Assurance prêt MAIF Avantage Emprunteur

L’assurance emprunteur MAIF dispose d’une version de contrat négociée avec l’association Assuréa. La gestion sera assurée par Multi-Impact. Le contrat offre une couverture complète pour protéger les emprunteurs contre divers aléas de la vie (décès, incapacité, …).

Le nom du contrat est MAIF Avantage emprunteur.

Que vous financiez une résidence principale, un investissement locatif, ou que vous profitiez de la flexibilité offerte par la loi Lemoine pour résilier l’assurance emprunteur de votre banque, le contrat Avantage emprunteur CRD ou CI peut s’adapter à vos exigences.

Voyons ce que vous devez savoir sur les garanties proposées, le calcul des cotisations, les réductions tarifaires disponibles, et les formalités médicales à effectuer lors d’une adhésion.

Quelles garanties pouvez-vous souscrire sur l’Assurance emprunteur MAIF ?

L’assurance emprunteur MAIF se distingue par une variété de garanties conçues pour répondre aux besoins de chaque emprunteur.

Voici les principales garanties du contrat :

• Garantie Décès : En cas de décès de l’assuré avant son 85e anniversaire, le capital restant dû est versé à la banque.

• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Cette garantie couvre l’assuré en cas d’incapacité totale et définitive d’exercer une activité professionnelle et de se livrer à une occupation lui procurant gain ou profit. Vous serez couvert jusqu’à vos 70 ans.
  

• Incapacité Temporaire Totale (ITT) : Elle couvre l’assuré en cas d’incapacité temporaire totale de travail due à une maladie ou un accident. Couverture assurée jusqu’à 70 ans.
  

• Invalidité Permanente Totale (IPT) : L’assuré est couvert en cas d’invalidité permanente totale, empêchant définitivement l’exercice de toute activité professionnelle. Il faudra atteindre les 66% d’invalidité pour être indemnisé.
  

• Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Cette garantie couvre les invalidités partielles où le taux d’invalidité est compris entre 33 % et 66 %. Si vous demandez une équivalence de garantie avec la Banque Postale, le LCL, Crédit Agricole, Banque Populaire ou Caisse d’Épargne, cette garantie ne sera pas incluse.

Les assurés peuvent également opter pour une extension “Confort” qui couvre des affections spécifiques telles que les troubles vertébraux (sciatiques, cruralgies, radiculalgies, cervicalgies, dorsalgies, névralgies cervico-brachiales, …) et psychiques (syndrome de burn-out ou d’épuisement, syndrome de fatigue chronique, la fibromyalgie, …), souvent exclus dans les contrats standards.

En outre, cette assurance est adaptée aussi bien aux prêts immobiliers pour la résidence principale qu’aux investissements locatifs. Il suffira donc de se caler sur les critères d’équivalence de garantie de la banque où vous empruntez pour que cette offre ne fasse pas l’objet d’un refus de délégation d’assurance.

Le taux d’assurance et le mode de calcul de la cotisation

Le taux d’assurance et le calcul des cotisations pour l’assurance emprunteur MAIF sont fonction de plusieurs critères :

• Le capital assuré : La cotisation peut être calculée soit sur le capital initial du prêt, soit sur le capital restant dû. Très pratique lorsque l’on a un prêt avec différé, un achat en VEFA ou bien encore un prêt avec plusieurs paliers (prêt gigogne).

• L’âge de l’assuré : L’âge à l’adhésion est déterminé par la différence entre la date d’effet des garanties et la date de naissance de l’assuré. Si vous demandez la résiliation de l’assurance de la banque, soyez vigilant sur ce point pour ne pas avoir d’augmentation du taux sur le contrat. Comme toujours, plus on est jeune et plus le taux d’assurance est bas.
  

• Le type de garanties choisies : Les garanties sélectionnées influencent directement le montant de la cotisation. Une garantie décès PTIA coûte moins cher que si on inclut les garanties ITT, IPT et IPP.
  

• Le profil de l’emprunteur : L’activité professionnelle, le statut de fumeur ou non-fumeur, et les risques médicaux déclarés sont pris en compte. Le fait d’avoir un risque aggravé de santé pourra donc avoir une influence sur le coût total de l’assurance.
  

• Le choix de la quotité : Le pourcentage du capital assuré par tête influence également la cotisation. En vous assurant à 50% vous paierez moins cher que si vous vous assurez à 100%. La banque demande un minimum de 100% que vous empruntiez seul ou en couple.

Les cotisations sont généralement payables d’avance, avec une périodicité mensuelle, trimestrielle, semestrielle, ou annuelle, selon le choix de l’assuré. Grâce à la loi Lemoine, les emprunteurs ont désormais la possibilité de changer d’assurance emprunteur chaque année, ce qui permet de trouver des offres plus avantageuses et mieux adaptées à l’évolution de leur situation personnelle et professionnelle.

Le contrat MAIF pourra donc être une solution à envisager si vous souhaitez réduire le TAEA et le TAEG de votre prêt immobilier actuel.

Notre comparateur d’assurance de prêt immobilier vous permettra d’obtenir le coût d’assurance emprunteur MAIF sur la durée de votre emprunt, mais aussi sur 8 ans. Cette information de coût est utile lorsque vous savez que vous allez solder votre emprunt avant son terme. Le contrat Maif Avantage Emprunteur présentera deux versions. La première avec un taux d’assurance appliqué sur le capital restant dû et une seconde calculée sur le capital emprunté.

De quelles réductions tarifaires peut-on bénéficier sur l’assurance emprunteur MAIF ?

L’assurance emprunteur MAIF propose diverses réductions tarifaires pour rendre les cotisations plus accessibles :

• Réduction gros capitaux :

Pour les garanties Décès/PTIA, une réduction de 5 % est appliquée pour les capitaux compris entre 500 000 € et 750 000 €, et de 15 %      pour les capitaux supérieurs à 750 000 €. Cette réduction du taux d’assurance peut par exemple être obtenue pour un emprunt professionnel.

Pour les garanties ITT/IPT/IPP, une réduction de 5 % est appliquée pour les capitaux compris entre 500 000 € et 750 000 €, et de 10 % pour les capitaux supérieurs à 750 000 €.

• Réductions pour non-fumeurs : Les assurés non-fumeurs bénéficient de tarifs préférentiels par rapport aux fumeurs. En ne fumant pas, vous ferez des économies plus importantes par rapport à l’assurance de votre banque. Pour rappel le contrat des ACM en capital restant dû ou l’offre CACI du LCL font une distinction de prix entre les fumeurs ou vapoteurs et ceux qui n’ont jamais fumé ou alors qui se sont arrêtés il y a plus de 2 ans.

 

• Réductions pour profils à faible risque : Les emprunteurs ayant une activité professionnelle à faible risque peuvent bénéficier de cotisations réduites. Seront notamment concernés les salariés cadres ou les emprunteurs ayant une activité administrative.

Bien entendu, ces réductions se cumulent. Un courtier spécialiste de l’assurance emprunteur pourra également jouer sur d’autres aspects afin d’activer les leviers nécessaires pour une baisse du taux d’assurance.

Quelles sont les formalités médicales MAIF que vous devez réaliser ?

La souscription à l’assurance emprunteur MAIF nécessite des formalités médicales adaptées au montant du capital assuré et à l’âge de l’assuré :

• Questionnaire de Santé Simplifié (QSS) : Pour les capitaux assurés de moins de 500 000 € et si vous avez moins de 45 ans.

• Questionnaire d’État de Santé (QES) : Pour les capitaux jusqu’à 500 000 €, et si vous avez moins de 55 ans. Au-delà de ces seuils, visite médicale et analyse de sang seront à prévoir.

• Bilan médical niveau 1 : il inclut des analyses de sang et un rapport médical détaillé.

• Bilan médical niveau 2 : inclut un électrocardiogramme et des analyses d’urine.

• Bilan médical niveau 3 : Comprend des examens plus poussés comme l’électrocardiogramme d’effort et des échographies.

Si vous avez un risque aggravé de santé et que vous n’avez pas pu adhérer dans le cadre de la Loi Lemoine (suppression du questionnaire santé sous conditions), l’assureur, par l’intermédiaire de Multi Impact, pourra vous demander des éléments médicaux complémentaires.

Ce sera le cas pour un diabète, un surpoids, un lymphome hodgkinien ou encore une maladie cardiaque.

Après étude, Multi impact pourra vous communiquer des conditions d’assurance comme le refus de garantie, une exclusion médicale ou encore une surprime.

Lorsque vous êtes concerné, contacter un courtier en risque aggravé de santé sera l’interlocuteur à joindre. La MAIF peut accepter certains risques aggravés, mais pas tous.

Le courtier pourra alors soumettre votre dossier à d’autres assureurs, limitant ainsi exclusion et refus.

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Souscrire avec un courtier assurance emprunteur

Courtier spécialiste de l’assurance de prêt, nous avons la possibilité de vous fournir le devis MACIF Assuréa mais aussi de le comparer à d’autres offres de délégation d’assurance. Suivant votre profil (jeune, sénior, fumeur ou pas, …) et vos éventuels antécédents de santé, nous pourrons vous conseiller sur la formule de garanties à sélectionner, mais aussi sur les démarches à effectuer auprès de la banque pour résilier le contrat associé à votre offre de crédit immobilier.

Le contrat MAIF ayant une version avec un taux d’assurance calculé sur le capital emprunté et une version avec taux d’assurance calculé sur le capital restant dû, il sera bon de connaître les avantages et inconvénients des deux systèmes.

La souscription en ligne sur l’espace client Multi Impact permettra de gagner du temps et de réduire le délai pour obtenir le contrat.

 

Quel est le coût de l’assurance de l’assurance de prêt Maif avantage emprunteur ?

Pour parler du coût d’une assurance, il n’existe rien de mieux que l’exemple concret d’un devis.

Voici les bases prises pour la tarification du contrat Maif avantage emprunteur dans sa version en capital restant dû :

Emprunteur né le : 02/02/1989 (36 ans en 2025)

Nationalité : FRANCAISE

Non-fumeur, enseignant de profession

Prêt immobilier de 250 000€ sur 300 mois accordé au taux de 3%

Voici l’échéancier de cotisation et à la suite le détail des coûts et notre analyse :

• Coût Total de l’assurance : 10 032,68 €
• Cotisation mensuelle moyenne : 33,44 €
• TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) : 0,2626 %
• Taux moyen hors frais : 0,1568 %
• Taux moyen frais Inclus : 0,1605 %
• Frais d’adhésion : 30,00 € (prélevés avec la 1ère cotisation)
• Droits d’association : 8,00 € (prélevés chaque année)

Sur ce devis Macif Assuréa, aucun frais de distribution n’avait été appliqué

Pour le prêt assuré à 100 % de quotité le coût des garanties se répartit comme suit :

• Décès (DC) + Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : 4 523,24 €
• Incapacité Temporaire Totale (ITT) / Invalidité Permanente Totale (IPT) avec rachat MNO (= option psy dos) : 4 762,80 €
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) avec rachat MNO : 716,64 €

• Le coût le plus important provient de la garantie ITT/IPT avec rachat MNO, représentant environ 47,54 % du coût total.
• La couverture DC/PTIA constitue 45,12 % du coût total.
• La garantie IPP reste relativement faible avec 7,15 % du coût total.

Pour ce qui concerne l’évolution de la cotisation dans le temps, on peut noter les 2 points suivant :

Sur 8 ans, le cumul des cotisations atteindra 4 675,12 €.

Le coût des cotisations annuelles diminue progressivement avec le capital restant dû avec tout de même un point haut après 5 ans :

• 2025 : 344,12 € (première année du prêt)
• 2030 : 656,48 €
• 2045 : 107,60 €
• 2049 : 27,20 € (dernière année de l’emprunt)

Bien entendu si la quotité avait été inférieure à 100%, la garantie MNO et IPP retirées, le coût du devis Macif aurait été plus bas.

A titre indicatif, sur la version ayant un taux d’assurance calculé sur le capital initial, le coût des cotisations aurait été de 11785€ soit 17% plus cher.