Comment assurer son prêt avec une maladie des os ou des articulations ?

Quand on souffre d’une maladie des os ou des articulations, l’assurance emprunteur doit être la priorité dans un dossier de crédit immobilier. Ces pathologies (spondylarthrites ankylosantes, rhumatismes, polyarthrite, ostéoporose) occasionnent régulièrement des refus de garanties qui ne permettent pas de répondre aux exigences de la banque et peuvent aboutir à des difficultés que vous n’aviez certainement pas imaginées.

Courtier spécialiste des risques aggravés de santé, nous vous conseillons de bien choisir votre banque en amont. Le taux du crédit est une chose, l’accord et l’édition de l’offre de prêt, en est une autre.

Si votre maladie des os ou des articulations n’est pas assurée dans les meilleures conditions et que la banque suit son cheminement standard, vous pourriez bien vous retrouver avec un prêt refusé pour cause de garanties d’assurance insuffisantes.

Les maladies des os et des articulations quand on fait une demande de prêt immobilier

Les maladies des os et des articulations sont des affections courantes qui peuvent varier en gravité et en impact sur la vie quotidienne, allant de douleurs légères à des incapacités sévères. Les affections les plus courantes sont l’arthrose, l’ostéoporose, la polyarthrite rhumatoïde et la spondylarthrite ankylosante.

De manière plus fréquente, comptez que les problèmes de dos (hernies discale, scoliose, lombalgie, …) mais aussi les problèmes de hanche, du genou ou encore de l’épaule devront être évoqué dans un questionnaire médical.

Le diagnostic de ces affections repose sur des radiographies, les IRM et les scanners qui sont fréquemment utilisés pour visualiser l’état des os et des articulations. Les tests de laboratoire peuvent également être nécessaires pour identifier des marqueurs inflammatoires ou des carences en vitamines. Le traitement des maladies des os et des articulations peut inclure des médicaments anti-inflammatoires, des analgésiques, des thérapies physiques, et dans certains cas, des interventions chirurgicales.

Suivant le type d’affections déclaré dans le questionnaire santé, des difficultés pourraient apparaître quand certaines garanties de l’assurance emprunteur (incapacité / invalidité) vous seront refusé.

Un peu plus technique et pour des affections moins lourdes c’est votre délégation d’assurance (si vous souhaitez payer moins cher qu’avec l’assurance de la banque) ou votre changement d’assurance qui pourrait être refusé par l’établissement bancaire.

En cause ?

Un rachat de MNO refusée et des affections disco vertébrales couverte « avec » conditions d’opération ou d’hospitalisation.

Avec une bonne anticipation, la majeure partie du temps la difficulté pourra être contournée.

Néanmoins, avant de choisir ne serait que la banque à laquelle dans laquelle vous souhaitez emprunter, nous vous recommandons de prendre contact avec un courtier spécialisé en assurance emprunteur risque aggravé.

Vous bénéficierez ainsi de petite subtilité qu’il est bon de connaître.

Comment obtenir un certificat d’adhésion quand on déclare une maladie articulaire ?

Avant de pouvoir fournir un certificat d’adhésion à votre banque et qu’elle vous accorde le crédit, il va falloir contracter une assurance.

Si vous n’aviez pas de maladie articulaire, vous auriez 3 étapes :

• Choix de l’assurance (Loi Lagarde)
• Validation de l’adhésion assurance emprunteur
• Remplissage du questionnaire santé

Dans votre cas 1 ou deux autres étapes vont se rajouter puisque dès que le médecin conseil aura connaissance de votre pathologie il voudra en savoir plus.

A l’extrême, un déclaratif de hernie discale ou de lombalgie peut être traité en ligne avec une proposition d’exclusion de garantie.

En revanche si c’est une SPA, des rhumatismes ou une polyarthrite, il est clair que la compagnie d’assurance va vous demander des éléments médicaux complémentaire.

Le questionnaire médical

Lors de la souscription à une assurance emprunteur, il est impératif de remplir un questionnaire de santé. Si vous souffrez d’une maladie des os et des articulations, vous devez le mentionner dans ce questionnaire pour éviter une fausse déclaration (mensonge dans le questionnaire santé qui peut générer une annulation du contrat)

Voici quelques conseils à suivre.

• Préciser la nature de votre maladie, par exemple si vous souffrez d’arthrose, de polyarthrite rhumatoïde, d’ostéoporose, etc. Indiquez également depuis combien de temps vous êtes atteint et la fréquence des crises ou des épisodes aigus.
• Mentionnez la date du diagnostic et fournissez les résultats des examens médicaux (radiographies, IRM, scanners), et les analyses de laboratoire pertinentes.
• Précisez les traitements que vous suivez pour gérer votre maladie. Cela inclut les médicaments (anti-inflammatoires, analgésiques, corticoïdes, etc.), les thérapies physiques (kinésithérapie, ostéopathie), et toute intervention chirurgicale passée ou envisagée.

Si le médecin conseil n’a pas assez d’éléments, il vous adressera une demande complémentaire pour prendre sa décision et vous la communiquer.

Les exclusions ou refus sur les garanties incapacité et invalidité

Lorsque vous déclarez une maladie des os et des articulations, plusieurs décisions peuvent être prises par l’assureur ou le médecin conseil. Ceux sont les garanties incapacité (ITT) et invalidité (IPT et IPP) qui seront à étudier de plus près.

Voici un tableau récapitulatif des différentes réponses possibles :

Décision de l’assureur	Impact sur votre couverture d’emprunt
Acceptation avec Surprime	L’assureur accepte de vous couvrir mais applique une prime plus élevée en raison du risque accru. On appelle cela une surprime et elle porte généralement sur les garanties décès PTIA du contrat
Exclusions de garantie	Certaines maladies ou incidents liés à votre condition ne seront pas couverts par l’assurance. Ici ceux sont les garanties IPT et ITT (invalidité et incapacité) qui sont concerné. Cela signifie qu’en cas d’arrêt maladie ou d’invalidité votre pathologie de ne sera pas garantie. L’assureur ne prendra pas en charge vos échéances
Refus de garantie ITT et IPT	L’assureur refuse de vous garantie si vous avez un arrêt de travail ou une invalidité et ce peu importe le motif. Ici la banque pourra vous refuser l’accorde du crédit ou annuler l’accord de principe qu’elle vous a donné.
Refus d’Assurance	L’assureur refuse de vous couvrir en raison du risque santé jugé trop élevé.

 

Pour des hernies discales, des lombalgies, attendez-vous à des exclusions mais aussi à des refus de MNO. Cette option étant demandé par notre de banque, c’est un refus de délégation ou de changement d’assurance qui pourra vous attendre.

Pour des spondylarthrites, des rhumatismes ou la polyarthrite c’est un refus de garantie ITT qui est plus fréquent.

Pour réduire ces risques de refus, il faut solliciter un courtier spécialisé en risque aggravé de santé. Il vous orientera ainsi vers des compagnies adaptées pour les maladies articulaires.

Vous augmenterez ainsi vos chances d’obtenir un accord d’assurance tout en réduisant les surprimes.

Ecouter le discours de son banquier ou de son courtier immobilier présenter la convention AERAS comme une solution peut être agréable à entendre. Mais vous avez tout intérêt à rester pragmatique. Même chose avec la Loi Lemoine, ne vous fiez pas à la simplicité affichée par les adhésions sans questionnaire santé.

Des exclusions contractuelles sur les pathologies dorsales dans la notice

Pour illustration, voici les exclusions qu’il est possible de retrouver dans un contrat sans questionnaire santé :

Sauf erreur de lecture SPA et PR ne sont pas couvertes sur les garanties IIPT, IPP et ITT…

Adressez vous à des experts de l’assurance emprunteur quand on doit déclarer une maladie des os ou des articulations restera notre meilleur conseil.

A notre niveau, nous sommes en mesure de vous expliquer quelles sont les banques à privilégier ou à éviter, les garanties d’assurance et tarifs auxquels vous pouvez prétendre. A quoi bon avancer les yeux fermés en croisant les doigts.

Il existe une stratégie pour maximiser ses chances d’obtenir son crédit malgré un risque aggravé de santé. Soyez pro actif !

Grâce à PHENIX COURTAGE vous bénéficiez d’une approche indépendante et d’une vision globale de votre dossier.

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