Assurance de prêt et maladie de Basedow
Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur
Mis à jour le 25 juin 2025
Sommaire
Besoin d'une solution AERAS ?La maladie de Basedow est une maladie auto immune de la thyroïde que vous allez devoir indiquer dans de questionnaire médical de votre assurance emprunteur.
Cette assurance est obligatoire et votre banque la demande pour que votre emprunt immobilier soit accepté.
Après vous avoir demandé quelques précisions, le médecin conseil vous indiquera si :
- Vous êtes accepté pour toutes les garanties
- Si les garanties ITT, IPT et IPT font l’objet d’une exclusion des maladies thyroïdiennes
- Le montant de la surprime sur la couverture décès PTIA
Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, nous pouvons d’ores et déjà vous annoncer que vous ne devriez pas avoir de refus de crédit immobilier.
Mais attention, ce ne sera pas votre problématique principale.
Vous anticipez un problème d’assurance emprunteur ? Vous avez besoin de conseil ? Vous avez une exclusion de garantie ? un refus ? une surprime ? Votre dossier est urgent ?
Maladie de Basedow : une hyperthyroïdie auto-immune
La maladie de Basedow (ou maladie de Graves) est une pathologie auto-immune thyroïdienne caractérisée par une hyperthyroïdie diffuse secondaire à la stimulation des récepteurs de la TSH par des anticorps stimulants (TRAK). Elle touche préférentiellement les femmes jeunes et constitue la cause la plus fréquente d’hyperthyroïdie dans les pays développés.
Le tableau clinique associe des symptômes d’hyperactivité métabolique : amaigrissement, tachycardie, trémulations, intolérance à la chaleur, diarrhée, et nervosité. Un goitre diffus, souvent vascularisé, est typique. L’ophtalmopathie basedowienne, spécifique, se manifeste par une exophtalmie, une rétraction palpébrale et, dans les formes sévères, une neuropathie optique compressive.
Le diagnostic repose sur un dosage hormonal montrant une TSH effondrée avec élévation de la T3 et/ou T4 libres, accompagné de la détection des anticorps anti-récepteurs de la TSH (TRAK). L’échographie montre une glande homogène et hypervascularisée, et la scintigraphie confirme l’hyperfixation diffuse.
Le traitement associe antithyroïdiens de synthèse (carbimazole, méthimazole), bêtabloquants symptomatiques, et selon les cas, iode radioactif ou thyroïdectomie.
Peut-on bénéficier de la convention AERAS si on a la maladie de Basedow ?
Il est possible de bénéficier de la convention AERAS si on a la Maladie de Basedow à condition que la pathologie soit clairement déclarée dans le questionnaire médical de l’assurance emprunteur.
Cette transparence permet d’éviter toute fausse déclaration pouvant annuler le contrat.
Néanmoins la convention AERAS sera réellement utile si des garanties d’assurance étaient refusées par le médecin conseil.
Ce sera rarement le cas pour ce type de déclaratif. Certaines maladies auto immunes peuvent faire l’objet d’un passage au niveau 2 du dispositif mais ce sera rarement le cas pour une hyperthyroïdie.
Si l’assurance est refusée en raison d’une TSH très élevée, la convention AERAS prévoira plusieurs niveaux de réexamen du dossier, avec la possibilité d’une couverture adaptée (garantie GIS si les garanties ITT et IPT était refusées par exemple).
La Loi Lemoine et l’exonération de questionnaire médical
Par ailleurs, la loi Lemoine permet d’éviter tout questionnaire médical si vous empruntez moins de 200 000 € et que le remboursement se termine avant vos 60 ans, facilitant ainsi l’accès au crédit malgré un déclaratif de maladie de Basedow.
Dans ce contexte, vous devrez être attentif au fonctionnement du contrat (lire la notice) car certains assureurs excluent les conséquences de pathologies pré existantes.
En cas d’arrêt de travail ou d’invalidité en lien avec un problème de thyroïde par exemple, vous pourriez avoir un refus de remboursement de crédit.
Assurance emprunteur et maladie de Basedow
Lorsque l’on souhaite emprunter avec la maladie de Basedow, il faut anticiper un minimum de point.
En ne pensant qu’aux possibles exclusions des maladies de la thyroïde, vous allez faire le jeu du banquier et risquez d’y être perdant sur les garanties et le taux de l’assurance de prêt immobilier.
La délégation d’assurance en cas de risque aggravé
En cas de risque aggravé de santé, la délégation d’assurance présente plusieurs avantages et ce tant sur le tarif que sur la couverture.
Tout d’abord, elle propose un tarif de base plus abordable, souvent 30 à 50 % moins cher que l’assurance bancaire pour les emprunteurs de moins de 40 ans.
Les écarts seront moins importants après cet âge, mais des rabais de TAEA restent possibles.
Les assureurs spécialisés réalisent une étude médicale approfondie, permettant d’évaluer votre situation de façon plus juste.
Cela se traduit par moins d’exclusions, notamment sur les Maladies Non Objectivables (MNO), la possibilité d’inclure une garantie IPT en capital, ou encore d’ajouter la garantie d’invalidité partielle.
En optant pour une délégation, vous augmentez vos chances d’obtenir une couverture adaptée à votre profil médical tout en optimisant le coût de votre assurance emprunteur.
Si vous vous cantonnez à l’assurance de la banque ou à des formules équivalentes trouvées sur des comparateurs d’assurance, votre contrat conservera des carences et en cas de pépin cela risque de vous couter cher.
Souscrire une assurance emprunteur sans prendre les 20 minutes nécessaires à la connaissance des 4 ou 5 points essentiels, revient à payer une cotisation en croisant les doigts pour qu’elle fonctionne en cas d’arrêt maladie.
Un peu dommage….