Prêt Crédit Mutuel Anjou : assurance groupe ou délégation ?

Vous venez de recevoir la simulation de prêt du Crédit Mutuel D’Anjou ?

Vous vous interrogez sur les caractéristiques de l’assurance emprunteur ?

Vous avez un risque médical et vous souhaitez savoir si le contrat Assur prêt est de bonne qualité ?

Comment savoir s’il vaut mieux souscrire une délégation d’assurance ou opter pour le contrat groupe des ACM ?

Comment obtenir la meilleure assurance pour votre prêt immobilier ?

Le Crédit Mutuel d’Anjou va vous proposer son offre groupe.

3 choses à savoir :

• La franchise passe à 6 mois si votre ITT (incapacité temporaire totale) fait suite à une pathologie psychique ou dorsale
• La prise en charge au titre de la garantie ITT et IPT prévoit une limitation. C’est le mode indemnitaire qui est retenu. Votre indemnisation est calculée selon votre quotité mais aussi un différentiel entre revenu de référence et le revenu de remplacement
• Si vous êtes fumeur votre taux d’assurance emprunteur est majoré (si le Crédit Mutuel vous propose l’assurance calculée sur le capital restant dû)
• Vous pouvez prétendre à la garantie invalidité partielle IPP uniquement si vous êtes dans l’impossibilité d’exercer toute activité rémunérée

Pour compléter votre information, sachez que le taux d’assurance sera moins élevé sur un contrat en délégation.

En faisant jouer la loi Lemoine, vous pourrez changer d’assurance emprunteur si vous n’avez pas réussi à négocier une assurance externe avant l’édition de l’offre de prêt immobilier.

La banque ne pourra pas vous refuser votre délégation si les garanties d’assurance que vous avez sélectionnées sont équivalentes ou supérieures à celles indiquées dans la fiche standardisée d’information (FSI). Retrouvez ci-dessous les critères que le Crédit Mutel Anjou a retenu dans la liste des critères CCSF.

 

Critères d’équivalence à respecter pour éviter un refus de délégation d’assurance

	Assurance Emprunteur CREDIT MUTUEL (ACM)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ?	OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ?	OUI
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA	Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 80 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à la retraite
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ?	Fin de couverture incapacité invalidité à la retraite
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ?	Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?	Sans condition d’hospitalisation
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)	Précision sur la garantie ITT uniquement
Quel est le délai de franchise ?	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail sauf en cas de dépression/burn out ou de problème de dos. Pour ces maladies, passage de la franchise à 180 jours
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?	OUI
Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?	NON contrat indemnitaire car seule 50% de l’échéance est prise en charge si vous n’avez pas de perte de salaire
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?	OUI
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ?	OUI Mais plafonnement de la garantie ITT à 50% de la mensualité de crédit
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?	OUI incapacité à exercer SA profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?	OUI contrat forfaitaire
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	OUI

 

 

Une offre sans questionnaire santé

Le Crédit Mutuel d’Anjou peut vous proposer une assurance emprunteur sans formalité médicale. Le contrat est assuré par les ACM. Cela peut donc simplifier votre obtention de crédit si vous avez un risque aggravé de santé (RCH, diabète, surpoids, arythmie cardiaque, …)

Attention, il faudra pour cela remplir 4 conditions cumulatives :

• Être client Crédit Mutuel depuis plus de 7 ans et y avoir domicilié ses revenus (salaires, rémunération de gérance,)
• Empruntez moins de 500 000€
• Avoir moins de 62 ans quand vous adhérez à l’assurance de prêt immobilier
• Demander un crédit de résidence principale (le locatif ou les professionnels sont exclus du dispositif)

Attention, même si vous adhérez sans questionnaire santé, les exclusions ou limitation du contrat s’applique.

En dehors de ces champs, vous aurez droit aux dispositions prévues par la Loi Lemoine ou la convention AERAS :

• Adhésion sans avoir à compléter de questionnaire médical (Loi Lemoine)
• Convention AERAS (emprunt de moins de 420 000€ avec date de fin de crédit immobilier avant vos 71 ans) : le texte donne accès au niveau 2 AERAS et une réétude est possible au niveau 3
• Droit à l’oubli ou grille de référence pour les cancers (sein, colon, prostate, …)

Courtier spécialisé dans les risques aggravé de santé, vous pouvez bénéficier par le biais de notre cabinet :

• De solutions suite à des refus AERAS de niveau 2 ou 3
• D’une limitation de surprime grâce à nos connaissances sur les risques aggravés de santé
• D’une gestion des formalités de résiliation grâce à notre service de substitution

 

Quels sont les avantages de la délégation par rapport au contrat groupe ACM ?

En résumé, la délégation d’assurance vous permet de :

• Faire des économies
• Bénéficier de garanties personnalisées
• Avoir un meilleur mode d’indemnisation sur la couverture invalidité totale

D’ordre général vous aurez un taux d’assurance en délégation qui sera inférieur à celui de l’assurance groupe ACM. Cela vaudra, si vous êtes fumeur (y compris vapotage ou fumeur occasionnel) mais aussi non-fumeur. En sélectionnant un contrat avec des cotisations fixes vous pourrez augmenter l’écart de prix avec la banque si vous revendez par anticipation et devez solder votre crédit immobilier.

La délégation permet aussi d’améliorer les garanties qui sont soumises à carence sur l’assurance de la banque (franchise ITT allongée sur les hernies discales, les lombalgies ou les dépressions par exemple).

Vous pourrez aussi bénéficier suivant le contrat souscrit d’un mode de prestation plus avantageux en cas d’invalidité de catégorie 2. Dans ce cas, le prêt pourra être soldé, alors que vous perdrez le bénéfice de la prise en charge ACM en cas de revente du bien.