Problème de genou et assurance emprunteur

Lorsque l’on a souffert ou que l’on souffre encore de problème de genou, il est légitime de se poser la question de ce qui doit être indiqué dans le déclaratif médical de l’assurance emprunteur.

Bien que cette assurance soit obligatoire pour l’obtention de votre prêt immobilier, certaines questions seront à se poser sur la souscription et le fonctionnement global des garanties.

Quelques points à connaître avant de s’engager :

• Vous pouvez choisir une autre assurance que celle proposée par votre banque et ce grâce à la Loi Lagarde. Vous pourrez ainsi avec un taux d’assurance moins élevé et un contrat sur mesure.

• La Loi Lemoine vous permettra de ne pas avoir de questionnaire santé à remplir si vous respectez certaines conditions.

Les problèmes du genou pourront être exclus des garanties IPT et ITT. Il faudra alors être vigilant sur la couverture choisie pour optimiser au mieux sa couverture globale.

Doit-on déclarer son problème de genou dans le questionnaire médical ?

A compter du moment où vous ne rentrez pas dans le cadre de la Loi Lemoine (moins de 200 000€ d’emprunt et fin de crédit avant vos 60 ans), vous devrez compléter un questionnaire médical.

Dans ce document, il vous est généralement demandé si vous avez eu des traitements (kiné par exemple), si vous avez été opéré (méniscectomie pour une fissure du ménisque, ligamentoplastie, …) ou bien encore si vous avez eu des arrêts de travail de plus de 3 semaines.

A noter qu’une différence peut exister entre ce que votre chirurgien vous indique ou votre kiné et la vision d’un médecin conseil de compagnie d’assurance.

On ne vous demande pas si tout va bien à ce jour. Il faut simplement dire la vérité et c’est ensuite le médecin conseil qui jaugera les éléments médicaux complémentaires qui pourront vous être demandés pour rendre sa décision.

Voici une série de problème de genou qui se doivent d’être déclarés dans un questionnaire santé d’assurance emprunteur :

• Arthrose du genou (gonarthrose): usure progressive du cartilage qui provoque des douleurs et une raideur articulaire.

• Entorse du genou: étirement ou déchirure des ligaments (ex. ligament croisé antérieur ou ligament latéral).

• Tendinite rotulienne (genou du sauteur): Inflammation du tendon rotulien, souvent due à une surutilisation.

• Syndrome de la bandelette ilio-tibiale: frottement de la bandelette ilio-tibiale sur le fémur, causant une douleur sur le côté du genou.

• Ménisque déchiré: lésion du ménisque, souvent causée par un mouvement de torsion brusque.

• Bursite du genou: inflammation des bourses séreuses qui amortissent les frottements dans l’articulation.

• Chondromalacie rotulienne: ramollissement et dégradation du cartilage sous la rotule, provoquant des douleurs à l’avant du genou.

• Fracture de la rotule: Cassure de la rotule due à un traumatisme direct, comme une chute ou un choc violent.

Dès que vous passer un examen (radio, scanner, IRM, ….) et que le compte rendu indique une pathologie du genou, vous devrez la déclarer à l’assurance pour éviter d’être en situation de fausse déclaration.

Quelle sera la décision des assureurs si l’assuré a un problème au genou ?

Pour les problèmes du genou qui ont nécessité une intervention chirurgicale, un délai de 3 à 5 ans après l’opération pourra permettre de ne pas avoir d’exclusion de garantie.

Dans la majorité des autres cas, la compagnie prononcera une exclusion sur les garanties ITT (incapacité temporaire totale) et IPT (invalidité permanente totale).

On vous exclura :

• Les suites et conséquences du problème de genou déclaré
• Les suites et conséquences des affections du genou droit ou gauche

Si l’assureur pratique une exclusion, cela signifie qu’en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité en lien avec le genou, votre emprunt ne sera pas pris en charge par la compagnie.

Comment trouver la meilleure couverture d’assurance emprunteur ?

Que vous ayez une exclusion ou pas, vous ne devez pas rester sur ce point particulier. Notre psychologie personnelle fait que l’on focalise sur le genou car il a, par le passé, été touché et on y est donc attentif.

D’autres points, tout aussi important voire parfois même plus, n’ont peut-être pas été portés à votre connaissance :

• Restriction sur les affections psychiques
• Limitation sur les pathologies dorsales
• Prestation limitée à votre perte de revenus
• Absence de couverture en cas d’invalidité partielle (invalidité avec un taux inférieur à 66%)
• Fin d’indemnisation à 65 ans ou l’âge de la retraite en cas d’invalidité totale
• La possibilité de payer 30 à 50% moins cher et ainsi diminuer fortement votre TAEA

En sélectionnant un contrat en délégation, vous pourrez bénéficier d’une couverture bien plus complète et éviter un refus de prise en charge sur des pathologies générant des arrêts de travail bien plus longs qu’un problème ponctuel au genou.

Aussi même si un contrat vous garanti en surface, faites vérifier par un courtier assurance emprunteur, qu’il n’y a pas d’autres aspects à étudier.

C’est la même chose si vous n’avez pas de questionnaire santé à remplir. Vous pensez être couvert mais parfois une petite ligne ajoutée dans vos conditions générales fera que vous ne le serez pas….