Comparatif Caci LCL vs MACIF

Lorsque vous demandez un prêt immobilier au LCL, la banque va vous fournir une simulation de crédit qui correspond à son offre solution projet immo à taux fixe.

Vous pourrez alors vous pencher sur l’intérêt de de souscrire une délégation d’assurance. Votre motivation pourra en premier lieu être l’économie. En tant que courtier assurance emprunteur, vous sommes allés un peu plus loin en comparant les garanties de l’assurance Caci avec celles de la MACIF qui est une offre alternative.

Il est vrai que les termes DPTIA + AT dans l’offre de prêt immobilier LCL ne vous permettent à priori pas de faire un comparatif complet. Nous avons donc basé notre comparaison sur les fonctionnements de l’assurance Caci avec ceux des garanties emprunteur Macif.

Comme nous le disons régulièrement, un bon taux de crédit est un point mais il reste préférable que cela ne vous coûte pas cher en cas de pépin de santé durant le remboursement des mensualités.

La Macif a-t-elle une meilleure assurance de prêt que le LCL ?

L’assurance de prêt Caci proposée dans le cadre des offres de crédit LCL présente quelques caractéristiques qu’il conviendra de connaître quand on souhaite effectuer des comparatifs avec le contrat Macif.

Que ce soit dans le cadre d’une souscription de délégation d’assurance en même temps que le prêt ou pour une renégociation après avoir signé l’offre de prêt, les points à étudier seront identiques.

Concernant les tarifs d’assurance emprunteur, vous serez majoré chez Caci si vous êtes fumeur ou vapoteur. Ce sera spécifiquement le cas si vous avez souscrit l’offre avec la cotisation d’assurance calculée sur le capital restant dû. Si vous n’êtes pas attentif à ce point vous risquez le fait que Caci vous classe en fausse déclaration si vous demandez une indemnisation en cours de crédit.

Voici quelques points importants à connaître sur l’offre CACI proposée par le LCL :

• La cotisation d’assurance n’est pas fixe si vous optez pour l’offre CACI GAR. EMPRUNT. DPTIA + AT. Elle sera fixe si vous souscrivez le contrat CACI CONTRAT GROUPE DPTIA + AT
• Les troubles du psychisme et maladies psychiatriques sont exclus de la garanties ITT franchise 90 jours sauf si une hospitalisation de plus de 9 jours continus a été nécessaire pendant cet arrêt de travail.
• Les sinistres résultant d’une atteinte de la colonne vertébrale cervico-dorso-lombaire et sacrée et les atteintes para-vertébrales, discales ou radiculaires sont également exclus de la couverture ITT sauf si elles nécessitent une hospitalisation de plus de 9 jours consécutifs ou ont pour origine, une affection tumorale ou infectieuse, ou si elles sont liées à fracture vertébrale traumatique.
• Le coût d’assurance exprimé sous la forme d’une quotité complémentaire facultative n’est pas intégré dans le TAEG de l’offre de prêt LCL.
• Si vous êtes reconnu comme éligible à la garantie IPP, une prestation égale à 33 % de la prestation prévue à la garantie ITT, est versée.

De son côté la Macif aura les points forts suivants :

• Une équivalence de garantie sur les affections dos et psy (aussi appelée garantie maladies non objectivables)
• Un classement en IPT dès 50% d’invalidité
• Une cotisation d’assurance fixe qui permettra de limiter le coût d’assurance sur 8 ans
• La facilité de changement d’assurance avec le mandat de substitution de Securimut, qui gère pour vous les formalités de résiliation pour toute substitution ou déliaison d’assurance souhaitée dans le cadre de la Loi Lemoine.

Typiquement et comme bien souvent pour une délégation d’assurance, c’est l’écart de tarif entre le contrat Caci et l’offre faite par la Macif qui motivera l’emprunteur à demander un changement de contrat au LCL.

Si vous avez souscrit le contrat CACI GAR. EMPRUNT. DPTIA + AT, vous réduirez votre taux d’assurance de manière moins importante sur la durée mais vous ferez un gain plus important sur 8 ans (cotisation fixe à la Macif vs cotisation dégressive chez Caci).

Si vous avez souscrit le contrat CACI CONTRAT GROUPE DPTIA + AT c’est votre taux d’assurance qui pourrait fondre de 30 à 40% si vous faite une déliaison d’assurance sur votre emprunt LCL.

 

La Macif répond-elle à l’équivalence de garanties demandée par le LCL sur un prêt immobilier ?

Au-delà des garanties décrites à la Note d’Information GEM1805001O, Apivia Macif Mutuelle s’engage sur l’équivalence de garanties avec le contrat standard d’assurance de prêt distribué par la banque LCL, dans la limite des garanties, quotités et franchises mentionnées au Certificat d’adhésion.

Ainsi, en cas de sinistre, seront appliquées les dispositions les plus favorables entre :

• Celles de la Note d’information MACIF

• Celles du contrat standard distribué par le LCL au moment où vous avez fait votre prêt immobilier à savoir CACI (formule DPTIA ou DPTIA + AT pour un prêt de résidence principale ou secondaire)

La Macif, a mis en place pour son assurance emprunteur, cette garantie d’équivalence pour répondre à l’exigence de chaque banque pratiquant le prêt immobilier.

Astucieux mais attention, cela a des limites.

Imaginons basiquement que vous souhaitiez être mieux garanti que sur le contrat Caci (couverture sans restriction sur les problèmes dorsaux ou psychiques par exemple), ce ne sera tout simplement pas possible.

Equivalent ne veut pas dire qualitatif.

On pourrait penser qu’une banque est exigeante pour la couverture de ses clients afin que ceux-ci ne se retrouvent pas dans l’impossibilité de rembourser leurs échéances en cas de maladie ou d’accident, mais ce n’est pas toujours le cas.

L’équivalence se construit sur un contrat qui peut parfois contenir de multiples carences s’il est basé sur une recherche de marge maximale.

La Macif aura donc une couverture qui sera a minima équivalente à l’assurance emprunteur LCL mais il faudra être conscient des limites.

 

Comment changer d’assurance prêt immobilier au LCL pour souscrire l’offre de la Macif ?

Nous venons de le voir, changer d’assurance de prêt au LCL pour passer sur le contrat de la Macif peut être source d’économie. Si la réduction de tarif atteint 30%, vous pouvez régulièrement espérer réduire votre cout d’assurance de 50 à 10 000€.

Si vous avez emprunté en couple et que chaque co emprunteur est garanti à 100% par tête au titre des garanties décès PTIA IPT et ITT, vous pouvez doubler les gains.

D’expérience, les plus gros rabais d’assurance emprunteur se font sur les investissements locatifs.

Mais est-ce aussi simple que cela ?

Même si rien n’est simple car cela reste de l’assurance, la Loi Lemoine a le mérite d’avoir réduit les formalités administratives en supprimant les échéances et les préavis de résiliation.

Depuis juin 2022, cette loi permet d’effectuer une substitution d’assurance à tout moment. Dès que votre prêt est signé et sans attendre la fin de période d’anticipation si vous avez acheté en Vefa ou avez prévu des travaux, vous pouvez demander au LCL un changement de vos garanties d’assurance.

Une fois votre benchmark effectué avec le contrat d’assurance emprunteur de la MACIF, vous pourrez souscrire l’offre et adresser votre demande au service en charge de la résiliation d’assurance de prêt au LCL.

En amont, et c’est pour cela qu’il est recommandé de passer par un courtier en assurance de prêt immobilier, il faudra avoir vérifier que votre couverture est équivalente non pas au contrat groupe mais aux garanties exigées dans votre fiche standardisée d’information.

Ce document vous a été remis par le LCL lors de votre première simulation de prêt.

Si ce n’est pas le cas, la liste des critères d’équivalence de garanties se trouve aussi sur le site de la banque.

Veillez à caler votre assurance sur le capital restant dû à la date où vous souhaitez effectuer la déliaison d’assurance. Prenez également garde à ce que votre assurance vous couvre jusqu’au terme du crédit.

Au-delà de l’équivalence de garantie ce sont deux points vérifiés par la banque pour vous accorder le droit de résilier.

Une fois votre demande de résiliation réceptionnée, la Loi Lemoine impose à la banque de vous donner sa décision sous 11 jours ouvrés.

Si la banque refuse, il faudra que votre courtier fasse une contestation si le refus n’est pas justifié.

Si la banque accepte, le LCL doit éditer un avenant à votre offre de prêt initiale.

Sur ce dernier point, il n’y a pas de délai à respecter. Il faudra parfois relancer la banque si vous ne recevez pas de courrier. Si les choses ont été mal traitées en amont (par la plateforme en charge de résilier pour votre compte par exemple), il se peut que vous receviez ce document contractuel à votre ancienne adresse….

Une fois votre avenant retourné signé, le changement d’assurance est effectif et les cotisations de l’assurance groupe CACI auront été retirées de votre tableau d’amortissement.

Comparatif assurance décès PTIA IPT ITT entre LCL et MACIF

Nous utilisons la méthode des critères CCSF qui permet à la banque de savoir si la délégation d’assurance proposée peut être acceptée par la banque.

Mais cette méthode permet aussi de faire un comparatif basique.

C’est celle employée par les comparateurs d’assurance emprunteur pour sélectionner l’offre la moins chère qui peut vous être proposée.

	Assurance Emprunteur LCL CACI VIE (N°2018-01-25-230-3) ET CACI NON VIE (N°2018-01-25-230-3)	MACIF
POUR LES GARANTIES DÉCÈS, PTIA, INVALIDITÉ ET INCAPACITÉ	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT	Pour les garanties décès PTIA IPT ITT
Les sports amateurs pratiqués par l’emprunteur sont-ils couverts à la date de souscription ?	OUI	OUI
La couverture d’assurance est-elle maintenue dans le monde entier en cas de déplacement à titre personnel, professionnel et humanitaire ?	OUI	OUI
POUR LES GARANTIES DÉCÈS PTIA	Pour les garanties décès uniquement	Pour les garanties décès uniquement
La garantie décès est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 75 ans	OUI avec une garantie décès qui s’arrête à 84 ans
La garantie PTIA est-elle couverte pendant toute la durée du prêt ?	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 70 ans ou à la retraite	OUI avec une garantie PTIA qui s’arrête à 69 ans ou à la retraite
POUR LES GARANTIES INCAPACITÉ (ITT) ET INVALIDITÉ (IPT)	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement	Caractéristiques couverture ITT et IPT uniquement
Les garanties incapacité et invalidité couvrent t-elles pendant toute la durée du crédit ?	Fin de couverture incapacité invalidité à 70 ans ou pré retraite/retraite	Fin de couverture incapacité invalidité à retraite ou l’âge légal retraite
Les affections dorsales sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation, ni d’intervention chirurgicale ?	Avec condition d’hospitalisation de 9 jours continus	Avec condition d’intervention chirurgicale
Les affections psychiatriques sont-elles couvertes sans condition d’hospitalisation ?	Avec condition d’hospitalisation de 9 jours continus	Avec condition d’hospitalisation de 9 jours continus
POUR LA GARANTIE INCAPACITÉ (ITT)	Précision sur la garantie ITT uniquement	Précision sur la garantie ITT uniquement
Quel est le délai de franchise ?	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail	Début de l’indemnisation après 3 mois d’arrêt de travail
Pour une personne en activité, évaluation en fonction de la profession exercée au jour de l’arrêt de travail ?	OUI	OUI
Pour une personne en activité, la prestation ITT est-elle égale à la mensualité assurée sans référence à la perte de revenu subie pendant l’arrêt de travail ?	OUI contrat forfaitaire	OUI contrat forfaitaire
Bénéficiez-vous d’une couverture en cas de temps partiel thérapeutique (ITP) avec une prise en charge de 50% sur une durée de 3 mois minimum ?	OUI	OUI
Etes-vous indemnisé en cas d’arrêt de travail si vous êtes inactif ?	NON	OUI
POUR LA GARANTIE INVALIDITÉ (IPT)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)	Fonctionnement de la garantie IPT (invalidité permanente)
L’Évaluation est-elle faite en fonction de la profession exercée au jour du sinistre ?	OUI incapacité à exercer SA profession	OUI
Prise en charge de l’invalidité totale, sans référence à la perte de revenu subie au moment du sinistre ?	OUI contrat forfaitaire	OUI contrat forfaitaire
Le contrat prend il en charge l’invalidité partielle (IPP) à partir de 33%	OUI	OUI