Fibromyalgie et assurance emprunteur

La fibromyalgie touche en priorité des femmes (environ 80 à 90 % des cas). En France, on estime à 2 millions le nombre de personnes atteintes. Selon l’INSERM, le diagnostic est souvent posé après plusieurs années d’errance médicale. Cette maladie reste encore mal comprise, et sous-diagnostiquée malgré son impact important sur la vie sociale et professionnelle.

Lorsque vous souhaitez obtenir une assurance emprunteur les choses se compliqueront malgré une application de la convention AERAS quasi systématique.

Le médecin conseil vous attribuera la case « risque aggravé de santé » et seuls quelques courtiers spécialisés en assurance de prêt seront en capacité de vous orienter vers des compagnies adaptées.

Les symptômes et la difficulté d’établir le diagnostic

La fibromyalgie provoque des douleurs chroniques diffuses dans tout le corps, souvent décrites comme des sensations de brûlure, de raideur ou de courbatures. Ces douleurs sont accompagnées d’une fatigue persistante qui ne disparaît pas, même après le repos. Les personnes atteintes ressentent aussi des troubles du sommeil, des maux de tête, et parfois des difficultés de concentration appelées “brouillard cérébral”. D’autres symptômes comme l’hypersensibilité au toucher, au bruit ou à la lumière peuvent également apparaître. Ces manifestations varient d’un jour à l’autre, rendant la maladie difficile à gérer. Le syndrome fibromyalgique impacte fortement la qualité de vie.

Diagnostiquer la fibromyalgie n’est pas simple. Il n’y a pas de test biologique spécifique. Le médecin généraliste ou le rhumatologue pose le diagnostic en s’appuyant sur une description complète des symptômes et sur l’exclusion d’autres pathologies.

Ce parcours est parfois long, car les symptômes peuvent sembler vagues ou subjectifs, ce qui complique leur prise en compte. Les signes peuvent ressembler à ceux d’autres maladies comme la polyarthrite rhumatoïde ou le lupus. Il est essentiel d’exclure d’autres causes avant d’affirmer qu’il s’agit d’une fibromyalgie.

Les traitements

Il n’existe pas de traitement curatif pour la fibromyalgie, mais plusieurs approches permettent de soulager les symptômes. La prise en charge repose sur un suivi pluridisciplinaire : médicaments antalgiques, exercices physiques adaptés, thérapies cognitives et relaxation. L’objectif est de réduire la douleur, améliorer le sommeil et retrouver une meilleure énergie. Une alimentation équilibrée, la gestion du stress, et parfois l’accompagnement psychologique sont également recommandés. Le rôle du médecin est d’accompagner la personne dans une stratégie personnalisée, en tenant compte de ses besoins.

Des arrêts de travail peuvent être prescrits lorsque les douleurs deviennent importantes et dans un certain nombre de cas, cette pathologie pourra entrainer un classement en invalidité de catégorie 2.

L’assurance emprunteur en cas de fibromyalgie ?

La fibromyalgie est une maladie aux multiples manifestations.

La plupart du temps, au niveau assurance emprunteur, elle sera soumise à des refus de garanties et à des surprimes.

Avant de penser à profiter de changer d’assurance avec la Loi Lemoine pour réduire le coût du contrat groupe bancaire, il faudra trouver une solution afin d’obtenir les garanties maximales exigées par la banque (décès PTIA IPT ITT).

Si vous êtes en invalidité, les garanties incapacité et invalidité ne pourront généralement pas vous être accordées et votre banquier sera généralement un peu perdu sur ce type de situation.

La fibromyalgie étant considérée comme un risque aggravé de santé, vous bénéficierez de la convention AERAS une fois la pathologie indiquée dans votre questionnaire de santé.

N’oubliez pas d’en informer l’assureur sous peine de rentrer en fausse déclaration. Inutile en revanche d’indiquer le détail de vos symptômes.

Si vous êtes en cours de diagnostic, indiquez simplement que vos examens ont révélé des anomalies (c’est une des questions du déclaratif médical) et mentionnez-les.

L’assureur reviendra vers vous pour vous demander de fournir des certificats médicaux.

Les emprunteurs qui se dirigent vers des comparateurs d’assurance de prêt pensant que la fibromyalgie ne présente pas de difficultés pour s’assurer se trompent.

Les refus AERAS niveau 2 rappelleront qu’il faut cibler certains organismes en particulier et avoir une méthode pour que l’accord de principe donné par la banque, avant étude du questionnaire médical, ne soit pas remis en cause.

Courtier assurance emprunteur spécialiste des risques santé, c’est cette méthode et ces connaissances que nous mettons à votre profit.

L’objectif sera de réduire les surprimes pratiquées par les contrats groupes bancaire. Pour ce qui est des refus de garantie ITT, IPP et IPT, ils seront monnaie courante sur ce type de déclaratif santé.

Néanmoins dans certains cas bien précis une poignée de compagnies pourront se positionner.

La délégation d’assurance sera une alternative mais pas forcément la solution.

Ces assurances, externes aux banques, permettent sur le papier de payer moins cher mais encore faudra-t-il s’avoir choisir le contrat adapté.

Sans cette pré sélection qui ne peut être réalisée que par des spécialistes de la question, la convention AERAS ne pourra produire les effets attendus.

Connaissances des différents dispositifs d’emprunt et prise en compte du syndrome fibromyalgique seront un minimum pour pouvoir avancer sereinement.

Notre conseil sera le suivant : anticiper la question de l’assurance emprunteur avant même de demander votre simulation de prêt immobilier.

Dans certaines situations nous irons jusqu’à vous conseiller qu’il faut changer de banque si vous souhaitez que le crédit immobilier ne vous soit pas refusé.