Quel est l’impact de votre CSP sur votre prix d’assurance emprunteur ?

Lorsque vous souscrivez votre assurance de prêt immobilier, le tarif va rester un des points qu’il convient de comparer.

Si votre banque vous propose un prix identique sans tenir compte de votre catégorie socio professionnelle, ce ne sera pas le cas si vous vous adresser à un acteur alternatif.

En effet, lorsque vous sollicitez une délégation d’assurance pour réduire le coût de votre assurance de crédit immobilier, c’est bien souvent la CSP qui expliquera l’écart de prix avec l’offre groupe de la banque.

Si les établissements bancaires font les yeux doux et pratiquent des taux d’intérêts attractifs pour certains profils, ce sera loin d’être le cas pour la couverture décès PTIA IPT ITT de votre emprunt.

Il faudra alors comparer mais aussi bien choisir son intermédiaire en assurance si vous souhaitez optimiser votre TAEA.

Salarié cadre, bénéficiez des meilleurs taux d’assurance pour votre crédit immobilier

Les salariés cadres exercent souvent des fonctions intellectuelles ou de management, avec une stabilité professionnelle élevée et des revenus supérieurs à la moyenne. Leur espérance de vie est statistiquement plus longue, ce qui réduit les risques pour l’assureur. En assurance emprunteur, cela se traduit généralement par des taux avantageux et peu de surprimes (pas de travail en hauteur ou d’activité manuelle). Leur statut s’accompagne souvent d’une meilleure couverture santé et d’un suivi médical régulier, ce qui rassure les compagnies d’assurance sur leur profil.

Historiquement les premiers assureurs en délégation, toujours très présents sur cette CSP, se sont concentrés sur cette cible de clients pour faire de gros écarts de prix avec la banque. Si vous avez 30 ans et ne fumez pas, il n’est pas rare d’obtenir une cotisation réduite de 50% par rapport à la banque.

Ainsi vous aurez une cotisation de 30€ si la banque vous propose un contrat groupe avec une prime de 60€ mensuels.

La charge mentale élevée peut en revanche être prise en compte dans certaines grilles de risques. C’est ici que certains assureurs majoreront le coût de l’option MNO destinée à couvrir les pathologies psychiques sans avoir de condition d’hospitalisation.

 

Profitez de cotisations identiques sur votre ADI si vous êtes non-cadre administratif

Les employés non-cadres dans l’administration ou ceux qui occupent des postes sédentaires peuvent chez certains assureurs alternatifs obtenir des taux d’assurance identiques. Plus besoin d’être cotisant à la caisse Agirc pour avoir un avantage. Certes les revenus sont plus modestes mais ce ne sera pas un point pris en compte sur les assurances externes. La compagnie se basera uniquement sur les statistiques d’état de santé de cette CSP. Le fait de travailler dans un bureau, sans se déplacer en dehors des trajets domicile travail, rassure l’organismes d’assurance. Le coût des garanties IPT, IPP et ITT de votre ADI (assurance décès invalidité) n’auront pas à inclure les accidents de la route. Ce n’aurait pas été le cas pour un métier commercial.

Si vous n’obtenez pas le même coût d’assurance qu’un salarié cadre, vous devriez avoir un coût d’assurance de 10% moins élevé qu’un employé de magasin par exemple.

Les comparateurs d’assurance de prêt ont rajouté une case « employé de bureau » depuis 2 ou 3 ans car aujourd’hui 90% des acteurs de la délégation d’assurance ont réduit leur tarif sur cette CSP.

Si vous avez 40 ans, ne fumez pas et n’avez pas d’antécédent de santé, votre taux d’assurance sera compris entre 0.10 et 0.18%. Cela dépendra de votre durée d’emprunt.

 

Des tarifs réduits pour les garanties décès PTIA avec un statut de profession libérale

Les professions libérales regroupent des indépendants qualifiés : avocats, architectes, consultants, etc….

Ils présentent une forte autonomie mais une instabilité de revenus. Pour l’assurance emprunteur, leur profil est évalué avec attention : absence de contrat de travail, protection sociale moins complète, et dépendance au bon fonctionnement de leur activité.

Comme pour les salariés ayant un statut cadre, les professions libérales vont bénéficier de statistiques très favorables sur l’espérance de vie. C’est donc la garantie décès PTIA du contrat d’assurance emprunteur qui aura un coût très faible. Partant de ce constat les professions libérales auront jusqu’à leurs 50 ans, des cotisations d’assurance de prêt très attractives si l’on fait un comparatif avec l’assurance groupe bancaire.

A 50 ans, un expert-comptable pourra obtenir une couverture décès PTIA IPT ITT pour 900€ par an maximum s’il emprunte 300 000€. Si l’on fait le calcul cela représente un taux d’assurance de 0.30% sur le capital emprunté.

 

Le coût dramatique de la non prise en charge de l’invalidité chez les professions médicales

Médecins, dentistes, vétérinaires et autres professionnels de santé bénéficient généralement de taux d’emprunt au plancher.

Pour la banque, ces professions ont toujours représenté une cible de prédilection.

Mais attention si le taux de crédit est bas, cela ne sera pas forcément le cas du TAEG puisque celui-ci inclura le coût de l’assurance emprunteur obligatoire.

Au-delà de l’écart de prix en faveur d’une délégation d’assurance, il faudra profiter de la baisse de coût pour financer des garanties spécifiques. En effet ce qui pourrait avoir un coût important, c’est le fait d’avoir un taux d’invalidité sur la couverture IPT qui ne prenne pas en compte les spécificités de l’invalidité professionnelle.

Ne pas être pris en charge par l’assurance emprunteur de sa banque car elle croise le taux d’invalidité professionnel avec le taux d’invalidité fonctionnel peut entrainer une perte de prestation de plusieurs centaines de milliers d’euros.

Les professions médicales devront donc s’adresser à des courtiers assurance emprunteur en capacité de faire le lien avec la prévoyance Madelin pour optimiser la couverture avant de penser à la simple réduction de tarif.

Les fonctionnaires paieront ils moins cher leur assurance de prêt immobilier ?

Les fonctionnaires disposent d’un emploi stable, ce qui constitue un point fort pour le taux de leur crédit immobilier.

Leur statut garantit des revenus réguliers et une sécurité de l’emploi élevée, ce qui leur donne une bonne note dans les établissements bancaires. Ils bénéficient d’ailleurs de prêt avec des cautions spécifique (BFM, Casden,…) puisqu’il ne peuvent pas perdre leur emploi.

En revanche pour l’assurance emprunteur, ils seront parfois pénalisés sur les garanties puisque certaines assurances bancaires leur réserveront des contrats de moins bonne qualité.

Certains taux d’assurance emprunteur seront plus bas puisque la notice du contrat précisera que les prestations sont indemnitaires. Ainsi bien qu’assuré à 100%, la compagnie leur précisera que la prise en charge des échéances d’emprunt est limitée à la perte de revenus.

Si certaines compagnies comme la Maif, la MGEN ou encore la GMF ont établi leurs démarches commerciales vers ce statut spécifique ou les agents de la fonction publique, il n’en demeure pas moins qu’il faudra comparer car ces organismes n’ont pas forcément bâti leur réputation sur l’assurance emprunteur.

La MGEN ou BFM ne propose de couvrir l’invalidité partielle (IPP) que depuis peu de temps.

Notez en revanche que des compagnies comme Swiss Life, Suravenir ou encore Cardif, majorent eux, le taux d’assurance des enseignants.

Des exemples de coût d’assurance emprunteur pour les artisans commerçants

Les commerçants, souvent travailleurs indépendants, connaissent une forte variabilité de revenus, ce qui influence les conditions de l’assurance emprunteur. Leur activité implique de longues journées, une pénibilité physique parfois importante, et une exposition aux risques psychosociaux.

Les assureurs évaluent plus attentivement leur santé car l’impact sur un professionnel en mouvement n’est pas forcément le même que sur un travailleur ayant une activité purement administrative. Typiquement un artisan qui a eu une rupture des ligaments du genoux sera plus facilement sanctionné par une exclusion ITT même 4 ou 5 ans après son opération.

Concernant le coût de l’assurance, une délégation d’assurance pourra être une bonne opportunité pour faire une économie sur l’emprunt.

Il faudra en revanche bien veiller à déclarer votre statut car lors de l’adhésion on vous demandera :

• Si vous êtes chef d’entreprise ou
• Artisan commerçant

Concrètement ce que souhaitera savoir ici l’assureur, c’est si vous avez uniquement des fonctions de direction ou si vous participez activement aux taches de l’entreprise.

Certains assureurs alternatifs auront le même prix mais d’autres majoreront votre cotisation de 10 à 20%.

En cas de doute, un écrit peut être demandé à la compagnie afin de s’assurer que vous ne faites pas d’erreur lors de votre souscription.

Ceci évitera tout souci en cas de demande d’indemnisation.

 

Un retraité aura-t-il systématiquement un coût d’assurance important ?

Les retraités emprunteurs ne représentent pas la majorité des emprunteurs. Au niveau assurance emprunteur, c’est un marché de niches auquel peu de compagnies d’assurance s’attaquent.

Bien souvent la banque ne leur demandera que les garanties décès ou décès PTIA.

Cette petite distinction représentera parfois un souci car le banquier aura du mal à comprendre que la garantie PTIA ne peut être accordée par certaines compagnies.

Il faudra donc l’accompagnement d’un courtier spécialisé pour traiter cette problématique. En passant par des comparateurs ADE (assurance des emprunteurs), vous louperez donc certaines opportunités par manque de connaissance technique du téléconseiller.

C’est un fait, les plateformes ne savent pas traiter ce qui est technique et se limitent pour la plupart d’entre elles à de l’administratif.

La majorité des emprunteurs retraités qui font des emprunts immobiliers et ont donc besoin de s’assurer auront entre 60 et 70 ans, la moyenne s’établissant donc à 65 ans.

Mais certains d’entre vous font des regroupements de crédit à des âges plus avancés. A 75 ou 80 ans, certains emprunteurs ont besoin de limiter leurs dettes suite à la souscription de crédit à la consommation.

Le tarif d’assurance emprunteur d’un retraité peut bien entendu être élevé en fonction de son âge mais dans certains cas c’est la santé qui aura un impact.

S’il est possible de ne pas subir de majoration ou alors faible pour de l’hypertension ou du diabète de type 2, la présence d’une affection cardiaque de type arythmie pourra venir augmenter le tarif de 75 à 100%.

En cas de tarif élevé sur l’assurance, des problématiques de taux d’usure pourront être rencontrées. Aussi avant de souscrire, l’idéal sera de s’adresser à un courtier spécialisé dans les assurances emprunteurs séniors.

Selon votre situation, ce professionnel pourra évaluer en amont de votre demande d’emprunt, les éventuels soucis liés à l’assurance emprunteur.

Seront ainsi passés en revue l’âge de fin de couverture, le montant des surprimes lié à des problèmes de santé ou encore cette fameuse problématique de dépassement de taux d’usure.

Peut-on accéder à toutes les garanties de l’ADE si on est sans activité professionnelle et à quel prix ?

Le statut “sans profession” regroupe des profils très divers : étudiants, personnes au foyer, chômeurs, etc.

Pour les assureurs, ce flou représente un risque accru : absence de revenus réguliers, difficulté à évaluer la stabilité financière, couverture sociale souvent partielle. Cela les conduit dans une majorité de cas à refuser la souscription des garanties complémentaires ce qui peut poser un problème pour accéder à une assurance équivalente sur un crédit de résidence principale.

On va donc retrouver sur le marché de la délégation d’assurance trois types de possibilité selon les compagnies :

• Celles qui refusent systématiquement l’accès aux garanties ITT, IPT et IPP
• Celles qui acceptent l’accès aux garanties incapacité invalidité si vous êtes en recherche d’emploi et indemnisé par pôle emploi
• Celles qui acceptent de vous couvrir avec une formule complète de garanties même si vous n’avez pas droit au chômage.

Nous sommes typiquement ici sur une situation que les comparateurs d’assurance prêt immobilier ne savent pas gérer au niveau du prix et de l’affichage des garanties.

Ainsi la plupart d’entre eux vous adresse un devis qui est faux et affiche des garanties que nous ne pourrez pas souscrire.

Si vous ne souhaitez pas payer le prix fort, éviter de sélectionner la même compagnie que votre co emprunteur. C’est rarement la bonne solution, à l’exception près des investissements locatifs.

Pour les garanties décès PTIA, vous paierez selon les compagnies d’assurance 20 à 30% de plus qu’une personne qui a une activité professionnelle.

Notez que si vous reprenez une activité professionnelle et que vous souhaitez être couvert en ITT, il faudra faire une demande à la compagnie d’assurance pour ajouter cette garantie.

Dans les faits cela coûtera parfois moins cher de changer de contrat.

Comme toujours, il faudra comparer mais pas seulement le prix.

Les garanties ITT, IPP et IPT sont les couvertures pour lesquelles il existe le plus de différences entre les contrats du marché.

Attention sans activité professionnelle, certaines assurances bancaires limiteront dans tous les cas leurs prestations.