Assurance prêt immobilier après une sleeve ou un by pass

L’obésité étant un risque aggravé de santé, elle peut représenter un frein à l’obtention d’une assurance emprunteur. Ainsi, il est indispensable de bien vous faire conseiller pour mettre toutes les chances de votre côté de concrétiser votre projet immobilier.

Vous voulez financer l’achat de votre résidence principale et vous souhaitez savoir si votre crédit peut être refusé à cause de votre état de santé ? Vous avez eu une Sleeve ou un Bypass et vous vous demandez quel sera le coût de votre assurance de prêt ? Vous recherchez une compagnie qui a l’habitude de travailler avec des personnes qui ont subi une chirurgie bariatrique ? Vous désirez obtenir les garanties ITT refusées par la compagnie de votre banque ?

Quelles que soient vos attentes, nous sommes là pour répondre à toutes vos interrogations et vous apporter des solutions concrètes. Spécialistes de l’assurance emprunteur risque aggravé depuis plus de 10 ans, nous connaissons toutes les problématiques potentielles liées à votre dossier et pouvons ainsi vous orienter vers une marche à suivre adaptée à votre situation. Au sein de notre cabinet, vous bénéficiez d’un interlocuteur unique et de notre outil digital innovant, qui nous permet de réaliser un diagnostic des possibilités en dix minutes seulement.

La chirurgie de l’obésité est-elle un risque aggravé de santé ?

Les risques et les conséquences de l’obésité sont multiples : hypertension artérielle, athérosclérose, pathologies du foie ou du rein, maladies respiratoires ou articulaires… Ainsi, quand une personne en souffre et ne parvient pas à perdre du poids avec des mesures diététiques, de l’activité physique et un traitement médical adapté, une prise en charge chirurgicale est parfois envisagée. On parle alors de chirurgie bariatrique ou chirurgie de l’obésité.

Celle-ci intervient principalement dans le cas d’une obésité morbide avec un IMC supérieur à 40 kg/m² ou d’une obésité sévère avec une complication associée. Il y a différents types de techniques opératoires, la plupart du temps réalisées sous cœlioscopie. On trouve des opérations restrictives visant à limiter la capacité d’ingérer des aliments, comme la pose d’un anneau gastrique, la gastroplastie ou la Sleeve qui correspond à une ablation partielle de l’estomac. Il existe aussi une intervention chirurgicale dite mixte, le Bypass, qui associe une diminution gastrique à une dérivation du tube digestif.

Le surpoids et l’obésité sont considérés comme des risques de santé aggravés par les compagnies. Si vous cherchez une assurance emprunteur pour votre projet immobilier après une Sleeve ou un bypass, les réponses peuvent grandement varier. Elles vont essentiellement dépendre de la compagnie d’assurance, de votre IMC, de votre état de santé actuel, des résultats de vos derniers examens médicaux et de la présence ou non d’autres affections.

Quelle compagnie d’assurance peuvent vous assurer après un Bypass ou une Sleeve ?

Lorsque vous rencontrez votre banquier en vue d’obtenir un crédit immobilier, celui-ci va naturellement vous adresser à la compagnie de son établissement :

• Assurpret pour le CIC ;
• Prédica pour le Crédit Agricole ;
• ACM pour le Crédit Mutuel ;
• Cardif pour la BNP ;
• CNP pour la Banque populaire…

Or, il est important de comprendre que ces compagnies ne sont généralement pas les plus à même de répondre favorablement à votre demande si vous avez un risque aggravé de santé. Tous les emprunteurs ne le savent pas, mais les grilles d’acceptation médicales et les tarifs varient en effet d’une compagnie à l’autre.

Ainsi, il est essentiel de vous adresser aux bons interlocuteurs, c’est-à-dire ceux à l’aise avec la chirurgie de l’obésité.

C’est justement ce que nous vous proposons ! Grâce à notre expérience en tant que courtier spécialiste de l’assurance emprunteur et notre outil digital, unique sur le marché, nous vous orientons vers les contrats et les compagnies adaptés à votre situation.

Voici comment nous pouvons simplifier notre rôle auprès des personnes qui ont eu une Sleeve ou un Bypass :

Lorsque la signature chez le notaire approche, il est dommage de perdre du temps en vain ! Grâce aux spécialistes de notre cabinet, vous contactez, dès l’origine de votre projet, les compagnies susceptibles de vous accorder une assurance emprunteur malgré votre chirurgie bariatrique.

Pourquoi opter pour une délégation d’assurance après une Sleeve ou un Bypass ?

La délégation d’assurance est un droit rendu possible par la loi Lagarde : elle permet aux emprunteurs d’assurer leur prêt en dehors de leur établissement bancaire. Elle dévoile de nombreux avantages, surtout pour les personnes qui ont un risque de santé aggravé. En effet, si vous ne cherchez pas une solution par anticipation et ne vous adressez pas aux bonnes compagnies, vous pouvez vous retrouver dans des situations délicates et avoir de mauvaises surprises, comme :

• Une assurance emprunteur très chère qui peut même conduire à un refus de prêt à cause d’un dépassement du taux d’usure ;
• Des exclusions sur les pathologies en lien avec l’obésité ;
• Un refus des garanties ITT conditionnant l’obtention de votre crédit…

De nombreuses compagnies peuvent vous proposer un contrat individuel d’assurance de prêt en délégation, comme :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis France
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Cependant, chacune a ses propres grilles d’acceptation et toutes ne seront donc pas adaptées à votre situation si vous avez eu un Bypass ou une Sleeve. C’est pourquoi il est essentiel de vous adresser à un professionnel capable de vous guider efficacement vers les bonnes compagnies. Même si vous avez déjà validé la proposition de votre banquier, il reste intéressant de faire étudier votre dossier par un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé. En effet, les lois Hamon et Lemoine permettent désormais de changer d’assurance emprunteur et vous pouvez donc encore tenter d’obtenir de meilleures garanties et de diminuer le coût de votre assurance.

Chirurgie de l’obésité : les garanties d’assurance demandées peuvent-elles être différentes ?

L’assurance emprunteur est systématiquement requise par les banques pour accorder un prêt immobilier que l’on ait un risque de santé aggravé ou pas ; elle regroupe différentes garanties :

• La garantie Décès ;

• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
• Les garanties d’Incapacité Temporaire Totale (ITT), d’Invalidité Permanente Totale (IPT) ou d’Invalidité Permanente Partielle (IPP).

 

Malgré votre Bypass ou votre Sleeve et votre déclaration d’état de santé plus conséquente que la moyenne, votre banquier attendra de vous les mêmes garanties que de la part de n’importe quelle autre personne. En revanche, si les exigences sont les mêmes pour tous les emprunteurs, elles varient selon les établissements bancaires :

Ainsi, vous n’avez pas besoin d’obtenir les mêmes garanties à la Société Générale, au Crédit Agricole, à la Banque Postale ou chez AXA Banque. Si vous envisagez une solution d’assurance en délégation, vous devez impérativement prendre en compte les exigences minimales de votre banque. En effet, si vous n’avez pas un niveau de couverture suffisant aux yeux de votre banquier, celui-ci peut vous refuser votre crédit immobilier et remettre en cause l’accord de principe qu’il vous a donné.

Après une Sleeve ou un Bypass, c’est souvent l’obtention des garanties ITT qui pose problème, surtout quand l’intervention chirurgicale est récente (moins d’un an). Même si vous n’êtes pas dans cette situation, nous pouvons faire toute la différence. Dans la majorité des cas, nous pouvons effectivement viser de meilleures garanties et diminuer le coût de votre assurance emprunteur. Et ceci ne doit pas être pris à la légère quand on s’engage sur un crédit de 20 ou 25 ans.

La chirurgie de l’obésité est elle à déclarer dans le questionnaire de santé ?

Généralement, vous devrez remplir un formulaire spécifique à votre chirurgie bariatrique en plus du questionnaire de base, remis à tous les emprunteurs. Dans celui-ci, la compagnie d’assurance vous interrogera souvent sur :

• La date et la nature de votre chirurgie ;
• Votre poids actuel et avant intervention ;
• Votre poids maximal et vos fluctuations de poids ;
• Vos troubles métaboliques (diabète, dyslipidémie…) ;
• Vos troubles cardiovasculaires (hypertension, coronaropathie, AVC…) ;
• Vos troubles respiratoires (apnée du sommeil, hypertension pulmonaire…) ;
• Vos autres affections (dépression, atteintes rhumatismales, troubles veineux…) ;
• Vos traitements (médicaments, régimes, cures d’amaigrissement…) ;
• Les résultats de vos bilans biologiques…

C’est après avoir étudié tous ces éléments que l’assureur vous donnera sa réponse et vous communiquera les éventuelles exclusions de garanties et surprimes. Il faut savoir que les garanties ITT sont refusées dans 60 % des cas après un Bypass ou une Sleeve. On peut même atteindre les 80% si l’intervention est récente. C’est pourquoi il est essentiel de bien se faire accompagner pour améliorer ses chances d’obtenir un contrat suffisant aux yeux de votre banquier.

Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez désormais bénéficier d’une assurance emprunteur sans remplir de questionnaire médical pour un prêt de moins de 200 000 euros et remboursé avant vos 60 ans. Cependant, même si vous pouvez y prétendre, nous vous recommandons de faire le point avec un courtier spécialisé avant d’y souscrire. En effet, dans certains cas, votre assurance emprunteur vous coûtera moins cher en déclarant votre Sleeve ou votre Bypass. Bien entendu, si vous ne rentrez pas dans le dispositif de la Loi Lemoine, vous devez obligatoirement mentionner votre chirurgie de l’obésité.

Le mot de l’expert : Geoffroy ROQUES, spécialiste de l’assurance emprunteur après une chirurgie bariatrique

Ce type d’intervention, bien que pratiquée régulièrement, n’est pas neutre pour les services médicaux des compagnies d’assurance. La plus grosse difficulté réside quand l’opération a été réalisée il y a trop peu de temps. L’assureur n’a alors pas assez de recul sur la perte de poids et les impacts que cela peut avoir sur votre santé pour les 20 ou 25 prochaines années.

De plus, la dimension psychologique est également prise en compte et c’est d’ailleurs pour cela qu’un bilan est demandé avant toutes ces opérations.

L’assureur regardera bien évidemment l’évolution de votre IMC, mais aussi les examens de suivi. L’avantage de passer par un spécialiste de l’assurance emprunteur, c’est d’arriver à obtenir certaines garanties refusées par la plupart des assureurs, en tenant compte des aspects techniques du contrat d’assurance et des attentes de la banque.

Il est à noter que nous obtenons généralement de très bons résultats sur les suites de chirurgie de l’obésité. Certaines compagnies ont une vraie culture de ce type de risques.