Comment réduire son taux d’assurance emprunteur au Crédit Mutuel Centre ?

Vous venez de recevoir l’offre de prêt immobilier du Crédit Mutuel Centre ?

Vous constatez que le taux d’assurance est élevé et vous vous demandez s’il faut souscrire l’assurance de la banque pendant un an pour ensuite pouvoir la résilier ?

Une déliaison ne serait-elle possible plus rapidement afin bénéficier d’une délégation d’assurance ?

L’offre ACM est-elle la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Quand on souhaite savoir si le contrat que l’on souscrit est meilleur que celui du concurrent, il ne faut pas se limiter au devis ou à la lecture des critères d’équivalence repris dans la FSI (fiche d’information de l’assurance du prêt).

Il faut lire la notice et comprendre les conséquences de cette dizaine de pages sur le fonctionnement des garanties. Vous pourriez solliciter le Crédit Mutuel Centre pour expliciter les couvertures mais gardez à l’esprit qu’un banquier n’a qu’un seul contrat à vendre…

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, nous avons étudié le contrat Assur prêt des ACM et voici ce qu’il en ressort :

• Le taux de l’assurance emprunteur augmente si vous êtes fumeur (si le Crédit Mutuel vous propose l’assurance calculée sur le capital restant dû).

• Vous ne pouvez prétendre à la garantie IPP (invalidité permanente partielle) que si vous êtes dans l’incapacité d’exercer toute activité rémunérée.

• La franchise passe à 180 jours (au lieu de 90 jours) si votre incapacité temporaire totale (ITT) fait suite à une pathologie psychique ou une affection dorsale.

• La prise en charge au titre de la garantie ITT et IPT prévoit une limitation si vous n’avez pas de perte de salaire ou une perte uniquement partielle de revenu. Le mode de prestation est semi forfaitaire. Seul 50% de la mensualité peut être pris en charge alors même que votre quotité est à 100%.

Mieux vaudra s’orienter vers une assurance individuelle en délégation si votre objectif est d’avoir une couverture qualitative. Vous éviterez les carences citées et pourrez bénéficier d’options complémentaires.  Grâce à la Loi Lagarde ou à la Loi Lemoine, vous pourrez délier l’assurance du prêt immobilier.

 

Critères d’équivalence CCSF du Crédit Mutel Centre pour négocier une délégation

 

	Assurance Emprunteur CREDIT MUTUEL (ACM)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ?	OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ?	OUI
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA	Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 80 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à la retraite
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ?	Fin de couverture incapacité invalidité à la retraite
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ?	Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?	Sans condition d’hospitalisation
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)	Précision sur la garantie ITT uniquement
Quel est le délai de franchise ?	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail sauf en cas de dépression/burn out ou de problème de dos. Pour ces maladies, passage de la franchise à 180 jours
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?	OUI
Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?	NON contrat indemnitaire car seule 50% de l’échéance est prise en charge si vous n’avez pas de perte de salaire
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?	OUI
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ?	OUI Mais plafonnement de la garantie ITT à 50% de la mensualité de crédit
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?	OUI incapacité à exercer SA profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?	OUI contrat forfaitaire
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	OUI

 

Réduisez votre taux d’assurance emprunteur

Les taux d’assurance emprunteur proposés par le Crédit Mutuel Centre  peuvent être réduits en refusant l’assurance groupe proposée par la Banque.

En souscrivant une délégation d’assurance et en faisant jouer la Loi Lagarde ou la Loi Lemoine vous allez baisser les cotisations d’assurance intégrées à votre tableau d’amortissement.

• Loi Lagarde : possibilité de souscrire une assurance externe avant édition de l’offre de prêt immobilier
• Loi Lemoine : droit de résilier l’assurance de prêt immobilier de la banque dès la signature de l’offre de crédit

Faut-il attendre un an pour résilier ?

Absolument pas, les textes légaux sont explicites à ce sujet.

Pour obtenir le meilleur taux d’assurance il faut généralement cumuler 3 paramètres :

• Être non fumeur
• Être salarié cadre, profession libérale, chef d’entreprise ou fonctionnaire de catégorie A
• Avoir répondu de manière négative au questionnaire santé.

Comptez un délai de deux mois entre la demande de changement d’assurance et la résiliation du contrat groupe ACM.

 

Un délai d’un an est-il demandé pour changer l’assurance emprunteur ?

Si le conseiller bancaire du Crédit Mutuel  Centre  vous a indiqué qu’il fallait attendre un an pour changer d’assurance, c’est certainement par méconnaissance.

Il arrive aussi que certains conseillers bancaires tiennent ce discours commercial pour que leurs objectifs de fin de mois soient remplis.

La Loi Lemoine indique que vous pouvez changer d’assurance emprunteur dès la signature de votre offre de prêt immobilier.

La banque ne pourra pas :

• Augmenter votre taux de crédit
• Appliquer des frais de substitution ou de frais d’étude de délégation
• Modifier les autres conditions du prêt (caution, hypothèque, …)

La résiliation d’assurance est donc une opportunité pour

• Réduire le TAEA de l’assurance emprunteur
• Faire baisser votre TAEG (part d’assurance obligatoire)
• Diminuer le coût de la partie facultative de la cotisation (celle qui correspond aux 50% de couverture ITT demandés par la banque)
• Limiter les carences que l’on retrouve sur le contrat Assur prêt des ACM
• Supprimer les exclusions si vous avez adhéré avec un risque aggravé de santé
• Limiter le coût des surprimes si vous avez déclaré une maladie dans votre questionnaire médical (maladie chronique, ALD, pathologie cardiaque, …)
• Obtenir l’assurance ITT si celle-ci vous a été refusée à cause d’un risque médical

 

Attention tout de même. Si vous faites un prêt SCI, le Crédit Mutuel vous refusera le changement d’assurance. Il faudra donc utiliser la loi Lagarde et négocier une délégation dès la mise en place du crédit immobilier.

 

Une offre sans questionnaire santé au Crédit Mutuel Centre

Le Crédit Mutuel  Centre peut vous proposer une assurance emprunteur sans formalité médicale. Le contrat est assuré par les ACM. Cela peut donc simplifier votre obtention de crédit si vous avez un risque aggravé de santé (RCH, diabète, surpoids, arythmie cardiaque, …)

Attention, il faudra pour cela remplir 4 conditions cumulatives :

• Être client Crédit Mutuel depuis plus de 7 ans et y avoir domicilié ses revenus (salaires, rémunération de gérance,)
• Emprunter moins de 500 000€
• Avoir moins de 62 ans quand vous adhérez à l’assurance de prêt immobilier
• Demander un crédit de résidence principale (le locatif ou les professionnels sont exclus du dispositif)

Courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé, vous pouvez bénéficier par le biais de notre cabinet :

• De solutions suite à des refus AERAS de niveau 2 ou 3
• D’une limitation de surprime grâce à nos connaissances sur les risques aggravés de santé
• D’une gestion des formalités de résiliation grâce à notre service de substitution