Assurance prêt immobilier anémie de biermer

L’anémie de Biermer est une maladie auto-immune due à une carence en vitamine B12, provoquée par un défaut d’absorption au niveau de l’estomac.

Une fois déclarée dans le questionnaire santé de l’assurance emprunteur que vous demande la banque pour vous accorder l’emprunt, les choses risquent de se complexifier.

Cette affection sera considérée comme un risque aggravé de santé.

Malgré l’application de la convention AERAS, des refus de garanties et des surprimes, vous feront comprendre le besoin de passer par un courtier spécialisé pour assurer ce que la compagnie appelle un risque aggravé de santé.

Il pourra ainsi vous aider dans le choix de la délégation d’assurance adaptée.

Comprendre l’anémie de Biermer

L’anémie de Biermer se manifeste progressivement. Elle provoque une fatigue chronique intense, souvent accompagnée de pâleur, essoufflement à l’effort et palpitations cardiaques.

On observe également des troubles digestifs tels que nausées, perte d’appétit, et ballonnements. Certains patients présentent une glossite (langue rouge et douloureuse) et une perte de sensibilité dans les extrémités. Les troubles neurologiques sont fréquents : fourmillements, troubles de la mémoire ou difficultés de concentration. Non traitée, cette carence en vitamine B12 peut évoluer vers une neuropathie irréversible. Ces signes doivent alerter pour un diagnostic rapide.

Le diagnostic repose sur un bilan sanguin révélant une anémie macrocytaire (globules rouges trop gros), associée à une carence en vitamine B12. Le taux de vitamine B12 sérique est généralement très bas. Une augmentation de la LDH et une diminution des globules blancs et des plaquettes peuvent également apparaître.

Le médecin peut demander un dosage des anticorps anti-cellules pariétales ou anti-facteur intrinsèque, typiques de cette maladie auto-immune. Parfois, une gastroscopie est réalisée pour évaluer l’état de la muqueuse gastrique, souvent atrophiée. Ces examens permettent de confirmer l’origine de la carence et d’écarter d’autres pathologies.

 

L’anémie de Biermer change-t-elle les garanties d’assurance emprunteur exigées par la banque ?

Lorsque vous demandez un crédit immobilier ou professionnel, la banque exige des garanties selon le type de projet.

Pour l’achat d’une résidence principale, elle vous demandera de souscrire les garanties suivantes :

• Décès : Cette garantie permet le remboursement du capital restant dû sur le prêt en cas de décès de l’emprunteur. Ainsi, la famille est protégée et n’a pas à assumer la dette restante

• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Cette garantie intervient lorsque l’emprunteur se trouve dans l’incapacité définitive d’exercer une activité rémunérée et nécessite une assistance constante pour accomplir les gestes essentiels du quotidien. L’assurance prend alors en charge le remboursement intégral du capital restant dû.

• Invalidité Permanente Totale (IPT) : En cas d’invalidité permanente reconnue supérieure à 66 %, rendant impossible toute activité professionnelle, cette garantie couvre les mensualités du prêt.

• Incapacité Temporaire Totale (ITT) : Cette garantie intervient lorsque l’emprunteur est temporairement incapable de travailler suite à une maladie ou un accident. Elle prend en charge les mensualités du prêt pendant cette période, après un délai de franchise généralement fixé à 90 jours.

Certains établissements bancaires pourront également vous demander une garantie IPP ou encore un contrat qui couvre les MNO (maladies non objectivables).

Le côté médical ne sera pas évoqué avec le banquier et même si vous preniez l’initiative d’évoquer la présence d’une maladie auto immune, cela ne changerait rien au cursus qui vous attend.

Une fois qu’il vous aura indiqué qu’avec la convention AERAS tout se passera bien, il vous reparlera du taux de crédit et des livrets des enfants.

C’est bien connu, quand il y a un problème, on s’en occupe à la toute fin du dossier de crédit quitte à ce que le sujet remette en cause toute l’opération et l’accord de l’emprunt.

Sur le papier il est noté, garantie attendues décès PTIA IPT ITT, alors qu’en sera-t-il si vous ne les obtenez pas ?

Posez la question et vous serez étonné de la réponse….

Comment souscrire une assurance emprunteur en cas d’anémie de Biermer ?

L’anémie de Biermer pourra être soumise à des refus de garanties ou à des surprimes car elle est considérée par une majorité de compagnie d’assurance comme un risque aggravé de santé.

Ce refus, appliqué la plupart du temps sur les garanties incapacité et invalidité, interviendra une fois que vous aurez complété votre questionnaire médical.

La Loi Lemoine qui permet de ne pas être soumis à une questionnaire santé quand on adhère à l’assurance emprunteur pourra être une première solution.

Il faudra pour cela :

• Assurer moins de 200 000€ d’emprunt
• Que la dernière échéance de votre prêt immobilier se situe avant vos 60 ans.

Le fait de souscrire une délégation d’assurance vous permettra de bénéficier de contrats où le taux d’assurance est plus bas que celui de la banque.

Visez un contrat forfaitaire et la présence d’une couverture en cas d’invalidité partielle pour être mieux garanti.

Pour cela, un courtier spécialiste des risques aggravés de santé est un atout.

Il vous orientera vers des assureurs qui sont en capacité de donner de meilleures conditions si vous présentez une anémie de Biermer.

La banque demandant une couverture complète, c’est-à-dire contenant les garanties décès PTIA IPT ITT, il faudra être pragmatique.

Toute compagnie qui ferait une exclusion totale sur les couvertures incapacité invalidité pourrait conduire à un refus de prêt bancaire. Un spécialiste de la question vous sera donc d’une grande utilité.

Bien que la convention AERAS soit appliquée, elle n’évite pas les exclusions et ne vous garantira pas l’accord de prêt par la banque.

Tout sera donc question de connaissance lorsqu’il s’agira de trouver l’offre adaptée et de savoir comment présenter les choses au niveau bancaire.