Assurance emprunteur et Syndrome de Wolff-Parkinson-White

Le syndrome de Wolff-Parkinson-White touche environ 1 à 3 personnes sur 1 000. Il est plus fréquent chez les hommes que chez les femmes. Selon les études médicales, environ 20 % des patients peuvent présenter des épisodes de fibrillation atriale.

Autant dire que lorsque vous aurez à compléter le questionnaire médical de l’assurance au moment de faire un prêt immobilier, vous n’aurez pas d’autre choix que de cocher OUI aux questions

• Avez-vous un suivi cardiologique ?
• Des examens ont-ils mis en évidence « une anomalie »

S’en suivront de potentielles restrictions sur vos garanties d’assurance et donc une difficulté à obtenir votre crédit immobilier.

Courtier en assurance de prêt avec une spécialisation sur les risques médicaux aggravés, nous avons repris en synthèse ce qu’il convient de savoir lorsque l’on présente un trouble de la conduction cardiaque tel que le Syndrome de Wolff-Parkinson-White.

Les symptômes

Le syndrome de Wolff-Parkinson-White (WPW) se manifeste par des épisodes de tachycardie supraventriculaire, parfois associés à des palpitations, des sueurs, une gêne thoracique ou des syncopes. Ces manifestations cliniques résultent d’une conduction anormale via une voie accessoire, qui court-circuite le système de conduction normal du cœur.

Chez certains patients, les symptômes sont intermittents, tandis que d’autres peuvent rester asymptomatiques. Cependant, même sans signes visibles, des complications telles qu’une fibrillation auriculaire peuvent survenir. Identifier précocement les signes d’un trouble du rythme est essentiel pour prévenir les risques cardiaques potentiels liés à cette anomalie.

Un diagnostic lors de l’ECG

Le diagnostic du syndrome de WPW repose principalement sur l’électrocardiogramme (ECG) standard, qui révèle des anomalies caractéristiques : onde delta, intervalle PR court et complexes QRS élargis. Pour les formes atypiques ou latentes, un ECG d’effort ou un enregistrement Holter peut être prescrit.

Dans les cas complexes, une étude électrophysiologique intracardiaque permet une cartographie précise de la voie accessoire. Cette approche diagnostique est fondamentale pour planifier une éventuelle ablation. Une prise en charge rapide permet d’évaluer le risque de récidive et de complications comme la fibrillation ventriculaire.

Quel protocole thérapeutique ?

La stratégie thérapeutique dépend du profil clinique du patient. En cas de symptômes invalidants, l’ablation par radiofréquence de la voie accessoire constitue le traitement de référence. Cette technique, guidée par cartographie électrophysiologique, est réalisée sous anesthésie locale.

Elle est curative dans la grande majorité des cas. Pour les patients asymptomatiques ou présentant des contre-indications, un suivi régulier et la prescription de médicaments anti-arythmiques peuvent être proposés. La gestion de la fréquence cardiaque lors des crises est essentielle pour limiter le risque de complications cardiovasculaires. Le choix du traitement est individualisé.

 

 

L’assurance emprunteur en cas de syndrome de Wolff-Parkinson-White

Lorsque vous demandez un crédit immobilier à une banque, la souscription d’une assurance emprunteur est obligatoire.

Ainsi l’établissement de crédit subordonnera l’accord de crédit à l’obtention des garanties suivantes :

• La garantie décès : si l’emprunteur décède, l’assurance prend en charge le remboursement du capital dû indiqué sur le tableau d’amortissement.
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : cette garantie peut être activée si suite à une maladie ou un accident, vous êtes en invalidité totale avec assistance d’une tierce personne.
• La garantie IPT (Incapacité Permanente Totale) : en cas d’invalidité permanente et totale de plus de 66% (évaluation du taux variable selon les contrats), l’assureur prend en charge les mensualités ou le capital restant dû.
• La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) : en cas d’incapacité temporaire totale, l’assurance couvrira les mensualités et versera à la banque votre échéance.

A noter que quelques établissements bancaires demanderont aussi une garantie IPP. La garantie IPP (Incapacité Permanente Partielle) se déclenche à la suite d’un arrêt de travail de plus de 3 ans et si le taux d’invalidité est compris entre 33 et 66%.

Pour souscrire ces garanties vous devrez compléter un questionnaire médical.

Après avoir déclaré votre syndrome de Wolff-Parkinson-White, le médecin conseil reviendra vers vous pour avoir de plus amples informations.

Il voudra connaître :

• La date de votre diagnostic
• Les potentiels facteurs de risques complémentaires (fibrillation atriale ou mort subite par exemple) qui pourraient occasionner une indemnisation lors de la durée de votre emprunt.
• Les éléments indiqués sur le compte rendu opératoire si vous avez fait l’objet d’une intervention chirurgicale.

En utilisant des statistiques internes, l’assureur pourra se prononcer sur votre demande d’assurance et ainsi vous indiquer :

• S’il accepte votre adhésion aux conditions classiques
• S’il la refuse au motif d’un risque trop élevé
• S’il pratique une surprime (majoration du coût initial de la cotisation)
• S’il pratique une exclusion totale (refus des garanties PTIA IPT ITT) ou partielle (exclusions des maladies cardiaques sur les garanties ITT/IPT/IPP)

Si vous n’êtes pas accepté aux conditions standard, c’est que l’assureur estime que vous présentez un risque aggravé de santé.

Que signifie AERAS et que prévoit le dispositif pour les risques aggravés de santé ?

AERAS signifie « S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ». Ce dispositif a été conçu pour permettre aux personnes atteintes d’une pathologie sérieuse d’accéder à l’assurance emprunteur malgré un risque de surprime ou de refus.

Il repose sur une analyse médicale en trois niveaux (l’étude médicale se fait au niveau 2 AERAS principalement pour un syndrome de Wolff Parkinson White), offrant plusieurs chances d’acceptation.

Si les assureurs traditionnels refusent, le dossier peut être transmis à un pool de réassureurs spécialisés. En cas d’acceptation avec majoration, le mécanisme d’écrêtement limite le surcoût pour les revenus modestes, garantissant ainsi un accès plus équitable à l’emprunt immobilier.

En cas de refus total de l’assurance emprunteur, votre banque sera obligée d’étudier des solutions alternatives à l’assurance :

• Caution d’une tierce personne
• Hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes propriétaire
• Portefeuille de valeurs mobilières ou assurance vie
• Prévoyance garantissant le risque décès a minima

Avant que votre banque vous donne ses conditions d’assurance, il est systématiquement recommandé de solliciter un courtier pour envisager une délégation d’assurance.

Vous pourrez profitez de cette solution grâce aux Loi Lagarde et Lemoine.

 

Que faut-il savoir sur les prix et les garanties d’une délégation d’assurance ?

La délégation d’assurance offre des tarifs et garanties plus avantageux que les contrats bancaires standards.

Grâce à la concurrence entre de nombreux assureurs individuels, les offres sont mieux adaptées à votre profil. Les taux d’assurance sont individualisés, calculés en fonction de votre âge, état de santé et durée du prêt.

Les non-fumeurs peuvent bénéficier d’un rabais complémentaire, réduisant encore le coût total.

Côté garanties, les contrats incluent régulièrement le décès, la PTIA et en option l’IPT, l’ITT, l’IPP et les MNO (couverture des maladies non objectivables telle que la dépression ou les affections rachidiennes), avec des niveaux de couverture supérieurs aux contrats groupe.

Les risques dorsaux et psychiques ne sont en effet pas toujours garantis dans les contrats groupe de banque.

Il en est de même pour le remboursement de prêt si vous étiez en invalidité avec un taux ne dépassant pas les 66%.

Même si le syndrome de Wolff Parkinson White ne présente pas en soi un risque médical trop important, il rappelle que tout le monde peut être touché par une maladie.

En assurance emprunteur, quitte à payer, autant optimiser les chances que le crédit immobilier puisse être remboursé.

Grâce à une délégation d’assurance vous :

• Réduirez le TAEG de votre emprunt
• Bénéficierez d’une potentielle prise en charge du capital restant dû en cas d’invalidité totale (nombre d’offres ne prévoient qu’une prise en charge au mois le mois de votre mensualité d’emprunt).
• Pourrez être couvert pour des maladies non objectivables sans avoir besoin d’être hospitalisé

Bien entendu, pour optimiser votre choix et anticiper les éventuelles carences liées au syndrome de Wolff-Parkinson-White, vous aurez tout intérêt à vous rapprocher d’un courtier en assurance de prêt immobilier. Contrairement à un comparateur ADE son intervention ne se limitera pas à un calcul de prix et à la fourniture d’un tableau de garantie totalement identiques les unes aux autres.

Un expert de l’assurance emprunteur pourra vous donner les points importants à consulter dans les conditions générales de vente.

Le fonctionnement est plus qualitatif, offrant davantage de souplesse et d’options. Contrairement à l’assurance bancaire, souvent rigide et mutualisée, la délégation permet une couverture personnalisée, essentielle pour sécuriser efficacement votre emprunt immobilier.