Quel impact a le statut professionnel sur la tarification de l’ assurance emprunteur ?

Loin d’être la première chose qui nous vient à l’esprit quand on doit souscrire une assurance emprunteur, le statut professionnel a une incidence non négligeable.

Étant un facteur qui influence parfois fortement le tarif, il faudra veiller à trouver la bonne case au moment de souscrire.

Si certains apprentis assureurs vous mettront dans la catégorie cadre non-fumeur sans penser aux incidences sur les prestations potentielles, il faudra un maximum de maitrise pour aller chercher les meilleurs tarifs.

Savoir assurer un emprunteur afin qu’il n’ait pas de surprises en cas de pépin de santé ne peut pas être automatisé…

Il s’agit d’une facette de notre métier.

Le vôtre sera de trouver le bon interlocuteur pour obtenir le meilleur prix en fonction de votre statut.

Voyons comment les différents statuts professionnels peuvent impacter le coût d’assurance de prêt immobilier.

Comment sont fixés les prix d’assurance de prêt immobilier ?

Pour établir une cotisation d’assurance et vous communiquer un coût total sur la durée de l’emprunt, il y a deux étapes.

Dans un premier temps, l’assureur va devoir établir un taux ou des taux.

Oui, contrairement à ce que certains professionnels vous expliquent, il y a parfois plusieurs taux qui vont permettre de calculer un prix.

Ce taux est déterminé en fonction :

• De votre âge à la date d’effet du contrat
• De la durée de votre emprunt
• De votre métier ou statut professionnel
• De votre état de santé (un questionnaire médical est demandé si vous ne rentrez pas dans le cadre de la Loi Lemoine)
• Du montant de votre emprunt (il existe parfois des prix dégressifs selon le capital assuré)
• L’assureur choisit : il y a de la concurrence, donc tous les organismes pratiquent des prix différents
• Les garanties d’assurance emprunteur exigées par la banque ou que vous souhaitez souscrire
• Le mode de prestation de la garantie IPT (capital ou rente)
• Les options de garantie du contrat (MNO, couverture jusqu’à 67 ans ou 70 ans)
• La quotité d’assurance (100% par tête, 50/50, 80/20…)
• Le type de contrat : assurance individuelle ou assurance de groupe

Grâce à ces éléments, l’assureur vous donnera le taux d’assurance.

Capital restant dû ou capital initial ?

Une fois le taux d’assurance établi, il va falloir l’appliquer sur le montant à assurer.

Ici, deux méthodes :

• Soit on applique le taux d’assurance sur le capital emprunté
• Soit on applique les taux d’assurance sur le capital restant dû

Dans le cas où l’on applique le taux sur le capital initialement emprunté, c’est simple.

Si vous avez un taux d’assurance de 0.15% et que vous empruntez 300 000€ avec une quotité de 100%, on applique 0.15% au 300 000€ pour calculer la cotisation annuelle.

Ainsi, vous aurez un montant de cotisation de 450€ par an sur toute la durée de l’emprunt.

Si les taux d’assurance s’appliquent au capital restant dû de votre tableau d’amortissement, l’assureur ne mettra pas toutes les informations dans le devis.

Il vous indiquera simplement un taux moyen. On parlera de TMA pour taux moyen d’assurance.

Mais en pratique voici comment cela fonctionne :

Période annuelle	Capital assuré en début de période	Cotisations mensuelles	Cotisation annuelle	Taux d’assurance
année 2025	300 000,00 €	31,95 €	383,40 €	0,128%
année 2026	288 882,49 €	36,11 €	433,32 €	0,150%
année 2027	277 426,83 €	40,55 €	486,60 €	0,175%
année 2028	265 622,73 €	44,22 €	530,64 €	0,200%
année 2029	253 459,61 €	46,46 €	557,52 €	0,220%
année 2030	240 926,52 €	48,07 €	576,84 €	0,239%
année 2031	228 012,22 €	50,04 €	600,48 €	0,263%
année 2032	214 705,12 €	50,70 €	608,40 €	0,283%
année 2033	200 993,27 €	50,05 €	600,60 €	0,299%
année 2034	186 864,36 €	48,02 €	576,24 €	0,308%
année 2035	172 305,72 €	44,06 €	528,72 €	0,307%
année 2036	157 304,24 €	40,35 €	484,20 €	0,308%
année 2037	141 846,50 €	34,96 €	419,52 €	0,296%
année 2038	125 918,59 €	28,66 €	343,92 €	0,273%
année 2039	109 506,21 €	22,37 €	268,44 €	0,245%
année 2040	92 594,64 €	16,29 €	195,48 €	0,211%
année 2041	75 168,70 €	11,45 €	137,40 €	0,183%
année 2042	57 212,71 €	7,19 €	86,28 €	0,151%
année 2043	38 710,59 €	4,41 €	52,92 €	0,137%
année 2044	19 645,70 €	2,36 €	28,32 €	0,144%

 

Chaque année, l’assureur applique un taux d’assurance au capital restant dû.

Ainsi, ce n’est pas le taux moyen communiqué par l’assureur qui s’applique sur le capital restant dû, comme l’expliquent parfois des intermédiaires ne maitrisant pas le sujet.

 

Notez que mieux on connait les systèmes de calculs de prix et mieux on saura trouver les moyens de faire baisser le coût de l’assurance. C’est ainsi que sur nombre de dossiers, un courtier spécialisé pourra faire mieux en termes de prix qu’un comparateur d’assurance de prêt.

Comme dans tous les métiers, c’est la connaissance qui fait la différence.

C’est d’ailleurs ce point que vous devez rechercher quand vous souhaitez faire une substitution ou mettre en place une assurance externe.

 

Les différents statuts professionnels lors d’une souscription d’assurance prêt immobilier

La France regorge de statuts pour les travailleurs.

Les assureurs ont repris peu ou prou cette liste pour ensuite faire des tarifs segmentés par statut.

Salariés cadres, ingénieurs, assimilés-cadres

On retrouvera dans cette catégorie d’emprunteur, les cadres techniques, administratifs ou commerciaux ;

Ces actifs sont ceux les plus ciblés par les compagnies.

Ils obtiennent généralement les meilleurs taux d’assurance prêt immobilier. Du moins, ce sera le cas s’ils sont non-fumeurs.

Employés de bureau, commerciaux sédentaires

Sous ce statut, on retrouvera les salariés sédentaires, non-cadres, travaillant dans un bureau, sur un poste de bureau fixe.

On pourra citer, par exemple :

• Assistant de direction
• Clerc de notaire
• Assistant commercial
• Secrétaire / Secrétaire médicale
• Conseiller clientèle (en banque ou en agence)

Certains organismes leur permettront d’obtenir le même tarif d’assurance que les cadres.

Salariés non-cadres (hors employé de bureau), agents de maîtrise

Salariés ne travaillant pas au quotidien dans un bureau sur un poste de bureau fixe.

Dans le même temps :

• Ils n’exercent pas une profession médicale ni paramédicale
• Ils ne sont pas dans les activités de transport
• Ils ne sont ni fonctionnaires, ni artisans, ni commerçants, ni agriculteurs

On citera comme profession pour exemple :

• Agent de maîtrise / Opérateur de production
• Assistant maternel / Éducateur spécialisé
• Coiffeur (non-gérant)
• Cuisinier / Serveur
• Vendeur / Responsable de magasin

Pour savoir si vous êtes éligible à ce statut, il est recommandé de vérifier le contrat de travail.

Lorsque vous êtes dans cette catégorie de travail, l’assureur aura tendance à demander si vous avez de la manutention. Ce peut être le cas si vous utilisez des accessoires de manière occasionnelle.

• En cas de manutention légère, certains établissements demanderont un surplus de cotisations.
• Si la manutention est réputée lourde (port de charge de plus de 10 kilos, utilisation régulière de machines, outils…

Dirigeants de société, gérants, chefs d’entreprise (hors agricole)

On comptabilisera ici les gérants accomplissant uniquement des tâches administratives.

Ainsi, pour les métiers du BTP, seuls ceux qui ont une fonction de direction pourront sélectionner ce statut pour établir le devis d’assurance prêt immobilier.

Peu importe le secteur d’activité, c’est réellement la fonction de direction qui sera prise en compte.

Si vous gérez une entreprise de transport, c’est une chose, si vous conduisez les camions, cela en est une autre.

Professions libérales (hors médical et paramédical)

Indépendants, assurant des prestations principalement intellectuelles ou techniques.

Vous pourrez généralement opter pour ce statut qui permet d’avoir un tarif d’assurance avantageux si vous êtes :

• Agent général d’assurance
• Architecte
• Avocat
• Coach
• Commissaire aux comptes
• Conférencier
• Consultant
• Expert-comptable
• Journaliste (sans déplacement à l’international en zone de conflit)
• Notaire

Médecins (ou internes), généralistes ou spécialistes, pharmaciens

Les professions médicales sont très appréciées des assureurs.

Certains appliqueront des tarifs attractifs pour ensuite essayer de capter de la prévoyance Madelin ou de l’épargne retraite.

Mais ce n’est pas tout, ce statut de profession médicale permet d’accéder à des franchises plus courtes sur la garantie ITT et de barème spécifique pour l’évaluation du taux d’invalidité.

Une formule IP (invalidité professionnelle) pourra être dans certains contrats d’assurance de prêt. Vous pourrez ainsi avoir une indemnisation IPT (invalidité permanente totale) ou IPP (invalidité permanente partielle) plus avantageuse.

Voici les professions qui peuvent en bénéficier :

• Chirurgien-dentiste
• Orthodontiste
• Médecin généraliste ou spécialiste (dont psychiatre)
• Pharmacien (avec une évaluation spécifique en cas de radiation du conseil de l’ordre)

Autres métiers médicaux et paramédicaux

Certaines compagnies pourront proposer une garantie invalidité professionnelle à certaines professions paramédicales. C’est notamment le cas, lorsqu’il y a une affiliation à la caisse de retraite Carpimko.

Vous entrez dans la catégorie des professions paramédicales ou autres professionnels de la médecine pour un assureur de crédit immobilier, si vous exercez le métier :

• Aide-soignant
• Auxiliaire de vie
• Auxiliaire de puériculture
• Biologiste
• Diététicien
• Ergothérapeute
• Infirmier
• Masseur-kinésithérapeute / Ostéopathe
• Orthophoniste
• Opticien-lunetier / Orthoptiste
• Podologue
• Sage-Femme
• Vétérinaire

Fonctionnaires classe A

En assurance emprunteur, le fonctionnaire de catégorie A, a le même prix qu’un salarié cadre.

Le risque professionnel est identique.

Seul le fait de faire partie de la fonction publique apporte un changement.

On pourra citer en vrac un certain nombre de métiers : chargé de recherche / chercheur / ingénieur d’un établissement public, commissaire de police, conseiller principal d’éducation, directeur d’administration, inspecteur général, magistrat de l’ordre judiciaire, maître de conférences, professeur de l’enseignement supérieur, professeur des écoles, sous-préfet…

Attention en revanche, si vous travaillez dans la police, la gendarmerie ou chez les pompiers, il est important de ne pas se limiter au statut. C’est ce que vous faites qui compte.

L’assureur devra ici vous adresser un questionnaire spécifique sur les risques professionnels.

Je ne compte plus le nombre de pompiers ou policiers qui adhèrent en ligne via des comparateurs d’assurances en ligne et qui ont un déclaratif erroné.

En cas de métier spécifique, mieux vaut éviter les simulateurs en ligne. En adhérent seul et en pensant bien faire, vous souscrivez sans connaître le fonctionnement exact de vos garanties. Par la même occasion, vous augmentez le risque d’être en situation de fausse déclaration.

Fonctionnaires hors classe A

De la même manière que pour le fonctionnaire A, le fonctionnaire de catégorie B ou C aura les mêmes taux d’assurance que les salariés n’ayant pas le statut cadre.

Là aussi, des distinctions entre le fonctionnaire qui a une fonction administrative et celui qui a une activité manuelle.

• Adjoint administratif, agent de police municipale
• Assistant socio-éducatif, ATSEM
• Géomètre, sapeur-pompier, secrétaire administratif
• Surveillant de l’administration pénitentiaire

Dès lors que votre métier présente des risques spécifiques, pensez bien à le signaler au courtier. Un courtier en assurance emprunteur aura les réflexes, mais un courtier qui n’est pas spécialisé pourra omettre ce point essentiel dans l’étude de risque.

Si vous êtes enseignant, soyez vigilant. Quasiment tous les organismes qui commercialisent de l’assurance emprunteur ont prévu une « case » pour vous. Vous paierez généralement plus cher. Si vous avez indiqué un autre statut, vous prenez le risque que le remboursement de votre crédit en cas de maladie soit minoré…

Auto-entrepreneurs

Selon la compagnie d’assurance, le statut auto-entrepreneur pourra présenter des spécificités.

Certaines compagnies vous refuseront l’accès aux garanties ITT, IPT, IPP.

Les artisans commerçants

Vous êtes boucher, boulanger, cordonnier, ébéniste, fleuriste, libraire …

Vous aurez un tarif qui tiendra compte du poids du manuel dans votre activité.

C’est généralement l’option manutention légère ou lourde qui influencera le montant de votre cotisation.,

Prévoyez des écarts de prix importants selon l’organisme que vous sollicitez, mais aussi des erreurs de prix sur les comparateurs qui ne vous demanderont pas si votre métier est manuel ou pas.

Les intermittents

Les intermittents du spectacle bénéficient d’un statut particulier.

C’est le cas auprès de Pôle emploi pour les prestations chômage, mais ce sera également le cas pour assurer un crédit immobilier.

Avant de vous donner un prix et de vous établir un devis, l’assureur vous transmettra un questionnaire métier.

Il souhaitera évaluer vos sources de revenus sur les deux dernières années.

Si plus de 50% proviennent de prestation pôle emploi, la majorité des compagnies feront un refus ITT IPT.

Rappelons que ces garanties sont exigées par la banque pour un prêt de résidence principale. Nombre d’intermittents se tournent ainsi vers des courtiers spécialisés en risques aggravés.

Pour des solutions d’assurance bien spécifiques, ces professionnels de l’emprunteur sauront vers quelles compagnies vous orienter.

Si votre banquier vous propose un contrat défensif à moindre coût, demandez bien un écrit de sa part afin qu’il valide le fait que votre statut a bien été pris en compte par la compagnie.

Si vous êtes acteur, danseur, régisseur, il vous dira rapidement d’aller vous assurer ailleurs…

Les retraités

Contrairement aux autres catégories professionnelles, les retraités demanderont à souscrire que les garanties décès PTIA.

Bien souvent, ils auront plus de 65 ou 70 ans et leur âge ne permet plus d’être assuré en cas d’incapacité ou invalidité.

Certains assureurs feront une différence de prêt entre les retraités ayant eu :

• Un statut cadre, prof Lib ou fonctionnaire A
• Un statut non-cadre

Comptez des écarts de tarif d’environ 20% sur le montant de votre cotisation.

Chômeurs ou sans activité professionnelle

On pourrait se dire que si l’on est au chômage ou sans activité professionnelle, l’assureur pourrait demander l’ancien métier ou se dire tout simplement que le risque est moindre.

Ce n’est pas comme ça que cela fonctionne.

En assurance emprunteur, on fait la distinction entre :

• Celui qui est indemnisé pôle emploi et en recherche
• Celui qui est sans activité professionnelle ou sans activité

Comme pour les intermittents, il y aura une particularité sur l’accord potentiel des garanties incapacité invalidité.

Si certains assureurs refusent systématiquement d’accorder cette garantie complémentaire, il restera bien plus simple de l’obtenir quand vous êtes en recherche d’emploi.

Si vous n’avez pas de prestation pôle emploi, seule une poignée d’organismes pourront vous couvrir en ITT. Ceci pourra donc parfois poser un problème d’équivalence de garanties si vous souhaitez négocier une délégation d’assurance.

Ces contrats sont moins chers et ils permettent d’être mieux couverts que sur un contrat groupe. Cependant, il faudra prendre conseil auprès d’un sachant pour en tirer le meilleur.

 

 

Quelle différence de prix selon le statut professionnel ?

Il est bien de dire qu’il existe des différences de prix, mais encore faut-il savoir l’évaluer.

Comme pour toutes souscriptions d’assurance de prêt, il convient de comparer avant de souscrire.

Si votre banque vous propose un contrat groupe non segmenté, tout le monde paiera la même chose. C’est d’ailleurs un des facteurs qui fait que la banque pratique des prix d’assurance élevés. En revanche, payer plus cher ne garantit en rien la qualité des prestations.

Vous aurez un prix qui sera ce qu’il est. Cependant, les carences seront systématiquement au rendez-vous :

• Absence de couverture invalidité partielle
• Prestation limitée à la perte de revenus en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité
• Exclusion sur certaines affections
• Définition de garantie parfois peu avantageuse
• …

Si votre banque a un contrat groupe contenant une segmentation (fumeur / non-fumeur ; statut professionnel…), vous commencerez à être avantagé ou désavantagé selon votre métier. Attention à bien vérifier cet aspect avec le conseiller bancaire, car, en cas de pépin, ce n’est pas lui qui fait le chèque… En cas d’erreur, c’est vous qui assumerez.

Ici, faites vérifier par un expert de l’assurance emprunteur.

Pour maximiser ses chances d’avoir le taux d’assurance le moins élevé, il faut la plupart du temps s’orienter vers les assurances individuelles.

Quand vous prenez un crédit immobilier, cette possibilité vous est offerte par

• La Loi Lagarde : possibilité de choisir son offre d’assurance avec interdiction pour le prêteur de modifier les conditions d’emprunt (taux d’intérêt, frais de dossier…).
• La Loi Lemoine qui permet de changer d’assurance à tout moment sous réserve de présenter un contrat contenant des garanties équivalentes.

L’avantage des offres individuelles d’assurance, c’est qu’elles sont totalement segmentées. Étant donné que la concurrence est réelle (les banquiers sont eux en quasi-monopole et n’assurent que les nouveaux crédits immobiliers), il existe des offres avantageuses pour tous les profils.

Pour y accéder, passez par un courtier assurance emprunteur. Vous pouvez en amont étudier les prix avec un comparateur pour avoir un ordre d’idée. Cependant, pour la souscription, autant passer par un pro. Nous l’avons vu, les risques d’erreurs sont nombreux et nous ne pouvons que vous conseiller à vérifier ou à faire vérifier les potentielles erreurs.

En cas de demande d’indemnisation, une mauvaise tarification pourra vous coûter cher.

Ci-dessous, nous avons pris une compagnie d’assurance et avons repris les mêmes caractéristiques d’emprunt et de garanties :

• Emprunteur de 35 ans non-fumeur
• Prêt de 300 000€ sur 17 ans (204 mois sans période de préfinancement ou d’anticipation)
• Formule décès PTIA IPT IPP ITT avec rachat psy dos
• Assurance calculée sur le capital restant dû

Nous avons ensuite repris cette même tarification afin d’avoir le devis selon les différents statuts professionnels.

Voici les résultats :

Statut professionnel	Coût total de l’assurance sur la durée de l’emprunt	taux d’assurance	différence de prix avec le meilleur tarif
Agriculteur (manipulation de machine-outil)	17 455 €	0,342%	94,07%
Commerçant (manutention légère)	11 969 €	0,235%	33,08%
Artisan (manutention lourde)	17 455 €	0,342%	94,07%
Chef d’entreprise (gestion de la société uniquement)	8 994 €	0,176%	0,00%
Enseignant	11 969 €	0,235%	33,08%
Fonctionnaire A	8 994 €	0,176%	0,00%
Fonctionnaire B ou C (sans port de charge ou équipement de sécurité)	11 969 €	0,235%	33,08%
Fonctionnaire B ou C administratif	10 620 €	0,208%	18,08%
Profession spécifiques (avec port d’arme, transport, …)	11 969 €	0,235%	33,08%
Profession libérale	11 969 €	0,235%	33,08%
Salarié cadre ou assimilé	8 994 €	0,176%	0,00%
Salarié non cadre (manutention lourde)	17 455 €	0,342%	94,07%
Salarié non cadre administratif	10 620 €	0,208%	18,08%
Sans emploi	8 994 €	0,176%	0,00%

 

Comme on le voit, le statut joue fortement sur la tarification de l’assurance emprunteur.

A noter que les experts comptables et leurs collaborateurs pourront bénéficier d’un meilleur tarif dans certaines compagnies. Considérés comme apporteurs d’affaires potentiels (clients professionnels, prêt SCI, rachat de parts d’entreprise,  ….) des rabais de 5 à 10% pourront leur être accordés sur leur crédits personnels (Immo, locatif, société, …).

Dans certaines compagnies, on retrouvera des prix encore plus segmentés.

Ces différences de prix sont dues à plusieurs aspects :

• Les statistiques de décès et d’incapacité qui varient selon le métier.
• La présence de travail manuel, l’obligation de porter des équipements de protection ou de sécurité ou parfois de déplacements professionnels (commerciaux ou livreurs, par exemple).

Pour trouver l’assurance qui vous correspond et sans lésiner sur le niveau des garanties ou leur fonctionnement, il faudra disposer de certaines connaissances spécifiques.

Le fait d’avoir une gamme de contrats assez large pourra également avoir un impact.