Narcolepsie : comment assurer son crédit immobilier ?

Être narcoleptique quand on doit faire un prêt immobilier nécessite de l’anticipation. Pour obtenir l’assurance emprunteur exigée par la banque, vous allez devoir compléter un questionnaire de santé.

C’est à ce moment là que les choses peuvent se complexifier. L’assureur considèrera que vous présentez un risque aggravé de santé et pourra refuser l’accès à certaines garanties.

Sans ces garanties, la banque pourra remettre en cause votre accord de principe.

Quelques rappels sur l’assurance emprunteur avant de prendre en compte votre narcolepsie :

• Une délégation d’assurance c’est-à-dire une assurance externe à votre banque sera généralement plus adaptée à votre déclaratif de santé
• La Loi Lemoine permet sous certaines conditions de ne pas avoir à remplir de questionnaire santé
• Le taux d’assurance est généralement moins élevé sur une assurance individuelle
• Les garanties du contrat (décès PTIA IPT ITT) peuvent être identiques mais avoir des fonctionnements totalement différents.

La narcolepsie : une maladie du sommeil méconnue

La narcolepsie est un trouble du sommeil chronique qui se caractérise principalement par une somnolence diurne excessive et des endormissements soudains et incontrôlables. Ce trouble neurologique rare est causé par un dysfonctionnement de l’hypocrétine, une substance essentielle à la régulation des cycles veille-sommeil.

Parmi les symptômes les plus courants de la narcolepsie, on retrouve la cataplexie, qui provoque une perte soudaine du tonus musculaire, souvent déclenchée par une émotion forte comme le rire ou la surprise. D’autres manifestations incluent des hallucinations hypnagogiques, qui surviennent au moment de l’endormissement, ainsi que la paralysie du sommeil, une incapacité temporaire à bouger ou parler juste avant de s’endormir ou au réveil.

Le diagnostic de la narcolepsie repose sur une évaluation clinique approfondie, comprenant généralement un enregistrement du sommeil et un test de latence d’endormissement multiple (TILEM). Ce dernier permet d’analyser la rapidité avec laquelle une personne s’endort et entre en sommeil paradoxal, une caractéristique souvent perturbée chez les patients narcoleptiques.

En matière de traitement de la narcolepsie, il n’existe pas encore de cure définitive, mais certains médicaments peuvent aider à atténuer les symptômes. Les stimulants du système nerveux central, comme le modafinil, sont souvent prescrits pour réduire la somnolence, tandis que des antidépresseurs peuvent être utilisés pour limiter les épisodes de cataplexie. En complément, une bonne hygiène de vie, incluant des siestes planifiées et des horaires de sommeil réguliers, contribue à mieux gérer la maladie au quotidien.

Comment assurer son prêt immobilier avec une narcolepsie ?

La première chose à faire est d’anticiper la souscription de l’assurance de prêt immobilier. Nombre d’emprunteurs se laissent guider par leur banquier et s’occupent de la partie assurance après avoir négocié le taux du crédit et les frais de carte bleue.

A quoi bon négocier ces points si à la toute fin du dossier, la banque vous refuse l’emprunt pour garanties d’assurance insuffisantes (refus ITT par exemple).

Vous devez impérativement faire une demande de souscription via une délégation d’assurance. Certaines compagnies seront plus souples sur votre déclaratif de narcolepsie et vous maximiserez ainsi vos chances d’obtenir les garanties demandées par votre banque :

• Décès
• PTIA
• IPT
• ITT
• IPP de manière optionnelle et selon la banque où vous empruntez

L’idéal reste de se tourner vers un courtier spécialisé dans les risques aggravés de santé. Il est de son métier de savoir quelles seront les compagnies adaptées à la narcolepsie.

Pour ce qui est de la souscription, vous suivrez un chemin à peu près classique.

Que faut-il déclarer dans le questionnaire santé en cas de narcolepsie ?

Ce qui est important dans un questionnaire santé c’est de dire la vérité.

Une fois votre narcolepsie indiquée, charge à l’assureur de vous demander des précisions complémentaires.

Vous aurez fait votre boulot d’assuré, à savoir éviter de vous placer en situation de fausse déclaration.

Vous pourrez en revanche donner certaines précisons pour que l’assureur dispose des premiers éléments lui permettant de statuer votre dossier :

• Date de l’apparition des premiers symptômes et date du diagnostic confirmé
• Liste des médicaments que l’on vous a prescrit et leur posologie
• La fréquence de vos rendez vous de suivi avec le neurologue ou dans le centre du sommeil

Généralement le médecin conseil vous demandera un questionnaire spécifique à faire compléter par votre médecin traitant et un certificat médical de celui-ci pour savoir si vous avez des restrictions dans le cadre de votre travail.

 

Quel sera la décision du médecin conseil en cas de narcolepsie ?

Etant donné qu’il n’existe pas de guérison pour la narcolepsie, mais uniquement des traitements pour réduire les symptômes, le risque que vos garanties subissent des exclusions est élevé.

Ces exclusions pourront être totales ou partielles.

Si l’exclusion est totale, cela signifie que les garanties IPT et ITT son refusées. Vous ne serez donc pas couvert en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.

Dans ce cas, la banque pourra ne pas vous suivre au niveau du financement.

Si l’exclusion est partielle, cela signifie que seules les suites et conséquences du trouble du sommeil ne seront pas garanties.

Votre profession peut jouer sur les conditions d’assurances communiquées par le médecin conseil. En effet les conséquences ne sont pas les mêmes en termes de risques notamment si vous devez vous déplacer ou exercer un travail manuel.

Pour ce qui est de la surprime elle n’est généralement pas très élevée.

En cas de risque aggravé, le fait d’accéder à la convention AERAS vous permettra d’accéder à plusieurs niveaux d’étude de dossier. Si vous êtes jeune et empruntez moins de 200 000€, il faut vérifier si vous pouvez bénéficier de la Loi Lemoine. Dans ce cas, vous seriez accepté aux conditions classiques. Mais attention, cela ne signifie pas pour autant que vous seriez couvert en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité.