baisser le coût des cotisations.

Pour ce qui est de la convention AERAS, l’accès au niveau 3 pourra présenter un intérêt si votre péricardite est récente ou si elle est aigue. Il faudra assurer moins de 420 000€ d’emprunt et réduire la durée du crédit pour que vous ne terminiez pas après vos 71 ans.

La Lemoine, à condition que l’assureur n’exclut pas l’antécédent médical, sera une solution de choix, si vous êtes jeune et empruntez moins de 200 000€. Dans ce cas, le crédit devra être terminé avant vos 60 ans.

Comment trouver une assurance emprunteur après une péricardite ?

Votre Péricardite peut modifier les conditions du crédit si votre banque ne peut pas vous garantir avec son contrat groupe. Il est donc important que votre dossier soit pris en charge par un spécialiste des risques de santé aggravés.

Il faut généralement connaitre les assureurs qui proposent les meilleures conditions d’assurance selon votre déclaratif de santé mais également savoir utiliser les dispositifs existants.

Courtier spécialiste des risques médicaux, nous vous aidons à comparer les solutions d’une quarantaine de compagnie d’assurance ou mutuelle :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Chaque compagnie aura plusieurs offres et sa compétence sur votre risque aggravé.

Aussi, vous pourrez avoir un refus de niveau 2 AERAS dans une compagnie avec transmission possible au niveau 3 de la convention AERAS, quand dans le même temps, un autre organisme fera une proposition avec ou sans GIS (garantie invalidité spécifique AERAS) au niveau 2.

Le métier étant technique et pas toujours très logique, il est recommandé de s’adresser à des spécialistes plutôt qu’à des plateformes qui se contenteront d’ouvrir des espaces clients où vous devrez ensuite vous débrouiller seul avec la compagnie puis ensuite avec la banque.

En procédant ainsi vous serez informé des questions importantes à poser à votre banquier selon les conditions d’assurance qui ont été obtenues et éviterez parfois un refus de prêt pour dépassement de taux d’usure (TAEG supérieur à celui fixé par la Banque de France).

 

Une délégation d’assurance qui fera baisser le coût des cotisations

La banque vous aura généralement proposé son contrat groupe.

Celui-ci ne sera pas forcément adapté et ce pour trois raisons principales :

• Le tarif de base y sera plus élevé et cela aura pour effet de gonfler encore le coût lorsque les surprimes seront ajoutées.

• Le contrat contiendra des carences de base qui ne pourront être supprimées (exclusion des affections dorsales et psychiques, absence de garantie IPP). En cas d’accord d’assurance malgré la péricardite, vous subirez d’autres restrictions qui limiteront votre prise en charge en cas de maladie ou d’accident.

• Les acceptations sur les risques aggravé de santé y sont généralement moins favorables.

Pour pallier cela, vous pourrez sélectionner une assurance externe à la banque, plus connue sous le nom de délégation d’assurance.

Il s’agit d’un droit conféré par la Loi Lagarde.

Si par manque de temps vous n’avez pas pu négocier cette délégation d’assurance, la Loi Lemoine vous permettra de changer de contrat d’assurance dès que le prêt aura été signé.

Attention, il faudra respecter une équivalence de garantie établie selon la liste des critères CCSF retenus par la banque. Aussi, évitez d’accepter l’offre groupe de la banque tant qu’un expert ne vous a pas clairement indiqué que vous pourrez changer ensuite.

Nombres d’emprunteurs se retrouvent mal conseillés et subissent ensuite un refus de substitution car tous les critères ne sont pas remplis.

 

Les avantages du courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé

Un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé est avant tout un courtier assurance emprunteur. Il maitrise donc les rouages de l’assurance de prêt immobilier :

• Résiliation du contrat de la banque
• Choix entre garantie forfaitaire et indemnitaire
• Choix entre cotisation fixe ou variable
• Choix de la quotité
• Astuce pour réduire le tarif de l’assurance emprunteur
• …..

En complément, sa spécialisation dans les risques médicaux lui confère une compétence complémentaire, celle de savoir quelle assurance est en capacité d’assurer votre péricardite.

Il pourra compléter cette compétence avec des connaissance sur des situations plus spécifiques comme celles indiquées ci-dessous :

• Taux d’usure (TAEA ou TAEG trop élevé)
• Accord de crédit si refus AERAS
• Accord d’emprunt avec garantie décès PTIA
• Baisse de surprime
• Que faire en cas de refus d’assurance sur le co emprunteur
• …..

Vous aurez tout intérêt à passer par un courtier assurance emprunteur plutôt que par un comparateur d’autant que derrière chaque comparateur, se cache un courtier.

Seule différence, c’est vous qui travaillez….