Comment souscrire une assurance emprunteur quand on est paraplégique ?

La paraplégie résulte le plus souvent d’un accident, mais elle peut aussi être due à une atteinte non traumatique de la moelle épinière en lien avec une malformation, une tumeur, une inflammation… Elle désigne une paralysie plus ou moins complète des membres inférieurs et de la partie basse du corps, en fonction du segment de moelle épinière touché. Ce handicap moteur peut être associé à des contractures musculaires, des troubles sensitifs et des troubles au niveau de l’appareil génito-urinaire et des intestins. Une paraplégie haute due à des lésions dorsales peut aussi provoquer une insuffisance respiratoire. Quel que soit le niveau de l’atteinte, la paraplégie est considérée comme un risque aggravé de santé par les assureurs et peut être un frein si vous voulez obtenir un crédit immobilier.

La plupart des interlocuteurs auxquels vous aurez affaire vont vous dire que votre prêt risque d’être refusé et évoquer les refus de garanties et les surprimes fortes. Cependant, ils auront rarement des solutions concrètes à vous proposer en vue de débloquer votre situation. Ainsi, si vous êtes paraplégique, il est vivement conseillé de faire appel à un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur risque aggravé pour vous guider.

Au sein de notre cabinet, nous accompagnons au quotidien des personnes qui ont un handicap comme le vôtre. Nous avons également créé un outil digital, unique sur le marché, spécifiquement pensé pour faciliter les démarches dans ces situations, souvent mal appréhendées par les compagnies d’assurance des banques.

Comment obtenir une assurance emprunteur si vous êtes paraplégique ?

Il est important de comprendre que les grilles d’acceptation médicales varient grandement suivant les compagnies d’assurance. Ainsi, en cas de paraplégie ou de tout autre risque de santé aggravé, les réponses ne seront pas les mêmes selon les assureurs à qui vous allez vous adresser. C’est pour cela que nous avons conçu un outil spécifique. Celui-ci nous permet de vous orienter vers les compagnies les plus à même d’accéder à votre demande, tout en tenant compte des conditions du marché et des attentes de votre banque.

Voici comment nous pouvons résumer notre métier de courtier assurance emprunteur auprès des personnes paraplégiques :

Généralement, les personnes paraplégiques nous contactent parce qu’elles sont dans ces situations :

• Elles cherchent une solution en amont de leur projet immobilier, car elles savent que leur paraplégie peut représenter une difficulté pour assurer leur prêt ;
• Elles ont reçu un courrier de refus de la part de la compagnie d’assurance de leur banque ;
• Elles cherchent un moyen de diminuer la surprime liée à leur paraplégie ;
• Elles ont peur de voir leur prêt refusé à cause d’un dépassement du taux d’usure ;
• Elles envisagent de changer de compagnie pour réduire leur tarif d’assurance.

Quel que soit le contexte dans lequel vous vous trouvez, nous mettrons tout en œuvre pour vous offrir une solution personnalisée et vous proposer une marche à suivre visant à débloquer votre situation.

Quelles sont exigences de garantie de votre banque si vous êtes paraplégique ?

L’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques pour accorder un prêt de résidence principale. Ainsi, malgré votre handicap moteur et votre déclaration d’état de santé plus conséquente que la moyenne, votre prêteur attendra de vous les mêmes garanties que n’importe quel emprunteur. Un contrat complet regroupe plusieurs garanties :

• La garantie décès ;
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• La garantie d’incapacité temporaire totale (ITT) ;
• La garantie d’invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP).

Chaque banque présente des exigences minimales, en l’absence desquelles l’accord de principe peut être remis en cause.

Même si vous optez pour la délégation d’assurance et souhaitez assurer votre prêt en dehors de votre établissement bancaire, vous devez prendre en compte les exigences spécifiques de votre banque. Votre banquier vous a fait une proposition ? Il reste intéressant de faire étudier votre dossier par un courtier spécialisé pour voir si vous pouvez obtenir une meilleure couverture et de diminuer le coût de votre assurance. Vous avez déjà accepté son offre ? Grâce aux lois Lemoine et Hamon, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur dès la signature du prêt. Ainsi, si les conditions ne vous satisfont pas, n’hésitez pas à solliciter un professionnel de l’assurance emprunteur risque aggravé de santé. Lorsqu’on s’engage sur 20 ou 25 ans, il est vraiment essentiel d’optimiser ses garanties et le prix de son assurance.

Vers quelles compagnies d’assurance se tourner en cas de paraplégie ?

Naturellement, la banque va vous orienter vers sa propre compagnie :

• Assurpret pour le CIC ;
• CNP pour la Caisse d’Épargne et la Banque populaire ;
• Sogécap pour le Crédit du Nord ;
• Caci pour LCL ;
• Prédica pour le Crédit Agricole…

Si vous envisagez une solution d’assurance en délégation, vous trouverez aussi de nombreuses compagnies, comme :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis France
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Les compagnies des banques sont rarement les plus adaptées aux personnes ayant un risque aggravé de santé. Toutefois, il faut aussi comprendre que les compagnies proposant des contrats d’assurance emprunteur en délégation d’assurance ne répondront pas toutes à vos besoins si vous êtes paraplégique. Elles ont aussi leurs spécificités et leurs propres grilles d’acceptation, c’est pourquoi il est vivement recommandé de vous faire accompagner par un spécialiste capable de vous orienter vers les meilleures solutions dès le départ.

Concrètement, en cas de paraplégie, nous savons que les garanties ITT sont refusées dans la majorité des cas et qu’une surprime sera appliquée sur les garanties décès. Cependant, si vous n’avez pas d’affections associées et que vous avez une activité professionnelle, nous pouvons vous aider à trouver une assurance qui couvre les garanties ITT dans certaines situations. De plus, si vous ne vous faites pas correctement accompagner, vous prenez le risque d’obtenir une assurance emprunteur très onéreuse, susceptible d’induire un problème de taux d’usure. Alors, ne vous en remettez pas au hasard et prenez conseil auprès d’un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé pour favoriser vos chances de concrétiser votre projet immobilier.

 

Comment se déroule l’étape du questionnaire de santé pour un paraplégique ?

En présence d’une paraplégie, la compagnie d’assurance vous donnera généralement un formulaire spécifique à votre paralysie en plus du questionnaire médical de base adressé à tous les emprunteurs. Celui-ci sera à faire remplir par votre médecin et peut porter sur :

• Le niveau de la lésion médullaire ;
• La sévérité des troubles de la fonction vésicale et intestinale ;
• Votre degré d’autonomie, votre taux d’invalidité ;
• Vos fonctions locomotrice et sphinctérienne (appareillage, fauteuil roulant, sondage…) ;
• Les complications et autres affections.

Le plus souvent, l’assureur vous demandera également de joindre les comptes-rendus de vos bilans médicaux, les résultats de vos analyses biologiques et d’urines et tout autre document pouvant apporter des précisions supplémentaires.

Voici un exemple de questionnaire de santé pour paraplégiques.

Les compagnies d’assurance vont étudier toutes ces réponses en lien avec votre paraplégie avant de vous communiquer leur accord ou non, les éventuelles exclusions et le montant des surprimes. Plus les informations données sont « rassurantes », plus nous pouvons espérer viser un contrat contenant l’ensemble des garanties.

Depuis le 1er juin 2022, il est désormais possible de bénéficier d’une assurance emprunteur sans remplir de questionnaire de santé lorsqu’on est paraplégique. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez en effet assurer un prêt de moins de 200 000 € remboursé avant vos soixante ans sans fournir d’éléments relatifs à votre santé à votre assureur. Cependant, ce type de contrat peut comporter des restrictions conséquentes et s’avérer être plus cher. C’est pourquoi nous vous recommandons de prendre conseil auprès d’un spécialiste de l’assurance emprunteur avant d’y souscrire.

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé ?

Votre prêt peut-il être refusé à cause de votre paraplégie ? Avez-vous une chance d’obtenir les garanties ITT ? Quel coût aura votre assurance emprunteur ? Quelles que soient vos questions et vos attentes, nous sommes là pour y répondre et vous orienter vers une marche à suivre concrète et adaptée à votre situation.

Au sein de notre cabinet, vous bénéficiez d’un interlocuteur unique qui connaît parfaitement l’avancée de votre dossier, ce qui vous évitera de nombreux désagréments. Grâce à notre expérience dans le domaine des acceptations d’emprunt, nous vous fournissons des informations précises et nous savons prendre en charge toutes les problématiques potentielles liées à votre paraplégie. Après avoir fait le point sur votre situation, nous pouvons réaliser un diagnostic des possibilités en dix minutes seulement à l’aide de notre outil innovant. Ainsi, vous ne perdez plus du temps et de l’énergie en vain à multiplier les rendez-vous et les demandes de documents complémentaires. Vous êtes certain de viser les contrats adéquats et de vous adresser aux bonnes compagnies, c’est-à-dire celles les plus à l’aise avec votre risque aggravé de santé.

Chez Phénix Courtage, nous vous offrons un accompagnement complet dès l’origine de votre projet. Notre but : vous aider à obtenir votre prêt tout en optimisant vos garanties et en gérant au mieux les surprimes.

Le mot de l’expert : Geoffroy ROQUES, spécialiste des assurances emprunteur pour paraplégiques

Les personnes en situation de handicap ont été, pendant bien longtemps, écartées du prêt immobilier à cause de l’assurance emprunteur. Aujourd’hui, le système bancaire est un peu plus adapté.

Reste la question de l’interlocuteur. Nombre d’intervenants sont encore en situation d’ignorance et ne savent pas comment mettre en place un prêt immobilier pour une personne paraplégique. Même chose dans le domaine de l’assurance emprunteur. La technique de l’essai au hasard n’est pas la bonne solution ou elle risque de coûter cher avec un problème de taux d’usure à la clé. Il existe une méthodologie bien précise à suivre. Nous la connaissons.

Pour ceux qui ont réussi à finaliser leur emprunt, mais qui subissent une surprime qu’ils trouvent trop élevée, nous avons également des solutions grâce au changement d’assurance désormais rendu possible à tout moment par la Loi Lemoine.