Courtier assurance prêt risque aggravé de santé

Je pense avoir d’ores et déjà répondu à une bonne partie de la question, mais avançons tout de même sur quelques idées reçues complémentaires.

Bien souvent l’emprunteur, et c’est normal quand on ne connait pas vraiment le domaine, se pose des questions légitimes.

Quel est le tarif du courtier ? Ses honoraires sont-ils aussi élevés que ceux d’un courtier immobilier ? Un comparateur d’assurance sera-t-il moins cher ?

Première chose à savoir et contrairement à un courtier immobilier, le courtier en assurance emprunteur n’est pas rémunéré par honoraires.

Ainsi pas de 2000€, 3000€ ou plus pour monter un dossier d’assurance de prêt.

Le premier principe est d’être rémunéré par l’assureur en cas de finalisation du contrat. C’est une commission qui est donc versée par la compagnie d’assurance en cas de finalisation du contrat.

Libre ensuite à chaque courtier de rajouter des frais de dossier ou de courtage.

Néanmoins, le niveau des frais de courtage n’est absolument pas en lien avec les prestations ou le niveau de connaissance mis à votre disposition.

En effet, certains courtiers vous font payer 1000€ pour changer d’assurance alors que leur seul travail consiste à saisir vos coordonnées sur une plateforme afin que celle-ci envoie de manière automatisée une lettre recommandée à votre banque.

Avec la numérisation des process, on va dire que de nouveaux métiers se sont créés et que « vendeurs de données » semblent être un métier rentable… Cela ne durera pas, mais surtout une fois les sinistres non indemnisés apparus, la réalité de ce qu’est un contrat d’assurance remontera à la surface.

A contrario, d’autres, finalement plus compétents, factureront un forfait de 100, 150, 300€ pour trouver une solution d’assurance. Cela dépendra généralement du temps administratif complémentaire, mais aussi d’un savoir-faire spécifique mis à disposition.

Là aussi, restez vigilant, car comme indiqué en amont, être courtier en risque aggravé de santé n’est pas un titre affiché sur une carte de visite.

Selon nous vous devez tester votre interlocuteur sur des sujets un peu pointus pour ne pas faire erreur. Vous trouverez certainement sur notre blog quelques aspects techniques qui vous permettront de dénicher les bonnes questions.

Je trouve légitime qu’en tant qu’emprunteur vous vous posiez la question de passer par un comparateur d’assurance ou une plateforme. Il en existe une multitude à disposition sur le net.

Au-delà que ça ait l’air gratuit (c’est normal, c’est vous le produit), cela vous permet de faire votre dossier d’assurance à 22h, en ligne et sans bouger de votre canapé.

Tout ceci à l’air alléchant. Alors plusieurs choses à savoir :

• Les comparateurs d’assurance ont un statut de courtier : vous n’adhérez donc pas en direct sans payer la marge distributeur comme vous pourriez le faire pour une machine à laver. À noter que certains comparateurs d’assurance ne sont finalement que des vendeurs de fiches prospect. Vous serez au final contacté au hasard par différents courtiers pour établir un devis. Or, quand on est diabétique de type 1, on ne cherche pas à faire un devis, mais à trouver une assurance emprunteur ayant les garanties demandées par la banque.
• Les comparateurs sont pour une partie d’entre eux des filiales de compagnies d’assurance. Cela permet à la compagnie de rajouter ces produits avec des concurrents sélectionnés pour vous donner l’illusion que le prix est bon.
• Certains travaillent comme les comparateurs de vols. On affiche le prix le plus bas pour appâter le chaland et ensuite (à la fin), il faut rajouter le prix du bagage et le surcoût lié au fait d’être assis à côté. L’offre globale après intégration des options était-elle en fin de compte la meilleure ? Vous comme moi ne le sauront jamais puisqu’il faudrait tout comparer à la main.
• Certains comparateurs vous donnent l’impression de comparer AXA, GENERALI, APRIL, Swiss Life, Allianz, MNCAP, Prévoir, Malakoff, Cardif, Suravenir, CNP, MAIF, HARMONIE, Abeille… Vous pensiez que c’était le produit de la compagnie d’assurance en direct ?? Cela arrive, mais c’est rare. Sur les grosses enseignes de courtage gérées pour certaines par des fonds d’investissement, ce sont des produits maison. Le fonds d’investissement est ainsi actionnaire du courtier grossiste qui a conçu le contrat (MARGE pour concevoir le produit : prix, garantie), propriétaire du gestionnaire du contrat (MARGE pour gérer le produit : sélection médicale, prélèvement) et le distributeur courtier (MARGE pour vendre le contrat : devis, explication produit).

Bien entendu, je ne vais pas vous indiquer qui fait quoi, mais finalement suivant le système par lequel vous êtes passé en amont, j’identifie rapidement les opportunités qu’il existera.

Il est clair qu’au vu du système en place, les comparateurs d’assurance ne sont généralement pas les moins chers, ni en amont ni après avoir rajouté les surprimes.

D’un côté, vous payez systématiquement le prix public alors que parfois sur des dossiers avec un montant significatif de cotisations, certains assureurs sont prêts à faire un effort.

D’autre part, certaines problématiques informatiques sur certaines plateformes feront gonfler votre note. Si vous pensez qu’en ayant 100 à 300 demandes par jour la plateforme va prendre le temps d’étudier votre problématique de taux d’usure, vous pouvez y aller.

Attention également à certains courtiers d’assurance ou courtier immobiliers qui eux aussi vous orienteront vers ce type de plateforme. Que ce soit de manière directe ou indirecte, vous aurez tout intérêt à éviter de finir vers ces organismes.

Si comme moi vous vous retrouvez dans la citation « je ne suis pas assez riche pour payer bon marché » il semble judicieux de payer quelques euros de plus afin de bénéficier de la compétence d’un spécialiste du risque aggravé de santé.

Il faut donc accepter de payer un prix raisonnable pour franchir un palier vous permettant d’accéder à une compétence. C’est ensuite cette compétence qui vous permettra d’obtenir des garanties, un conseil et une baisse plus importante de votre budget assurance emprunteur.