Comment réduire le coût d’assurance sur un prêt Crédit Mutuel Île de France ?

Vous venez de recevoir l’offre de prêt du Crédit Mutuel Île-de-France  ?

Vous cherchez à savoir comment baisser le taux d’assurance ou le TAEA ?

Vous fumez et souhaitez connaître le moyen de réduire la cotisation d’assurance ?

Faudra-t-il opter pour une délégation d’assurance pour agir sur votre TAEG ?

Réduisez votre taux d’assurance emprunteur grâce à la délégation

Les taux d’assurance emprunteur proposés par le Crédit Mutuel Île-de-France peuvent être réduits en refusant l’assurance groupe proposée par la Banque.

En souscrivant une délégation d’assurance et en faisant jouer la Loi Lagarde ou la Loi Lemoine vous allez baisser les cotisations d’assurance intégrées à votre tableau d’amortissement.

• Loi Lagarde: possibilité de souscrire une assurance externe avant édition de l’offre de prêt
• Loi Lemoine: droit de résilier l’assurance de prêt immobilier de la banque dès la signature de l’offre de crédit

Faut-il attendre un an pour résilier ?

Absolument pas, les textes légaux sont explicites à ce sujet.

Pour obtenir le meilleur taux d’assurance il faut généralement cumuler 3 paramètres :

• Être non fumeur
• Être salarié cadre, profession libérale, chef d’entreprise ou fonctionnaire de catégorie A
• Avoir répondu de manière négative au questionnaire santé.

Comptez un délai de deux mois entre la demande de changement d’assurance et la résiliation du contrat groupe ACM.

 

Un coût d’assurance de prêt plus élevé si vous fumez

Le Crédit Mutuel Île-de-France peut vous proposer deux offres d’assurance emprunteur :

• Une offre groupe reconnaissable au fait que les cotisations d’assurance soient fixes. Il ne vous sera pas demander de déclarer si vous fumez ou si vous vapoter. Il n’est donc pas prévu de fournir un test cotinine.
• Une assurance calculée sur le capital restant dû. Vous verrez dans la simulation de prêt Crédit Mutuel que le coût d’assurance est dégressif.

Sur cette seconde offre, vous aurez une majoration de votre cotisation d’assurance liée au tabac (idem pour le vapotage). On ne peut pas à proprement parler de surprime car il ne s’agit pas d’un risque médical. Néanmoins, les taux d’assurance emprunteur du Crédit Mutuel sont plus élevés si vous fumez.

En souscrivant une assurance externe vous aurez la possibilité de réduire le coût d’assurance de votre prêt immobilier. Avant de signer la demande de prêt, vous pouvez faire appliquer la Loi Lagarde. Vous pourrez ainsi choisir une assurance individuelle sans que la banque ne vous augmente le taux de l’emprunt.

Si vous préférez attendre d’avoir obtenu votre crédit immobilier, c’est aussi possible. Dans ce cas, il faudra faire une demande de résiliation auprès des ACM en demandant l’application de la Loi Lemoine.

Négocier une délégation d’assurance : quels avantages ?

Si vous souhaitez négocier une délégation d’assurance sur un prêt immobilier réalisé au Crédit Mutuel Île-de-France, la banque ne peut pas la refuser. Le seul motif légitime pour qu’une banque refuse la délégation d’assurance est la non équivalence de garantie.

Si vous ne remplissez pas tous les critères d’équivalence indiqués dans la FSI (couverture dos psy, ajout de la garantie IPP, âge de fin de garantie, …), la banque a le droit de vous refuser la souscription d’une assurance externe.

Le premier avantage de la délégation d’assurance est d’être un contrat moins onéreux que celui de la banque. Que ce soit pour des achats de résidence principale, des investissements locatifs ou bien encore des crédits professionnels, les taux d’assurance y seront 90% du temps moins élevé. La moyenne des économies réalisées sur un changement d’assurance avec la Loi Lemoine se situe entre 10 et 15 000€.

Le second avantage de la délégation d’assurance c’est d’avoir un contrat sur mesure. Quand on fait un comparatif avec l’assurance de prêt du Crédit Mutel on améliore les points suivants :

• Passage sur une assurance de prêt immobilier forfaitaire à 100% (pas de limitation de l’indemnisation à la perte de revenu)
• On améliore la définition de la garantie invalidité permanente (IPT ou IPP) ce qui augmente les chances d’être pris en charge
• On maintient une franchise de 90 jours peu importe l’origine de l’ITT (passage à 180 jours de franchise aux ACM en cas de dépression ou de problèmes de dos)

La délégation d’assurance permet aussi d’assurer certains risques aggravés de santé qui auraient pu occasionner un refus ITT de la part de la banque ou des surprimes.

 

Critères d’équivalence

 

	Assurance Emprunteur CREDIT MUTUEL (ACM)
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couvert à la date de souscription ?	OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ?	OUI
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA	Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 80 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à la retraite
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t’elles pendant toute la durée du crédit ?	Fin de couverture incapacité invalidité à la retraite
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ?	Sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?	Sans condition d’hospitalisation
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)	Précision sur la garantie ITT uniquement
Quel est le délai de franchise ?	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail sauf en cas de dépression/burn out ou de problème de dos. Pour ces maladies, passage de la franchise à 180 jours
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?	OUI
Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?	NON contrat indemnitaire car seule 50% de l’échéance est prise en charge si vous n’avez pas de perte de salaire
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?	OUI
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactifs ?	OUI Mais plafonnement de la garantie ITT à 50% de la mensualité de crédit
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?	OUI incapacité à exercer SA profession
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?	OUI contrat forfaitaire
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	OUI