Hypothyroidie et assurance de prêt immobilier

Les compagnies d’assurances que vous pouvez solliciter pour choisir votre assurance emprunteur avec une hypothyroïdie vont considérer votre affection comme un risque aggravé de santé.

Cela signifie tout simplement que cette pathologie de la thyroïde peut entrainer des majorations de cotisations, des exclusions de garanties ou, dans des cas bien précis des refus sur les couvertures IPT et ITT.

La banque vous demandant un contrat couvrant les risques décès invalidité et incapacité, il faudra être vigilant sur le remplissage du questionnaire santé.

Quelques rappels avant de voir comment assurer son crédit avec une hypothyroïdie :

• La Loi Lemoine vous permettra d’assurer votre emprunt sans compléter de questionnaire médical.

• Les réponses seront différentes d’un assureur à l’autre, tout comme les fonctionnements de garanties sur le contrat.

• Si vous n’avez pas d’exclusion des maladies thyroïdiennes, les arrêts de travail ou l’invalidité seront couverts par l’assurance et celle-ci prendra en charge le remboursement de votre emprunt.

• Les femmes sont environ 5 à 8 fois plus susceptibles d’être touchées par une hypothyroïdie que les hommes.

• Un courtier spécialiste des risques aggravés pourra vous aider à sélectionner le bon organisme et vous fera gagner du temps pour la souscription.

• Vous pouvez choisir votre propre offre d’assurance ou résilier celle de la banque dès la signature de l’emprunt. Un bon moyen de réduire ses cotisations.

Hypothyroïdie : les points à connaître

L’hypothyroïdie est une affection endocrinienne qui se caractérise par une production insuffisante d’hormones thyroïdiennes par la glande thyroïde. Cette maladie peut toucher des personnes de tout âge et avoir un impact significatif sur le métabolisme, l’énergie et le bien-être général.

Causes et facteurs de risques

Les principales causes de l’hypothyroïdie incluent la thyroïdite d’Hashimoto, une maladie auto-immune où le système immunitaire attaque la glande thyroïde, entraînant une insuffisance de production hormonale. D’autres facteurs, comme les carences en iode, certains traitements médicaux ou encore une ablation partielle ou totale de la thyroïde, peuvent aussi être responsables de cette insuffisance thyroïdienne.

Les signes à prendre en compte

Les symptômes de l’hypothyroïdie sont variés et évoluent souvent lentement. Parmi les plus fréquents, on retrouve :

• Une fatigue chronique et une sensation de faiblesse
• Une prise de poids inexpliquée
• Une peau sèche et des cheveux cassants
• Une sensibilité accrue au froid
• Des troubles de la mémoire et de la concentration
• Une dépression ou une humeur dépressive

Chez certaines personnes, notamment les femmes enceintes, un diagnostic de l’hypothyroïdie restera essentiel pour éviter les complications, car cette maladie peut affecter le développement du fœtus.

Traitement et prise en charge

Le traitement de l’hypothyroïdie repose généralement sur la prise de lévothyroxine, une hormone de substitution qui compense le déficit en hormones thyroïdiennes. Un suivi médical régulier est nécessaire pour ajuster le dosage et éviter les complications. Par ailleurs, un régime alimentaire recommandé pour l’hypothyroïdie, riche en iode et en sélénium, peut aider à soutenir la fonction thyroïdienne.

En conclusion, bien que l’hypothyroïdie soit une maladie chronique, elle peut être efficacement prise en charge avec un traitement approprié et une surveillance médicale adaptée. Un diagnostic précoce de l’hypothyroïdie est essentiel pour améliorer la qualité de vie des patients et prévenir les complications à long terme.

 

Comment assurer son prêt immobilier avec une hypothyroïdie ?

Avant de vous poser la question du prix de l’assurance sur un crédit immobilier, vous avez tout intérêt à prendre en considération le fait que l’hypothyroïdie puisse être un obstacle dans votre accès à l’emprunt.

Aussi, inutile d’attendre que la banque vous indique qu’elle préfère que vous souscriviez son contrat groupe. Prenez les devants et entamez une étude de délégation d’assurance chez un courtier spécialiste des risques aggravés de santé.

Vous minimiserez les chances de refus d’emprunt pour garanties d’assurance insuffisantes et optimiserez votre budget. Rappelons que le coût de l’assurance peut être majoré et directement augmenter le TAEG de votre crédit.

Que faut-il déclarer dans le questionnaire médical ?

Avant que le médecin-conseil ne vous demande des éléments plus précis sur votre hypothyroïdie, restez sur des réponses simples dans le questionnaire santé.

La seule chose à faire dans un premier temps est d’évoquer cette affection, puisqu’elle a été diagnostiquée et que, la plupart du temps, elle nécessite un suivi médical par un endocrinologue et un traitement.

Le tout à ce stade est d’éviter d’être en situation de fausse déclaration.

Une fois cette étape traitée le service médical de la compagnie va revenir vers vous et faire des demandes complémentaires.

Ces compléments d’information sont ceux qui permettront à l’assureur de vous situer dans sa grille d’acceptation médicale et de vous octroyer les conditions d’assurance adaptées.

On vous demandera donc :

• Date du diagnostic : depuis combien de temps l’hypothyroïdie est-elle diagnostiquée ?
• Cause de l’hypothyroïdie : maladie auto-immune, iatrogène, carence en iode…
• Traitement en cours : nom du médicament (ex. : Lévothyrox, Euthyral), dosage et régularité du suivi médical.
• Évolution de la maladie : état stable ou présence de complications
• Examens récents : taux de TSH, T3, T4, bilan clinique récent
• Présence d’autres pathologies associées : maladies cardiovasculaires, diabète, troubles métaboliques

Ces demandes sont généralement faites par le biais d’un questionnaire spécifique aux pathologies de la thyroïde qui est à remplir par votre médecin traitant.

Si vous empruntez moins de 200 000€ et finissez votre emprunt avant vos 60 ans, vous n’aurez pas de questionnaire médical. En revanche, si vous avez mal choisi l’assureur ou que votre interlocuteur n’a pas lu les 15 pages de conditions générales de vente, il se peut que vous ne soyez pas couvert….

Quelles sont les conditions de garanties pour une hypothyroïdie ?

Les conditions communiquées par le médecin-conseil vont s’appliquer sur chacune des garanties du contrat ;

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT
• IPP

Cette décision aura généralement été fixée à partir des causes de votre hypothyroïdie, mais aussi du traitement associé ou encore de la présence d’une maladie complémentaire.

Le fait que votre TSH soit stable sera un aspect positif.

Voici un tableau qui résume les conditions d’assurance pour une hypothyroïdie et leur impact sur les garanties de votre contrat :

Situation médicale	Décision de l’assureur sollicité
Hypothyroïdie stabilisée sous traitement substitutif sans complication et sans impact sur la vie quotidienne	Acceptation décès PTIA IPT ITT  sans surprime ni exclusion
Hypothyroïdie modérée avec suivi médical régulier (contrôle normalisé des hormones thyroïdiennes)	Surprime de 25 à 75% sur les garanties décès PTIA selon la compagnie. Risque d’exclusion des maladies de la thyroïde en cas d’incapacité ou d’invalidité
Hypothyroïdie avec complications cardiovasculaires (hypertension, insuffisance cardiaque)	Surprime pouvant aller jusqu’à 150% dans certains organismes et refus ITT si le contrat n’est pas adapté à votre déclaratif
Hypothyroïdie non stabilisée ou associée à d’autres pathologies métaboliques (diabète, obésité sévère)	Refus d’assurance ou nécessité de passer par la convention AERAS. Vous pourrez avoir un potentiel accord au niveau 2 ou 3 du dispositif.

Si les garanties ITT et IPT vous sont refusées, la banque peut ne pas vous suivre et annuler son accord de principe.

Il est donc bon d’anticiper et de ne pas se dire qu’on changera d’assurance après avoir obtenu le crédit.

Anticiper votre souscription c’est éviter les mauvaises surprises et potentiellement s’assurer correctement.

Quasiment tous les contrats d’assurance emprunteur bancaires présentent des carences et les prix y sont plus élevés.

Trouver un interlocuteur compétent dans le domaine de l’assurance de prêt immobilier permet de se garantir correctement sur la plus grosse charge de son ménage sur les 20 prochaines années.

Ne restez pas sur un simple « avec la convention AERAS », tout va bien se passer.

Cela pourrait vous coûter cher, d’autant que ce dispositif n’a pas pour objectif de sélectionner le meilleur contrat ou de donner des astuces pour baisser le TAEA de votre assurance.