Quelle assurance emprunteur suite à une greffe du cœur ?

Si vous avez eu une greffe cardiaque et que vous souhaitez un prêt immobilier, vous allez devoir obtenir une assurance emprunteur. Bien que bénéficiant de la convention AERAS, vous pourrez essuyer des refus de garantie, exclusion, mais aussi des surprimes. Sans guide et sans anticipation, votre de risque aggravé de santé peut vous conduire à un refus de prêt ou à un accord dans de moins bonne conditions.

Quel assureur peut garantir les greffe cardiaque? Quels seront les impacts sur votre tarif ?

Courtier spécialisé dans les risques santé, voici nos réponses et conseils pour obtenir les meilleures conditions suite à votre greffe cardiaque.

Greffe cardiaque : que prennent en compte les assureurs de crédit immobilier ?

Pour une Greffe cardiaque, les assureurs de prêts immobiliers se basent essentiellement sur des éléments médicaux et sur des statistiques. A partir de là, ils déterminent ainsi leur taux d’assurance et si ils peuvent accorder certaines garanties ou pas (garantie IPT et ITT notamment)

La greffe cardiaque, une intervention chirurgicale majeure, est souvent le dernier recours pour les patients souffrant de maladies cardiaques sévères. Les greffes cardiaques représentent 13 % de l’ensemble des greffes d’organes.

Les principaux symptômes qui mènent à une greffe cardiaque sont une insuffisance cardiaque avancée, des troubles du rythme cardiaque sévères et une mauvaise fonction cardiaque malgré un traitement optimal. Le diagnostic repose sur une série d’examens comme l’échocardiogramme, le cathétérisme cardiaque et d’autres tests de laboratoire.

Le traitement post-greffe est indispensable pour prévenir le rejet du nouvel organe. Les patients suivent un traitement de médicaments immunosuppresseurs pour empêcher le système immunitaire d’attaquer le cœur transplanté. Des contrôles réguliers et des biopsies cardiaques sont également nécessaires pour surveiller la fonction cardiaque et détecter tout signe de rejet ou de complication.

Comment indiquer une greffe de cœur dans le déclaratif santé ?

Lorsque vous sollicitez un prêt immobilier après une greffe cardiaque, vous allez remplir un questionnaire de santé détaillé pour l’assureur.

Sur ce questionnaire, il vous sera demandé si vous avez été opéré et si vous avez un suivi médical.

En répondant positivement vous allez pouvoir indiquer que vous avez été greffé et à quelle date.

Une fois ces éléments pris en compte par l’assureur, le médecin conseil demandera :

• Les raisons de la transplantation
• Les comptes rendus de suivi de votre cardiologue
• Les comptes rendus de biopsie cardiaque
• Vos derniers résultats d’analyses de sang

Suivant la compagnie d’assurance interrogée, il pourra être demandé à votre médecin ou votre cardiologue de remplir un questionnaire spécifique sur les transplantations cardiaques.

Il sera sur ce document demandé :

• Si vous touchez une pension d’invalidité
• Si vous fumez ou avez fumé
• Si il y a dans votre famille des antécédents cardiologique
• Votre Fraction d’éjection ventriculaire gauche
• Si vous êtes soumis à du stress
• Etc…

Ce questionnaire permettra au médecin conseil de comprendre les raisons ayant conduit à la greffe et d’évaluer la probabilité de complications futures.

A partir des ces éléments, il vous communiquera sa décision. On parlera ici de condition particulière puisqu’avec ce risque aggravé de santé, vous ne pourrez être accepté aux conditions classiques.

Quelles sont les conditions d’assurance en cas de greffe cardiaque ?

Dans le cas d’une greffe cardiaque. Voici les réponses possibles et conséquence sur votre couverture d’emprunt.

Décision de l’Assureur	Description
Refus de votre adhésion	L’assureur peut refuser de vous couvrir en raison du risque élevé associé à une greffe cardiaque. Ici vous aurez donc des refus de niveau 2 ou 3 si vous rentrez dans le cadre de la convention AERAS
Accord avec surprime décès PTIA	Si votre fonction cardiaque est satisfaisante et que le prêt est à inférieur à 15 ans, une surprime entre 150 % et 200 % pourra être appliquée. Cette surprime portera principalement sur les garanties décès PTIA
Refus des garanties ITT	Certaines garanties, comme l’invalidité ou ou l’incapacité (IPT et ITT) seront généralement refuser. Cela sera aussi le cas pour la garantie GIS (garantie invalidité AERAS)

 

En cas de refus de couverture par l’assureur de la banque, il est possible de se tourner vers la délégation d’assurance. Cette option permet de comparer les offres de différents assureurs, spécialisés dans les risques médicaux aggravés. Utiliser un courtier peut également s’avérer utile pour trouver une assurance adaptée à votre profil.

Ces professionnels connaissent généralement les compagnies d’assurance qui sont spécialisé sur les risques cardiaques.

Cela pourra permettre de réduire l’impact de votre surprime sur votre cotisation d’assurance mais aussi d’obtenir des garanties que la banque n’a pas accordé.

La décision sur l’accord du prêt reviendra à la banque. Il existe en revanche des banques qui pourront après étude de votre dossier accepté plus facilement le financement.

Concernant l’accord d’assurance et donc la décision de l’assureur, vôtre âge au moment de la greffe de cœur aura aussi son impact.

La souscription à une assurance de prêt immobilier après une greffe cardiaque nécessite une approche spécifique pour trouver la meilleure couverture possible. A notre niveau, nous recommandons de faire l’étude via une délégation d’assurance en même temps que la souscription de l’assurance bancaire.

Vous aurez ainsi une solution de repli si la banque refuse rapidement votre adhésion.

Quels sont les dispositifs à connaître pour emprunter après une Greffe Cardiaque ?

Pour une greffe cardiaque, nous étudions 2 dispositifs :

• La convention AERAS: pour une étude de votre dossier médical à 3 niveaux si vous remplissez les conditions mais aussi des alternatives en cas de refus d’assurance. Bien que les refus de niveau 2 AERAS soit régulier pour les greffes du cœur, il sera donc possible d’aller plus loin grâce au niveau 3.
• La Loi Lemoine pour ne pas avoir de questionnaire santé ou changer d’assurance emprunteur en résiliant celle de la banque. Très utile pour améliorer ses conditions de garanties et baisser le coût des cotisations

Suivant votre âge et votre montant d’emprunt, nous établirons un ordre de priorité.

Pour ce qui concerne le changement d’assurance, il faudra prendre en compte les critères d’équivalence de garanties si vous souhaitez pouvoir résilier le contrat de la banque après avoir obtenu votre crédit.

Il faudra ici se concentrer sur les garanties accordées et non pas celle indiquée dans la fiche standardisée d’information remise par votre conseiller.

Pourquoi une délégation en cas de risque aggravé de santé ?

Votre greffe cardiaque étant un risque aggravé de santé, il convient de trouver une solution par le biais d’un délégation d’assurance. Ces contrats auront une approche plus fine du risque mais aussi des tarifs de base (taux d’assurance) plus bas.

Pour rappel, la Loi Largarde vous permet de souscrire une assurance externe à la banque sans que la banque puisse modifier vos conditions d’emprunt.

Courtier spécialiste de l’assurance emprunteur et des risque aggravé de santé vous vous aidons à comparer les solutions de nombreuse compagnie d’assurance ou mutuelle :

Chaque compagnie aura plusieurs offres et sa compétence en matière de risque aggravé.

Certains assureur refuseront votre dossier en niveau 2 AERAS et le basculeront rapidement au niveau 3. D’autres pourront faire des accords à ce même niveau 2.

Une fois cet accord obtenu, il faudra parfois régler des problématiques complémentaires :

• Taux d’usure (TAEA ou TAEG trop élevé)
• Résiliation du contrat de la banque
• Accord de crédit si refus AERAS
• Accord d’emprunt avec garantie décès PTIA
• Baisse de surprime
• Astuce pour réduire le tarif de l’assurance emprunteur

C’est ici que notre compétence et votre expérience sur les produits d’assurance en délégation pourra être utile.