Cancer des ovaires et assurance emprunteur immobilier

Chaque année, en France, environ 5 000 nouveaux cas de cancer de l’ovaire sont diagnostiqués. C’est le cinquième cancer gynécologique le plus fréquent. Il touche principalement les femmes de plus de 60 ans.

Ce cancer bénéficie donc d’une bonne connaissance de la part des assureurs de crédit immobilier. Cela ne rend pas pour autant les accords de garanties plus faciles.

Le droit à l’oubli ne sera toujours utilisable et il faudra donc connaître les compagnies plus favorables avant de remplir son questionnaire de santé.

Rappelons que l’assurance emprunteur est obligatoire pour que la banque vous accorde le prêt immobilier.

Comment obtenir une assurance emprunteur après un cancer des ovaires ?

La banque, pour vous accorder l’emprunt va exiger que vous puissiez fournir certaines garanties.

Ces garanties vous couvrent en cas d’incapacité, d’invalidité ou de décès.

Lorsque vous réalisez un devis pour connaître le prix d’une assurance externe à la banque, il sera noté :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT

Chaque établissement peut ensuite rajouter une série d’option pour accepter votre offre dans le cadre de la Loi Lagarde.

Néanmoins si vous avez eu un cancer des ovaires, votre priorité ne doit pas de comparer les devis pour trouver une assurance de prêt équivalente à votre banque.

Les problématiques à anticiper doivent être :

• La possibilité de bénéficier d’un dispositif de type convention AERAS, droit à l’oubli, écrêtement de surprime
• Anticiper le montant de surprime pour ne pas dépasser le taux d’usure du trimestre en cours
• Voir si les garanties incapacité temporaire totale et invalidité permanente totale peuvent être obtenues
• Voir s’il faut faire une souscription sur l’assurance groupe de la banque ou s’il vaut mieux éviter dans un premier temps
• Voir si la banque choisie pour le crédit immobilier est adaptée pour les éventuelles problématiques qui seront rencontrées pour l’obtention de l’assurance

Courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé, et le cancer de l’ovaire en est un au sens de la convention AERAS, il nous arrive parfois de vous indiquer qu’il vaut mieux sélectionner une autre banque pour faciliter l’obtention de votre emprunt.

Que demande l’assureur en complément du questionnaire santé ?

Pour souscrire, le médecin conseil va vous demander de compléter ce document contractuel qu’est le questionnaire santé.

C’est un moyen pour lui d’évaluer le risque et ainsi de pouvoir vous faire une réponse adaptée (exclusion, refus de garantie majoration du taux d’assurance, GIS….)

Vous aurez donc dans un premier temps à transmettre des informations générales sur :

• Vos arrêts de travail
• Vos hospitalisations ou opérations
• Vos traitements
• Vos maladies
• Votre éventuelle pension d’invalidité
• Votre prise à charge à 100% au titre d’une ALD

Vous mentionnerez donc ici votre cancer des ovaires et si possible la dates de fin des traitements.

Il n’est pas utile à ce stade de préciser si votre cancer était de stade 1, 2 ou 3.

Une fois que le médecin conseil aura étudié vos premières réponses, il va vous adresser une demande complémentaire pour en savoir plus sur les aspects techniques de la pathologie cancéreuse.

Il pourra vous demander :

• Le compte rendu de l’échographie ou de l’IRM
• Le bilan sanguin faisant apparaître le CA-125, une protéine servant de marqueur tumoral.
• Le diagnostic histologique
• L’éventuel bilan d’extension
• Le compte rendu de l’hystérectomie totale avec salpingo-ovariectomie bilatérale (intervention chirurgicale pratiqué le plus couramment)

A noter que bien souvent les services médicaux de compagnie d’assurance vous adressent un questionnaire spécifique aux maladies cancéreuses pour le faire remplir par votre médecin. Inutile ici de prendre un rdv avec l’oncologue.

Une fois l’ensemble de ces éléments fournis, le médecin conseil pourra rendre sa décision.

La décision de l’assureur en cas de cancer des ovaires

La décision de l’assureur est ce qui va conditionner deux points importants :

• Votre accord de crédit selon les garanties qui seront accordées
• Toujours votre accord de prêt si le montant des primes engendre un dépassement de seuil de l’usure (TAEG d’emprunt supérieur au taux d’usure)
• Le montant de vos cotisations mensuelles selon le niveau de surprime
• Votre couverture d’emprunt et les possibilités que l’assurance rembourse votre prêt immobilier si vous avez des exclusions totales ou partielles sur les garanties PTIA IPT ITT

A noter que si votre cancer des ovaires est encore trop récent pour être étudié par l’assureur, celui si va prononcer un ajournement.

Cela signifie que vous ne rentrez pas encore dans sa grille d’acceptation médicale.

Le point essentiel à retenir est que chaque organisme d’assurance emprunteur aura sa propre politique de risque.

Coutier spécialiste en assurance emprunteur risque aggravé, notre métier est de connaitre les compagnies qui auront la grille la plus favorable pour votre antécédent de cancer.

D’expérience, il faut à minima 3 ans pour que l’assureur commence à se positionner sur un dossier où le questionnaire santé indique le terme cancer des ovaires.

Avant ce délai les refus d’assurance seront la réponse la plus courante.

Il faut également savoir que la compagnie d’assurance donnera une réponse plus favorable sur les cancers de stade 1.

Le stade 1

Pour un cancer des ovaires de stade 1, la tumeur se trouve uniquement dans un ovaire ou dans les deux.

• Dans le cas du stade 1A, la tumeur se trouve à l’intérieur d’un seul des ovaires et nulle part ailleurs. La capsule entourant l’ovaire n’est pas rompue (elle est intacte).
• Dans le cas du stade 1B, des tumeurs se trouvent à l’intérieur des deux ovaires, mais nulle part ailleurs. La capsule qui entoure chacun des ovaires n’est pas rompue.
• Dans le cas du stade 1C, la tumeur se trouve dans un seul ovaire ou dans les deux il existe un élément complémentaire (cas n°1 : la capsule entourant l’ovaire s’est brisée lors de la chirurgie, cas n°2 : la capsule entourant l’ovaire s’est brisée lors de la chirurgie, cas n°3 : des cellules cancéreuses sont présente dans liquide d’ascite ou de lavage péritonéal)

L’assurance emprunteur étant obligatoire, la banque pourra étudier les alternatives proposées par la convention AERAS :

• Caution
• Hypothèque sur un autre bien immobilier que celui qui est financé
• Prévoyance personnelle que vous avez souscrit en privé ou par le biais de votre entreprise

Pour rentrer dans le cadre de la convention AERAS, il faudra :

• Assurer moins de 420 000€ d’emprunt
• Finir son crédit avant ses 71 ans
• Faire un crédit immobilier ou professionnel.

En intégrant le dispositif AERAS vous bénéficier également d’un écrêtement de surprime si votre dossier a été accepté au niveau 2 ou 3. Il faudra, dans cette situation, remplir une condition de revenus.

N’hésitez pas à consulter notre page sur le droit à l’oubli. Ce dispositif peut vous aider à obtenir une assurance de prêt immobilier sans déclarer votre cancer si vous finissez votre emprunt avant vos 71 ans. Il faudra en revanche que vos soins médicaux soit finis depuis plus de 5 ans au moment de la souscription du contrat.

 

Que sait-on sur le cancer des ovaires ?

Le cancer de l’ovaire est une tumeur maligne, qui se développe aux dépens des cellules de l’organe qui produit les ovules et les hormones féminines

Les symptômes et facteurs de risques

Le cancer de l’ovaire se manifeste souvent par des signes peu spécifiques. Parmi les premiers symptômes, on retrouve des douleurs dans le bas-ventre, une sensation de gonflement, ou encore des troubles digestifs comme la constipation ou la nausée.

Certaines femmes rapportent une fatigue persistante ou une envie fréquente d’uriner. Une perte de poids inexpliquée peut aussi être un indicateur. Ces symptômes sont parfois pris à la légère ou confondus avec d’autres maladies. Pourtant, leur persistance doit alerter.

Le cancer des ovaires est influencé par plusieurs facteurs de risque. L’âge est déterminant : la majorité des cas apparaissent après 50 ans. Les antécédents familiaux de cancer de l’ovaire ou du sein, notamment en présence de mutations génétiques comme BRCA1 ou BRCA2, augmentent fortement le risque.

Les facteurs hormonaux jouent également un rôle : une absence de grossesse, une ménopause tardive ou un traitement hormonal prolongé peuvent favoriser la maladie. L’obésité, l’endométriose et un mode de vie peu sain (tabac, sédentarité) sont aussi associés à un risque accru.

En revanche, l’utilisation de la pilule contraceptive réduit ce risque. Enfin, avoir déjà eu un cancer du sein ou du côlon constitue un facteur aggravant.

Traitement : quelles options contre le cancer ovarien ?

Face au cancer de l’ovaire, le traitement est souvent une combinaison de chirurgie et de chimiothérapie. L’opération consiste à retirer l’ovaire touché, et parfois d’autres tissus si la maladie s’est propagée. La chimiothérapie intervient ensuite pour éliminer les cellules cancéreuses restantes.

Dans certains cas, des traitements innovants comme les thérapies ciblées ou l’immunothérapie sont proposés. Chaque protocole est personnalisé, selon le stade du cancer et l’état de santé général de la femme. Les équipes médicales travaillent en pluridisciplinarité pour offrir la meilleure prise en charge possible.