Maladie de Parkinson et assurance emprunteur

En France, environ 270 000 personnes vivent avec la maladie de Parkinson selon l’Inserm. Chaque année, 25 000 nouveaux cas sont diagnostiqués.

Pourtant, lorsqu’il s’agit d’emprunter et surtout d’assurer son crédit immobilier, des difficultés vont se présenter.

Certaines garanties seront régulièrement refusée et le banquier sera en difficulté pour respecter son accord de principe.

Une délégation d’assurance sélectionnée par un courtier en risque aggravé pourra constituer une solution.

Quelques informations sur la maladie de Parkinson

La maladie de Parkinson est une affection neurologique chronique qui touche le système nerveux central. Elle se manifeste par des troubles moteurs progressifs. Les premiers signes incluent souvent des tremblements au repos, une raideur musculaire et une lenteur des mouvements (bradykinésie). Ces symptômes peuvent s’accompagner de troubles de l’équilibre, d’une posture voûtée ou d’un visage figé. D’autres signes non moteurs apparaissent aussi, comme la fatigue, les troubles du sommeil, la dépression ou encore une constipation persistante.

Le diagnostic repose avant tout sur un examen clinique approfondi. Il n’existe pas de test unique permettant de confirmer la maladie avec certitude. Le neurologue observe les signes moteurs typiques et peut demander des examens d’imagerie comme l’IRM ou le DaTscan, pour écarter d’autres pathologies. Un bon diagnostic repose aussi sur l’analyse de la réponse aux traitements dopaminergiques. L’évolution des symptômes sur plusieurs mois permet souvent de confirmer le diagnostic.

La maladie de Parkinson ne se guérit pas, mais plusieurs traitements permettent de soulager les symptômes. Le plus courant est la lévodopa, une substance qui compense le manque de dopamine dans le cerveau. Elle est souvent associée à d’autres médicaments pour en prolonger l’effet. En complément, des séances de kinésithérapie ou d’orthophonie sont utiles pour maintenir la mobilité et prévenir les complications. Dans certains cas avancés, une stimulation cérébrale profonde peut être proposée.

 

Comment déclarer la maladie de Parkinson dans un questionnaire de santé ?

Lorsque vous allez souscrire votre assurance emprunteur, la compagnie d’assurance vous demandez de compléter un questionnaire santé.

Dans un premier temps, cantonnez vous à indiquer votre maladie de Parkinson lorsque l’assureur vous demande si vous avez un traitement ou une maladie neurologique.

Le médecin conseil prendra connaissance de votre affection et vous adressera un questionnaire spécifique à faire remplir par votre médecin traitant.

Il voudra aussi disposer du dernier compte rendu établi par le neurologue qui vous suit.

Sur ce point, vous pouvez anticiper et rajouter ce document dans votre espace client.

Il sera transmis directement au service médical et le secret médical sera respecté.

En pratique la maladie de Parkinson est un risque aggravé de santé car il occasionne de potentielle surprime ou refus d’assurance.

Néanmoins certains assureurs, généralement les alternatifs aux contrats bancaires, vont essayer de vous octroyer certaines garanties ou limiter leurs surprimes.

C’est pour cela que le médecin conseil va vouloir disposer d’éléments médicaux plus précis.

Pour votre déclaratif, un des points essentiels sera le stade.

Pour la Maladie de Parkinson, il est établi selon l’échelle de Hoen et Yahr

• Stade 1 : Atteinte unilatérale
• Stade 2 : Atteinte bilatérale sans handicap
• Stade 3 : Restriction de l’activité : travail possible
• Stade 4 : Handicap sévère : marche possible
• Stade 5 : Assistance d’une tierce personne pour les activités de la vie quotidienne

Le dernier stade s’apparente à la garantie PTIA d’une assurance emprunteur. Si vous étiez déjà couvert par une assurance emprunteur, n’oubliez pas de demander le remboursement de votre emprunt à la compagnie d’assurance.

 

Quelle assurance emprunteur si vous souffrez de la maladie de Parkinson ?

Votre premier choix d’emprunteur consistera à sélectionner l’assureur proposé par votre banque ou une compagnie externe.

Grâce à la Lagarde de 2010, vous pouvez demander à souscrire une assurance extérieure.

Lorsque vous avez la maladie de Parkinson, une délégation d’assurance est fortement recommandée. Premièrement le taux de du contrat sera moins élevé avant la prise en compte de votre questionnaire santé et deuxièmement les conditions d’assurance pourront être plus favorables.

Tout comme à la banque, la convention AERAS sera activé si vous remplissez les conditions suivantes :

• Emprunt de moins de 420 000€
• Dernière échéance d’emprunt avant vos 71 ans

La maladie de parkinson touchant en grande partie des personnes de plus de 50 ans, c’est ce dispositif qui sera le plus utilisé.

Vous bénéficierez d’une étude à 3 niveaux.

Si l’assureur vous demande des éléménets médicaux complémentaire c’est que vous êtes déjà au niveau 2 de la convention AERAS. C’est à ce niveau que le médecin conseil demande des informations médicales plus précise.

Il doit en effet statuer sur l’accord ou le refus des garanties suivante

• Décès
• PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie)
• IPT (invalidité permanente totale)
• ITT (incapacité temporaire totale)

Sauf à ce que vous soyez jeune et puissiez profiter de la Loi Lemoine (emprunt de moins de 200 000€ et fin de prêt avant 60 ans) les deux dernières garanties vous seront régulièrement refusées.

Une convention AERAS peu utile et des niveaux de surprimes variables

Pour trouver une assurance emprunteur quand on a été diagnostiqué de la Maladie de Parkinson, il faut généralement :

• Un peu de délai entre le moment où on vous a diagnostiqué la maladie et le moment où vous demander la souscription à l’assurance emprunteur
• Une absence de traitement ou un traitement limité
• Un stade non avancé de la maladie
• Savoir quelle compagnie solliciter

Sur ce dernier point il faut comprendre que toutes les compagnies d’assurance ne statueront pas votre dossier de la même façon.

En effet chaque assureur dispose d’une grille d’acceptation médicale interne et elle est plus ou moins favorable pour votre affection.

Il est du métier du courtier assurance emprunteur spécialisé en risque aggravé de santé de savoir quel est l’organisme le plus favorable.

Sur un déclaratif de maladie de Parkinson vous trouverez :

• Des niveaux de surprimes qui vont aller de 75 à 175% sur les garanties décès PTIA
• Des compagnies qui accorderont la couverture PTIA et d’autres pas

Face à ces décisions mais aussi face à ce que vous demande initialement la banque pour vous accorder l’emprunt, vous aurez besoin d’un spécialiste de la question de l’assurance emprunteur.

Le salut ne viendra pas de la convention AERAS puisque les cas de refus total seront assez rares.

Aussi la question ne sera pas quelle alternative vais pouvoir présenter à la banque mais vers quel courtier d’assurance me tourner si je vous obtenir mon crédit immobilier.

En effet, dans certains cas, il faudra même anticiper le choix de la banque si vous ne souhaitez pas avoir de refus de prêt.

Alors au lieu de perdre du temps à faire des simulations d’assurance et comparer les devis, mieux vaudra être efficace et prendre le temps nécessaire pour trouver le bon interlocuteur.

Et d’expérience, cela ne coute pas plus cher, bien au contraire.

Un refus de prêt ou d’assurance c’est gratuit….

Mais ce n’est à priori pas ce que vous recherchez….