Comment obtenir une assurance emprunteur en cas de lombalgie ?

Selon l’Inserm, près de 80 % des adultes souffriront de lombalgie au cours de leur vie. Elle représente la première cause d’arrêt de travail chez les moins de 45 ans. En France, 1 personne sur 5 est concernée chaque année. Les lombalgies chroniques touchent environ 10 % des cas et peuvent fortement impacter la qualité de vie. Le coût économique global est estimé à plusieurs milliards d’euros par an. Chez les actifs, elle est responsable de plus de 30 % des arrêts de travail.

Si cette pathologie coûte cher au niveau sécurité sociale, elle a aussi un impact chez les assureurs de crédit immobilier.

En effet lorsque vous décidez d’acheter un bien, l’assurance emprunteur est obligatoire.

Bien souvent les conditions générales de vente prévoiront des dispositions spécifiques pour ce type d’affection dorsale.

Si vous déclarez une lombalgie dans le questionnaire santé, sans être accompagné par un courtier spécialisé, vous risquez de ne pas être couvert puisque la compagnie exclura l’ensemble des maladies du dos.

En savoir plus sur la lombalgie

La lombalgie plus communément appelée lumbago ou tour de rein correspond à une douleur au niveau des lombaires c’est-à-dire au bas du dos.

Quels en sont les symptômes ?

Le plus souvent vous aurez une douleur lombaire qui peut être aiguë. Cette inflammation peut survenir brutalement après un faux mouvement, ou être chronique et s’installer progressivement. Elle peut irradier vers les fesses ou la cuisse, sans aller jusqu’au pied, ce qui la différencie de la sciatique. Les sensations varient : tiraillement, raideur ou élancements. Parfois, la douleur s’aggrave en position assise prolongée ou lors d’un effort. Des blocages temporaires du dos peuvent apparaître, limitant la mobilité. Certains ressentent une gêne au lever, soulagée après quelques mouvements.

 

Quel peut être le traitement ?

Le traitement de la lombalgie dépend de sa cause et de son intensité. En phase aiguë, le repos court, associé à des antalgiques ou anti-inflammatoires, est souvent suffisant. Il est recommandé de reprendre une activité physique légère dès que possible pour éviter l’enraidissement. La kinésithérapie vous aidera dans la récupération : massages, étirements et renforcement musculaire soulagent durablement. En cas de douleurs persistantes, des techniques complémentaires comme l’ostéopathie ou l’acupuncture peuvent être proposées. Dans de rares cas, notamment lors de compression nerveuse sévère, une intervention chirurgicale peut être envisagée.

 

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur qui couvre la lombalgie ?

L’idéal étant d’anticiper, si vous n’avez jamais eu de problèmes dorsaux, vous allez avoir le choix entre des contrats qui couvrent les problèmes de dos et d’autres qui les exclus ou mettent des conditions pour être indemnisé.

Lorsque la banque vous demandera de souscrire une assurance emprunteur pour obtenir votre emprunt, elle vous rappellera que vous pouvez bénéficier de la Loi Lagarde.

Vous avez donc la possibilité garantir votre crédit avec une assurance externe à l’établissement bancaire.

Pour cela il faudra que votre offre soit à minima équivalente aux garanties proposées sur le contrat groupe bancaire.

Si votre banque demande la couverture des lombalgies sans conditions d’opération ou d’hospitalisation, vous devrez vous exécuter si vous souhaitez avoir un accord de délégation d’assurance.

En d’autres termes, si vous souhaitez avoir un taux d’assurance moins élevé que votre banque et avoir la possibilité d’être mieux couvert (principaux avantages de la délégation d’assurance), il faudra que vos soucis dorsaux soit garantis sans clause spécifique.

Mais être couvert en cas de lombalgie, c’est aussi, sur la durée de votre crédit, pouvoir vous dire que vous pouvez compter sur l’assureur de votre crédit pour rembourser vos échéances en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.

Bien souvent vous devrez donc rajouter l’option MNO (maladies non objectivable) pour être serein.

 

Faut il déclarer une lombalgie dans le questionnaire santé ?

Chaque compagnie d’assurance exigera que vous remplissiez un questionnaire médical pour adhérer.

Cela permet au médecin conseil de jauger les risques d’arrêt de travail ou d’invalidité.

Les garanties demandées sur un emprunt étant décès PTIA IPT ITT, le service médical doit évaluer le risque qu’il a, de devoir vous indemniser sur les 20 ou 25 ans qui arrivent.

La lombalgie étant une pathologie diagnostiquée ou ayant entrainé un arrêt de travail, elle se doit d’être déclarée. Sans cela vous serez en situation de fausse déclaration.

Bien souvent vous ferez un déclaratif de santé en ligne et la case « lombalgie » sera déjà prévue dans les possibilités de réponses.

Certains assureurs vous demanderont de produire des documents médicaux (compte rendu de radiographie le plus souvent) et d’autres statueront votre dossier de manière automatisée.

Le seul cas où vous aurez le droit de ne pas déclarer votre lombalgie, est celui où vous n’avez pas de questionnaire médical à remplir.

C’est une possibilité offerte par la loi Lemoine.

Cette loi permet de ne pas avoir de questionnaire santé à compléter si :

• Le crédit immobilier à garantir est inférieur à 200 000€
• Si votre âge de fin de prêt se situe avant vos 60 ans.

Attention, pas de questionnaire médical, ne signifie pas pour autant que vous serez couvert.

Passer par des experts de l’assurance emprunteur est le meilleur moyen de valider votre couverture. En effet savoir lire des notices d’assurances n’est pas dans les cordes de tous les vendeurs d’assurance malgré l’intitulé de leur carte de visite 😉.

La délégation d’assurance de prêt immobilier en cas de lombalgie

Quand vous déclarez une lombalgie dans un questionnaire santé, le médecin conseil aura tendance à pratiquer une exclusion de garantie.

En revanche la portée de cette restriction sera différente selon les assureurs.

En effet tous les organismes n’auront pas le même intitulé.

Vous avez donc tout intérêt à comparer les offres pour que votre exclusion soit la plus ciblée possible.

Mais ce point ne doit pas vous faire oublier tous les autres (taux de l’assurance, couverture globale, autres exclusions …).

C’est ici que vous aurez tout intérêt à profiter de la Loi Lagarde (sélection de l’offre en même temps que l’emprunt) ou de la Loi Lemoine (changement de contrat) pour souscrire une délégation d’assurance.

Cette offre que vous pourrez souscrire en dehors de votre banque pourra être 30 à 50% moins chère que le contrat proposé par votre établissement bancaire.

De plus, vous y trouverez des garanties et des fonctionnements que votre banque ne peut tout simplement pas vous proposer puisque l’option n’est pas présente dans les conditions générales de vente.

Restera alors à choisir entre :

• Taux d’assurance calculé sur le capital restant dû avec cotisation dégressive
• Taux d’assurance appliqué sur le capital initial permettant d’obtenir des cotisations fixes

Un courtier spécialisé en assurance emprunteur pourra vous conseiller sur le choix à faire :

• Garantie IPT en capital ou en rente
• Ajout de la garantie IPP
• Possibilité d’obtenir la garantie MNO malgré l’exclusion dorsale
• Age de fin de couverture : 65, 67 ou 70 ans
• Assurance la moins chère sur 8 ans ou sur la durée de l’emprunt
• ….

Si les comparateurs d’assurance de prêt donnent l’illusion que tous les contrats se valent, je vous inciterai à lire les 15 pages de conditions générales. Vous comprendrez très rapidement qu’il n’est pas écrit la même chose partout et que sans professionnel pour vous accompagner vous risquez de faire des erreurs de base.