Contrat groupe assurance emprunteur : avantages et inconvénients

Pour couvrir votre crédit immobilier, votre banque vous demandera toujours de souscrire une assurance emprunteur et elle vous proposera tout naturellement sa propre offre d’assurance : c’est ce qu’on appelle un contrat groupe. Néanmoins, une autre solution s’ouvre à vous : la délégation d’assurance qui consiste à adhérer à un contrat individuel auprès d’un assureur externe.

Comment fonctionnent les contrats groupe des établissements prêteurs ? Quelles différences existe-t-il entre l’assurance emprunteur de la banque et la délégation d’assurance ? Devez-vous prendre une assurance groupe ou individuelle pour optimiser vos garanties et faire des économies ? Pouvez-vous résilier votre contrat groupe en cours de crédit ? Dans cet article, nous répondons à toutes vos questions pour vous permettre de choisir votre assurance emprunteur en toute connaissance de cause.

Quels sont les avantages et inconvénients du contrat groupe de votre banque ?

Le contrat d’assurance de groupe est un contrat collectif unique qui a été négocié par votre organisme prêteur auprès d’un assureur et qui vous est proposé avec votre offre de crédit immobilier.

L’assurance emprunteur de groupe : une solution simple, mais un produit standardisé

L’atout principal du contrat groupe réside dans sa facilité de souscription vu qu’il vous est directement soumis par votre établissement bancaire. Les démarches se font par l’intermédiaire de votre banquier, ce qui les rend rapides et simples. En revanche, un contrat groupe dévoile des garanties standardisées pour tous les emprunteurs et il ne vous sera donc pas possible d’opter pour une assurance personnalisée, qui s’ajuste à votre situation, votre âge, votre état de santé ou votre profession.

Le contrat groupe de banque : un choix qui peut s’avérer coûteux

Comme cette assurance emprunteur repose sur une mutualisation des risques, les tarifs sont eux aussi standardisés. Pour simplifier ce principe, disons que la tarification du contrat groupe se base sur des moyennes qui visent à compenser les différences de risques entre les emprunteurs.

Vous êtes jeune, en bonne santé et non-fumeur ? Vous avez un profil considéré comme « peu risqué » par les compagnies d’assurance et vous paierez donc plus cher votre assurance emprunteur si vous souscrivez au contrat groupe de votre banque.

Profitons-en pour rappeler que l’assurance de prêt est une dépense souvent sous-estimée par les emprunteurs, alors qu’elle peut représenter 30 % du coût du crédit et qu’un choix mûrement réfléchi peut permettre de réaliser des économies de plusieurs milliers d’euros.

La délégation d’assurance : une alternative au contrat groupe

La loi Lagarde de 2010 autorise les emprunteurs à demander une délégation d’assurance de prêt immobilier : en d’autres mots, à pouvoir faire jouer la concurrence et assurer leur emprunt en dehors de leur banque.

Opter pour un contrat individuel afin d’optimiser votre couverture assurance emprunteur

Contrairement à votre banquier qui vous propose son contrat groupe, un assureur externe est à même de vous présenter une offre sur mesure avec des garanties adaptées à vos besoins et votre situation. Pour que votre banquier accepte votre assurance externe, vous serez tenu de lui soumettre un nouveau contrat qui dévoile un niveau de garanties équivalent à celui qu’il vous a fourni, mais, libre à vous, d’aller plus loin dans la couverture ! En plus des garanties Décès, PTIA, ITT et IPT, vous pourrez par exemple opter pour la couverture des affections dorsales et psychiques sans condition d’hospitalisation, des sports amateurs ou encore de vos déplacements professionnels à l’étranger.

Par ailleurs, la délégation d’assurance peut aussi représenter la meilleure solution d’assurance de crédit immobilier pour les emprunteurs qui ont des risques aggravés de santé ou un métier à risque. La banque est en effet susceptible de leur imposer des exclusions et des surprimes conséquentes (voire de refuser d’assurer leur prêt), alors que ces personnes pourront parfois trouver « chaussure à leur pied » auprès d’assureurs externes.

Choisir la délégation d’assurance pour baisser le coût de votre assurance de prêt

À l’inverse d’une assurance collective de prêt immobilier, une assurance externe permet de bénéficier d’un tarif personnalisé, ajusté à votre situation réelle. C’est pourquoi on dit généralement qu’une assurance individuelle est plus avantageuse pour les plus jeunes et les profils peu risqués. Toutefois, nous tenons à aller plus loin dans cette affirmation. La délégation d’assurance sera en effet synonyme d’économies dans 80 à 90 % des cas, même si vous avez plus de 40 ans ou un risque de santé aggravé. Il vous suffira d’être bien accompagné afin de vous tourner vers les « bonnes » compagnies.

En résumé, la délégation d’assurance permet souvent de bénéficier d’une assurance de prêt moins chère avec une réduction de tarif qui peut dépasser les 50 %.

Contrat groupe vs délégation d’assurance : ce que vous devez retenir

Il n’existe pas un contrat d’assurance emprunteur meilleur que les autres ; tout l’enjeu est de trouver celui qui s’ajuste à votre situation et vous offre une bonne couverture au meilleur prix.

Bien choisir entre le contrat groupe et un contrat d’assurance emprunteur individuel

Avant de nous pencher sur les éléments à examiner pour bien mettre en perspective deux offres d’assurance emprunteur, revenons sur les différences qui existent entre le contrat de groupe et le contrat individuel avec ce tableau comparatif.Pour bien choisir votre assurance emprunteur, il n’y a pas de secret : il vous faudra comparer le contrat de votre banquier à ceux proposés par les compagnies d’assurance présentes sur le marché.

Avant toute chose, vérifiez que votre contrat externe respecte l’équivalence des garanties à l’aide de la Fiche Standardisée d’Information (FSI) remise par votre banquier. Pour confronter les tarifs, penchez-vous sur le Taux annuel effectif d’assurance ou TAEA (en contrôlant le mode de calcul de TAEG et en n’oubliant pas que le TAEA ne prend pas en compte le coût facultatif de l’assurance), le mode de calcul des cotisations et le coût total de l’assurance sur la durée du prêt. Un prix avantageux, c’est bien ! Un produit adapté à votre situation, c’est essentiel ! Ainsi, il vous faudra aussi prêter attention :

• Aux garanties couvertes par le contrat ;
• Aux conditions d’indemnisation ;
• Aux exclusions, aux délais de carence et de franchise.

Changer d’assurance emprunteur en cours de crédit immobilier

Grâce à la loi Lagarde, vous êtes libre de souscrire l’assurance emprunteur de votre choix pour assurer votre crédit immobilier, mais la Loi Lemoine de 2022 vous permet aussi de changer de contrat pour un prêt déjà en cours. Vous avez signé le contrat groupe de votre organisme bancaire par méconnaissance ou manque de temps ? Vous pouvez le résilier à tout moment, sans frais, en le remplaçant par un contrat équivalent ou supérieur en matière de garanties.

Pour comparer efficacement des contrats d’assurance emprunteur, un courtier indépendant et aguerri sera votre meilleur atout. Il saura vous expliquer les conditions générales de vente, vous apporter un comparatif fiable des garanties et vous orienter vers les compagnies à même de vous proposer une couverture adaptée à vos exigences. Alors, pour faire des économies sur votre prêt immobilier et bénéficier d’une étude assurance emprunteur sur mesure, contactez-nous dès maintenant au 04 67 64 00 17.

Tout savoir sur l’assurance groupe grâce à votre FAQ

Comment résilier son assurance de groupe ?

Pour résilier l’assurance de groupe de votre banque si vous avez fait un prêt immobilier, vous pourrez utiliser la Loi Lemoine. Cette Loi permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment une fois le contrat de crédit signé.

Nous vous recommandons tout de même d’être passé chez le notaire afin de ne pas être dépendant d’un quelconque délai.

Pour que la banque accepte la résiliation, il faudra que votre certificat d’assurance en délégation présente dans garanties a minima équivalentes. Vous trouvez la liste des critères (CCSF) à respecter sur le site de votre établissement bancaire ou dans la fiche standardisée d’information.

L’assurance groupe est-elle moins chère pour les fumeurs ?

La majorité des contrats groupe ne prévoient pas de distinction de prix entre les fumeurs et les non-fumeurs. Néanmoins il ne faut jamais partir sur le fait que tous les contrats groupe sont identiques.

Le contrat groupe du Crédit Agricole n’a pas le même fonctionnement que celui de la CNP côté Banque postale.

Ainsi certains contrats groupe ont des distinctions de prix entre fumeurs.

Les délégations d’assurance étant nettement moins chères que les contrats groupe, un fumeur n’aura pas forcément un meilleur tarif sur une assurance groupe. Il faut donc comparer les prix pour son propre profil et ne pas se fier aux « on dit » des communicants.

Le contrat groupe est-il adapté aux risques médicaux aggravés ?

Dès lors que vous déclarerez une maladie dans le questionnaire médical d’une assurance emprunteur vous pourrez bénéficier de la convention AERAS.

Les assurances groupes ou les assureurs individuels seront soumis aux mêmes règles.

Pour les petits bobos (entorse, asthme à l’effort, opération du genoux, …), le contrat groupe est parfois plus souple.

Pour toutes les pathologies qui entrainent généralement de la surprime (diabète, cancer, maladies cardiaques, …) les contrats groupe sont rarement les mieux disant.

En effet appliquer une surprime sur un prix qui est déjà élevé revient à subir des surcoûts en euros qui peuvent s’avérer assez important.

 

Aurez-vous un meilleur taux d’emprunt si vous souscrivez l’assurance groupe de la banque ?

On pourrait, en toute logique, penser que si vous souscrivez une assurance groupe qui amène une forte marge à la banque, vous aurez un meilleur taux de crédit.

Cependant rien ne le garantit.

D’autre part, si vous laissez faire le banquier sur la partie assurance, les quotités et les garanties à souscrire, vous allez ressortir tellement équipé que même en changeant d’assurance votre TAEG restera élevé.

Il n’y a pas de technique de négociation qui marche à chaque fois.

Celle de souscrire l’assurance du groupe bancaire pour avoir un bon taux et changer ensuite n’est pas non plus celle qui garantit le meilleur résultat.

Avec un courtier assurance emprunteur vous pourrez jauger les points à prendre en compte pour optimiser non pas votre TAEG mais le coût réel de votre emprunt. Si vous pensiez comme nombre de structures de courtage qui notent uniquement sur leur site que le taux annuel effectif global permettait de comparer les offres de crédit, vous faites fausse route.

Il en sera de même si vous pensiez que le TAEA représentait systématiquement le poids de l’assurance dans un crédit.

 

La banque propose-t-elle toujours une assurance de groupe ?

Bien qu’il y ait un intérêt financier pour la banque à vous présenter une assurance de groupe, elle va parfois y renoncer d’elle-même.

Dans certains cas le conseiller bancaire aura l’honnêteté intellectuelle de vous dire qu’il vaut mieux s’assurer ailleurs.

Ce pourra être le cas si vous avez plus de 40 ans ou si vous avez un problème médical. Dans ce cas, certains banquiers savent que leur contrat n’est tout simplement pas compétitif.

Dans certains organismes bancaires, il existe des contrats défensifs. Si le banquier se sent en concurrence il vendra un contrat moins cher. Ces contrats défensifs ressemblent en tout point à une assurance individuelle. Mais attention aux erreurs. Quand le banquier pense avoir les compétences d’un courtier assurance emprunteur, il n’en ait rien. Les erreurs sont fréquentes.

La banque ne pourra parfois tout bonnement pas vous assurer. Si vous êtes résident fiscal (étranger (suisse ou autre) ou expatriés, certains contrats groupe ne peuvent vous assurer. Vous ne serez pas éligible à la souscription.

Le dernier cas, dans lequel la banque ne propose pas de contrat groupe est le refus d’assurance suivi d’une possibilité de vous garantir sans questionnaire médical (La Lemoine). Après un refus du contrat groupe pour raison de santé, bien souvent la banque indique que si elle baisse votre quotité d’assurance, elle ne pourra pas vous assurer.

Il n’y a aucune raison légale. Cependant il semble que les banques souhaitent que certains risques soient exclus de leur contrat groupe.