Changer l’assurance ADE sur un prêt Crédit Agricole Alsace Vosges

Peut-être avez-vous été attiré par le taux d’intérêt proposé par le Crédit Agricole Alsace Vosges.

Après lecture de votre offre de prêt et pris connaissance du TAEG, l’affaire vous semble un peu moins bonne. Le coût de l’ADE (assurances des emprunteurs) a tendance a fortement augmenter l’écart entre le taux nominal et le taux annuel effectif global dès lors que sa souscription est faite auprès de la banque.

Depuis juin 2022, la Loi Lemoine donne l’opportunité de changer d’offre dès la signature du contrat de crédit. Une opportunité de réduire sa mensualité mais aussi d’améliorer sa couverture.

Courtier assurance emprunteur, faisons le point sur les éléments sur lesquels il faut être attentif.

Comment se déroule un changement d’assurance emprunteur au Crédit Agricole ?

Pour résilier l’assurance emprunteur du Crédit Agricole, l’idéal reste d’anticiper. Plus tôt vous agissez, mieux c’est.

Plusieurs raisons à cela :

• Votre état de santé peut évoluer négativement et il peut à un moment être plus difficile d’être accepté aux conditions classiques une fois le questionnaire santé étudié par le médecin conseil.

• Chaque année vous prenez un an et le taux d’assurance que vous obtiendrez avec une délégation sera 8 à 10% plus élevé. Ainsi, vos cotisations d’assurances seront plus élevées même si le capital restant dû a baissé.

• Plus vite vous faites des économies et plus l’écart de prix avec l’assurance Prédica sera élevé sur la durée restante de prêt

Au niveau des étapes, il faut procéder de la manière suivante :

• Connaître l’exigence minimale de garantie de votre caisse : pour le Crédit Agricole Alsace Vosges voici un fascicule qui vous indiquera suivant votre statut (TNS, salarié, fonctionnaire, sans emploi, retraité ou sénior,….) les garanties et option minimales à souscrire.

• Comparer les assurance emprunteurs. Avec un comparateur d’assurance, vous comparez des prix mais pas les garanties. Ces garanties peuvent porter le même nom (ITT, TPT, IPP,…) mais avoir des fonctionnements totalement distinct. Un courtier spécialisé assurance emprunteur aura une analyse plus fine et vous indiquera clairement la différence entre votre ADE actuelle et la délégation qui peut être mise en place.

• Si vous avez un risque de santé aggravé, il est recommandé de comparer les assurances emprunteurs avant de souscrire celle de la banque en pendant utiliser la Loi Lemoine ensuite.

Une fois votre contrat sélectionné vous pourrez adresser votre demande de changement d’assurance à votre caisse régionale. Ce n’est pas le conseiller bancaire qui traitera votre demande mais bien un service dédié.

Il est recommandé, pour éviter tout souci de double prélèvement, de prévoir un délai de deux mois entre la demande de substitution et la date d’effet du nouveau contrat.

Le Crédit agricole a légalement un délai de 11 jours ouvrés pour vous répondre sur l’accord ou le refus de délégation. Des documents complémentaires ou des adaptations de contrats peuvent vous être demandées, ce lui allonge les délais. Ce sera le cas lorsque vous passez par des plateformes automatisées de résiliation d’assurance, en lieu et place d’un courtier spécialiste de la question.

Si la banque ne refuse pas votre déliaison d’assurance à cause d’un sport pratiqué, d’une garantie MNO non couverte ou d’une période d’anticipation pas totalement garantie, un avenant gratuit sera édité.

Vous devrez attendre 11 jours pour le signer et à réception l’organismes bancaire résiliera le contrat groupe.

Profitez du changement d’ADE pour améliorer le fonctionnement des garanties

Si vous faites partie des emprunteurs prévoyants et que vous avez compris que vous ne pouvez pas laisser une banque vous imposer un contrat dont vous ne pouvez choisir le fonctionnement, il va falloir s’intéresser de plus près aux carences de l’assurance emprunteur Crédit Agricole.

Courtier assurance emprunteur, voici les points de garanties que vous pouvez améliorer en souscrivant une assurance en délégation :

• Être couvert en cas d’incapacité (ITT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans sur le contrat Prédica. Notez que les 67 ans correspondent à la date de fin d’indemnisation si vous étiez en arrêt maladie
• Être garanti pour la couverture invalidité (IPT) jusqu’à vos 70 ans au lieu de 67 ans au Crédit Agricole
• Avoir un prêt soldé en cas d’invalidité totale
• Être indemnisé en cas d’invalidité partielle (invalidité dont le taux est inférieur à 66%)

Ces deux derniers points sont très importants lorsque l’on souhaite limiter les carences d’une assurance emprunteur.

En cas d’invalidité totale de plus de 66%, le Crédit Agricole va actionner la garantie IPT. Dans les faits cela peut correspondre à une invalidité de catégorie 2 sécurité sociale.

La prestation versée correspond à la prise en charge de vos échéances de prêt.

Le problème ?

• Que se passe-t-il si après une seconde expertise du médecin conseil votre taux d’invalidité devient inférieure à 66% ?
• Que se passe-t-il lorsque vous êtes en âge de passer en retraite ?
• Que se passe-t-il si vous vendez votre bien immobilier ?

Vous allez tout simplement perdre votre droit à indemnisation. Dans le cas 1, dès que le taux d’invalidité passe sous le seuil des 66%, l’assurance Prédica stoppe le remboursement du prêt. Dans le cas 2, vous ne touchez plus de pension d’invalidité et perdrez donc automatiquement votre prestation IPT. Dans le cas 3, vous avez l’obligation de solder votre crédit par anticipation. Même si vous n’avez pas de pénalités de remboursement, vous n’avez plus de tableau d’amortissement à fournir à l’assureur et celui arrête donc de payer votre crédit à votre place.

Pour pallier cette carence vous devez sélectionner une assurance emprunteur qui prévoir le solde de votre prêt dès le classement en invalidité totale. Le solde de votre prêt est donc ici garanti dès que votre état de santé est consolidé.

Comme indiqué l’assurance du Crédit Agricole ne prévoit pas non plus de prise en charge de votre remboursement d’emprunt en cas d’invalidité partielle. L’invalidité partielle correspond à un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%. Ainsi à 60% d’invalidité, vous pourriez donc ne toucher aucune indemnisation.

Dans le même temps, sur une assurance extérieure comprenant la garantie IPP, 80% de votre mensualité pourrait être payée par la compagnie d’assurance.

De manière assez simple, si vous souhaitez éviter de vous retrouver sur un forum d’assurés insatisfaits ou d’émettre un avis négatif, prenez en compte ces points très rapidement et envisagez de changer d’assurance emprunteur.

 

Combien coûte l’assurance emprunteur groupe ?

Le Crédit Agricole utilise le contrat groupe Prédica qui provient de sa propre compagnie d’assurance. La cotisation de cette offre est calculée sur le capital initialement emprunteur.

Un taux d’assurance qui sera fonction de votre âge à l’adhésion, des garanties choisies mais aussi d’une possible remise commerciale va être fixé. Il ne vous sera pas communiqué mais nous allons voir comment le calculé par vous-même.

La banque ne vous donnera que la prime qui s’applique et cette prime pourra être différente par prêt.

Ainsi vous pourrez avoir :

• Un coût d’assurance pour un prêt relai qui est base sur une couverture décès PTIA
• Une cotisation pour le PTH lisseur qui correspond à des garanties décès PTIA IPT ITT
• Une cotisation pour un prêt à taux zéro.

L’assurance est prélevée pendant toute la durée du prêt. Si vous passez l’âge de la retraite l’assureur continue de facturer les garanties ITT alors que vous n’êtes plus couvert. C’est le principe du contrat et c’est ce qui le différencie d’une assurance individuelle souscrite en délégation.

Le principal avantage de l’assurance emprunteur Crédit agricole est qu’elle a un coût fixe. En effet le taux d’assurance est appliqué sur le capital initial et ne subit donc pas de fluctuation dans le temps.

A contrario bien que la somme couverte par l’assurance diminue, la cotisation, elle, ne baisse pas.

Le taux d’assurance pratiqué par le CA varie légèrement selon la caisse.

Néanmoins voici les taux moyens constatés sur des offres de prêt pour lesquelles les emprunteurs nous contactent pour changer d’assurance avec la Loi Lemoine.

• Si vous avez moins de 35 ans vous aurez un taux compris entre 0.15% et 0.20%
• A 40 ans vous aurez un taux d’assurance proche des 0.30%
• Entre 45 et 50 ans vous taux sera compris entre 0.38 et 0.50%
• A 55 ans vous serez proche des 0.60% de taux d’assurance
• Entre 60 et 65 ans et si la garantie ITT est obligatoire, estimez le taux d’assurance à 0.80%

Pour calculer votre taux d’assurance moyen (TMA), prenez votre cotisation moyenne annuelle et divisez-la par 100.

Pour vous donner un ordre d’idée des écarts de prix, vous ne dépasserez pas les 0.30% de taux d’assurance avant vos 50 ans si vous souscrivez une assurance en délégation.

Le coût d’assurance et le taux ne seront pas impactés si vous êtes fumeur. En revanche des surprimes pourront s’appliquer si vous avez un risque aggravé de santé. Bien que la convention AERAS prévoit un écrêtement de surprime, il ne sera pas accessible à tous les emprunteurs puisque qu’il faudra rentrer dans le dispositif mais aussi ne pas dépasser un certain niveau de revenu (plafond selon le nombre de parts fiscales).

En cas de risque aggravé de santé, il est recommandé de s’adresser à un courtier spécialisé dans les risques aggravés pour limiter les majorations de cotisations.

Quelles exclusions sur l’assurance ADI du Crédit Agricole Alsace Vosges ?

Si l’on est objectif et il faut l’être quand on est courtier assurance emprunteur, le niveau d’exclusion du contrat d’assurance du Crédit Agricole est faible.

Mais attention à ne pas tomber dans les généralités en se basant uniquement sur la lecture de la notice d’information ou une lecture transversale de la fiche standardisée d’information.

D’autre part, il faut aussi prendre en compte les conditions d’assurance après étude de votre questionnaire santé par le médecin conseil. Ici pourront apparaître les exclusions médicales sur les garanties ITT/IPT/TPT.

Voici les exclusions de garanties que l’on retrouve dans les conditions générales de vente :

• Le suicide la première année d’assurance
• Les faits de guerre, attentats, d’émeute si vous y prenez une part active. Il est néanmoins précisé que les gendarmes, militaires, pompiers et les policiers ne sont pas concernés par cette exclusion si l’accident survient dans le cadre de leur activité professionnelle
• Les risques aériens et de course auto si vous n’êtes pas en activité de loisir (compétition par exemple)

Pour les garanties TPT (temps partiel thérapeutique), ITT, IPT et IPP (si souscrites dans votre contrat) vous subirez des exclusions sur les pathologies suivant si l’option DORSO-PSY n’est pas ajoutée à votre contrat ou a été refusé par le médecin conseil pour raison de santé :

• Affections psychiatriques d’origine psychotique, les affections psychiatriques d’origine névrotique, les troubles dépressifs, les troubles anxieux, les troubles de l’adaptation, les troubles bipolaires, le burn-out, le syndrome de stress post traumatique.

• Affections vertébrales, les affections para-vertébrales, les affections discales, les affections radiculaires, les hernies discales, les cervicalgies, les dorsalgies, les lombalgies, les névralgies cervico-brachiales, la sciatique, les cruralgies.

• Syndrome de fatigue chronique ou encéphalomyélite myalgique, la fibromyalgie ou syndrome polyalgique idiopathique diffus.

Sans l’option dorso psy, ces pathologies sont indemnisées mais uniquement si vous passez plus de 9 jours en hospitalisation ou faite l’objet d’une intervention chirurgicale.

Si vous avez complété un questionnaire santé au crédit agricole et y avez indiqué la présence d’une affection chronique, d’une maladie cardiaque, d’un antécédent de cancer ou encore d’un diabète ou d’un surpoids la compagnie d’assurance par l’intermédiaire de son médecin conseil pourra vous appliquer une exclusion de garantie ou même refuser les couverture ITT, IPT, TPT.

Vous pourriez donc avoir des exclusions complémentaires malgré la convention AERAS ou l’application de la grille de référence.

 

Nos activités de courtage assurance emprunteur sur un prêt Crédit Agricole

L’ensemble des Caisses Régionales de Crédit Agricole distribuent à elles seules 33% des prêts immobiliers. Statistiquement, dans un tiers des cas notre métier de courtage assurance emprunteur va donc s’exercer sur un emprunt réalisé dans la banque verte.

Certains vont nous contacter pour choisir leur contrat de délégation d’assurance, d’autres pour résilier l’assurance emprunteur de la banque mais aussi pour des situations de risques aggravés de santé.

Nous avons donc listé une partie de nos activités de courtage et les agences bancaires dans lesquelles nous pourrions intervenir.

 

Nom de l’agence et de la Caisse Régionale	Nom de l’Agence Bancaire qui a fait le prêt immobilier	Les différentes interventions du courtier assurance emprunteur
Crédit Agricole Altkirch (Caisse Régionale du Crédit Agricole Alsace Vosges)	1 Rue Charles de Gaulle, 68130 Altkirch	Faire une déliaison assurance sur un prêt pth fixe souplesse Baisser le TAEG sur un prêt tout habitat Optimiser le TAEG sur un prêt pth fixe souplesse
Crédit Agricole Ammerschwihr (Caisse Régionale du Crédit Agricole Alsace Vosges)	2 Place de l’Hôtel de Ville, 68770 Ammerschwihr	Comparer l’ADI avec une délégation Réduire le TAEA d’un prêt Facilimmo Changer d’assurance sur un prêt pth
Crédit Agricole Arches (Caisse Régionale du Crédit Agricole Alsace Vosges)	7 Rue de Remiremont, 88380 Arches	Réduire le taux d’assurance de prêt du pth lisseur souple Changer d’assurance suite à l’activation de l’option souplesse Comparer les assurance IPT ITT TPT
Crédit Agricole Barr (Caisse Régionale du Crédit Agricole Alsace Vosges)	5 Rue du Docteur Sultzer, 67140 Barr	Baisser le TAEA d’un crédit pth Optimiser le TAEG sur un prêt pth lisseur souple Faire un comparatif d’ADE
Crédit Agricole Benfeld (Caisse Régionale du Crédit Agricole Alsace Vosges)	4 Rue de l’Ancienne Porte, 67230 Benfeld	Réduire le taux d’assurance de prêt du pth Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit Facilimmo Faire jouer la loi Lemoine sur un crédit pth lisseur souple
Crédit Agricole Betschdorf (Caisse Régionale du Crédit Agricole Alsace Vosges)	1 Grand’Rue, 67660 Betschdorf	Baisser le TAEA d’un prêt tout habitat Réduire la cotisation d’assurance suite à un rachat de crédit Trouver une assurance acceptée par le CA
Crédit Agricole Biesheim (Caisse Régionale du Crédit Agricole Alsace Vosges)	2 Rue de l’Église, 68600 Biesheim	Trouver une assurance couvrant l’IPP Inclure l’IPP dans la couverture d’emprunt Comparer les garanties de l’assurance Prédica

 

Nos activités peuvent aussi concerner les prêts professionnels puisque la Loi Lagarde permet de souscrire une assurance externe pour tout type de crédit. Si vous avez le choix, pourquoi accepter de payer plus cher ?

 

FAQ sur l’assurance de prêt immobilier du CA Alsace Vosges

 

Un courtier peut-il aider à changer d’assurance ?

Oui, il trouve une assurance équivalente et s’assure que la banque ne refuse pas pour des raisons administratives. Il accompagne dans les démarches et évite les erreurs qui retardent la substitution. Un courtier spécialisé est souvent plus efficace qu’un comparateur automatique. De manière basique il étudiera votre dossier en mode manuel ce qui évitera des carences que vous n’aviez pas précédemment. Il reste bon de savoir qu’un comparateur d’assurance, contrairement aux idées reçues, n’a pas de prix plus bas que le courtier sur ce qui concerne l’assurance emprunteur. Les comparateurs ont parfois des frais de distributions important alors que c’est vous qui commettez de potentielle erreur dans votre souscription.

Peut-on faire un crédit immobilier sans assurance ?

En théorie, oui, mais en pratique, très compliqué. Les banques imposent des garanties (épargne, hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire, …). On se pose généralement cette question si l’on doit déclarer un risque médical dans son questionnaire santé. Ici la Loi Lemoine ou la convention AERAS pourront vous aider. Pour faire étudier votre dossier, mieux vaudra solliciter un courtier spécialiste des risques aggravés de santé. Ce professionnel pourra vous orienter vers des organismes d’assurance adapté à vos antécédents de santé ou à votre maladie auto immune.

Quelles garanties sont facultatives sur l’ADI Crédit Agricole ?

Sera estimé comme facultatif ce qui n’a pas été noté dans la simulation de prêt. Ces garanties facultatives pourront être nommées dans le fiche standardisée d’information. Il s’agira généralement de la couverture :

• IPP (Invalidité Permanente Partielle) : utile en cas d’invalidité entre 33 % et 66 %.
• Garantie chômage : optionnelle mais rarement avantageuse.

Ces options augmentent le coût mais renforcent la protection. Si la banque ne vous les a pas proposés, il restera compliqué d’y accéder. Dans tous les cas, si la garantie est facultative, son coût n’est pas intégré au TAEG du prêt.

Les garanties d’assurance sont-elles impactées par l’âge ?

Oui. Chez Crédit Agricole, l’ITT et l’IPT cessent à 67 ans, alors que certaines assurances externes couvrent jusqu’à 70 ans. D’où l’intérêt de comparer ! Cela signifie aussi qu’à cet âge les prestations ITT et IPT pourront être stoppés. En sélectionnant un contrat qui solde votre emprunt à partir de 66% d’invalidité (IPT en capital) vous évitez ce type de déconvenue. Dès lors que que vous finissez de rembourser votre emprunt après l’âge de la retraite, intéressez-vous à ce point à l’aide d’un courtier assurance emprunteur. Vous éviterez ainsi de perdre plusieurs milliers d’euros de prestations potentielles.

Quels sont les délais pour répondre à une demande de substitution ?

11 jours ouvrés. Passé ce délai, si aucune réponse n’est donnée, l’assurance est considérée comme acceptée. La banque peut demander des documents complémentaires, ce qui peut rallonger légèrement la procédure. Si vous n’êtes pas correctement accompagné, ces allers retours pourront concerner une assurance qui n’est pas calée sur le capital restant dû ou sur la bonne durée. Si vous passez par une plateformes les erreurs sont fréquente notamment s’il s’agit de résilier un contrat qui est déjà en délégation. Si vous n’avez pas bien pris en compte les paliers de remboursement ou la période d’anticipation là aussi le Crédit agricole demandera des ajustements qui auront pour effet de rallonger les délais de réponses. Seuls les dossiers complets sont traités

Existe-t-il une possibilité de renégocier son assurance emprunteur ?

Oui, et c’est souvent une très bonne idée. Grâce aux lois Lagarde, et Lemoine, vous pouvez changer d’assurance pour faire baisser votre TAEG. L’assurance externe est souvent 30 à 50 % moins chère et couvre mieux certains risques, notamment en cas d’invalidité partielle ou de pathologies spécifiques. Que ce soit pour un risque aggravé de santé (objectif de baisse de surprime) ou améliorer votre prévoyance familiale vous avez tout intérêt à vous pencher sur les possibilités de renégocier votre contrat. Le taux d’assurance augmentant avec l’âge, plus vite vous agirez et plus votre économie sur l’assurance de prêt immobilier sera importante.