Comment assurer un PTH lisseur au Crédit Agricole Lorraine ?

Si vous avez droit à un prêt à taux zéro, le Crédit Agricole Lorraine vous a peut-être proposé un PTH lisseur.

Ce type de prêt immobilier avec lissage peut aussi être proposé pour réduire le taux moyen d’emprunt.

Néanmoins, vous devrez rester attentif au sujet de l’assurance emprunteur si vous ne souhaitez pas perdre l’économie réalisée sur le taux immobilier.

En souscrivant une assurance individuelle en délégation, vous obtiendrez de meilleures garanties en cas d’invalidité et réduirez votre TAEA. C’est la Loi Lagarde qui vous donne accès à cette possibilité.

Comprendre le PTH Lisseur du Crédit Agricole Lorraine

 

Synthèse du fonctionnement

Caractéristiques	Description
Type de prêt	Crédit immobilier intégré à l’offre Facilimmo du Crédit Agricole.
Projets financés	Résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif, construction neuve (VEFA).
Période d’anticipation	Jusqu’à 36 mois, permet de ne payer que les intérêts des sommes débloquées et l’assurance.
Exemple de financement	Un emprunt de 300 000 € à 3 % dont 100 000 € débloqués entraîne une mensualité provisoire de 250 €. Chaque nouveau déblocage augmente la mensualité.
Passage à l’amortissement	Lorsque la totalité du prêt est débloquée, les échéances deviennent fixes selon un tableau d’amortissement.

 

Les différents types de PTH proposés

Type de PTH	Spécificité
PTH Facilimmo	Prêt classique sans spécificité particulière.
PTH avec/sans anticipation	Pour les projets nécessitant des travaux et des déblocages de fonds successifs.
PTH Lisseur Souple	Permet de lisser les mensualités en l’associant à d’autres prêts (prêt à taux zéro, prêt conventionné).
PTH Modulable Plus	Offre la possibilité d’adapter les échéances en fonction des capacités financières de l’emprunteur.
PTH Vert	Financement de logements à basse consommation énergétique.
PTH Fixe Crédit Revente	Associé à un prêt relais pour gérer la transition entre l’achat et la revente d’un bien.

 

Les options de l’offre de prêt que vous pouvez activer

Option	Effet sur le prêt
Différé de 4 mois	Permet de reporter le premier paiement, mais des intérêts intercalaires et l’assurance restent dus.
Modulation d’échéances	Ajustement possible jusqu’à +/-30 % de la mensualité, impactant la durée du prêt.
Réduction temporaire des mensualités	Diminution de 50 % pendant un an ou suspension totale pendant 6 mois.
Ajustement long terme	Possibilité de baisser les mensualités sur une durée de 2 à 7 ans.

 

Si vous activez ces options, vous devez garder à l’esprit qu’elles auront une incidence positive ou négative sur le coût de votre prêt immobilier

Choix de l’emprunteur	Conséquence sur le coût de l’emprunt ou de l’assurance
Allongement de la durée du prêt	Augmente le coût total des intérêts et de l’assurance.
Réduction de la durée du prêt	Diminue le coût des intérêts, mais ne change pas forcément le montant mensuel de la cotisation

Quelles sont les garanties d’assurance à souscrire pour que le PTH lisseur soit accordé ?

Votre Prêteur exige que vous souscriviez des garanties d’assurance minimales pour l’octroi de votre prêt. Ces garanties et les taux de couverture minimum vont être repris dans la fiche standardisée d’information.

Parmi les critères de garanties exigibles, votre prêteur aura retenu la liste de critères suivante, qui correspond à ses exigences générales liées à sa politique de risque, en fonction du type d’opération résidence principale, secondaire, locatif, achat sénior, prêt professionnel, …), du type de prêt (amortissable, relai, à paliers, gigogne, modulable, lisseur, PTH,…)  et de votre statut professionnel.

Le contrat d’assurance emprunteur qui garantira votre crédit doit obligatoirement couvrir un pourcentage minimum de celui-ci. Ce pourcentage est appelé quotité d’assurance ». Chaque prêt doit être couvert au minimum à 100 %. En cas de pluralité d’Emprunteurs (achat en couple ou SCI avec plusieurs associés), cette quotité exigée par votre Prêteur peut être répartie entre vous et vos co-emprunteurs.

Cela signifie que vous pouvez faire la répartition suivante :

• 100% par tête
• 50% par tête
• 100% sur l’emprunteur et pas d’assurance pour le co emprunteur
• 100% en décès PTIA et 50% sur l’ITT et l’IPT à) condition que les 2 co emprunteurs couvrent un minimum de 100% en incapacité invalidité.
• 70/30….80/20…

Rien n’interdit de s’assurer à 100% sur l’un et 50% pour l’autre.

Garanties exigées	Critères à prendre en compte pour trouver une assurance équivalente en garanties	Quotité exigée pour la banque pour accorder le prêt
Décès (DC)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
	Couverture de la garantie décès pendant toute la durée du prêt
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
Incapacité Temporaire Totale (ITT)	Délai de franchise inférieur ou égal à 90 jours	100%
	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire
	Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour du sinistre
	Pour une personne en activité, prestation égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant le sinistre
	Maintien de la couverture en cas de temps partiel thérapeutique (TPT) avec une prise en charge minimale de 50% sur une durée d’au moins 90 jours
	Couverture des inactifs au moment du sinistre, si oui taux de prise en charge à 100%
	Couverture des affections dorsales Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
	Couverture des affections psychiatriques Sans condition d’hospitalisation
Invalidité Permanente Totale (IPT)	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire	100%
	Couverture des affections dorsales Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Invalidité Permanente Partielle (IPP)	Prise en charge de l’invalidité partielle à partir de 33%	100%
	Maintien de la couverture en cas de déplacement dans le monde entier à titre personnel, professionnel ou humanitaire

 

Pour connaître la part d’assurance obligatoire et facultative de l’assurance dans le prêt immobilier Crédit Agricole Lorraine, vous pouvez regarder sous le premier tableau de la simulation. Y sera noté un coût d’assurance facultatif si des cotisations ne sont pas intégrées au TAEG estimé. A noter que la période d’anticipation ne rentre pas non plus dans le Taux annuel effectif global.

En cas de demande de changement d’assurance dans le cadre de la loi Lemoine ou pour une demande de délégation, le certificat d’assurance devra prévoir cette durée de couverture dans la durée totale des garanties.

Comment baisser le TAEA d’un emprunt lissé au Crédit Agricole Lorraine ?

On peut parfois être attiré par le taux nominal du prêt du Crédit Agricole Lorraine. Si un tiers des emprunteurs (primo accédants, couples, séniors,) se tourne vers cette banque, sans doute y a-t-il une raison.

Quand on souhaite négocier le meilleur taux pour son crédit immobilier on va donc essayer de faire baisser le taux immobilier. Difficile de savoir quelle est la marge de négociation possible quand on sait que les banques n’ont plus guère de grille de taux qu’elles fournissent au courtier immobilier.

Néanmoins il faut être conscient que même si le taux immobilier nominal est important, il ne définit pas le coût réel de l’emprunt.

Ce qui définit le cout total de l’emprunt c’est le TAEG, du moins c’est ce que l’on nous laisse penser et pas forcément à juste titre.

Le TAEG est défini par le code de la consommation comme le taux effectif global de l’emprunt. A ce titre il doit intégrer l’ensemble des coûts obligatoire de l’emprunt à savoir :

• Le taux d’intérêt nominal
• Les frais de dossier
• Le coût de la garantie : il pourra s’agir de la cotisation CAMCA (organisme de caution qui est la propriété du Crédit Agricole), d’un PPD (privilège prêteur de deniers) ou encore d’une hypothèque
• Les faits pris par des tiers (Courtier, audit DPE, …)
• Le coût des garanties obligatoires de l’assurance décès invalidité

Ce dernier coût (celui de l’assurance couvrant les garanties décès invalidité incapacité ou décès PTIA si vous êtes sénior) va correspondre au TAEA. Le TAEA est calculé en soustrayant le TAEG avec assurance et le TAEG hors assurance.

Pour baisser le TAEA, c’est simple, il faut regarder du côté d’une assurance externe à la banque aussi appelé délégation d’assurance.

La Loi Lagarde vous permet de sélectionner votre propre contrat.

La Loi Lemoine vous permet, elle, de changer d’assurance une fois que le prêt a été signé. Inutile d’attendre que l’intégralité des fonds soient débloqués ou la période d’anticipation terminée.

Un des premiers avantages de l’assurance en délégation réside dans son prix. Vous pourrez trouver 30 à 50% moins cher que l’assurance de l’organisme bancaire selon votre âge. Etant donné que l’assurance emprunteur représente plusieurs milliers d’euros dans un emprunt bancaire, ce sont des milliers d’euros qui peuvent donc être économisés.

Si vous avez plus de 45 ans ou pour de gros montants, les gains peuvent être à 5 chiffres. C’est notamment le cas quand il y a deux co emprunteurs garantis à 100% par tête.

Si vous réduisez votre TAEA en négociant une délégation d’assurance, vous baisserez mécaniquement votre TAEG.

Pour cela il faudra trouver une assurance équivalente en garantie. Le Crédit Agricole a une liste de critères à respecter pour accepter les assurances extérieures. Sollicité un spécialiste de l’assurance emprunteur pour éviter le refus de délégation ou les allers retours pour ajustement de contrat.

Dernière petite subtilité à connaître, le TAEG et donc le TAEA n’intègre pas le coût des assurances facultatives. Aussi ne vous fiez pas toujours au TAEG estimé par le Crédit Agricole. A notre niveau, nous pouvons vous calculer le TAEG réellement payé et la baisse qu’il est possible d’obtenir en profitant de la Loi Lemoine ou Lagarde.

 

Comment être bien couvert sur un prêt immobilier Crédit Agricole Lorraine ?

Si vous faites partie des emprunteurs prévoyants et que vous avez compris que vous ne pouvez pas laisser une banque vous imposer un contrat dont vous ne pouvez choisir le fonctionnement, il va falloir s’intéresser de plus près aux carences de l’assurance emprunteur Crédit Agricole.

Courtier assurance emprunteur, voici les points de garanties que vous pouvez améliorer en souscrivant une assurance en délégation :

• Être couvert en cas d’incapacité (ITT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans sur le contrat Prédica. Notez que les 67 ans correspondent à la date de fin d’indemnisation si vous étiez en arrêt maladie
• Être garanti pour la couverture invalidité (IPT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans au Crédit Agricole Lorraine
• Avoir un prêt soldé en cas d’invalidité totale
• Être indemnisé en cas d’invalidité partielle (invalidité dont le taux est inférieur à 66%)

Ces deux derniers points sont très importants lorsque l’on souhaite limiter les carences d’une assurance emprunteur.

En cas d’invalidité totale de plus de 66%, le Crédit Agricole Lorraine va actionner la garantie IPT. Dans les faits cela peut correspondre à une invalidité de catégorie 2 sécurité sociale.

La prestation versée correspond à la prise en charge de vos échéances de prêt.

Le problème ?

• Que se passe-t-il si après une seconde expertise du médecin conseil votre taux d’invalidité devient inférieure à 66% ?
• Que se passe-t-il lorsque vous êtes en âge de passer en retraite ?
• Que se passe-t-il si vous vendez votre bien immobilier ?

Vous allez tout simplement perdre votre droit à indemnisation. Dans le cas 1, dès que le taux d’invalidité passe sous le seuil des 66%, l’assurance Prédica stoppe le remboursement du prêt. Dans le cas 2, vous ne touchez plus de pension d’invalidité et perdrez donc automatiquement votre prestation IPT. Dans le cas 3, vous avez l’obligation de solder votre crédit par anticipation. Même si vous n’avez pas de pénalités de remboursement, vous n’avez plus de tableau d’amortissement à fournir à l’assureur et celui arrête donc de payer votre crédit à votre place.

Pour pallier cette carence vous devez sélectionner une assurance emprunteur qui prévoir le solde de votre prêt dès le classement en invalidité totale. Le solde de votre prêt est donc ici garanti dès que votre état de santé est consolidé.

Comme indiqué l’assurance du Crédit Agricole Lorraine ne prévoit pas non plus de prise en charge de votre remboursement d’emprunt en cas d’invalidité partielle. L’invalidité partielle correspond à un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%. Ainsi à 60% d’invalidité, vous pourriez donc ne toucher aucune indemnisation.

Dans le même temps, sur une assurance extérieure comprenant la garantie IPP, 80% de votre mensualité pourrait être payée par la compagnie d’assurance.

De manière assez simple, si vous souhaitez éviter de vous retrouver sur un forum d’assurés insatisfaits ou d’émettre un avis négatif, prenez en compte ces points très rapidement et envisagez de changer d’assurance emprunteur.

 

Nos activités de courtage assurance prêt immobilier au Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Agence de Nancy (Crédit Agricole Lorraine)	5 Rue Saint-Jean, 54000 Nancy	Emprunter sans questionnaire santé avec la Loi Lemoine Trouver une assurance qui indemnise en cas d’invalidité partielle Changer d’assurance sur un prêt pth lisseur souple
Agence de Metz (Crédit Agricole Lorraine)	12 Rue des Clercs, 57000 Metz	Trouver une solution pour les risques aggravés de santé Faire un comparatif IPT ITT TPT IPP Baisser le TAEA d’un crédit pth fixe souplesse
Agence de Thionville (Crédit Agricole Lorraine)	15 Place du Marché, 57100 Thionville	Trouver une ADE pour un prêt pth lisseur souple Réduire le TEAG du crédit pth Faire jouer la loi Lemoine sur un prêt tout habitat
Agence de Bar-le-Duc (Crédit Agricole Lorraine)	22 Rue de la République, 55000 Bar-le-Duc	Optimiser le TAEG du prêt tout habitat Obtenir une couverture pour l’invalidité partielle Obtenir une assurance de prêt équivalente
Agence de Verdun (Crédit Agricole Lorraine)	10 Rue Mazel, 55100 Verdun	Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth Baisser le TAEA d’un prêt tout habitat Réduire le TAEA d’un prêt pth lisseur souple
Agence de Lunéville (Crédit Agricole Lorraine)	3 Rue Banaudon, 54300 Lunéville	Répondre au critère d’équivalence du CA Souscrire une assurance alternative Trouver une ADE pour un prêt pth
Agence de Épinal (Crédit Agricole Lorraine)	8 Rue des Minimes, 88000 Épinal	Baisser le TAEG du crédit pth lisseur souple Obtenir une solution pour les risques de santé aggravés Baisser le TAEG sur un prêt pth lisseur souple
Agence de Saint-Dié-des-Vosges (Crédit Agricole Lorraine)	4 Rue Thiers, 88100 Saint-Dié-des-Vosges	Réduire le TEAG sur un prêt pth lisseur souple Réduire le TEAG du prêt tout habitat Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth fixe souplesse

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

FAQ sur l’ADI assurance décès invalidité incapacité

Les affections dorsales et psychiques sont-elles couvertes ?

Pas systématiquement. Sans l’option DORSO-PSY, les pathologies comme la dépression ou les douleurs dorsales chroniques sont exclues, sauf en cas d’hospitalisation de plus de 9 jours ou d’opération chirurgicale. Votre option DORSO-PSY pourra être refusée si vous avez déclaré des antécédents de ce type dans votre questionnaire médical. Néanmoins ne focalisez pas que sur ce point cas d’autres comme l’absence de couverture en cas d’invalidité partielle sont tout aussi important.

Quels sont les frais pour changer d’assurance ?

Aucun. La banque ne peut pas facturer de frais de résiliation ou de modification de contrat. Les seules dépenses potentielles concernent un éventuel nouveau questionnaire médical si vous avez un risque aggravé. on ne parlera donc pas ici de frais mais de surprime. Un courtier pourra vous facturer des frais de distribution ou de dossier suivant les lourdeurs des démarches administratives pour lesquelles il vous accompagne.

L’assurance du Crédit Agricole Lorraine est-elle la plus compétitive ?

Dans 90 % des cas, non. L’assurance Prédica proposée par le Crédit Agricole, est souvent 30 à 50 % plus chère qu’une délégation d’assurance externe. Elle est aussi moins flexible sur certaines garanties. Résultat : vous payez plus cher pour des garanties parfois inférieures. Pour être bien couvert il faut veiller à trouver une offre qui garantisse l’invalidité partielle et solde le prêt en cas d’invalidité de catégorie 2 (IPT de plus de 66%).

Quelles économies espérer avec une délégation d’assurance ?

Entre 30 et 50 % de réduction sur le coût total de l’assurance, soit plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt. L’économie est encore plus grande si vous êtes jeune, en bonne santé et non-fumeur. En 2025 il existe cependant des contrats adaptés pour tous les âges et tous les profils. En consultant un courtier assurance emprunteur vous pourrez également économiser si vous avez plus de 50 ans. Si vous fumez et avez plus de 50 ans, il sera en revanche plus difficile de trouver un contrat moins cher que la banque.

Peut-on renégocier son assurance emprunteur ?

Oui, et c’est souvent une très bonne idée. Grâce aux lois Lagarde, et Lemoine, vous pouvez changer d’assurance pour faire baisser votre TAEG. L’assurance externe est souvent 30 à 50 % moins chère et couvre mieux certains risques, notamment en cas d’invalidité partielle ou de pathologies spécifiques. Que ce soit pour un risque aggravé de santé (objectif de baisse de surprime) ou améliorer votre prévoyance familiale vous avez tout intérêt à vous pencher sur les possibilités de renégocier votre contrat. Le taux d’assurance augmentant avec l’âge, plus vite vous agirez et plus votre économie sur l’assurance de prêt immobilier sera importante.

Quel est l’impact de l’âge sur les garanties d’assurance ?

Oui. Chez Crédit Agricole, l’ITT et l’IPT cessent à 67 ans, alors que certaines assurances externes couvrent jusqu’à 70 ans. D’où l’intérêt de comparer ! Cela signifie aussi qu’à cet âge les prestations ITT et IPT pourront être stoppés. En sélectionnant un contrat qui solde votre emprunt à partir de 66% d’invalidité (IPT en capital) vous évitez ce type de déconvenue. Dès lors que que vous finissez de rembourser votre emprunt après l’âge de la retraite, intéressez-vous à ce point à l’aide d’un courtier assurance emprunteur. Vous éviterez ainsi de perdre plusieurs milliers d’euros de prestations potentielles.