Assurance prêt immobilier BNP Paribas Cardif : Les points importants

Si vous faites une demande de prêt immobilier à la BNP, Cardif sera le contrat groupe qui vous sera proposé.

Cette assurance a pour objectif de garantir le remboursement du prêt en cas d’arrêt maladie ou d’accident.

Que vaut l’assurance emprunteur de la BNP ? Quels sont les prix et à quel fonctionnement s’attendre ?

Aurez-vous intérêt à vous assurer ailleurs qu’à la BNP ?

Voici ce qu’il faudra retenir avant de souscrire l’assurance prêt immobilier Cardif sur un crédit consenti par la BNP :

• Le risque d’invalidité partielle n’est pas garanti
• Des limitations existent si vous êtes sans profession au moment du sinistre
• Des exclusions de garanties ou des surprimes pourront être appliquées en cas de risque aggravé
• Ne pas confondre BNP Atout Emprunteur et Cardif Libertés Emprunteur
• Les cotisions d’assurance sont fixes
• Vous pourrez changer l’assurance de prêt de la BNP après obtention du Crédit grâce à la Loi Lemoine

Comment est calculé le coût de l’assurance prêt immobilier BNP ?

Pour calculer vos cotisations d’assurance emprunteur, chaque compagnie d’assurance utilise un taux. On parle de taux d’assurance.

A la BNP, les taux sont calculés par Cardif.

Ce taux d’assurance sera ensuite appliqué sur le capital emprunté.

Comment est fixé le taux d’assurance emprunteur ?

Cardif, qui assure le contrat groupe Atout emprunteur, a fixé ses taux essentiellement selon deux facteurs :

• Votre âge
• La durée de l’emprunt

Les jeunes auront un meilleur taux d’assurance que les emprunteurs de plus de 40 ans par exemple.

Contrairement au contrat alternative emprunteur, qui est un autre contrat Cardif que peut proposer la BNP, vous serez couvert sans surcoût :

• Si vous fumez
• Si vous exercez un métier à risque
• Si vous pratiquez un sport à risque
• Si vous faites un nombre important de kilomètres professionnels.

Le taux pourra en revanche être revu à la hausse une fois que votre questionnaire médical aura été étudié par le médecin conseil de l’assurance emprunteur BNP.

 

À quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?

Il est important de savoir que l’assurance emprunteur constitue une source de revenus pour les établissements bancaires. En contrepartie d’un taux d’intérêt parfois plus attractif, certaines banques utilisent la marge sur l’assurance qu’elles vous proposent. Comparer les offres d’assurance peut donc vous permettre d’économiser sur la durée de votre emprunt et d’être mieux couvert en cas de maladie ou d’accident.

L’utilité de cette assurance dépend largement de votre profession, de votre situation familiale et de votre profil médical. Si vous avez des antécédents de santé ou si vous ne bénéficiez pas d’un contrat de prévoyance collectif via votre employeur, disposer de garanties solides (notamment en cas d’arrêt maladie prolongé) peut s’avérer déterminant pour maintenir votre niveau de vie en cas d’aléa.

L’assurance emprunteur est un contrat souscrit par l’emprunteur auprès d’un assureur, mais dont le bénéficiaire est la banque. En cas d’accident, de maladie, d’invalidité ou de décès, l’assureur prend en charge le remboursement total ou partiel du crédit immobilier.

Cela garantit à la banque le recouvrement des sommes prêtées, même si l’emprunteur ne peut plus honorer ses mensualités. L’emprunteur reste le souscripteur et le payeur des cotisations, mais c’est la banque qui est sécurisée.

La souscription étant obligatoire pour obtenir le crédit, vous allez forcément payer une cotisation d’assurance.

Il sera donc judicieux de vérifier que ce coût a une utilité. Vous aurez donc tout intérêt à faire expertiser l’offre de la banque par un courtier spécialisé.

Celui vous expliquera si les garanties souscrites sont utiles ou s’il vaut mieux renforcer votre protection sur certains points qui ne sont pas couvert par le contrat groupe bancaire.

 

Est-il obligatoire d’adhérer à l’assurance ?

Souscrire une assurance pour son crédit immobilier n’est pas exigé par la loi, mais en réalité, la BNP refuse les dossiers non assurés. Ce paradoxe entre droit et pratique a conduit le législateur à intervenir.

En effet, il pouvait exister un amalgame entre :

• Obligation d’assurer le prêt immobilier
• Obligation d’assurer son crédit avec l’offre proposée par la banque.

Si le contrat Cardif peut être qualitatif dans certaines situations, il laissera des carences importantes (couverture de l’invalidité ou des emprunteurs sans profession au jour d’une demande d’indemnisation pour arrêt maladie) dans un certain nombre de cas.

La loi Lagarde permet à l’emprunteur de choisir librement son assureur, tant que les garanties sont équivalentes.

Cet aspect légal pourra être exploité si vous souhaitez réduire le montant de vos cotisations d’assurance ou si vous avez un risque médical qui ne peut être assuré par Cardif.

Quant à la loi Lemoine, elle supprime les contraintes de calendrier en rendant le changement d’assurance possible à tout moment. Ces lois redonnent du pouvoir aux emprunteurs et permettent de réaliser des économies significatives sur la durée du prêt. L’essentiel reste de ne pas signer sans avoir comparé les différentes options.

Si vous allez sur un comparateur d’assurance, le système informatique ne fait pas du conseil, il reproduira les carences du contrat standard proposé par la BNP.

 

Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur BNP ?

Lorsque vous souscrivez ou changez d’assurance emprunteur, votre banque exigera des garanties minimales spécifiques selon le type de projet (résidence principale, secondaire ou locatif). Pour un prêt à usage résidentiel, les garanties décès, PTIA, IPT et ITT sont incontournables.

La BNP, sur la base de son contrat groupe Cardif, impose des critères stricts :

• Couverture sans restriction des affections dorsales et psychiques pour les garanties en lien avec l’incapacité ou l’invalidité
• Garantie ITT avec une franchise de 90 jours maximum,
• Prestations forfaitaires.

Comme cela sera noté sur votre simulation de prêt immobilier BNP, la banque vous demandera une couverture DECES PTIA IPT ITT.

Seule la garantie IPP (invalidité permanente partielle comprise entre 33 et 66%) ne sera pas demandée.

En effet, cette couverture n’est pas incluse dans le contrat Cardif Atout Emprunteur.

Du côté des plafonnements de garantie on pourra citer le fait qu’il faut être en activité pour pouvoir obtenir certaines prestations.

Ainsi même si la BNP demandera une couverture, selon elle complète, pour garantir un prêt immobilier de résidence principale, en tant qu’emprunteur vous devrez retenir qu’il faudra atteindre un taux d’invalidité de 66% pour que les mensualités soient prises en charge par Cardif.

Quand on sait que la notice du contrat BNP prévoit que le calcul du taux d’invalidité soit fait en fonction d’un barème croisé qui prend en compte le taux d’invalidité fonctionnel et professionnel, cela limite fortement les cas de pris en charge si votre maladie est chronique ou invalidante.

Cardif comme tous les organismes d’assurance emprunteur pourra refuser votre adhésion à cause de problèmes de santé (cancer, maladies articulaires, problèmes cardiaques, diabète, …)

Si vous êtes concerné, orientez-vous vers une offre concurrente qui permettra de couvrir l’invalidité partielle. Comme on le dit souvent la convention AERAS ne fait pas tout.

Point positif, l’assurance de prêt de la BNP couvrira en revanche les risques d’incapacité pour les maladies dorsales ou psychiques comme la dépression et ce, sans exclusion. En effet aucune pathologie de ce type n’est dans la liste des exclusions du contrat.

Si vous avez un profil sénior, l’assurance Cardif de la BNP présentera l’avantage de vous garantir pour les risques ITT, IPT et PTIA jusqu’à votre 71^ème anniversaire.

Si vous souhaitez effectuer une substitution d’assurance, cette spécificité devra être prise en compte si vous souhaitez éviter que la BNP refuse votre demande de délégation d’assurance malgré les lois Lagarde ou Lemoine.

Si en changeant d’assurance, vous intégrez la couverture IPP, la BNP sortir son coût du TAEA car elle ne sera pas considérée obligatoire par l’établissement bancaire. Votre TAEG ne sera , dans ce cas, pas impacté, ce qui ne signifie pas pour autant que la cotisation n’est pas facturée.

Dans de rares cas, une garantie perte d’emploi vous sera proposée pour garantir le risque chômage.

 

Quelles conditions pour être indemnisé par de l’assurance de prêt BNP ?

Votre offre de prêt immobilier BNP reprend les documents que vous devrez transmettre à Cardif lors d’une demande d’indemnisation au titre des garanties décès PTIA, IPT ou ITT.

Voici, garantie par garantie, les éléments à transmettre au service d’indemnisation de l’assureur :

 

 

En cas de défaillance liée à un événement de santé couvert, l’assurance emprunteur Cardif adossée à un prêt immobilier BNP peut intervenir pour alléger le poids des mensualités.

Toutefois, l’indemnisation n’est jamais automatique. L’assureur vérifie systématiquement la conformité du dossier médical, les délais de déclaration et la véracité des éléments fournis lors de l’adhésion.

Un arrêt de travail doit impérativement être notifié avant l’expiration du délai de franchise, avec transmission des pièces justificatives (avis médical, documents de la sécurité sociale, certificats en lien avec l’affection). Si une anomalie est relevée dans la déclaration initiale (poids, pathologie, historique médical), l’assureur peut décider de résilier le contrat.

Ce sera le cas si l’assureur prononce une fausse déclaration car vous auriez menti dans votre questionnaire médical.

Cela peut se produire si vous avez estimé que votre pathologie n’était pas grave et que vous avez pris l’initiative de ne pas informer Cardif.

Le risque ? Une perte de couverture et une déchéance de terme prononcée par la banque.

En revanche si votre demande d’indemnisation est validée après un certain délai de traitement, la compagnie prendra en charge tout ou partie des échéances, selon la quotité assurée.

Si vous avez souscrit une délégation d’assurance, vous devez vous rapprocher de cet organisme et lui fournir le tableau d’amortissement de la BNP.

 

Comment souscrire l’assurance prêt immobilier BNP ?

Tout commence par la constitution d’un dossier. L’emprunteur doit fournir plusieurs documents : une pièce d’identité, un justificatif de domicile, le plan de financement, les conditions du prêt et, bien entendu, le formulaire de demande d’adhésion à l’assurance. Ce dernier précise les garanties souhaitées (décès, PTIA, ITT, IPT…), les quotités assurées et l’identité des emprunteurs concernés.

C’est généralement votre conseiller bancaire BNP qui se chargera de transmettre les éléments à Cardif et de vous ouvrir l’espace de souscription.

Celui-ci est totalement sécurisé afin de respecter notamment le principe du secret médical.

L’étape suivante concerne le remplissage du questionnaire médical. Ce document confidentiel, permet à l’assureur d’évaluer les risques liés à votre état de santé.

Il inclut des questions sur les traitements en cours, les antécédents médicaux, les hospitalisations récentes (moins de 5 ou 10 ans) ou les arrêts de travail prolongés (plus de 3 semaines).

Cardif ne demande pas d’examen ou de visite médicale si vous assurez moins de 1 Million d’euros et avez moins de 46 ans au moment de l’adhésion.

Au-delà de ce montant, si vous avez plus de 50 ou êtes sénior, la compagnie peut exiger :

• Un bilan sanguin
• Un examen cardiovasculaire
• Un ECG
• Une visite médicale

Des exclusions ou surprimes possibles en cas de risque aggravé

Dans ce cas, il faudra convenir d’un rdv auprès d’ARM ou d’ABCOS CIVEM. Cela réduira les délais de traitement.

A l’issue de l’étude du médecin conseil Cardif, vous saurez :

• Si vous êtes accepté au taux d’assurance classique
• Si vous avez une surprime. Cardif vous communiquera le pourcentage appliqué sur votre cotisation initiale
• Si vos couvertures IPT et ITT sont refusées ou subissent une exclusion sur la pathologie déclarée

En cas de refus d’assurance, la convention AERAS sera appliquée par Cardif pour l’assurance et par la BNP pour le Crédit.

Cardif procédera à des ré études de votre dossier médical en cas de refus au niveau 1 ou au niveau 2 avant de transmettre votre dossier au pool de risque aggravé dédié au niveau 3 AERAS.

Si le refus persiste, la BNP devra voir si elle peut tout de même vous accorder l’emprunt grâce :

• A une prévoyance personnelle ou professionnelle déjà souscrite
• Une épargne existence
• La caution d’une tierce personne.

Sachez que la Loi Lemoine vous permet de changer d’assurance même dès la signature de votre offre de prêt immobilier BNP.

Aussi si vous n’êtes pas satisfait des conditions d’assurance, du prix ou des garanties, vous pourrez toujours choisir une autre assurance après l’obtention du crédit. Cela vous permettra d’ailleurs de réduire votre TAEA et donc le TAEG de votre emprunt.

 

Peut-on obtenir une assurance externe en délégation à la BNP ?

La loi Lagarde a profondément modifié le monde de l’assurance emprunteur en autorisant dès 2010 la souscription auprès d’un assureur externe, sous réserve d’équivalence de garanties.

Ce droit a été élargi par les lois Hamon, Bourquin, puis Lemoine, cette dernière permettant depuis 2022 à tout emprunteur de changer d’assurance à tout moment sans préavis ni frais complémentaire. Cette évolution est bien souvent un meilleur levier de négociation que la négociation classique du taux de crédit.

En agissant sur le coût de l’assurance, vous pouvez agir sur le niveau de TAEG du crédit BNP et ainsi réduire la somme totale que vous allez devoir payer pour emprunter.

Nombre d’emprunteurs ne tiennent pas compte du TAEA (taux annuel effectif d’assurance) et ne savent d’ailleurs pas comment il est calculé.

Pour bien comprendre les économies qui peuvent être réalisées en souscrivant une délégation en lieu et place du contrat Cardif proposé par votre conseiller BNP, nous avons pris l’exemple d’un couple de 50 ans.

Ce couple ayant souscrit un prêt immobilier de 300 000 € sur 25 ans auprès de la BNP décide d’envisager un changement d’assurance pour réduire le montant de leurs échéances.

Avec le contrat groupe de la banque, leur coût d’assurance atteint 52 500 €. En passant par une délégation, ils obtiennent un rabais de 15%.

Même si le gain en pourcentage n’est certes pas dans la moyenne haute comme on peut le constater pour de jeunes emprunteurs, le gain en euros est de 7 875€.

Leur mensualité de prêt assurance incluse sera donc réduite de 26.25€

Au passage le co emprunteur, souhaitant être mieux garanti, bénéficiera d’une couverture IPP.

Il sera ainsi couvert en cas d’invalidité partielle ce qui n’était pas le cas sur le contrat bancaire Cardif. Bien que le banquier lui ai remis la fiche d’information, il n’avait pas pris conscience de la carence que cela représentait.

Quand vous empruntez en couple, il peut être conseillé d’avoir des niveaux de garanties différents et même une compagnie d’assurance différente. La délégation offre cette liberté quand le contrat groupe conserve un fonctionnement plus rigide.

Ainsi voici quelques cas où il faut étudier cette possibilité

• Emprunteur non-fumeur et co emprunteur fumeur
• Un des deux emprunteurs a un problème de santé
• Un des deux emprunteurs a un risque professionnel plus élevé
• Un écart d’âge significatif entre les membres du couple
• Une différence de revenu

Face à un comparateur d’assurance de prêt limité aux seuls prix, l’accompagnement d’un courtier spécialisé reste indispensable pour tirer pleinement parti du cadre législatif et construire une couverture performante et durable.

Chaque assurance emprunteur étant souscrite de manière individuelle, vous aurez la possibilité de changer pour l’un et de conserver le contrat BNP pour l’autre.

 

En savoir plus sur l’assurance emprunteur BNP Cardif

Voici notre FAQ sur l’assurance Cardif de la BNP.

Comment faire un comparatif entre l’assurance bancaire et une délégation ?

La comparaison se fait sur les garanties, exclusions, franchises, et le coût total. Une délégation permet souvent de payer moins cher pour une couverture équivalente. Il faut toutefois s’assurer que le nouveau contrat respecte l’équivalence de garanties exigée par la banque.

Penchez-vous également sur la possibilité de rajouter une garantie IPP car Cardif ne couvre pas l’invalidité partielle sur le contrat BNP Atout Emprunteur.

Pour ce qui est du taux, ne rester pas sur le seul taux d’assurance. Vérifiez si les cotisations sont fixes ou variables. Si vous avez pour projet de rembourser votre crédit avant son terme, il est conseillé de choisir des primes fixes.

 

En cas d’arrêt maladie, combien rembourse l’assurance prêt immobilier ?

L’assurance peut couvrir tout ou partie des mensualités selon le niveau d’incapacité et la quotité assurée. Après le délai de franchise prévu, la garantie ITT s’active pour compenser la perte de revenus durant l’arrêt de travail médicalement justifié.

Si vous êtes assuré à 100% Cardif remboursera la totalité de votre échéance de prêt immobilier BNP. En cas de quotité à 50%, seule la moitié de la mensualité sera versée par Cardif et vous devrez assumer l’autre moitié.

Attention si vous êtes sans profession au moment du sinistre, des limitations sont prévues.

En cas de fausse déclaration dans le questionnaire santé au moment de l’adhésion, Cardif pourra refuser la prise en charge et résilier votre contrat.

 

Où se procurer les conditions générales de l’assurance emprunteur ?

Vous pouvez les demander à l’assureur ou les télécharger directement sur son site internet. Elles détaillent les garanties, exclusions, délais de carence et conditions de remboursement. Il est indispensable de les lire avant de s’engager.

D’ordre général ce document contractuel est remis en même temps que votre demande de simulation de crédit BNP.

Pour être informé sur les points techniques, mieux vaudra s’adresser à un courtier assurance emprunteur. En effet un comparateur de prix ou un simulateur d’assurance ne vous sera d’aucune utilité.

Quels sont les risques garantis par l’assurance de prêt ?

L’assurance de prêt couvre principalement le décès, l’invalidité (totale uniquement chez Cardif) et l’incapacité temporaire de travail. Certaines formules incluent aussi une couverture en cas de perte d’emploi.

Concernant les risques garantis, vous aurez à choisir une quotité.

Ainsi vous pourrez assurer 50, 70 ou 100% de ces risques.

Etre assuré à 100% par tête si vous empruntez à deux, ne signifie pas que vous êtes bien couvert. Si vous avez un taux d’invalidité <33% aucune prise en charge n’est faite par Cardif car le risque IPP ne fait pas partie de la couverture.