Obtenir une assurance de prêt après une dépression

La dépression, à différencier d’une déprime passagère, est une maladie psychique qui a des retentissements conséquents sur la vie quotidienne. Comme les autres pathologies psychologiques et psychiatriques, elle est considérée comme un risque de santé aggravé par les assureurs et peut donc induire des refus de garanties ou des surprimes très élevées.

Vous avez un projet immobilier et vous voulez savoir si celui-ci peut être remis en question à cause de votre trouble dépressif ? Vous souhaitez connaître les compagnies les plus à l’aise avec votre déclaration d’état de santé et le coût de l’assurance de votre prêt ? Vous avez besoin de renseignements sur la convention AERAS, la loi Lemoine et les solutions d’assurance en délégation ?

Spécialistes de l’assurance emprunteur risque aggravé, nous accompagnons au quotidien des personnes atteintes de dépression et nous avons même créé un outil digital innovant pour les dossiers considérés les plus complexes comme le vôtre. Grâce à ce dernier et notre expérience, nous vous permettons de mettre toutes les chances de votre côté. Nous vous apportons des réponses concrètes visant à débloquer votre situation et à optimiser votre budget d’assurance sur votre crédit immobilier.

La dépression est elle un risque aggravé de santé ?

La dépression est une maladie fréquente, souvent favorisée par des événements, tels que :

• Des relations compliquées avec l’entourage, la famille, dans le couple ;
• Une séparation, un divorce ;
• La perte d’un emploi, un conflit avec l’employeur, une situation de harcèlement, un burn-out ;
• Un décès ou une expérience traumatisante…

La dépression se retrouve aussi chez bien l’adulte, l’enfant, l’adolescent, la personne âgée et provoque une grande souffrance. Un épisode dépressif caractérisé dévoile différents symptômes, tels qu’une tristesse qui dure, une perte d’intérêt et de plaisir ou une fatigue intense. Il peut avoir des retentissements conséquents sur l’organisme : troubles gastro-intestinaux, sexuels ou musculo-squelettiques, douleurs… Un épisode dépressif isolé est plutôt rare ; les récidives et les rechutes peuvent en effet se succéder et conduire à une dépression sévère. C’est pourquoi la dépression est considérée comme un risque de santé aggravé. Obtenir un crédit immobilier n’est donc pas toujours évident, car certaines compagnies vont refuser d’assurer votre prêt ou vous proposer des contrats avec des exclusions de garanties ou des surprimes très élevées. Ainsi, il est essentiel d’être bien conseillé par un professionnel pour favoriser la concrétisation de votre projet.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur en cas de dépression, quel apport ?

En déclarant une dépression, de nombreuses personnes se retrouvent dans des situations inconfortables ou compliquées. Elles peuvent par exemple :

• Obtenir un accord, mais avec une surprime élevée du fait de leur trouble dépressif ;
• Avoir reçu un courrier d’exclusion ou même de refus de l’assurance emprunteur commercialisée par leur banque en raison de leur dépression ;
• Voir leur prêt refusé en raison d’un dépassement du taux d’usure à cause de l’assurance emprunteur.

Vous êtes dans l’un de ces cas de figure et vous cherchez une solution pour que votre offre de prêt puisse être éditée ou pour réduire votre tarif d’assurance ? Ou mieux, vous voulez des réponses par anticipation, car vous savez que votre dépression peut être un frein à l’obtention de votre crédit immobilier ? Notre pratique et notre expérience nous permettent de vous orienter dès le départ vers les compagnies d’assurance les plus adaptées en tenant compte des conditions du marché et de votre situation vis-à-vis de la banque. Voici comment nous pouvons simplifier notre métier de courtier assurance emprunteur à destination des personnes présentant un état dépressif :

Ne perdez plus de temps ! Grâce à notre outil innovant, vous n’avez plus besoin de multiplier les rendez-vous et les démarches : vous avez enfin la possibilité de cibler les compagnies susceptibles de répondre favorablement à votre demande.

Quelles sont les garanties d’assurance que vous devez obtenir malgré le déclaratif de dépression ?

Même si elle n’est pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est systématiquement réclamée lors d’un prêt immobilier pour garantir le paiement du crédit en cas de problèmes de santé, d’accidents ou de décès. Elle couvre :

• La garantie décès ;
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale)
• La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)
• La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle).

Les établissements bancaires dévoilent tous des exigences minimales spécifiques qu’il est nécessaire de bien appréhender.

Il est important de comprendre que, même si vous présentez un risque de santé aggravé, comme la dépression, une maladie cardiaque ou auto-immune, votre banquier vous demandera les mêmes garanties qu’à n’importe quel autre emprunteur.

En cas de trouble dépressif, ce sont essentiellement les garanties ITT qui peuvent poser problème. Concrètement, nous savons que :

• Dans 60 % des cas, les garanties ITT sont refusées si l’arrêt de travail a été long ou s’il a eu lieu récemment (il y a moins d’un an) ;
• Dans 40 % des cas, votre déclaration d’état de santé peut engendrer une exclusion des affections psychiques ;
• L’assurance peut aussi être totalement refusée s’il y a eu tentative de suicide.

Cela signifie que si vous n’êtes pas correctement accompagné, vous prenez de gros risques d’obtenir un contrat qui ne contentera pas votre banque et de voir votre prêt refusé à cause de l’assurance emprunteur.

Pourquoi souscrire une délégation d’assurance si vous avez eu une dépression ?

Naturellement, votre banquier va vous orienter vers la compagnie de votre établissement bancaire :

• Assurpret pour CIC ;
• CNP pour la Banque populaire ou la Caisse d’Épargne ;
• Sogécap pour Crédit du Nord ou la Société Générale ;
• Caci pour LCL ;
• Prédica pour le Crédit Agricole…

Cependant, il est essentiel de savoir que les grilles d’acceptation médicales varient considérablement selon les assurances et que les compagnies des banques ne sont généralement pas les plus à l’aise avec les risques de santé aggravés. C’est pourquoi vous devez cibler les bonnes compagnies pour favoriser la réussite de votre projet. La délégation d’assurance, couramment appelée « l’assurance de prêt hors banque », vous permet de prendre une assurance emprunteur auprès d’un autre établissement que votre organisme de crédit.

Contrairement aux idées reçues, vous n’êtes en effet pas obligé de souscrire à l’assurance de groupe de votre banque. En revanche, vous devez respecter les critères d’équivalence demandés par votre banque. Les compagnies les plus présentes sur ce marché sont :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis France
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Cependant, retenez que certaines sont plus familières que d’autres avec la dépression, d’où l’importance de faire appel à un courtier spécialisé, capable de vous orienter dès le départ vers les compagnies adéquates.

Que devez vous indiquer à l’assureur sur votre dépression dans le questionnaire santé ?

En plus du questionnaire de base remis à tous les emprunteurs, votre assureur vous donnera généralement dans un second temps un formulaire spécifique aux affections neuropsychiques. Dans celui-ci, il vous interrogera souvent sur :

• La date à laquelle votre dépression a été constatée ;
• Les événements ou circonstances liés à son apparition ;
• Le traitement suivi (psychothérapie, antidépresseurs, autres médicaments…) ;
• Le nombre et la durée de vos séjours en milieu hospitalier et arrêts de travail ;
• Les affections et maladies associées ;
• D’éventuelles tentatives de suicide.

Voici un exemple de questionnaire santé suite à dépression.

Plus votre dépression est longue, récente ou en lien avec d’éventuelles tentatives de suicide, plus vous risquez de voir vos garanties ITT refusées, d’avoir une exclusion des affections psychiques ou même d’obtenir un refus de la part des compagnies d’assurance. Dans ce cas, il est donc primordial de vous faire accompagner par un professionnel capable de vous apporter des solutions concrètes visant à débloquer votre situation.

Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais bénéficier d’une assurance emprunteur sans questionnaire de santé si vous réalisez un prêt assuré pour moins de 200 000 € et que vous remboursez votre emprunt avant vos 60 ans. Toutefois, nous vous conseillons de faire étudier votre dossier par un spécialiste avant de vous jeter sur cette « assurance facile ». Restrictions, irrévocabilités des prix et des garanties, tarifs… de nombreux points sont à prendre en compte pour être certain d’opter pour la meilleure solution.

Comment un courtier vous aide à obtenir la garantie ITT malgré la dépression ?

Au sein de notre cabinet, vous bénéficiez d’un interlocuteur unique sur toute la durée du dossier, capable de vous indiquer clairement si votre prêt va être accepté. S’il y a un risque de refus, nous vous donnerons toutes les informations nécessaires et vous proposerons une marche à suivre parfaitement adaptée à votre situation. En vous offrant une analyse globale de votre opération dès l’origine de votre projet, nous vous aidons à anticiper un refus d’accord de garantie ITT, une surprime forte ou un problème de taux d’usure.

Grâce à notre outil, notre pratique et notre maîtrise des process, nous vous orientons vers les compagnies les plus appropriées et vous faisons gagner un temps précieux. Votre dossier a déjà été accepté ou vous avez été contraint de prendre l’assurance de votre banque ?

N’hésitez pas à nous solliciter quand même, car grâce à la Loi Hamon et la loi Lemoine, vous avez en effet la possibilité de changer d’assurance emprunteur dès la signature de l’offre de prêt. Nous pourrons dans la plupart des cas vous aider à obtenir de meilleures conditions de couverture ou une surprime moins élevée.

Le mot de l’expert : Geoffroy ROQUES, spécialiste de l’assurance emprunteur pour les affections psychiques

Les pathologies dites psychiques sont abordées de manière bien précise par les assureurs. Le questionnaire spécifique leur permet de savoir si vous êtes sur un simple petit coup de mou à la suite d’un événement familial ou si vous êtes atteints de dépression, la dépression chronique n’étant pas traitée de la même manière.

Dans le premier cas, en connaissant les assureurs compétents sur cette pathologie, on s’en sort assez simplement. Dans le second cas, il faut bien maîtriser le sujet, car la recherche d’assurance est plus complexe. De plus, il faut aussi parfois composer avec ce que la banque est prête à accepter ou pas pour accorder le crédit.

À noter que, en raison des options rajoutées et souvent refusées sur les contrats d’assurance en délégation, mieux vaut s’adresser à un courtier connaissant le sujet si vous faites un emprunt au Crédit Agricole, à la Banque Postale, au CIC, à la Caisse d’Épargne ou chez la Banque populaire.

Faute de quoi, vous risquez d’avoir la mauvaise surprise de voir votre délégation d’assurance refusée. Même chose en cas de changement d’assurance emprunteur.