Lundi – Vendredi 9.00 – 18.30 Samedi : Fermé

Un taux d’assurance qui augmente pour les fumeurs au Crédit Mutuel Midi-Atlantique

Souscrire avec un expert
geoffroy roques cabinet phenix courtage asurance emprunteur maladie 253x300

Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur

Mis à jour le 14 janvier 2025

assurance emprunteur crédit mutuel midi atlantique

Vous venez de recevoir la simulation de prêt Crédit Mutuel Midi-Atlantique  ?

Vous fumez et trouvez que le coût d’assurance emprunteur est élevé ?

Vous avez remarqué que votre TAEA représentait une bonne partie de votre TAEG de crédit ?

Saviez que la Loi Lemoine dont les caractéristiques sont reprises dans votre contrat de crédit permettait de souscrire, à n’importe quelle échéance, un autre contrat que celui proposé par les ACM ?

Vous souhaitez souscrire votre assurance emprunteur ou changer de contrat ? Vous souhaitez être accompagné et conseiller par un courtier spécialiste de l’assurance de prêt ?

Nous contacter

Devez-vous attendre 1 an pour résilier l’assurance de prêt immobilier ?

Si le conseiller bancaire du Crédit Mutuel  Midi-Atlantique  vous a indiqué qu’il fallait attendre un an pour changer d’assurance, c’est certainement par méconnaissance.

Il arrive aussi que certains conseillers bancaires tiennent ce discours commercial pour que leurs objectifs de fin de mois soient remplis.

La Loi Lemoine indique que vous pouvez changer d’assurance emprunteur dès la signature de votre offre de prêt immobilier.

La banque ne pourra pas :

  • Augmenter votre taux de crédit
  • Appliquer des frais de substitution ou de frais d’étude de délégation
  • Modifier les autres conditions du prêt (caution, hypothèque, …)

La résiliation d’assurance est donc une opportunité pour

  • Réduire le TAEA de l’assurance emprunteur
  • Faire baisser votre TAEG (part d’assurance obligatoire)
  • Diminuer le coût de la partie facultative de la cotisation (celle qui correspond au 50% de couverture ITT demandé par la banque)
  • Limiter les carences que l’on retrouve sur le contrat Assur prêt des ACM
  • Supprimer les exclusions si vous avez adhéré avec un risque aggravé de santé
  • Limiter le coût des surprimes si vous avez déclaré une maladie dans votre questionnaire médical (maladie chronique, ALD, pathologie cardiaque, …)
  • Obtenir l’assurance ITT si celle-ci vous a été refusé à cause d’un risque médical

 

 

Un taux d’assurance plus élevé pour les fumeurs

Le Crédit Mutuel  Midi-Atlantique  peut vous proposer deux offres d’assurance emprunteur :

  • Une offre groupe reconnaissable au fait que les cotisations d’assurance soient fixes. Ici il ne vous sera pas déclarer si vous fumez ou si vous vapoter. Il n’est donc pas prévu de fournir un test cotinine.
  • Une assurance calculée sur le capital restant dû. Ici vous verrez dans la simulation de prêt Crédit Mutuel que le coût d’assurance est dégressif.

Sur cette seconde offre vous aurez une majoration de votre cotisation d’assurance à cause du tabac (idem pour le vapotage). On ne peut pas à proprement dit parler de surprime car il ne s’agit pas d’un risque médical. Néanmoins les taux d’assurance emprunteur du Crédit Mutuel sont plus élevé si vous fumez.

En souscrivant une assurance externe vous aurez la possibilité le coût d’assurance de votre prêt immobilier. Avant de signer la demande de prêt, vous pouvez faire appliquer la Loi Lagarde. Vous pourrez ainsi choisir une assurance externe sans que la banque ne vous augmente le taux de l’emprunt.

Si vous préférez attendre d’avoir obtenu votre crédit immobilier, c’est aussi possible. Dans ce cas, il faudra faire une demande de résiliation auprès des ACM en demandant l’application de la Loi Lemoine.

Comparer les tarifs

Comment répondre aux critères d’équivalence de garantie Crédit Mutuel ?

Ci-dessous la liste des critères d’équivalence de garantie à remplir pour obtenir un accord sur votre demande de changement d’assurance emprunteur.

Cette équivalence de garantie va porter sur les garanties décès PTIA IPT ITT et IPP.

Assurance Emprunteur CREDIT MUTUEL (ACM)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ? OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ? OUI
   
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ? OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 80 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ? OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à la retraite
   
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT) Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ?  

Fin de couverture incapacité invalidité à la retraite

Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ? Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ? Sans condition d’hospitalisation
   
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT) Précision sur la garantie ITT uniquement 
Quel est le délai de franchise ? Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail sauf en cas de dépression/burn out ou de problème de dos. Pour ces maladies, passage de la franchise à 180 jours
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?  

OUI

Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?  

NON contrat indemnitaire car seule 50% de l’échéance est prise en charge si vous n’avez pas de perte de salaire

Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?  

 

OUI

Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ? OUI Mais plafonnement de la garantie ITT à 50% de la mensualité de crédit
   
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT) Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente) 
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?  

OUI incapacité à exercer SA profession

Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?  

OUI contrat forfaitaire

Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%  

OUI

 

En tant que courtier assurance emprunteur, nous vous recommandons ne pas vous caler sur l’équivalence de garantie exigée par le Crédit Mutuel Midi Atlantique si vous souhaitez être correctement couvert.

En effet, cela signifierait que vous auriez une franchise de 180 jours ou encore des prestations qui ne seraient pas totalement forfaitaires en cas d’incapacité de travail.