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Le coût de l’assurance emprunteur fumeur en 2025 : découvrez les prix les plus bas

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Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur

Mis à jour le 11 janvier 2025

assurance prêt immobilier fumeur en 2025

L’année 2025 sera synonyme d’augmentation de coût pour le portefeuille des fumeurs. Avec un prix qui augmente de 0.50€ à 1€ pour un paquet de 20 cigarettes, le budget mensuel en prend un coup. Cette décision fait suite à un arrêté ministériel du 24 décembre dernier.

Si il y a un autre poste de dépense où les fumeurs sont pénalisés, c’est l’assurance de prêt immobilier. On ne parle pas vraiment de surprime pour les fumeurs mais tout simplement d’un taux d’assurance emprunteur plus élevé.

Qui est considéré fumeur ? De combien est l’augmentation de tarif ? Quels seront les taux d’assurance les moins chers ? Comment réduire le coût d’assurance de prêt immobilier ?

Courtier spécialisé dans les assurances de prêt immobilier, faisons le point sur la possibilité de réduire son coût d’assurance quand on fume.

Être fumeur impacte t’il le taux de l’assurance emprunteur ?

Lorsque vous demandez à souscrire une assurance pour votre prêt immobilier, une majorité de compagnie d’assurance vont vous demandez si vous êtes fumeur.

Le métiers de l’assureur du crédit immobilier est de calculer un risque, celui que les garanties soient activées en cours de crédit immobilier.

Lorsque l’on parle de risques en assurance emprunteur on évoque le décès, l’incapacité de travail et l’invalidité.

Voici les garanties que vous pouvez souscrire sur une assurance prêt immobilier :

  • Garantie décès : paiement du capital restant dû
  • Garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) : paiement du capital restant dû
  • Couverture IPT (invalidité permanente totale) : prise en charge des échéance
  • Garantie ITT (incapacité temporaire totale) : paiement des mensualité après expiration du franchise de 90 jours.

Statistiquement, un fumeur a plus de chance d’avoir une maladie (cancer, maladie cardiaque, maladie pulmonaire, …) qu’un non fumeur. L’assureur augmentera donc le taux d’assurance pour compenser ce risque complémentaire.

Qui est considéré fumeur sur une assurance emprunteur ?

Sur les document d’adhésion de l’assurance emprunteur, il vous sera généralement demandé si vous avez fumez au cours des deux dernières années. Si vous cochez OUI vous aurez un taux d’assurance plus élevé.

Si vous ne déclarer pas le fait d’être fumeur, vous rentrerez dans le cadre d’une fausse déclaration, avec dans ce cas, deux possibilités :

  • Résiliation du contrat par l’assureur
  • Réduction de prestation selon la taux d’assurance que vous auriez dû avoir.

Notre conseil sera de ne pas jouer car si un jour vous avez besoin de faire appel aux prestation, la compagnie saura très rapidement que vous avez menti. Un prêt immobilier pouvant durer 25 ans, mieux vaut être prudent en faisant un déclaratif exact.

Voici le déclaratif que fait un non fumeur quand il valide les documents d’adhésion :

Je ne suis pas fumeur : je soussigné(e) déclare ne pas avoir fumé de cigarettes, cigares, pipes ou cigarettes électroniques, même occasionnellement, au cours des 12 derniers mois et ne pas avoir été contraint de cesser de fumer à la demande expresse du corps médical. Cette déclaration fait partie intégrante de mon contrat d’assurance, je prends acte qu’à ce titre toute fausse déclaration intentionnelle de ma part entraîne la nullité du contrat conformément à l’article L113-8 du Code des assurances.

Comme on le voit, le vapoteur ou le fumeur sont aussi considérés fumeur par l’organisme d’assurance et seront donc eux aussi concernés par la majoration du coût d’assurance.

De combien augmente le coût d’assurance de prêt fumeur ?

D’ordre général le coût d’une assurance emprunteur est fixé selon plusieurs facteurs :

  • Votre âge
  • Votre métier (à risque ou pas)
  • Le fait que vous fassiez des déplacements professionnels fréquents ou soyez amené à faire de la manutention
  • Le montant est la durée de l’emprunt
  • Les garanties sélectionnées
  • La quotité d’assurance si vous empruntez en couple
  • Votre état de santé (celui-ci fera l’objet d’une demande de questionnaire médical)

A partir de ces éléments l’assureur détermine un taux moyen d’assurance. suivant le contrat sélectionné il existera de façon de calculer le coût de l’assurance.

Le taux s’appliquera :

  • Soit sur le capital restant dû
  • Soit sur le capital emprunté

Le fait de fumer augmente le coût d’assurance de 30 à 50%. Cela dépend de l’assureur. Tous, ne font pas la même augmentation et il existe même des offres où il n’y pas de différence de prix entre les fumeurs et les non-fumeur. Ici le taux d’assurance sera généralement un peu plus élevé.

Quels sont les meilleurs taux d’assurance emprunteur fumeur en 2025 ?

Après avoir fait les comparatifs auprès d’une multitude d’offres, voici les taux d’assurance que vous pourrez obtenir en 2025 selon votre âge et votre durée de prêt :

âge de l’emprunteur 10 ans (120 mois) 15 ans (180 mois) 20 ans (240 mois) 25 ans (300 mois)
30 ans 0,071% 0,054% 0,068% 0,088%
35 ans 0,102% 0,087% 0,112% 0,138%
40 ans 0,146% 0,133% 0,170% 0,189%
45 ans 0,211% 0,235% 0,283% 0,336%
50 ans 0,324% 0,371% 0,381% 0,383%
55 ans 0,522% 0,573% 0,562% 0,568%

 

Ces taux d’assurance de prêt correspondent à la formule de garantie exigée par une banque pour un prêt immobilier de résidence principales (décès PTIA IPT ITT avec option psy dos)

Pour calculer votre tarif d’assurance de prêt immobilier et obtenir votre cotisation d’assurance mensuelle, il faut multiplier le taux d’assurance par le capital emprunté.

Si vous avez 40 ans et que vous empruntez 250 000€ sur 20 ans, le taux d’assurance du prêt immobilier sera de 0.17%. Il faudra donc faire 250 000€ * 0.17% = 425€ de cotisation annuelle (35.42€ par mois).

Pour obtenir les meilleurs taux d’assurance il faut bien entendu comparer, mais ce n’est pas la seule chose à connaître.

Une assurance groupe de banque ne majore généralement pas le taux d’assurance des fumeurs. En revanche, elle a un prix généralement bien plus élevé que les offres alternative hors banque.

Ces offres appelées délégation d’assurance permettent généralement d’avoir de meilleurs taux. Elle permettent aussi d’avoir de meilleures garanties.

En cas de problème de santé lié au tabac ou pas, vous pourrez opter pour des garanties ou fonctionnement de garantie qui ne sont pas disponible dans les offres groupe.

Des offres pour les fumeurs occasionnels ou vapoteurs

Courtier assurance emprunteur, il est de notre métier de sélectionné les offres les plus qualitative tout en trouvant le tarif le moins élevé.

Pour les fumeurs nous disposons :

  • D’offres où la définition du fumeur est « avoir fumé au cours des 12 derniers mois » (au lieu des 2 dernières années). Très pratique, quand on a arrêté de fumer
  • D’offres où l’on vous demande juste si vous êtes fumeur. Ici pas de notion de délai.
  • D’offres qui réduise leur taux d’assurance si vous arrêtez de fumer en cours de remboursement de crédit
  • D’offres où les vapoteurs sans nicotine ne subissent pas de majoration du taux
  • De contrat où il existe une tolérance pour les fumeurs occasionnel (moins de 5 cigarettes par semaine)

Cette dernière solution pourrait par exemple sauver la mise d’un fumeur passif dont le test cotinine se serait révélé positif lors des formalités médicales d’adhésion.

Changer d’assurance pour baisser votre prix d’assurance emprunteur

Depuis la mise en place de la Loi Lemoine en 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment. Une seule condition à remplir celle de l’équivalence de garanties.

Chaque banque dispose d’une liste de critères à respecter lorsque vous demander à changer d’assurance.

Notez que la démarche de changement d’assurance est possible, aussi bien si vous avez souscrit auprès de votre banque, que si vous avez déjà une assurance externe. Les écarts de tarifs peuvent être très important que vous n’avez pas le bon contrat.

La première étape de sera bien entendu de comparer les offres avec un courtier spécialisé.

Les comparateurs d’assurance peuvent aider mais ils ne sont pas la solution qui vous permet d’optimiser au mieux :

  • L’outil informatique ne permet pas de distinguer l’offre couple la mieux disante
  • Le nombre de produit y est limité puisque nombre de comparateur ne présente que leur offres (celle où ou ils assurent la gestion du produit pour augmenter leur marge)
  • Le comparatifs est uniquement fonction des critères demandés par votre banque et ne prend pas en compte votre souhait de couverture.

Quand on sait que les assurance en délégation sont 30 à 50% moins chères que les offres bancaires, les fumeurs peuvent trouver chaussure à leur pied.

En cas d’arrêt de tabac, la baisse de prix pourraient leur permettre d’économiser, comme les non fumeurs, des sommes qui sont en moyenne de 10 000€.

Il n’y a donc plus qu’à solliciter une courtier assurance emprunteur pour une étude sur mesure. C’est au final la solution qui permet de maximiser les gains tout en étant correctement garanti.

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