Assurance de prêt et décollement de la rétine

Avant de souscrire votre assurance de prêt immobilier et de signaler votre décollement de la rétine, vous devez vous attarder sur certains points qui ne seront peut-être pas exposés par votre conseiller bancaire.

• Le décollement de la rétine peut dans certains cas entrainer une exclusion partielle sur les garanties ITT et IPT

• Si vous rentrez dans cadre de la Loi Lemoine, aucun questionnaire médical ne vous sera demandé. En revanche vous n’aurez pas la garantie d’être couvert pour les maladies des yeux

• Pour être guidé sur la souscription mieux vaut solliciter un courtier expert des risques santé

• La Loi Lagarde est un droit qui garantit à chaque emprunteur le libre choix de son assurance emprunteur

Que faut-il savoir avant de souscrire son assurance emprunteur ?

Lorsque vous allez vous adresser à votre banque pour demander un prêt immobilier, celle-ci va vous indiquer que vous devez souscrire une assurance emprunteur.

L’objectif de cette couverture sera de protéger le remboursement de votre emprunt en cas de maladie ou d’accident affectant votre niveau de revenu.

La banque profitera de la remise de sa simulation de prêt pour vous indiquer les caractéristiques de son assurance groupe et son prix.

Pour ce qui est des garanties et si vous empruntez pour votre résidence principale, vous devrez être couvert :

• En cas de décès: l’assureur solderait dans ce cas le capital restant dû

• En cas de PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : prestation identique à la garantie décès

• En cas d’IPT (invalidité permanente totale) : la compagnie prendra en charge vos échéances de prêt ou le soldera suivant le contrat choisi

• En cas d’ITT (incapacité temporaire totale) : l’organisme rembourse votre prêt si vous dépassez les 3 mois d’arrêt de travail (franchise standard)

Dans la fiche standardisée d’information, il sera noté les caractéristiques pour obtenir des garanties équivalentes auprès d’un autre organisme.

La Loi Lagarde vous permet en effet de choisir une assurance externe à la banque et de garantir votre crédit immobilier auprès d’une assurance alternative.

Vous avez tout intérêt à user de ce droit pour payer moins cher et avoir un TAEA (taux annuel effectif d’assurance) qui soit moins élevé.

Si vous êtes un peu âgé, cela vous permettra de ne pas dépasser le taux d’usure.

Sachez également que depuis 2022 et l’entrée en vigueur de la Loi Lemoine :

• Vous n’avez plus de questionnaire médical à remplir si vous empruntez moins de 200 000€ et finissez dans le même temps votre emprunt avant vos 60 ans

• Vous pouvez résilier à tout moment l’assurance de la banque et ce dès la signature de votre offre de crédit immobilier

Cet arsenal juridique vous permettra de sélectionner un contrat plus couvrant et de limiter les carences que l’on retrouve sur nombre de contrats bancaires.

Ce sera également l’occasion de réaliser des économies non négligeables puisque l’écart de prix entre une délégation d’assurance et l’offre de votre établissement bancaire est en moyenne de 10 000€ sur la durée de l’emprunt. De plus vous pourrez aussi opter soit pour des cotisations fixes ou des primes dégressives.

En savoir plus sur le décollement de la rétine

Le décollement de la rétine se produit généralement après 40 ans. Il s’agit d’une maladie oculaire qui va toucher la paroi interne du globe oculaire. Sans traitement vous pouvez à terme perdre totalement vos facultés visuelles et devenir aveugle.

Causes, symptômes et diagnostic

Le décollement de la rétine est une urgence ophtalmologique qui se caractérise par la séparation de la rétine de la paroi interne de l’œil. Cette affection peut entraîner une perte de vision irréversible si elle n’est pas traitée rapidement.

Les causes principales incluent le vieillissement, responsable d’un amincissement du tissu rétinien, la myopie forte, les traumatismes oculaires, ainsi que certaines maladies comme le diabète. Les antécédents familiaux et des interventions oculaires antérieures augmentent également les risques.

Les symptômes les plus fréquents sont l’apparition soudaine de flashs lumineux (phosphènes), la perception de corps flottants, ainsi qu’un voile noir progressif réduisant le champ visuel. Une baisse brutale de la vision peut survenir si la macula est atteinte.

Le diagnostic repose sur un examen ophtalmologique approfondi, incluant un fond d’œil, une tomographie par cohérence optique (OCT) et parfois une échographie oculaire en cas d’opacité du cristallin.

Une intervention chirurgicale en guise du traitement

Le traitement du décollement de la rétine repose sur la chirurgie. Selon la gravité, plusieurs techniques peuvent être utilisées : la photocoagulation laser et la cryothérapie pour les petites lésions, la vitrectomie ou l’indentation sclérale pour les cas plus avancés. Une tamponnade avec du gaz ou du silicone peut être nécessaire pour stabiliser la rétine.

Après l’intervention, le suivi post-opératoire est important pour prévenir les récidives. Le patient doit éviter les efforts intenses et respecter les consignes médicales.

En prévention, un dépistage régulier chez l’ophtalmologiste est recommandé, notamment pour les personnes myopes fortes ou ayant des facteurs de risque. La protection des yeux contre les chocs et la surveillance de tout symptôme suspect permettent d’agir rapidement et d’éviter les complications.

Quelles garanties choisir si vous déclarez un décollement de la rétine dans le questionnaire médical ?

Quand vous sélectionnez votre assurance emprunteur vous allez devoir prendre en compte deux aspects :

• Les conditions d’assurance après étude de votre questionnaire santé par le médecin conseil
• Le fonctionnement des garanties

Pour ce qui est de la décision du médecin conseil, vous ne devriez pas avoir de difficulté en dépit de votre déclaratif de décollement de la rétine.

Si une fois que la compagnie a pris en compte le certificat medical de votre médecin précisant les causes et les derniers bilans ophtalmo, s’il n’y a pas de complication, vous pourrez obtenir une assurance sans exclusion 2 ans après votre opération. Il vous sera d’ailleurs également demandé de fournir le compte rendu opératoire.

Dans l’hypothèse où vous avez une exclusion, celle-ci portera sur les couvertures incapacité et invalidité. L’assureur ne pas fait d’exclusion sur une garantie décès.

C’est ainsi que l’assureur ne prendrait pas en charge votre arrêt de travail ou votre invalidité s’il faisait suite à des troubles de la vue.

Ne vous focalisez pas sur la convention AERAS, si elle est appliquée. Elle n’aura pas d’impact sur un décollement de la rétine. Ce dispositif est conçu pour les refus d’assurance.

Décès PTIA IPT ITT mais pas que…

Nous l’avons vu, la banque va demander une couverture décès, PTIA, IPT et ITT.

A l’extrême vous devez être plus attentif aux fonctionnements de ces garanties qu’à leur intitulé.

Toutes les banques ne vont pas demander exactement les mêmes garanties et les mêmes fonctionnements pour que vous ayez une équivalence et que votre délégation ou votre déliaison d’assurance soit acceptée.

Cela montre bien qu’au niveau bancaire, aucun conseil objectif n’est possible. Tout est basé sur ce que l’établissement a à vous vendre.

En prenant conseil auprès d’un courtier assurance emprunteur spécialiste des risques aggravés de santé, vous pourrez être orienté vers un organisme plus souple sur les pathologies oculaires mais aussi bénéficier d’un conseil sur :

• La couverture ITT : forfaitaire ou indemnitaire ? / sans restriction sur les maladies non objectivables / fin de garanties à 65, 67 ou 70 ans ?

• La garantie IPT : prestation en rente ou capital ? mode d’évaluation du taux d’invalidité ? définition de l’invalidité dans la notice ?

• L’intérêt de souscrire une option IPP si la banque ne demande pas de prise en charge du crédit en cas d’invalidité inférieure à 66% / quel montant de prise en charge ?

Rajouter à cela les astuces pour réduire le coût et vous pourriez y être gagnant bien plus que sur vos frais de dossier bancaire.