L’assurance emprunteur Crédit Mutuel Loire Atlantique et Centre est-elle la meilleure ?

Si vous avez demandé des précisions sur l’assurance emprunteur lorsque vous avez fait votre demande de votre prêt immobilier au Crédit Mutuel Loire-Atlantique et Centre, peut-être vous a-t-on dit que les ACM était la meilleure offre.

Dans le cadre d’un emprunt avec un risque aggravé de santé (cancer, diabète, affection cardiaque,  ….) il se peut effectivement que cette offre soit une des meilleures solutions.

Mais si vous n’avez pas de problématique santé, ne devriez-vous pas vous fier à ce qui est écrit dans la notice et en profiter pour comparer avec une offre individuelle qui peut être souscrite en délégation ?

Devrez-vous remplir un questionnaire santé au Crédit Mutuel Loire-Atlantique et Centre ?

Si vous êtes client fidèle du Crédit Mutuel Loire-Atlantique et Centre et que vous faites une demande de prêt immobilier pour votre résidence principale, vous pourrez être exonéré de questionnaire santé.

Pour cela il faut :

• Avoir domicilié ses revenus au Crédit Mutuel depuis au moins 7 ans
• Faire un crédit immobilier de moins de 500 000€
• Être âge de moins de 62 ans au moment où vous faites la demande d’assurance

Vous n’aurez pas non plus à remplir de questionnaire santé si vous rentrez dans le cadre de la Loi Lemoine.

Pour cela, il faudra :

• Empruntez moins de 200 000€
• Finir son crédit avant ses 60 ans

Noter également que loi Lemoine vous permet de changer d’assurance dès que vous avez obtenu le crédit. Cette substitution d’assurance peut vous permettre de réduire le TAEA de votre emprunteur mais aussi de faire disparaitre les carences du contrat Assur Prêt garanti par les ACM (franchise ITT plus élevée en cas de problème de dos ou de dépression, définition de la garantie IPP, …)

 

Comment obtenir la meilleure assurance pour votre prêt immobilier ?

Le Crédit Mutuel Loire-Atlantique et Centre va vous proposer son offre groupe.

3 choses à savoir :

• La franchise passe à 6 mois si votre ITT (incapacité temporaire totale) fait suite à une pathologie psychique ou dorsale.
• La prise en charge au titre de la garantie ITT et IPT prévoit une limitation. C’est le mode indemnitaire qui est retenu. Votre indemnisation est calculée selon votre quotité mais aussi un différentiel entre revenu de référence et revenu de remplacement.
• Si vous êtes fumeur, votre taux d’assurance emprunteur est majoré (si le Crédit Mutuel vous propose l’assurance calculée sur le capital restant dû).
• Vous ne pouvez prétendre à la garantie invalidité partielle IPP uniquement si vous êtes dans l’impossibilité d’exercer toutes activité rémunérée.

Pour compléter votre information, sachez que le taux d’assurance sera moins élevé sur un contrat en délégation.

En faisant jouer la loi Lemoine, vous pourrez changer d’assurance emprunteur si vous n’avez pas réussi à négocier une assurance externe avant l’édition de l’offre de prêt immobilier.

La banque ne pourra pas vous refuser votre délégation si les garanties d’assurance que vous avez sélectionnées sont équivalentes ou supérieures à celles indiquées dans la fiche standardisée d’information (FSI). Retrouvez ci-dessous les critères que le Crédit Mutuel Loire-Atlantique et Centre a retenu dans la liste des critères CCSF.

Comment trouver une meilleure offre assurance emprunteur ?

Pour trouver une meilleure offre assurance emprunteur vous allez pouvoir solliciter la concurrence.

Pour effectuer vos comparatifs, l’idéal sera de prendre contact avec un courtier assurance emprunteur.

Avant même de commencer les comparaisons, vous devez savoir que pour changer d’assurance, la banque étudiera votre offre.

Pour cela elle scrutera chacune de vos garanties selon la liste de critères qu’elle a préalablement déterminée.

Voici les critères qui permettront au Crédit Mutuel Loire-Atlantique et Centre de déterminer si votre offre est à minima équivalente à celle des ACM :

	Assurance Emprunteur CREDIT MUTUEL (ACM)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ?	OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ?	OUI
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA	Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 80 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à la retraite
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ?	Fin de couverture incapacité invalidité à la retraite
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ?	Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?	Sans condition d’hospitalisation
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)	Précision sur la garantie ITT uniquement
Quel est le délai de franchise ?	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail sauf en cas de dépression/burn out ou de problème de dos. Pour ces maladies, passage de la franchise à 180 jours
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?	OUI
Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?	NON contrat indemnitaire car seule 50% de l’échéance est prise en charge si vous n’avez pas de perte de salaire
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?	OUI
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ?	OUI Mais plafonnement de la garantie ITT à 50% de la mensualité de crédit
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?	OUI incapacité à exercer SA profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?	OUI contrat forfaitaire
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	OUI

 

Pourquoi les cotisations d’assurance ACM ne sont pas constantes ?

Les ACM proposé par le Crédit Mutuel Loire-Atlantique et Centre  vont vous proposer une assurance emprunteur calculée sur le capital restant dû.

Les cotisations seront donc impactées par deux facteurs :

• Votre âge : chaque année qui passe augmente le risque d’avoir une maladie qui occasionne un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.
• La somme que vous devez à la banque et qui diminue chaque mois au fur et à mesure que vous payez votre échéance.

Cette assurance dégressive permet à la banque de maximiser sa marge sur les premières années de l’emprunt.

En comparant le coût d’assurance sur 8 ans au Crédit mutuel avec une assurance calculée sur le capital emprunté, vous pourrez réduire votre taux d’assurance.

La Loi Lemoine ou la Loi Lagarde vous permettront ainsi de faire de belles économies.