A savoir sur le taux d’assurance de prêt au Crédit Mutuel Dauphiné Vivarais

Si vous empruntez au Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais, vous devez impérativement vous interroger sur le taux d’assurance lié à votre offre.

Que ce soit pour comprendre vos cotisations d’assurance ou dans l’objectif des les réduire, le taux d’assurance sera un élément qui influencera votre TAEG d’emprunt.

Pour obtenir un meilleur taux, la Loi Lagarde doit être utilisée. Vous aurez ainsi des droits mais attention à bien respecter les conditions. Si vous êtes fumeur et avez subi une majoration de coût, une opportunité sera à saisir.

Un taux d’assurance appliqué sur le capital restant dû

Les ACM proposées par le Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais vont vous proposer une assurance emprunteur calculée sur le capital restant dû. Cela signifie que chaque année le taux appliqué à votre capital sera différent.

Vous aurez ainsi une courbe évolutive de tarif dans le temps.

Les cotisations seront donc impactées par deux facteurs :

• Votre âge : chaque année qui passe augmente le risque d’avoir une maladie qui occasionne un arrêt de travail, une invalidité ou un décès
• La somme que vous devez à la banque et qui diminue chaque mois au fur et à mesure que vous payez votre échéance

Cette assurance dégressive permet à la banque de maximiser sa marge sur les premières années de l’emprunt.

En comparant le coût d’assurance sur 8 ans au Crédit mutuel avec une assurance calculée sur le capital emprunté, vous pourrez réduire votre taux d’assurance.

La Loi Lemoine ou la Loi Lagarde vous permettront ainsi de faire de belles économies.

 

Comment réduire le taux d’assurance de prêt immobilier ?

Les taux d’assurance emprunteur proposés par le Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais peuvent être réduits en refusant l’assurance groupe proposée par la Banque.

En souscrivant une délégation d’assurance et en faisant jouer la Loi Lagarde ou la Loi Lemoine vous allez baisser les cotisations d’assurance intégrées à votre tableau d’amortissement.

• Loi Lagarde : possibilité de souscrire une assurance externe avant édition de l’offre de prêt
• Loi Lemoine : droit de résilier l’assurance de prêt immobilier de la banque dès la signature de l’offre de crédit

Faut-il attendre un an pour résilier ?

Absolument pas, les textes légaux sont explicites à ce sujet.

Pour obtenir le meilleur taux d’assurance il faut généralement cumuler 3 paramètres :

• Être non fumeur
• Être salarié cadre, profession libérale, chef d’entreprise ou fonctionnaire de catégorie A
• Avoir répondu de manière négative au questionnaire santé.

Comptez un délai de deux mois entre la demande de changement d’assurance et la résiliation du contrat groupe ACM.

Si vous avez prévu de comparer les TAEA, je vous invite à l’article notre article dédié au taux annuel effectif d’assurance et à ses subtilités.

 

Obtenir un meilleur taux si on respecte les Critères d’équivalence

Pour que le Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais accepte votre délégation d’assurance et que vous puissiez avoir un taux d’assurance moins élevé il va falloir remplir certaines conditions.

Le CCSF a établi une liste de critères pour que votre assurance puisse être considéré comme équivalente et donc acceptée par la banque.

Voici la liste des garanties minimales à souscrire et leur fonctionnement :

	Assurance Emprunteur CREDIT MUTUEL (ACM)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ?	OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ?	OUI
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA	Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 80 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à la retraite
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ?	Fin de couverture incapacité invalidité à la retraite
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ?	Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?	Sans condition d’hospitalisation
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)	Précision sur la garantie ITT uniquement
Quel est le délai de franchise ?	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail sauf en cas de dépression/burn out ou de problème de dos. Pour ces maladies, passage de la franchise à 180 jours
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?	OUI
Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?	NON contrat indemnitaire car seule 50% de l’échéance est prise en charge si vous n’avez pas de perte de salaire
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?	OUI
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ?	OUI Mais plafonnement de la garantie ITT à 50% de la mensualité de crédit
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?	OUI incapacité à exercer SA profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?	OUI contrat forfaitaire
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	OUI

 

Des tarifs d’assurance plus importants si vous êtes fumeur

Le Crédit Mutuel Dauphiné-Vivarais peut vous proposer deux offres d’assurance emprunteur :

• Une offre groupe reconnaissable au fait que les cotisations d’assurance soient fixes. Il ne vous faudra pas déclarer si vous fumez ou si vous vapoter. Il n’est donc pas prévu de fournir un test cotinine.

• Une assurance calculée sur le capital restant dû. Dans ce cas, vous verrez dans la simulation de prêt Crédit Mutuel que le coût d’assurance est dégressif.

Sur cette seconde offre vous aurez une majoration de votre cotisation d’assurance à cause du tabac (idem pour le vapotage). On ne peut pas à proprement parler de surprime car il ne s’agit pas d’un risque médical. Néanmoins les taux d’assurance emprunteur du Crédit Mutuel sont plus élevés si vous fumez.

En souscrivant une assurance externe vous aurez la possibilité d’agir sur le coût d’assurance de votre prêt immobilier. Avant de signer la demande de prêt, vous pouvez faire appliquer la Loi Lagarde. Vous pourrez ainsi choisir une assurance externe sans que la banque ne vous augmente le taux de l’emprunt.

Si vous préférez attendre d’avoir obtenu votre crédit immobilier, c’est aussi possible. Dans ce cas, il faudra faire une demande de résiliation auprès des ACM en demandant l’application de la Loi Lemoine.