Comment adhérer à une ADE avec la Maladie de Gilbert

La Maladie de Gilbert touche la plupart du temps de jeunes adultes et notamment les hommes.

Lorsque vous allez emprunter et que la banque va vous demander de remplir un questionnaire médical, cette affection devra être communiquée au médecin conseil.

La banque souhaitant que vous fournissiez une couverture pour les risques d’incapacité, d’invalidité et de décès, voyons si la maladie de Gilbert peut occasionner des surprimes ou des exclusions de garanties qui rendraient plus complexe l’accès à l’emprunt.

Est-il obligatoire de remplir un questionnaire médical pour adhérer à l’assurance de prêt ?

Le questionnaire médical accompagne toutes les souscriptions d’assurance emprunteur. L’assureur vous demandera au travers de ce document :

• Si vous avez été opéré
• Si vous avez été en arrêt de travail au cours des 10 dernières années
• Si on vous a diagnostiqué une maladie (hépatique, cardiaque, rénale, ….)
• Si on vous a prescrit un traitement
• ….

Votre maladie de Gilbert ayant été diagnostiquée à l’occasion d’une analyse de sang, elle se doit d’être déclarée. Si vous l’omettez, vous serez en situation de fausse déclaration et en subirez les risques.

Ensuite le médecin conseil vous indiquera s’il vous accepte aux conditions classiques, s’il pratique une exclusion sur les garanties IPT ITT ou encore s’il applique une surprime (majoration de votre cotisation).

Dans un cas bien précis, vous serez exonéré de questionnaire santé. Il s’agira du cadre de la Loi Lemoine. Vous y accèderez si :

• Votre crédit immobilier est inférieur à 200 000€
• Vous finissez votre emprunt avant votre 60^ème anniversaire

Mais attention, s’assurer sans questionnaire médical ne signifie pas pour autant que votre assurance emprunteur vous couvre correctement.

 

Comment trouver une bonne assurance emprunteur si vous avez la maladie de Gilbert ?

La maladie de Gilbert aussi connue sous le nom de syndrome de Gilbert ne devrait pas occasionner de surprime ou d’exclusion. Néanmoins l’assureur voudra vérifier certains aspects hépatiques. Le médecin conseil devrait donc revenir vers vous pour vous demander des documents médicaux complémentaires (compte rendu du diagnostic par exemple).

Pour être bien garanti, vous aurez tout intérêt à souscrire une assurance emprunteur en dehors de votre banque. Cela s’appelle faire une délégation d’assurance. La loi Lagarde vous permet ce choix.

Une délégation d’assurance peut être 2 à 3 fois moins chère que l’assurance de votre établissement bancaire. Vous réduirez ainsi le TAEA de votre contrat et bénéficierez dans la foulée d’un meilleur TAEG pour votre emprunt.

Ces contrats externes aux banques permettent :

• D’éviter les prestations indemnitaires
• De rajouter une couverture en cas d’invalidité partielle (garantie IPP)
• De s’assurer sans exclusion sur les maladies non objectivables
• De choisir entre assurance calculée sur le capital restant dû ou sur le capital initial
• D’accéder à des garanties IPT qui solde le prêt si votre taux d’incapacité est supérieur à 66%

Vous pourrez également changer d’assurance après avoir obtenu votre emprunt. Il faudra pour cela respecter le principe d’équivalence sur les garanties suivantes :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT
• IPP si la banque a présenté cette garantie.

Prévoyez deux mois pour effectuer votre substitution. Il y aura généralement plusieurs milliers d’euros d’économies à la clé.

Que faut il retenir de la maladie de Gilbert ?

Les symptômes et le diagnostic

La maladie de Gilbert est souvent silencieuse, mais certains signes peuvent apparaître. Le symptôme le plus courant est une jaunisse légère (ictère), marquée par un jaunissement de la peau et du blanc des yeux, dû à une accumulation de bilirubine dans le sang. Cette coloration peut s’intensifier en cas de stress, de jeûne prolongé, ou d’effort physique intense. Certains patients rapportent aussi de la fatigue chronique, des maux de tête ou une sensation de malaise digestif, mais ces signes restent peu spécifiques. Cette pathologie héréditaire est bénigne et n’entraîne généralement pas de complications graves. Elle touche plus souvent les hommes que les femmes, souvent à l’adolescence ou à l’âge adulte.

Le diagnostic repose sur une prise de sang révélant un taux élevé de bilirubine non conjuguée, sans autre anomalie hépatique. En l’absence d’inflammation du foie ou de maladie hépatique grave, le médecin peut suspecter un syndrome de Gilbert.

Pour confirmer ce diagnostic, un test génétique peut être réalisé, recherchant une mutation sur le gène UGT1A1, responsable d’une activité enzymatique réduite dans le foie. Une échographie abdominale peut être prescrite pour écarter d’autres pathologies. Le diagnostic est souvent posé après avoir éliminé les autres causes d’ictère. Cette affection est donc diagnostiquée par exclusion, ce qui explique que de nombreuses personnes l’ignorent.

Le traitement de la maladie de Gilbert

Aucun traitement médical n’est nécessaire dans la majorité des cas, car la maladie de Gilbert est sans gravité. Il n’existe pas de médicament spécifique pour normaliser le taux de bilirubine. Les symptômes légers ne nécessitent généralement pas d’intervention. Les personnes concernées sont simplement invitées à éviter les facteurs déclenchants comme le stress, le manque de sommeil, le jeûne, ou certains médicaments.

Une alimentation équilibrée, une bonne hygiène de vie, et une hydratation suffisante aident à prévenir les poussées d’ictère. Le suivi médical est rarement nécessaire, sauf en cas de symptômes inhabituels. Il est important de rassurer les patients : cette affection n’impacte pas l’espérance de vie.