Assurance emprunteur Crédit Mutuel

Vous êtes sur le point d’accepter une offre de prêt immobilier au Crédit Mutel ?

Le conseiller bancaire ne s’est pas étendu sur les couvertures de l’assurance et vous a simplement remis la fiche explicative ?

Oui c’est souvent comme cela que ça se passe.

Saviez-vous que l’assurance emprunteur est une étape qui n’est pas une simple formalité administrative et qu’elle est la plupart du temps négligée ?

Pourtant, elle peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de votre emprunt Crédit Mutuel. Pas facile de s’y retrouver entre le taux d’assurance et le TAEA du contrat Assur Prêt.

Courtiers spécialisés et chargés de comparer les garanties pour les futurs propriétaires, on vous explique comment fonctionne l’assurance de prêt proposée par cet établissement.

Que couvre ce contrat groupe ? Comment optimiser votre budget en choisissant la bonne formule selon votre âge, votre état de santé et votre situation professionnelle.

En identifiant les carences de ce contrat, vous pourrez augmenter votre protection si vous deviez déclarer un arrêt maladie ou une invalidité durant de remboursement de votre emprunt.

Quel est le taux de l’assurance emprunteur Crédit Mutuel ?

Le Crédit Mutuel dispose de sa propre compagnie d’assurance pour assurer ses prêts immobiliers ou professionnels.

En revanche, le Crédit Mutuel peut présenter deux types d’offre avec des modes de calcul de cotisations qui diffèrent :

• La première qui présente un taux d’assurance appliqué sur le capital restant dû
• La seconde où il existe un taux d’assurance de prêt immobilier qui se base sur le capital initialement emprunté. Les cotisations seront ici fixes sur la durée de votre amortissement d’emprunt.

Ce second contrat ne majorera pas son taux si vous êtes fumeur. C’est un des avantages, mais attention cela ne signifie pas pour autant que c’est moins cher.

D’autres éléments seront pris en compte dans le taux d’assurance ou dans le coût global des cotisations indiqués sur votre simulation de prêt :

• Votre déclaratif de santé, si le Crédit Mutuel vous demande de compléter un questionnaire santé ;
• La quotité d’assurance choisie si vous empruntez en couple ou avec un associé ;
• Votre activité professionnelle ou votre statut socio-professionnel (non-cadre, dirigeant de société, fonction publique de catégorie A ou B, etc.) ;
• La franchise des garanties ITT (90 ou 180 jours ?)
• Les caractéristiques de l’emprunt : si vous empruntez sur 25 ans, le taux de l’assurance ou le TAEA sera plus élevé que si votre crédit est d’une durée de 180 mois.
• Les garanties sélectionnées par le Crédit Mutuel, qui varient selon la nature de votre projet (RP, locatif, RS, SCI, crédit pro…)

À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, la banque exige presque toujours la souscription d’une assurance emprunteur. Cette couverture a pour but de prendre le relais si vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre prêt, à la suite d’un événement grave : décès, invalidité, arrêt de travail prolongé ou, parfois, perte d’emploi.

Mais attention : être mal couvert où faire une déclaration inexacte au moment de la souscription peut avoir des conséquences très lourdes.

Tout commence par le questionnaire de santé. En cas d’omission volontaire ou d’oubli significatif, l’assureur peut refuser de vous indemniser. Cela signifie que, même si vous êtes en arrêt maladie ou invalide, vos mensualités restent à votre charge… ou à celle de votre famille. Si vous décédez, la banque peut se retourner contre vos héritiers, en saisissant le bien immobilier via l’hypothèque ou le cautionnement.

Une assurance incomplète, c’est aussi un danger. Si vous n’êtes couvert que partiellement (par exemple en cas de refus de certaines garanties pour raisons médicales), vous vous exposez à un risque financier important en cas d’accident ou de maladie.

Il est donc essentiel de répondre honnêtement au questionnaire médical, de bien comprendre les garanties incluses, et de comparer les offres pour choisir un contrat réellement adapté à votre situation personnelle et professionnelle.

 

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Pour obtenir un crédit immobilier, le Crédit Mutuel exige quasi systématiquement une assurance emprunteur. Si cette pratique n’est pas encadrée par une obligation légale stricte, elle reste incontournable.

Petite subtilité, le Crédit Mutuel est une des banques qui n’impose pas que le prêt soit couvert à 100% pour l’ensemble des garanties d’assurance.

Lorsque vous lirez la fiche standardisée d’information du contrat ACM, vous constaterez que seuls 50% sont demandés pour les Interruptions Temporaires de Travail / IPP / IPT.

C’est ainsi que, dans votre offre de prêt, le Crédit Mutuel mentionnera des cotisations d’assurance groupe facultatives. Ces cotisations ne seront en conséquence pas intégrées au taux annuel effectif global de l’emprunt.

Cependant, cela ne signifie pas que vous devez accepter les conditions imposées.

Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez souscrire une assurance auprès d’un organisme externe. Et depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance à tout moment, sans contrainte de date.

Ces deux textes permettent d’introduire une réelle concurrence, souvent bénéfique au consommateur. Pour bien choisir, il est conseillé de comparer les garanties et de se faire accompagner par un professionnel.

 

Quelles sont les garanties du contrat assurance emprunteur Crédit Mutuel ?

Le mode d’indemnisation constitue un point clé d’un contrat d’assurance emprunteur. Deux types de prestations sont possibles : forfaitaire ou indemnitaire. Un contrat à prestation forfaitaire verse les mensualités assurées dès lors que le sinistre est reconnu, indépendamment des revenus perçus. À l’inverse, une prestation indemnitaire limite l’indemnisation à la perte réelle de revenus. Cette distinction concerne principalement les garanties ITT, IPT et IPP. Un emprunteur avec un contrat indemnitaire peut ne percevoir aucune indemnité s’il est couvert par d’autres sources (prévoyance ou indemnités journalières).

Nous sommes ici sur la problématique ou carence la plus importante sur le contrat d’assurance de prêt immobilier Crédit Mutuel.

Cette banque a choisi d’être au milieu.

Elle prévoit le versement jusqu’à vos 67 ans de la moitié de la mensualité si vous n’avez aucune perte de revenu.

C’est ainsi que, même avec une quotité de 100%, l’assurance peut ne pas vous verser 100% de votre échéance d’emprunt.

Du côté des surprises, on pourra aussi citer :

• L’allongement de la franchise à 180 jours au lieu de 90 si vous demandez une indemnisation pour dépression ou pathologie dorsale (affection du rachis ou de la colonne vertébrale
• L’absence de solde du crédit immobilier en cas d’invalidité permanente totale
• La définition de l’invalidité partielle où il est demandé à l’assuré de ne plus pouvoir exercer aucune activité professionnelle pour obtenir une indemnisation

Si, dans certains cas vous bénéficiez pour un risque aggravé de santé d’une souscription sans remplir de questionnaire médical, vous aurez la majorité du temps intérêt à consulter un courtier en assurance emprunteur pour connaître précisément le fonctionnement de la couverture qui vous est proposée en même temps que le crédit.

En effet, pour souscrire et savoir comment vous êtes assuré sur votre emprunt, il est recommandé au Crédit Mutuel comme dans les autres établissements bancaires de ne pas se limiter à la lecture de la FSI. C’est la notice d’information qui reprend le fonctionnement exact des garanties (exclusion, définition, modalité d’indemnisation).

Le Crédit Mutuel n’intègre pas de garantie chômage pour couvrir le risque de perte d’emploi sur la durée de l’emprunt.

 

Quelles sont les conditions d’indemnisation de l’assurance de prêt Crédit Mutuel ?

La couverture emprunteur proposée par le Crédit Mutuel prévoit le versement d’indemnités en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, à condition que ces garanties soient expressément prévues au contrat.

Pour être indemnisé, il est impératif de signaler l’événement dans les temps impartis, avant expiration du délai de franchise.

Pour cela vous pourrez fournir suite à un arrêt maladie les documents suivants

• Pour les garanties IPT ou IPP, la notification de mise en invalidité délivrée par la Sécurité sociale ou organismes assimilés, la copie des justificatifs de paiement de la rente invalidité par la Sécurité Sociale.
• En cas d’ITT suite à arrêt maladie, la copie des décomptes d’indemnités journalières et les avis et prolongations d’arrêt de travail établis par le médecin traitant.

L’assureur pourra exiger d’autres documents pour vous indemniser.

L’évaluation médicale reposera sur une analyse du dossier et des pièces justificatives (arrêts de travail, certificats, bulletins de soins).

Toute incohérence entre le questionnaire santé initial et la réalité peut entraîner une limitation de la couverture ou une rupture du contrat.

Les pathologies non déclarées (troubles cardiovasculaires, maladies chroniques, troubles psychiques, etc.) sont scrutées par l’assureur.

L’indemnisation s’effectue en fonction de la quotité assurée : prise en charge partielle ou totale des échéances, ou remboursement du capital en cas de décès avec une garantie à 100 %.

Le rôle du conseiller bancaire est ici limité, l’assureur étant seul décisionnaire sur l’activation des garanties. Si le dossier est conforme, les prestations sont versées selon les barèmes contractuels.

Voici par exemple le barème qui sera utilisé pour calculer le montant versé en cas d’invalidité par les ACM :

À première vue, c’est simple. Et pourtant, une phrase dans les conditions générales pourra limiter cette prise en charge. En effet, les ACM prévoient une couverture semi-indemnitaire.

D’autre part si vous avez eu une exclusion médicale sur les garanties ITT, IPP et IPT, votre demande d’indemnisation pourra être refusée. Il est donc bon de consulter la concurrence pour limiter les cas de refus de prise en charge ou l’allongement de franchise, comme c’est le cas aux ACM pour les maladies psychiatriques (anxiété, dépression, troubles bipolaires, …) ou touchant le dos (pathologies rachidiennes, hernies discales, …).

Comment souscrire l’assurance de prêt immobilier du Crédit Mutuel ?

Pour obtenir votre certificat d’adhésion et que le Crédit Mutuel puisse disposer de toutes les garanties avant d’éditer l’offre de prêt, il va falloir souscrire l’assurance emprunteur.

Le Crédit Mutuel inclura dans votre demande de souscription les 3 couvertures suivantes et préciser le niveau des quotités :

• Décès et Perte Totale et Irréversible d’Autonomie à hauteur de 75 %
• Incapacité temporaire totale de travail option 90 à hauteur de 50 %
• Invalidité permanente à hauteur de 50%

Il vous sera aussi demandé de compléter un questionnaire de santé dans lequel vous aurez à préciser, par exemple :

• Si vous avez une SEP
• Si vous être porteur d’une hépatite ou d’un virus
• Si vous avez une pathologie cardiaque (dissection aortique, maladie coronarienne, …)
• Si vous avez une maladie de Crohn ou une RCH
• Si vous êtes diabétique

Si c’est le cas, le médecin-conseil des ACM appliquera la convention AERAS.

Pour cela il vérifiera :

• Que vous assurez moins de 420 000€ de crédit immobilier ou professionnel
• Que le contrat d’assurance prenne fin avant vos 71 ans

Attention, cela n’empêche pas l’assureur de pratiquer des surprimes ou des exclusions.

En revanche, si vous avez eu un cancer, le droit à l’oubli s’appliquera si la rémission est prononcée depuis plus de 5 ans.

L’exonération de questionnaire médical

Avant 2022 et la mise en place de la Loi Lemoine, les ACM avaient innové en supprimant l’étape du questionnaire médical pour certains emprunteurs.

Il faut pour cela remplir 4 conditions cumulatives :

• Le montant emprunté doit être inférieur à 500 000 €.
• Vous devez être âgé de moins de 62 ans au moment de la souscription.
• Le prêt doit être destiné à l’achat de votre résidence principale.
• Vos revenus doivent être domiciliés depuis au moins 7 ans

En cas de risque aggravé de santé, il reste conseillé d’anticiper les éventuels refus d’assurance.

Pour cela, sachez que vous avez le droit de solliciter un autre assureur qu’ACM pour assurer votre prêt immobilier Crédit Mutuel.

Vous trouverez ainsi sur le marché des assurances de prêt inclusives, notamment après :

• Un cancer du sein
• Un cancer des testicules
• Un cancer de la prostate
• Si vous êtes séropositif

Certains assureurs seront, eux, plus spécialisés pour les affections rénales, les spondylarthrites ankylosantes ou encore les RIC (rhumatismes inflammatoires chroniques)

 

La délégation d’assurance est-elle négociable avec le Crédit Mutuel ?

Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs ont aujourd’hui le droit de choisir librement leur assurance de prêt immobilier. Cette liberté est renforcée par la loi Lemoine, qui autorise depuis 2022 le changement d’assurance à tout moment, sans frais ni condition de durée. Ce cadre législatif permet de comparer les offres, déléguer son assurance et réaliser d’importantes économies, tout en améliorant la qualité de sa couverture.

Ainsi, même si le Crédit Mutuel aura tendance à vous orienter vers son contrat groupe ACM afin de réaliser une marge complémentaire qui viendra augmenter votre TAEG, vous avez tout intérêt à prendre le temps de faire un comparatif sur plusieurs parties :

• Le cout total des cotisations sur la durée du prêt immobilier
• Le montant des primes d’assurance sur 8 ans
• Cotisation dégressive vs cotisation fixe
• Les modalités de couverture ITT, IPP et IPT
• L’application de la franchise si vous avez un arrêt maladie en lien avec une maladie non objectivable
• La définition qui permet de bénéficier de la garantie invalidité
• Réduction de la franchise à 90 jours ou allongement à 180 jours

 

Les écarts de tarification avec le contrat groupe

Pour bien comprendre les écarts de prix qu’il peut exister entre le contrat groupe commercialisé par les ACM et ce que l’on peut obtenir sur une délégation, l’idéal reste de prendre l’exemple d’une déliaison que nous avons traité en 2025.

Prenons l’exemple de ce couple de 35 ans empruntant 280 000 € sur 20 ans au Crédit Mutuel.

Ils sont CSP + et non-fumeurs. Leur questionnaire santé est, selon leur dire vierge.

Avec l’assurance groupe de la banque, leur coût total s’élevait à plus de 22 400 € (taux d’assurance de 0.20% à la banque). En optant pour une délégation d’assurance via notre agence de courtage, ils ont réduit cette dépense à 16 800 €, soit plus de 7 000 € d’économie.

Ce gain s’est accompagné de garanties mieux adaptées à leur souhait :

• Primes fixes,
• Couverture incapacité et invalidité forfaitaire,
• Absence de limitation sur les pathologies du dos ou psy.

En privilégiant la Loi Lagarde, les quotités auraient pu être réduites, car le 100% imposé par le Crédit Mutuel ne correspondait pas à leur situation (doublon avec leur prévoyance entreprise).

Un 75% par tête aurait été plus judicieux. Lors d’un changement d’assurance, la part d’assurance de chaque emprunteur n’a pas pu être réduite.

 

On vous en dit plus sur l’assurance emprunteur Crédit Mutuel

Vous souhaitez en savoir plus sur certains points spécifiques de l’offre assurance de prêt Crédit Mutuel. Voici notre FAQ. N’hésitez pas à nous consulter pour des questions auxquelles votre banquier ne serait pas en mesure de vous apporter un retour précis.

En cas d’arrêt maladie, combien rembourse l’assurance prêt immobilier ?
Si la garantie ITT est activée, l’assurance rembourse les mensualités du prêt partiellement ou en totalité, selon la quotité assurée. La prise en charge débute après un délai de franchise, et selon les conditions et plafonds du contrat.

Comme nous l’avons vu dans l’article, en étant assuré à 100%, il n’est pas certain que le Crédit Mutuel vous indemnise à cette hauteur. Cela signifie que la compagnie d’assurance va tenir compte du fait que vous ayez une baisse de revenu et de son montant. Si votre revenu est de 3000€ et que votre perte de salaire est de 200€, la banque payera le seuil minimum, c’est-à-dire 50% de votre échéance (ex si vous avez une mensualité de 1000€). En résumé vous payez pour une assurance ITT à 100%, mais, quand on passe sur la case indemnisation, un plafonnement de la prestation est à envisager.

Comment est calculé le TAEA ?

Le TAEA sera indiqué dans votre simulation de crédit, mais n’apparaîtra pas dans l’offre.

Néanmoins, vous pourrez le calculer en soustrayant le TAEG sans assurance et le TAEG avec assurance.

Si vous voulez avoir un TAEA qui correspond au coût réel de l’assurance dans votre emprunt, il faudra ajouter la part de cotisation facultative. Vous retrouverez cette information en deuxième page dans votre offre de prêt. Dans cette rubrique vous aurez le coût des différents frais qui ont été intégrés dans votre TAEG.

 

Quelles sont les formalités médicales pour adhérer à l’assurance emprunteur ?

Selon l’âge, le montant emprunté et l’état de santé, il peut s’agir d’un simple questionnaire, voire d’analyses médicales (sang, électrocardiogramme, …). Depuis la loi Lemoine, aucune formalité médicale n’est exigée pour certains prêts inférieurs à 200 000 €.

Si vous êtes un client fidèle du Crédit Mutuel, vous pourrez être exonéré de questionnaire santé si vous avez moins de 62 ans et empruntez moins de 500 000€.

Cette disposition est en vigueur depuis le 1^er décembre 2021.

Télécharger le communiqué de presse.

Le Crédit Mutuel avait à cette occasion, supprimé toutes les majorations de cotisations ou exclusions prononcées suite à des problèmes de santé déclarés dans le questionnaire médical. Les garanties refusées le sont restées…

 

Quelles sont les démarches pour résilier l’assurance emprunteur ?

Pour valider un changement d’assurance emprunteur au Crédit Mutuel, il n’y a pas de date à prévoir ou de préavis à respecter.

Il suffit que vous ayez signé votre offre de crédit et, dans l’idéal que les fonds soient débloqués. En cas de différé d’amortissement, il n’est en revanche pas nécessaire d’attendre l’intégralité du déblocage. Plus tôt vous réaliserez cette opération et, plus tôt vous ferez des économies.

Il suffit pour cela de trouver un contrat qui soit équivalent en garanties. Pour avoir une offre équivalente vous pourrez vous référer au site internet de la banque ou à la fiche standardisée d’information qui vous a été remise.

Attention, si vous êtes réellement sur des couvertures équivalentes, votre protection restera avec des carences.

Prévoyez deux mois entre votre demande de substitution et la date d’effet du nouveau contrat afin d’éviter de vous retrouver avec deux assurances et des doubles prélèvements. En évitant de passer par des plateformes, vous devriez pouvoir réaliser cette déliaison sur le délai prévu.