Psoriasis et assurance emprunteur

Le psoriasis touche environ 1 Français sur 30, ce qui représente près de 2,5 millions de personnes. Cette maladie apparaît souvent entre 25 et 40 ans et plus de la moitié des patients disent que le psoriasis a un impact important sur leur moral et leurs relations sociales.

Dans le cadre de la souscription d’une assurance emprunteur, c’est principalement le rhumatisme psoriasique qui posera une difficulté.

En effet dans nombre de cas, l’étude du médecin conseil, après étude d’un questionnaire médical spécifique se soldera par un refus des garanties incapacité invalidité (IPT et ITT).

Dans le même temps, la banque aura conditionné l’accord du financement à l’obtention d’une couverture complète (décès PTIA IPT ITT IPP).

Mais alors comment procéder pour trouver une assurance quand on souffre de psoriasis ? Quelles sont les solutions pour assurer son crédit quand on doit déclarer des rhumatismes psoriasiques dans le questionnaire médical ?

Courtier spécialisé en assurance de prêt immobilier, PHENIX COURTAGE fait le point sur ce que vous devez savoir avant de faire votre demande de crédit immobilier.

Qu’est-ce que le psoriasis ?

Le psoriasis se manifeste par des plaques rouges épaisses, souvent couvertes de squames blanches. Ces lésions cutanées apparaissent fréquemment sur les coudes, genoux, cuir chevelu ou le bas du dos. Les démangeaisons sont fréquentes, parfois accompagnées de sensations de brûlure. Dans certains cas, la peau peut se fissurer ou saigner.

Il s’agit d’une maladie inflammatoire chronique qui évolue par poussées. Le psoriasis peut également toucher les ongles, provoquant des déformations ou un épaississement. Chez certaines personnes, des douleurs articulaires peuvent signaler un psoriasis rhumatismal.

Les étapes du diagnostic d’un rhumatisme psoriasique

Le diagnostic du psoriasis repose principalement sur l’examen clinique. Le dermatologue identifie les plaques typiques en observant leur aspect, leur localisation et leur évolution.

Aucun test sanguin spécifique n’est requis, mais un grattage de la peau permet de confirmer la présence de squames. En cas de doute, une biopsie cutanée peut être réalisée pour exclure d’autres maladies de la peau. Lorsqu’une atteinte articulaire est suspectée, des examens complémentaires comme une radiographie ou une prise de sang peuvent être demandés.

Le rhumatisme psoriasique évolue par crises aiguës aussi appelée poussées.

Les traitements pour les rhumatismes psoriasiques

Il n’existe pas de guérison définitive du psoriasis, mais on peut soulager les symptômes. Le traitement commence souvent par des crèmes, pour calmer l’inflammation et réduire les squames.

Si cela ne suffit pas, le médecin peut proposer de la lumière UV (photothérapie) ou des médicaments plus forts, parfois par voie orale. Les biothérapies, utilisées dans les cas sévères, sont très efficaces.

Les poussées de rhumatisme psoriasique peuvent être atténuées par la prise d’anti-inflammatoires non stéroïdiens. On pourra citer par exemple la prise de méthotrexate ou de sulfasalazine comme médicaments prescrits aux personnes atteintes de rhumatismes psoriasiques.

Assurance emprunteur et psoriasis

Pour obtenir un crédit immobilier, la banque va considérer l’assurance emprunteur comme obligatoire.

Elle vous demandera de souscrire un contrat assurant 4 types de risque :

• Décès : dans ce cas la compagnie d’assurance solde le crédit
• PTIA : perte totale et irréversible d’autonomie. Le crédit est remboursé en totalité par l’assureur selon le niveau de votre quotité
• IPT : invalidité permanente totale. Dans ce cas, ce sont les échéances d’emprunt qui sont prises en charge par l’assureur
• ITT : incapacité temporaire totale. Après un délai de franchise de 90 jours, l’assurance paye vos mensualités de crédit.

Le questionnaire médical

Pour souscrire cette assurance, vous allez devoir compléter un questionnaire médical. Vous pourrez en être exonéré si vous bénéficiez de la Loi Lemoine. Cette Loi est en vigueur depuis 2022 et permet d’emprunter sans remplir de questionnaire.

Si vous êtes soumis aux formalités médicales, vous devrez déclarer votre psoriasis ou les rhumatismes psoriasiques. En cas d’omission, vous aurez fait une fausse déclaration qui sera considérée comme intentionnelle.

A compter de cette étape, votre dossier sera considéré comme un risque aggravé de santé.

Cela signifie que l’assureur peut :

• Refuser votre adhésion
• L’accepter avec des exclusions totales ou partielles
• Pratiquer une surprime qui viendra majorer le coût des cotisations

Vous bénéficierez à ce titre de la convention AERAS qui est un dispositif permettant aux personnes malades de s’assurer et d’emprunter avec un risque aggravé de santé.

Mais attention, le fait d’entrer dans le cadre AERAS ne garantit en rien l’obtention des garanties exigées par la banque. C’est ici que va se situer la frontière entre l’aspect théorique et la pratique.

Un fois déclaré votre psoriasis dans le questionnaire santé, le service médical de la compagnie va revenir vers vous avec des demandes complémentaires.

Cette démarche vise à mieux prendre en compte le risque et faire une réponse adaptée.

Pour cela il vous sera transmis un questionnaire spécifique dans lequel votre médecin devra indiquer :

• L’historique ou anamnèse de la maladie
• Les symptômes en précisant la date d’apparition et la localisation
• Des précisions sur les crises (durée, date de la dernière crise, date de guérison,…)
• Les arrêts de travail potentiels
• Les traitements qui sont médicalement prescrits et leurs résultats sur votre état de santé
• Les principaux résultats biologiques (sérologie rhumatoïde) et radiologiques
• L’évolution depuis le diagnostic jusqu’à la date où vous demandez à souscrire l’assurance
• La présence d’atteintes cardiaques

Les conditions d’assurance

Une fois l’ensemble de vos éléments médicaux pris en compte, l’assureur va vous communiquer sa décision.

Pour un psoriasis sans atteinte articulaire, les trois garanties demandées (décès, invalidité et incapacité) devraient vous être accordées. Vous aurez parfois une exclusion partielle qui portera sur les garanties ITT IPT.

Si votre psoriasis présente une atteinte au niveau des articulations (cas du rhumatisme psoriasique), sans doute les garanties ITT et IPT vous seront refusées.

Cette exclusion totale se produit dans 80% des cas. Cela signifie que 80% du temps vous n’aurez pas les garanties que vous a demandées votre banquier.

Pourquoi 80% du temps ?

Tout simplement car les assureurs n’ont pas la même grille d’acceptation médicale ou même politique de risque vis-à-vis d’un risque rhumatismal.

Cela expliquera également le niveau des surprimes qui pourra varier de 50 à 150% d’un assureur à l’autre. Cette majoration de coût impactera uniquement la garantie PTIA du contrat.

Il sera donc de notre métier de courtier spécialisé de connaitre les organismes d’assurance en capacité de vous accorder ces couvertures et si possible au tarif le plus bas.

En cas de risque aggravé faut-il privilégier l’application de la Loi Lemoine ou le dispositif AERAS ?

En cas de risque aggravé de santé, il est préférable de privilégier la loi Lemoine si vous êtes éligible, car elle garantit l’accès à l’assurance emprunteur sans surprime ni exclusion de garantie. Mise en place en 2022, elle s’applique pour un prêt immobilier inférieur à 200 000 €, avec remboursement avant vos 60 ans.

En revanche, la convention AERAS, qui s’adresse aux emprunteurs non couverts par la loi Lemoine, permet d’accéder à une assurance malgré un risque aggravé, mais avec la possibilité d’exclusions ou de surprimes, pouvant majorer sensiblement le coût de l’assurance.

Ce dispositif s’étend à des prêts jusqu’à 420 000 € et une limite d’âge de 71 ans. Le choix dépend donc de votre situation : montant emprunté, âge, et niveau de risque médical.

Du point de vue d’un courtier spécialisé, la facilité ne sera pas toujours la meilleure solution.

En effet dans le cadre Lemoine, et même si vous ne complétez pas de questionnaire médical, certains assureurs vont exclure les pathologies qui sont déjà diagnostiquées lors de l’adhésion.

Ainsi en cas d’aggravation de votre psoriasis le refus prêt ne sera pas forcément remboursé en cas d’arrêt de travail ou d’incapacité.

En tant qu’emprunteur souffrant de rhumatisme, vous avez donc tout intérêt à ne pas céder à l’appel des comparateurs d’assurance et à vous adresser à des intermédiaires maitrisant leur sujet.

Le partenariat assurance Utwin France psoriasis pour le crédit immobilier

France Psoriasis est l’association référente des personnes souffrants de psoriasis ou de rhumatisme psoriasique.

Dans le cadre de ses missions d’écoute et de soutien, elle a mis en place un partenariat avec UTWIN, un courtier grossiste en assurance emprunteur.

L’objectif affiché était de permettre d’avoir une solution permettant aux membres de l’association d’avoir moins de difficultés lorsqu’ils abordaient l’étape de l’assurance de leur cadre de leur demande de prêt immobilier.

Etant partenaire d’UTWIN et courtier d’assurance emprunteur, nous pouvons présenter cette solution.

Mais néanmoins en amont les règles d’assurance restent identiques à toute souscription.

Quand on recommande un courtier grossiste, il faut savoir sur quel contrat adhérer car tous les contrats commercialisés par Utwin ne seront pas adaptés pour les patients souffrant de psoriasis.

D’autre part, les fonctionnements de garanties pourront être plus qualitatifs ailleurs ou être tout simplement moins cher selon le profil de l’emprunteur (CSP, durée de crédit, montant, …).

Utwin sera donc comparé en amont comme nous le faisons pour tous les emprunteurs qui nous sollicitent.

Par ailleurs, en cas de problème de santé, mieux vaut toujours faire les comparatifs après avoir obtenu la décision de l’assureur.

Un de nos clients a dernièrement vu son assurance ITT refusée par Utwin à cause de ses rhumatismes alors que dans le même temps une solution sans restriction a pu être trouvée auprès d’une autre compagnie.

Aussi si vous avez déjà fait un dossier chez UTWIN, vous pouvez aussi solliciter un courtier pour améliorer certains aspects du contrat si les options sélectionnées par la plateforme ne vous conviennent pas.

Rappelons qu’Utwin commercialise des offres Malakoff, Mncap, Generali, Prévoir et Fidelidade. Les cotisations peuvent être calculées sur le capital restant dû ou sur le capital emprunté.

Dans le cadre du partenariat avec France Psoriasis, Utwin a sollicité ses assureurs partenaires en leur fournissant des statistiques transmises par l’association. Ainsi, certaines compagnies et leur réassureur, ont pu réduire l’appréciation du risque psoriasique jusqu’à accepter dans certaines situations d’accorder les couvertures d’incapacité totale de travail.

Notre conseil restera l’anticipation et la comparaison.