Assurance de prêt suite à un cancer des glandes surrénales
Geoffroy Roques, courtier en assurance emprunteur
Mis à jour le 26 juin 2025
Sommaire
Besoin d'une solution AERAS ?Souscrire une délégation d’assurance après un cancer des glandes surrénales peut être une solution efficace pour remplir les exigences de la banque.
L’établissement bancaire exige en effet la souscription d’une couverture décès PTIA IPT ITT pour accorder l’emprunt.
En cas de refus par l’assureur groupe, il pourra exister des alternatives permettant d’accéder à une couverture conforme tout en limitant la majoration du taux d’assurance.
Le droit à l’oubli pourra dans certains cas jouer un rôle si vous faites partie des anciens malades. Coutier spécialisé dans les assurances emprunteurs avec un risque spécifique, voyons les options possibles pour obtenir une assurance emprunteur et concrétiser votre projet immobilier malgré un antécédent de santé.
Vous anticipez un problème d’assurance emprunteur ? Vous avez besoin de conseil ? Vous avez une exclusion de garantie ? un refus ? une surprime ? Votre dossier est urgent ?
Qu’est qu’un cancer des glandes surrénales ?
Le cancer des glandes surrénales est rare, représentant moins de 0,02 % des cancers. Environ 1 à 2 personnes sur un million sont diagnostiquées chaque année. Il touche légèrement plus les femmes que les hommes.
Lorsqu’il se manifeste, les signes varient selon la nature de la tumeur. Des douleurs abdominales, une prise de poids rapide, une pression artérielle élevée ou une fatigue intense peuvent apparaître. Si la tumeur est hormonosecrétante, elle peut provoquer des troubles hormonaux : excès de cortisol (syndrome de Cushing), virilisation chez la femme ou puberté précoce chez l’enfant. Certains patients ressentent aussi une faiblesse musculaire ou présentent un visage gonflé.
Pour diagnostiquer un cancer des surrénales, plusieurs étapes sont nécessaires. Le médecin commence par un examen clinique, suivi d’analyses de sang et d’urine afin de mesurer les taux hormonaux. Une imagerie par scanner ou IRM permet d’identifier la tumeur et d’évaluer sa taille. Pour rechercher une extension du cancer, un PET scan peut être proposé. La confirmation se fait souvent après l’opération, par l’analyse au microscope du tissu retiré. Une évaluation endocrinologique complète est importante pour orienter la prise en charge.
Le traitement principal du cancer des surrénales est la chirurgie. Elle permet de retirer la tumeur ainsi que la glande atteinte. Dans certains cas, une chimiothérapie est nécessaire, surtout si le cancer est avancé ou s’est propagé. Le mitotane est un médicament spécifique utilisé pour limiter la croissance des cellules cancéreuses. La radiothérapie peut aussi être utilisée en complément. Un suivi médical régulier est indispensable pour surveiller les éventuelles récidives. Les patients peuvent également recevoir un traitement hormonal substitutif si une ou deux glandes sont enlevées.
Puis-je trouver un assureur ou un courtier spécialisé après un refus lié à mon historique santé ?
Après un refus d’assurance lié à votre historique médical, il est tout à fait possible de trouver un assureur ou un courtier spécialisé capable de vous proposer une solution adaptée.
De nombreux refus sont dus à une mauvaise orientation ou à une évaluation stricte du risque médical par l’assureur initial.
Sachez que les contrats groupe proposés par les banques ne sont pas les plus adaptés aux risques médicaux.
De plus les conseillers bancaires ne sont pas spécialisés dans les dispositifs permettant d’assurer les risques aggravés de santé.
En effet, il ne suffit pas d’évoquer la Loi Lemoine ou la convention AERAS pour trouver une assurance emprunteur quand on a un antécédent médical.
En vous adressant à un courtier expert en risques aggravés de santé, vous augmentez significativement vos chances d’obtenir une couverture. Ces professionnels disposent d’un large réseau d’assureurs alternatifs et connaissent les spécificités de chaque contrat, ce qui leur permet d’identifier les offres les plus adaptées à votre situation.
La délégation d’assurance (assurance externe à la banque) est souvent la clé, car elle permet d’accéder à des grilles médicales plus souples. Il est donc recommandé de ne pas rester sur un premier refus et de consulter un courtier spécialisé dans les risques aggravés pour évaluer les possibilités réelles d’assurance en fonction de votre dossier médical.
Cancer des glandes surrénales et assurance emprunteur : souscription et questionnaire médical
Pour souscrire une assurance emprunteur et pouvoir fournir un certificat d’assurance à la banque, il va falloir compléter un questionnaire médical.
Auparavant un devis d’assurance vous aura été fourni et vous pourrez y comparer :
- Le taux de l’assurance de prêt
- Les couvertures
- Les quotités
- Le type de cotisations : fixes ou variables
Si vous pourrez réduire votre tarif d’assurance et choisir le mode de calcul de vos cotisations en souscrivant une délégation d’assurance, c’est la banque qui déterminera les garanties d’assurance souhaitées et la part d’assurance que vous devrez garantir (100% minimum que vous empruntiez seul ou en couple).
Assureur de banque ou alternatif, vous aurez à compléter un questionnaire médical si vous ne rentrerez pas dans le cadre de la Loi Lemoine.
Cette loi permet de ne pas avoir à déclarer son ancien cancer en imposant à l’assureur une interdiction de vous demandez des éléments médicaux si vous remplissez les deux conditions suivantes :
- Assurer moins de 200 000€ d’emprunt
- Finir votre crédit immobilier avant vos 60 ans.
Après un cancer des glandes surrénales vous pourrez aussi bénéficier du droit à l’oubli.
Depuis 2022, vous n’avez plus à déclarer votre ancien cancer si les traitements sont terminés depuis plus de 5 années, et que dans le même temps, votre emprunt se termine avant votre 71ème anniversaire.
Le droit à l’oubli entre dans le cadre de la convention AERAS. Ce dispositif peut aussi permettre :
- Une étude à 3 niveaux (le niveau 3 AERAS étant le niveau maximal d’étude) si vous avez dû déclarer votre cancer des glandes surrénales
- Un écrêtement de surprime (selon niveau de revenu) si votre TAEA est supérieur à 1.40%
Pour déterminer sa décision (exclusion, surprime refus partiel ou total, ajournement, …) le médecin conseil vous demandera de fournir :
- Le compte rendu du scanner thoracique
- La scintigraphie osseuse
- Les éléments de suivi rédigés par l’endocrinologue
En passant par une délégation d’assurance, comptez un délai de traitement moyen de 3 à 5 jours.
En cas de transmission au niveau 3 AERAS, le délai sera en moyenne de 10 jours.