Meilleure assurance de prêt après 40 ans

Quand on emprunte et que l’on a passé les 40 ans, on pense parfois que le cap est aussi franchi sur le tarif que l’on va payer en assurance emprunteur.

Si certains organismes d’assurance de prêt immobilier prévoient des tranches d’âge pour calculer leur prix, ce n’est pour autant pas une généralité.

Après 40 ans, la délégation d’assurance, un contrat souscrit auprès d’un assureur alternatif permet encore de faire des économies à 4 chiffres en comparaison avec l’offre présentée par votre banque.

Vous avez plus de 40 ans et souhaitez comparer les tarifs d’assurance emprunteur ? Les classer par ordre de prix en allant du moins cher au plus cher ?

Rendez-vous sur des comparateurs en ligne mais vous louperez dans une majorité de cas les bonnes opportunités.

Nombre de courtiers en ligne publient des classements chaque année. Il n’est néanmoins pas précisé que ces comparatifs sont effectués sur des contrats maisons ou un nombre limité d’offres.

Certains d’organismes ne souhaitent tout simplement pas voir apparaitre leur proposition sur des simulateurs d’assurance en ligne.

A 41, 43 ou 45 ans, votre budget augmente, c’est un fait. En sollicitant un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, vous solliciterez un professionnel capable de faire bouger certaines lignes tarifaires et ainsi d’aller au-delà d’une simple comparaison de taux d’assurance.

Classement assurance de prêt après 40 ans pour un non-fumeur

Pour établir notre classement assurance de prêt pour les emprunteurs de plus de 40 ans, nous avons pris l’exemple d’un salarié cadre du secteur privé âgé de 42 ans en 2025.

Il souhaite garantir son prêt de résidence principale à 100% avec une formule comprenant les risques décès, PTIA, IPT, ITT, IPP. La franchise est de 90 jours.

Empruntant 250 000€ sur 15 ans (180 mois), il devra compléter un questionnaire médical et déclarer ses éventuels antécédents de santé.

Les tarifs après 40 ans étant, pour les moins chers, compris entre 0.11% et 0.18% sur des contrats souscrits en délégation (hors banque), la question sera à l’évidence la sélection du contrat selon des paramètres qualitatifs.

Niveau bancaire, il sera difficile d’avoir un taux d’assurance inférieur à 0.25% voire 0.30% si vous avez dépassé les 40 ans.

Aussi grâce à un courtier spécialisé en assurance emprunteur, une autre vision que celle basée sur l’économie réalisée en changeant d’assurance pourra être abordée.

 

Classement assurance emprunteur pour fumeur de plus de 40 ans

Une partie des emprunteurs verront leur cotisation d’assurance augmenter à cause de la consommation de tabac ou du vapotage.

Lorsque vous avez plus de 40 ans, le fait de fumer aura un impact non négligeable sur votre taux d’assurance de prêt immobilier. Si toutes les banques ne majorent pas le TAEA des fumeurs, cela reste un point à prendre en compte dans votre déclaratif d’adhésion.

Pour voir la fourchette de prix dans laquelle un fumeur de plus de 40 ans peut se situer nous avons pris l’exemple d’un salarié non cadre de 46 ans qui emprunte 300 000€ sur 25 ans.

Les option IPP et MNO ont été ajoutées pour une couverture optimale.

Comme on le voit les 3 compagnies les moins chères ont un écart de prix de 20 %. Sachant que toutes les offres du marché ne peuvent être centralisées sur un seul et même comparateur d’assurance de prêt, un courtier spécialisé sera ici bien plus efficace pour trouver le meilleur prix.

Nombre de comparateurs en ligne auront un contrat dédié au fumeur. Dans les faits, il existe 5 ou 6 contrats qui peuvent être souscrits en délégation et qui ne majorent pas les cotisations d’assurance pour les fumeurs.

Après 40 ans vous aurez donc tout intérêt à solliciter un intermédiaire en assurance indépendant si vous souhaitez réduire votre budget d’assurance sur le prêt que vous êtes en train de finaliser.

Pour rappel, dès la signature chez le notaire, vous pouvez changer de contrat grâce à la Loi Lemoine.

Réduisez votre taux moyen d’assurance si vous empruntez après 40 ans

Pour réduire son taux moyen d’assurance quand on souscrit un prêt immobilier après le seuil des 40 ans, il existe différentes méthodes.

La méthode qui apparaîtra comme la plus simple, est de souscrire une assurance autre que celle présentée par la banque lors de votre simulation de prêt immobilier.

La Loi Lagarde vous permet en effet de choisir votre propre assurance sans que l’établissement bancaire ne puisse modifier les conditions de votre emprunt (taux du crédit, frais de dossier).

Les assurances hors banque sont généralement 20% moins chèrs en moyenne quand on a dépassé les 40 ans.

Dans ce cas, vous baisserez votre taux moyen d’assurance et réduirez dans la foulée le taux annuel effectif global (TAEG) de votre emprunt.

Mais vous pouvez aussi travailler sur le coût de l’assurance dans votre prêt immobilier.

Ici, la vision sera plus technique.

Si un courtier peut vous aider à comparer et baisser votre TMA (taux moyen d’assurance), il peut également activer certains leviers qui vous permettront de baisser votre budget de manière plus importante.

Une fois la quarantaine passée, les taux augmentent mais c’est surtout le montant des cotisations d’assurance qui prend une place plus importante dans le budget alloué au crédit.

On pourra mesurer le poids de l’assurance dans le prêt grâce au TAEA (taux annuel effectif de l’assurance).

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur, c’est ce travail que nous réalisons.

Chez PHENIX COURTAGE, nous laissons les classements aux comparateurs d’assurance. Ces outils purement informatiques fournissent, certes un prix, mais celui-ci risque d’être modifié ensuite puisque nombre d’éléments ne sont pas pris en compte (sport, déplacement, garanties souhaitées quand le client veut être couvert correctement).

L’assurance de prêt la moins chère pour les plus de 40 ans est généralement celle qui ne vous fait pas de surprise en cas demande de prise en charge survenue suite à un déclaratif de maladie….