Assurance de prêt avec des triglycérides

Lorsque vous souhaitez obtenir un prêt immobilier la banque va vous demander une assurance emprunteur. Si vous ne rentrez pas dans le cadre de la Loi Lemoine, vous aurez à évoquer vos triglycérides dans un questionnaire santé.

Dès lors que votre taux de triglycéride est supérieur à 1,5 g/l on parlera d’hypertriglycéridémie. Le résultat sera généralement indiqué en gras dans votre bilan lipidique. Parfois les triglycérides pourront être associé à une hypercholestérolémie.

Un niveau de triglycéride élevé sera considéré par les assureurs de crédit immobilier comme un risque aggravé de santé.

L’incidence ?

Une formule de garanties décès PTIA IPT ITT qui peut être refusée partiellement ou majorée par ce que l’on appelle des surprimes.

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Comment indiquer ses triglycérides dans un déclaratif santé ?

Le déclaratif santé, c’est l’autre nom donné au questionnaire santé par les assureurs de prêt immobilier.

Si vous n’indiquez pas vos triglycérides dans le questionnaire l’assurance de prêt, vous prenez le risque d’être classé en fausse déclaration si vous deviez avoir besoin d’activer les prestations.

Voici une des questions où vous pourrez indiquer OUI

Si votre taux de triglycérides est plus élevé que la norme fixé par le laboratoire, ce sera pour l’assureur une anomalie constatée lors d’un examen (analyse de sang). La question posée n’est donc pas de savoir si c’est grave ou pas. Vous ne pouvez vous fiez sur ce point aux indications de votre médecin traitant. Il y a clairement une différence entre la gestion de votre santé à un instant T et la question posée par l’assureur et à laquelle on vous demande de répondre par OUI ou par NON.

Se sera donc au médecin conseil et non à votre médecin traitant de décider s’il y a un impact sur votre adhésion à l’assurance emprunteur. Posez-vous simplement la question de qui va statuer sur le paiement de vos prestations si un jour vous étiez en arrêt de travail ou invalide.

Une fois que le médecin conseil aura pris connaissance de votre questionnaire santé et du taux de triglycérides que vous aurez indiqué il souhaitera en savoir plus. Il vous demandera pour cela :

• Le dernier bilan lipidique incluant cholestérol total, HDL, LDL et Triglycérides
• La présence éventuelle d’autres facteurs de risques (autre maladie, tabagisme, diabète, maladie cardiaque).

De manière isolée et si vous dépassez un peu le seuil fixé par le laboratoire, les triglycérides ont tendance à ne pas trop poser de souci dans l’obtention du contrat d’assurance emprunteur.

Il arrive d’ailleurs parfois que ce taux élevé de triglycéride apparaisse au moment où vous faites la visite médicale pour obtenir votre assurance de prêt (bilan chez ARM, CBSA,….)

En revanche si le taux de triglycéride est très élevé ou si il est associé à d’autres pathologies la décision pourra varier du tout au tout.

Quelle sera la décision de l’assureur du prêt si vous avez des triglycérides ?

Le médecin conseil vous communiquera la décision de l’assureur pour lequel il travaille.

La décision de l’assureur sera donc fonction des éléments suivants :

• La compagnie d’assurance : chaque assureur a sa propre grille d’acceptation médicale et il n’est pas rare que vous ayez une surprime chez dans une compagnie et un accord aux conditions classiques dans une autre. C’est typiquement le métier du courtier en risque aggravé de savoir quelle compagnie est adapté au déclaratif de triglycéride.
• Un taux de triglycérides à plus de 25% au-dessus des normes du laboratoire (à partir de 1.90 g/l)
• Les facteurs de risques complémentaires
• L’éventuel certificat fournis par votre médecin expliquant le taux de triglycérides élevé

Si votre taux de triglycérides est très élevé vous risquez clairement de refus de garantie incapacité et une surprime dépassant les 50% sur la partie décès PTIA du contrat. Ici le souci se situera donc sur l’accord de prêt. La banque vous demande pour un prêt de résidence principale de fournir un contrat contenant 4 garanties :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT

Si les deux dernières sont refusées, la banque peut revoir l’accord de principe qu’elle vous a donné. Il y est d’ailleurs généralement noté de « sous réserve » de fournir un couverture décès PTIA IPT ITT.

Si le taux de triglycéride élevé se cumule avec du cholestérol ou d’autres postes dans l’analyse de sang se sera du cas par cas. Mais à minima il faudra composé avec une surprime sur les garanties décès PTIA.

Si vous avez d’autres pathologie telle que du diabète ou des antécédents cardiovasculaires, ce sont ces pathologies qui prendront une part plus importante dans la décision de l’assureur. Le risque de refus total est parfois à envisager.

Si votre taux de triglycéride est la seule chose à prendre en compte dans votre état de santé vous serez généralement accepté aux conditions standard c’est-à-dire sans majoration

Vous aurez donc tout intérêt à vous faire accompagner par un courtier assurance emprunteur afin de sélectionner la compagnie d’assurance la plus souple. Suite a des bilan lipidiques qui ne sont pas très bons, il y a de grosses différences d’acceptations entre les assureurs.

Si je prends l’exemple du surpoids et à IMC similaire, certains assureur majore de 75% la garantie décès quand d’autres font une acceptation sans surprime.

Taux de triglycérides élevé : banque ou délégation pour assurer votre emprunt ?

La loi Lagarde vous permet de choisir librement votre contrat et de souscrire une délégation d’assurance. Si vous avez déjà signé votre offre de prêt, vous pouvez en changer grâce à la Loi Lemoine. Il suffit de présenter un contrat ayant des garanties équivalentes.

Je vous donne mon analyse de courtier assurance emprunteur spécialisé dans les risques aggravé de santé.

Le mieux et cela vous rassurera peut être c’est de comparer. Néanmoins commencez toujours par la délégation d’assurance. Le tarif de base étant généralement plus bas (les écarts de prix peuvent aller du simple au triple), il se peut que même avec une petite majoration de tarif vous restiez sur un tarif moins élevé que celui proposé par votre banque.

Si la banque accepte votre dossier et que vous préférez finaliser avec elle, vous aurez dans tous les cas la possibilité de changer dès l’édition de l’offre de prêt.

Gardez à l’esprit que si votre objectif est d’être correctement couvert cela ne sera pas possible à la banque. peut importe l’organisme prêteur, il y a systématiquement des garanties qui ne sont pas présentes dans le contrat ou des fonctionnement qui ne vous sont pas aussi favorable qu’avec une délégation d’assurance.

Je parle ici d’absence de couverture en cas d’invalidité n’étant pas supérieure à 66%, de restriction sur les pathologies dorsales et psychique on bien encore de contrat qui font mention d’un parfond au moment de l’indemnisation.

En nous interrogeant vous sortez des process d’adhésion automatisé. Vous bénéficiez d’une présélection de contrat selon votre pathologie mais aussi d’une explication sur les différences entre le contrat de la banque et celui en délégation.