Résilier l’assurance emprunteur à la Caisse d’Épargne Midi Pyrénées
assurance emprunteur pour garantir le crédit immobilier en cas d'incapacité ou de décès
baisser sa mensualité de prêt immobilier grâce à une assurance externe
- 24 janvier 2024
- Envoyé par : Assurances
- Catégories: Caisse d'Epargne, Changer d'Assurance
La Caisse d’Epargne Midi Pyrénées vient de vous adresser votre offre de prêt immobilier ? Vous venez de prendre conscience que le coût d’assurance n’est pas neutre et que vos premières cotisations sont importantes ?
Saviez-vous que la résiliation d’assurance emprunteur sur un prêt immobilier était une solution permettant de réduire le coût d’un emprunt ? Bien entendu il faudra souscrire un autre contrat, mais celui-ci sera très certainement moins cher.
La résiliation de l’assurance emprunteur peut s’effectuer dès que l’offre de prêt a été signée. S’il s’agit d’une construction, il ne sera pas utile d’attendre que l’intégralité des fonds soient débloqués.
Souscrire une délégation d’assurance et résilier le contrat CNP mis en place sur le prêt de la Caisse D’épargne Midi Pyrénées permet d’accéder à des contrats à cotisations fixes. Cela permet également d’améliorer le fonctionnement de certaines garanties (couverture ITT et IPT notamment).
Notre comparateur d’assurance emprunteur vous indiquera votre taux d’assurance emprunteur personnalisé. Pour bénéficier des meilleurs tarifs d’assurance emprunteur ou bien régler un problème sur l’assurance du crédit (taux d’usure, garanties ITT/IPT refusées, surprime, …) contactez-nous directement 📞 04 67 64 00 17
Souscrire une délégation pour baisser le taux d’assurance et le TAEA du contrat
Le taux d’assurance et le TAEA sont deux éléments qui sont pris en compte dans le calcul de votre cotisation d’assurance.
Dans le cadre du crédit Caisse d’Epargne Midi Pyrénées, la banque vous aura très certainement proposé le contrat CNP. Cette compagnie applique, pour tous les prêts immobiliers commercialisés par BPCE, un taux d’assurance emprunteur calculé sur le capital restant dû.
Ainsi si le taux d’assurance est de 0.60%, ce taux sera, en début de crédit appliqué sur 300 000€ (somme que vous avez peut être empruntée). 0.60% * 300 000€ = 1800€. Au mois, cela fait 150€ de cotisation d’assurance emprunteur intégrée dans la première mensualité de crédit.
La Caisse d’Epargne Midi Pyrénées s’octroie ainsi une marge importante sur la partie assurance emprunteur. Même avec un taux de crédit bas, vous serez ainsi perdant en terme de coût si vous deviez revendre votre bien avant le terme de l’emprunt.
A titre informatif, avec un contrat en délégation d’assurance (profil salarié non-fumeur), vous auriez une cotisation fixe de 37€ soit 120€ de baisse sur votre mensualité de prêt. Un taux d’assurance de 0.60% à la CNP correspond à un taux de 0.30% sur le capital emprunté. A 40 ans et pour un emprunt de 20 ans le taux moyen serait de 0.15% si vous sélectionnez un contrat avec des cotisations fixes. Il serait de 0.12% si vous souscrivez une assurance dont le tarif est calculé sur le capital restant dû.
Pour résumer le coût de votre assurance emprunteur CNP peut donc être divisé par deux.
Le TAEA (taux annuel effectif global d’assurance) a pour objectif de vous faire prendre conscience du poids de l’assurance dans votre coût global d’emprunt.
La banque calculera le TAEG avec assurance (taux d’intérêt + frais de dossier + caution Saccef + part obligatoire assurance CNP) et le TAEG sans assurance (idem mais sans le coût de l’assurance emprunteur obligatoire). La différence entre les deux pourcentages formera le TAEA.
Notez que si vous avez sélectionné une quotité d’assurance supérieure à 100% parce que vous avez emprunté en couple, la Caisse d’Epargne n’aura pas intégré ce surplus (part d’assurance facultative) dans votre TAEG.
Ainsi votre TAEG ne représentera pas le coût réel de votre emprunt. Partant de ce constat, le TAEA sera lui aussi erroné, si vous aviez l’intention de vous en servir pour une comparaison.
Dans tous les cas, souscrire une délégation d’assurance et résilier le contrat en place sur le prêt de la Caisse d’Epargne Midi Pyrénées vous permettra de diminuer ces deux taux.
Pour que cette résiliation puisse être effective, il convient de faire une demande à la banque en présentant un contrat au moins équivalent à celui souscrit dans le cadre de l’emprunt.
Comment trouver un contrat d'assurance de prêt à garantie équivalente ?
l'équivalence de garantie sur le contrat d'assurance prêt immobilier CNP
Ci-dessous voici la liste des points sur lesquels le contrat que vous sélectionnez devra être en adéquation avec celui de la banque sur la partie garanties :
Pour la garantie décès PTIA :
- Garantir les déplacements à l’étranger (motif professionnel ou humanitaire)
- Couvrir le prêt immobilier jusqu’à son terme (la CNP résiliera la garantie PTIA à votre 67ème anniversaire ou si vous partez à la retraite en cours de contrat)
Pour la garantie PTIA :
- Couvrir le prêt immobilier jusqu’à son terme et les déplacements dans le monde entier
Pour la garantie incapacité (arrêt de travail / ITT) :
- Couvrir l’emprunt jusqu’à son terme (CNP assure l’ITT jusqu’à 67 ans ou mise en retraite)
- Une franchise de 3 mois maximum sera acceptée en cas d’incapacité totale (ITT)
- Evaluation de l’arrêt de travail en fonction de la profession exercée en cas d’incapacité (sauf si vous êtes inactif à la souscription du contrat)
- Les travailleurs non-salariés (chef d’entreprise) devront avoir un contrat dont les prestations ne se limitent pas à la perte de revenu. Les salariés et fonctionnaires pourront présenter un contrat indemnitaire.
- Avoir un contrat qui verse entre 50 et 99% de la prestation prévue au contrat si vous êtes inactif
- Obtenir un contrat qui couvre les affections dorsales ou psychiques sans condition d’opération ou d’hospitalisation
Pour la garantie invalidité (IPT) :
- La garantie IPT ne doit pas cesser avant le terme du crédit immobilier (la CNP arrête de couvrir ou de vous indemniser à vos 67 ans
Dans le cas d’un investissement locatif, seules les garanties décès PTIA vous seront demandées. C’est d’ailleurs sur ce type de crédit que la baisse de cotisation d’assurance sera la plus forte. Elle peut atteindre 70 % si vous avez moins de 40 ans.
Niveau conseil pour le choix du contrat en délégation d’assurance nous préconisons à minima de passer sur une délégation d’assurance ayant :
- Des prestations forfaitaires en IPT et ITT
- Le rajout d’une couverture en cas d’invalidité partielle.
Si vous faites un investissement locatif, seules les garanties décès PTIA vous seront demandées. Vous n’aurez donc que les critères en lien avec cette garantie à remplir.
Si vous souhaitez être correctement couvert nous vous encouragerons à souscrire une prestation ITT forfaitaire et à rajouter une couverture IPP.
Le fait de passer en cotisation fixe sera un plus.
Si votre contrat CNP contient des surprimes, des réserves ou bien encore des exclusions médicales, nous vous conseillons une étude sur mesure via un courtier spécialisé dans les risques aggravé de santé
Votre assurance-crédit sera-t-elle acceptée ou refusée par la Caisse d’Epargne Midi Pyrénées ?
liste des contrats assurance emprunteur acceptés pour une délégation
Vous trouverez ci-dessous une liste de contrats d’assurance emprunteur que nous pouvons commercialiser. Ils ont généralement une version de base et une version contenant des options.
Selon les versions de contrat d’assurance, la banque sera en droit de vous opposer un refus de délégation d’assurance.
Spécialisé dans les assurances de prêt immobilier, nous connaissons bien entendu les contrats qui seront acceptées pour une déliaison ou une substitution.
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Nom de la Caisse Régionale |
Agence bancaire qui a fait le crédit immobilier |
Contrat d’assurance de prêt immobilier proposé et décision associée |
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CAISSE D’EPARGNE MIDI-PYRENEES |
Agence de Toulouse |
Dans sa version de base le contrat SwissLife Assurance des emprunteurs sera refusé par la banque |
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CAISSE D’EPARGNE MIDI-PYRENEES |
Agence de Saint Gaudens |
L’UGIP PREMIUM (prépar vie) sera accepté si vous rajoutez l’option rachat + |
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CAISSE D’EPARGNE MIDI-PYRENEES |
Agence de Pibrac |
Le contrat Gan ASSUREA PERFORMANCE 6092/200164 sera validé pour une demande de résiliation |
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CAISSE D’EPARGNE MIDI-PYRENEES |
Agence de Blagnac |
Le contrat MNCAP pro sera accepté dans le cadre d’une demande de changement d’assurance |
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CAISSE D’EPARGNE MIDI-PYRENEES |
Agence de Rodez |
Le contrat Ugip Generali 7352 sera accepté si vous souscrivez l’option rachat + |
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CAISSE D’EPARGNE MIDI-PYRENEES |
Agence de Auch |
La substitution pour un contrat APRIL Assurance de Prêt Access sera validée par la banque avec une option confort + |
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CAISSE D’EPARGNE MIDI-PYRENEES |
Agence de Lavaur |
Le Malakoff Humanis ASSUREA LATITUDE N°33177 sera accepté dans le cadre d’une demande de déliaison |
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CAISSE D’EPARGNE MIDI-PYRENEES |
Agence de Montauban |
Le contrat AFI ESCA permettra la résiliation d’assurance de la banque sans option complémentaire |
Le fait que le contrat soit à cotisations fixes ou dégressives ne sera pas un élément pris en compte pour l’équivalence de garantie. Il en sera de même si vous avez une exclusion de garantie suite à un déclaratif santé.
Questions réponses sur le fonctionnement du contrat Caisse d’Epargne Midi Pyrénées
L’assurance prêt immobilier est-elle facultative ou obligatoire ?
Comment la convention AERAS peut-elle m’aider à obtenir une assurance prêt immobilier ?
Comment choisir les garanties dans une assurance prêt immobilier ?
Que couvre la garantie ITT dans une assurance prêt immobilier CNP ?
Est il possible d’avoir une cotisation d’assurance qui soit fixe sur un emprunt Caisse d'Epargne Midi Pyrénées?
Lorsque vous avez en main votre simulation de prêt ou avez lu votre offre de crédit, plusieurs questions peuvent apparaître. Pour des questions personnalisées n’hésitez pas à utiliser votre formulaire de contact. Vous pourrez ainsi nous adresser votre simulation de prêt, votre offres, votre tableau d’amortissement ou tout autre document en rapport avec votre questionnement.
L’assurance emprunteur et notamment l’obtention d’une couverture décès PTIA IPT ITT sera exigée par la banque pour l’octroi du prêt. Le prêt devra obligatoirement être assuré à 100%. Si vous êtes assuré à 100% et que votre conjoint s’assure à 50 ou 100% également, la partie supplémentaire sera facultative. Cette part facultative d’assurance ne sera pas incluse dans le TAEG. Elle ne posera donc pas de problème de taux d’usure. Les garanties ITT et IPT sont elles aussi facultatives si vous demandez un prêt relai.
Si vous déclarez un risque aggravé de santé dans le questionnaire de la CNP, vous aurez droit à la convention AERAS. Votre dossier pourra être étudié à différent niveau. On parle de niveau 1 ou niveau 2 AERAS. En revanche vous n’accèderez au niveau 3 que si vous empruntez moins de 420 000€ et finissez de rembourser le crédit avant vos 71 ans. La convention AERAS n’oblige ni la CNP ni les autres assureurs à accepter votre adhésion. Vous pourrez ainsi avoir un refus d’assurance, des refus de garanties, des exclusions ou encore des surprimes.
La banque ne vous donnera pas le choix des garanties. Vous devrez souscrire une garantie pour le décès, l’incapacité et l’invalidité. Le fonctionnement sera repris dans les conditions générales de la CNP et dans la fiche d’information. En sélectionnant une assurance externe vous pourrez choisir vos garanties, votre quotité et le type de cotisation. Vous pourrez ainsi améliorer votre couverture tout en payant moins cher.
La garantie ITT du contrat CNP garantie le paiement des échéances si vous êtes en arrêt de travail ou en invalidité totale. La franchise est de 90 jours. En revanche, la prestation étant limitée à la perte de salaire, nombres d’emprunteurs payent cette garantie sans être indemnisés. En changeant d’assurance vous pourrez sélectionner un contrat forfaitaire et être couvert en cas d’invalidité partielle.
Oui cela est possible. Il faudra demander une délégation d’assurance ou changer de contrat après avoir obtenu le crédit immobilier. Vous pourrez alors choisir un contrat à cotisation fixe ou bénéficier d’un taux calculé sur le capital emprunté. Le meilleur moyen d’obtenir une cotisation fixe est donc d’opter pour une délégation d’assurance. Interrogez nous pour en savoir plus.
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Assurance prêt immobilier de la Caisse d’Épargne Midi Pyrénées
Après analyse de votre dossier, nous trouverons ensemble la meilleure solution d’assurance pour votre prêt immobilier