Assurance de prêt et cancer du colôn

Si vous avez eu un cancer du côlon et que vous souhaitez réaliser un emprunt, vous allez devoir trouver une assurance emprunteur.

Malgré la convention AERAS et l’accès au droit à l’oubli, vous pourrez essuyer des refus sur la couverture ITT, des exclusions, et dans un certain nombre de cas, des surprimes.

Les cancers étant considérés comme des risques aggravés de santé, il sera opportun d’être guidé sur la partie assurance. Il est important d’anticiper la démarche de souscription avant même de demander une simulation de prêt à votre banquier.

Avant même d’envisager la possibilité d’un refus d’assurance, il convient de se poser 4 questions :

• Quel assureur peut garantir les cancers du côlon ?
• Quel sera le montant des surprimes et le coût total des cotisations ?
• Comment comparer les offres si je bénéficie du droit à l’oubli ?
• Que dois-je faire après un premier refus AERAS ?

Courtier spécialisé en assurance emprunteur, voici les informations de base qu’il convient de prendre en compte quand on pour projet d’assurer son crédit immobilier après un cancer colorectal.

Quel est le fonctionnement de l’assurance de prêt en cas cancer du côlon ?

Pour un cancer du côlon, les assureurs de crédit se basent sur des statistiques actuarielles.

Elles ont préalablement établi les risques de remboursement de votre emprunt suite à :

• Un décès
• Une invalidité totale
• Une incapacité temporaire totale ou partielle

Dès lors, les compagnies auront fixé un taux d’assurance standard. Si le risque est supérieur, elles augmenteront le montant de la cotisation grâce à une surprime.

Pour évaluer ce risque, le médecin conseil vous demandera de compléter un questionnaire médical. En dehors de certaines situations très précises, votre cancer colorectal devra y être déclaré.

Le service médical sera ensuite chargé d’obtenir des éléments complémentaires afin de cibler votre situation personnelle et ainsi pouvoir vous communiquer les conditions d’assurance.

Tout savoir sur le cancer colorectal

Le cancer du côlon, également appelé cancer colorectal, est une maladie qui touche principalement la dernière partie de l’intestin, située entre le rectum et l’intestin grêle. Ce type de cancer se développe généralement lentement et peut être asymptomatique jusqu’à un stade avancé.

Le cancer colorectal est le troisième cancer le plus fréquent chez les hommes et le deuxième chez les femmes, avec environ 42 000 nouveaux cas diagnostiqués chaque année.

Parmi les symptômes du cancer du côlon, on retrouve :

• Des modifications du transit intestinal telles que des diarrhées ou des constipations prolongées,
• Des douleurs abdominales,
• Des saignements au niveau du rectum,
• Une perte de poids inexpliquée,
• Une fatigue chronique
• Une anémie ferriprive due à des saignements internes lents.

Diagnostic et traitement

Le diagnostic du cancer du côlon repose principalement sur la coloscopie, une procédure permettant de visualiser l’intérieur du côlon et de détecter d’éventuelles anomalies.

D’autres examens peuvent inclure :

• Des analyses de sang,
• Des tests de selles,
• Des échographies
• Des biopsies pour confirmer la présence de cellules cancéreuses.

Les traitements varient en fonction du stade de la maladie et peuvent inclure :

• La chirurgie,
• La chimiothérapie,
• La radiothérapie.

Plus le cancer est détecté tôt, meilleures sont les chances de guérison, avec un taux de survie à 5 ans atteignant environ 90% pour les stades précoces. Cet aspect sera bien entendu pris en compte par le médecin conseil.

Comment déclarer un cancer du côlon dans son questionnaire de santé ?

Pour adhérer à l’assurance emprunteur et en dehors du cadre prévu par la Loi Lemoine, il vous sera demandé de remplir un questionnaire médical.

L’assureur souhaitera connaître vos antécédents médicaux pour évaluer le risque.

Il vous posera en ligne une série de questions portant sur :

• La présence d’arrêt de travail de plus de 3 semaines
• Le fait que vous soyez en ALD ou pas
• Le fait que vous ayez eu des opérations ou des examens prévus sur les 12 prochains mois.

Votre cancer du côlon sera à déclarer sur une des questions.

Certaines compagnies demandent d’ailleurs directement si vous avez souffert d’une affection cancéreuse lors des 10 dernières années.

Dès que cette information remonte au médecin conseil, celui-ci demande à minima des certificats médicaux complémentaires émanant de l’oncologue.

Si vous souhaitez gagner du temps, vous pouvez préparer :

• Votre compte rendu opératoire,
• Votre compte rendu histologique (compte rendu anomo-pathologique qui a permis de déterminer le grade de la tumeur du côlon)
• Les derniers bilans de suivi de votre gastro-entérologue ou oncologue.

Ces éléments pourront être complétés par un « questionnaire tumeur » ou « questionnaire affections cancéreuses » spécifique à l’organisme d’assurance sollicité.

Ce document permettra notamment de savoir si vous avez souffert :

• De polypes soit l’équivalent d’une tumeur bénigne
• D’un adénocarcinome (lieberkühnien ou mucineux) qui est une tumeur colorectale

L’ensemble des éléments permettront au médecin conseil de statuer sur votre dossier après un délai d’étude.

Il existe cependant un cas où vous n’aurez pas à déclarer votre cancer du côlon dans le questionnaire médical.

Il s’agit du droit à l’oubli.

Cette disposition, qui entre dans le cadre de la convention AERAS, permet de ne pas déclarer les anciens cancers si les deux conditions suivantes sont remplies :

• Protocole thérapeutique terminé depuis plus de 5 ans sans rechute
• Fin du crédit avant le 71^ème anniversaire de l’assuré

Dans ce cas, vous pourrez, dans une certaine mesure adapter votre durée d’emprunt pour entrer dans le cadre. Attention cependant aux périodes de différé d’amortissement (aussi appelé période d’anticipation ou de préfinancement selon l’établissement bancaire) qui allonge votre durée d’emprunt et donc votre âge au terme.

Si vous bénéficiez du droit à l’oubli, le médecin conseil ne pourra vous demander aucun élément complémentaire en lien avec votre affection cancéreuse.

Les autres éléments, même ceux datant de plus de 5 ans (maladie chronique, traitements, …) se doivent d’être déclarés.

Quelles sont les conditions d’assurance en cas de cancer du côlon ?

La décision du médecin conseil pour un ancien cancer du côlon variera selon plusieurs facteurs :

• La compagnie d’assurance où vous souscrivez : chaque établissement dispose d’une grille médicale interne avec des conditions plus ou moins favorables (risque de refus plus élevé chez certains assureur)
• Le stade du cancer au moment de son diagnostic
• Le temps qui s’est écoulé entre la date de fin de traitement et la date de souscription de l’assurance
• Les garanties demandées : la décision est prise par garantie. Un assureur peut refuser les garanties incapacité invalidité et accepter de couvrir le risque décès PTIA

Vous aurez donc besoin de temps mais aussi d’un expert des risques aggravés. Ce dernier pourra vous orienter vers les compagnies adéquates tout en tenant compte du fait que la banque souhaite des garanties équivalentes.

Afin que vous puissiez vous projeter un minium sur les conditions d’assurance, nous avons synthétisé les décisions moyennes pour un cancer du côlon.

Voici un tableau récapitulatif des différentes réponses possibles de l’assureur en fonction de votre situation :

Stade du Cancer du côlon	Condition d’assurance communiquée par le médecin conseil
Tumeur bénigne	Accord aux conditions classiques pour les garanties décès PTIA IPT ITT. Le TAEA du contrat d’assurance ne sera pas impacté
Tumeur maligne superficielle (Tis)	Accord décès PTIA avec surprime de 50% les deux premières années qui suivent la rémission. Ici il n’y aura pas d’atteinte ganglionnaire. Pour ce qui est des garanties complémentaires, parfois vous aurez une exclusion ITT/IPT/IPP, parfois un refus.
Atteinte de la sous-muqueuse (stade T1)	Accord possible sur les garanties décès PTIA avec une surprime comprise entre 75% et 125%. Une majoration pourra être maintenue sur les cotisations ITT IPT pendant un temps qui dépendra de la date de fin de traitement actif du cancer
Atteinte du musculeux (T2)	Réponses souvent identiques au cas ci-dessus mais avec une surprime un peu plus importante
Pour les cancers de stade 3 c’est-à-dire avec envahissement ganglionnaire	Refus d’assurance fréquent (y compris niveau 3 AERAS). Ici, l’idéal sera de faire en sorte que votre dossier puisse entrer dans le cadre du droit à l’oubli.

 

La principale difficulté d’un emprunteur qui souhaite obtenir un crédit après avoir eu un cancer colorectal va résider dans le fait de trouver l’équilibre entre ce qu’il est possible de souscrire en termes de garanties d’assurance et le souhait initial de la banque.

Si une banque vous demande la couverture des risques décès invalidité et arrêt de travail et que dans le même temps les compagnies ne vous accordent que les garanties décès PTIA cela ne correspond pas.

Et pourtant malgré des exclusions, les emprunts peuvent être accordés.

Mais il faut pour cela anticiper.

Anticiper ce n’est pas se rendre sur un comparateur d’assurance et faire 50 dossiers avec 50 rdv chez votre médecin. Ça, c’est perdre du temps. Ça s’appelle forcer pour rien.

Emprunter avec un risque aggravé, c’est parvenir à mettre toutes les bonnes couleurs sur un rubik’s cube. Il y a une technique.

Dans le cas où il existe une possibilité de vous assurer, vous allez trouver un mode d’emploi chez un courtier en assurance de prêt spécialisé en risque aggravé.

Contrairement à un courtier immobilier ou à un téléconseiller, nous voyons des situations identiques à la vôtre en continu. Notre expérience est donc plus élevée.

Cette expérience vous permet d’aller directement d’aller chez les assureurs compétents sur votre risque médical mais aussi de rectifier certains aspects de votre montage d’emprunt avant qu’il ne soit trop tard.

Trop tard, c’est le moment où votre conseiller bancaire aura décidé que, malgré votre intérêt personnel, il ne peut plus modifier votre demande d’emprunt.

La sanction ? Plusieurs milliers d’euros de cotisation d’assurance à payer.

Pour résoudre un problème d’assurance ou de crédit, il faut les données. Si vous souhaiter résoudre une équation et que vous avez trois inconnues, c’est quasi impossible. En assurance emprunteur c’est la même chose.

Vous devez donc avoir un intermédiaire capable de poser l’équation dès le début.

Malgré l’écrêtement de surprime AERAS ou encore la garantie d’invalidité spécifique accordée dans certains cas de cancer du côlon, trop de gens payent encore une cotisation trop élevée.

Ces dispositifs sont un point positif, mais ils constituent un moyen, pas une solution.

 

Pourquoi faut-il souscrire une délégation d’assurance ?

La délégation d’assurance est le fait de souscrire une assurance en dehors de sa banque.

Cet acte est permis par la loi Lagarde.

Plusieurs avantages à cela :

• Vous accédez à un marché plus large et n’êtes pas limité à l’assurance de votre banque (CNP, Prédica, Caci, ACM,…)
• Vous pouvez augmenter vos chances de trouver un assureur qui vous accorde les garanties
• Le taux d’assurance initial est moins élevé que le contrat groupe de votre banque
• Vous pouvez souscrire des couvertures qui ne sont pas proposée sur l’assurance de prêt bancaire
• Vous obtenez des réponses sur des délais plus courts (y compris niveau 2 et 3 AERAS)
• Les compagnies sélectionnées respectent également le droit à l’oubli et process d’étude imposé par la convention AERAS
• Vous pouvez opter pour un courtier indépendant pour sélectionner une offre adaptée

Le principal avantage de cette démarche lorsque vous avez eu un cancer du côlon va résider dans la souplesse permise sur ce type de produit.

Suivant votre âge et votre montant d’emprunt, nous sélectionnons en amont les offres parmi nos partenaires :

Allianz	AXA	Abeille	Generali
Mncap	Swiss Life	Ugip	Afi Esca
Utwin	Suravenir	Assuréa	CNP
MACIF	MAIF	Oradea	Kereis
Cardif	Met Life	Malakoff	Prévoir
Securimut	Multi Impact	Bpsis	Digital Insure

 

Selon votre dossier et les conditions d’assurance proposées par votre banque, la délégation d’assurance pourra être mise en place en même temps que le crédit ou après édition de l’offre de prêt.

En cas de dépassement de taux d’usure, le banquier sera tout à fait ouvert à avoir une solution externe.

Si le TAEG n’est pas trop élevé, il préfèrera accroitre sa marge en vous indiquant qu’il est trop tard pour étudier votre devis. C’est une manière polie de vous indiquer qu’il préfère privilégier son intérêt.

Qu’il s’agisse de l’application de la Loi Lemoine ou d’une déliaison, il y a une différence entre la théorie et la pratique. Aussi ne vous posez pas trop de question sur l’application des lois et des dispositifs, si votre banquier n’a pas envie et ne sait pas, vous devrez composer avec.

En revanche, il faudra voir avec votre courtier d’assurance si la stratégie initiale est bien respectée afin que votre coût final ne soit pas trop impacté.

Dans l’hypothèse où le niveau d’exclusion est limité, voyez aussi avec le courtier en assurance pour :

• Ne pas avoir un contrat qui prévoit des prestations indemnitaires

• Vérifier le fonctionnement des garanties IPT et IPP. L’équivalence de garantie avec l’assurance bancaire présentée par les comparateurs d’assurance comme le graal n’est pas un gage de qualité

• Comment optimiser la quotité d’assurance du co emprunteur et son tarif

• Que le contrat de la banque sera bien résiliable dès le déblocage des fonds (attendre un 1 an ou même quelques mois peut vous coûter bien plus cher)

• Voir quel est le système de calcul de prix le plus avantageux selon votre situation

L’assurance emprunteur étant un produit complexe, il convient d’être accompagné correctement pour sa mise en place.

Dans notre de cas, les emprunteurs nous contactent après un premier refus d’assurance. Parfois, ils auront grillé une première cartouche sans même le savoir.

Il faut donc anticiper un maximum (la proposition d’assurance est valable 4 mois) pour maximiser ses chances d’avoir un accord d’emprunt au meilleur coût.

Négocier un taux d’intérêt et ensuite souscrire l’assurance de la banque sans rechigner n’est clairement pas la stratégie à mettre en place.

Et pourtant c’est la plus utilisée….