Maladie rénales et assurance prêt immobilier

Le fait d’indiquer une maladie rénale dans le questionnaire santé d’une demande d’assurance emprunteur engendre régulièrement des difficultés. Refus d’assurance ou refus de garanties sont réguliers. Ces pathologies (pyélonéphrite, insuffisance rénale, greffe de rein, maladie de berger, polykystose) doivent faire l’objet d’une véritable connaissance de la part de l’assureur de l’emprunt.

Courtier spécialiste des risques aggravés de santé, nous vous conseillons de bien sélectionner la banque en amont de votre demande de prêt. En effet toutes, ne sauront pas faire et le taux du crédit n’est clairement pas la problématique à aborder en priorité.

Les exclusions de garanties ou les majorations tarifaires se doivent d’être appréhendées correctement si vous ne souhaitez pas avoir un coût d’emprunt trop élevé ou un refus de crédit.

Emprunter avec une maladie des reins

Les maladies rénales sont des pathologies qui affectent les organes vitaux responsables de la filtration des déchets du sang et de la production d’urine. En France, près de 3 millions de personnes souffrent de maladies rénales, et environ 90 000 personnes sont traitées par dialyse ou ont reçu une greffe de rein. Les symptômes des maladies rénales incluent des œdèmes, une hypertension artérielle, des urines foncées ou mousseuses, et une fatigue générale. Le diagnostic se fait en révélant des anomalies telles qu’une augmentation de la créatinine, par la présence de protéines dans l’urine ou via des biopsies rénales.

Les traitements peuvent inclure des médicaments pour contrôler la pression artérielle et réduire l’inflammation, des changements de régime alimentaire. Parmi les maladies rénales courantes, on trouve les glomérulonéphrites, les néphropathies interstitielles chroniques, et la polykystose rénale.

Côté assurance emprunteur ce risque de prestations potentielle à verser lors du crédit immobilier fera augmenter le nombre des refus. L’exclusion des pathologies rénales sur la couverture ITT ne sera pas toujours possible. C’est pourtant une des solutions pour que la banque accorde l’emprunt.

Le montant des surprimes pourra être conséquent puisque d’un côté vous pourrez avec un âge avancé faisant croitre le tarif de base de l’assurance emprunteur et d’un autre, des surprimes très variable pourront augmenter le coût des cotisations.

Dès lors que vous rentrerez dans la catégorie des risques aggravés de santé, il faudra avoir une méthode pour emprunter. Cette méthode ne sera pas celle indiqué par la convention AERAS, ni même celle retenu par votre banquier en fonction de son besoin de marge. Chaque compagnie ayant des pathologies sur lesquelles elle sera plus performante, il faudra trouver chaussure à son pied. Les tarifs et garanties de base à souscrire se devront d’être connu pour anticiper d’éventuel refus de garantie ITT et IPT. Il en sera de même pour la surprime qui viendra la plupart de temps majorer le prix de la garantie décès PTIA.

Le cas de l’insuffisance rénale

L’insuffisance rénale est certainement la pathologie des reins sur laquelle nous intervenons le plus régulièrement en tant que courtier assurance emprunteur

Une fois complété votre questionnaire santé et le document intitulé « QUESTIONNAIRE atteinte rénale » l’assureur, par l’intermédiaire se son médecin conseil vous communiquera sa décision.

Selon le tableau ci-dessous issu en partie d’élément du CHU de Lyon, on peut en déduire la façon dont l’assureur du crédit va traiter votre dossier :

Stade de la maladie rénale	Description	Fonction rénale (ml/min/1.73 m2)
Stade 1	Maladie rénale sans atteinte de l’épuration	Supérieure à 90
Stade 2	IRC * « légère »	Comprise entre 60 et 89
3 A	IRC « modérée »	Comprise entre 45et 89
3 B	IRC « modérée »	Comprise entre 30 et 44
4	IRC « sévère »	Comprise entre 15 et 25

*IRC insuffisance rénale chronique

Jusqu’à des stades 2 ou 3 c’est-à-dire avec des insuffisances rénales légère ou modérée, il sera possible de s’assurer avec une garanties décès PTIA. Comptez des surprimes comprises entre 125 et 200% suivant la compagnie sollicitée. La durée de l’emprunt et votre âge aura un impact.

Pour des insuffisances sévères, les refus complets sont monnaie courante.

Les autres maladies rénales

C’est à la lecture de votre questionnaire santé que l’assureur sera informé de votre affections rénale. Soyez précis sur la nature de votre maladie rénale, qu’il s’agisse de glomérulonéphrite, de néphropathie, ou de polykystose rénale, par exemple.

En cas de transplantation rénale, sur papier libre, vous pourrez détaillé l’historique de la maladie ayant conduit à la greffe, la durée de l’hémodialyse, la date de l’intervention, et l’origine du greffon (donneur vivant ou décédé).

Mentionnez quand l’assureur le demande (traitement sur les 5 dernières années), les traitements immunosuppresseurs en cours.

N’oubliez pas de déclarer si vous avez subi des complications liées à votre maladie rénale, telles que des infections urinaires fréquentes ou des insuffisances rénales aiguës. Plus votre déclaration sera complète et précise, plus l’assureur pourra évaluer votre dossier de manière juste et transparente, ce qui facilitera l’octroi de votre prêt immobilier.

En assurance emprunteur voici les maladies rénales où l’assureur peut se positionner :

• Polykystose rénale
• Maladie de Berger
• Calculs rénaux
• Greffe du rein
• Insuffisance rénale
• Néphropathie
• Cancer du rein

Se positionner pour un assureur ne signifie pas donner son accord. En revanche cela peut signifier ne pas ajourner sa décision.

Le courtier peut il être la solution pour assurer son prêt en cas de maladie rénale ?

Certaines pathologies rénales posent moins de problèmes que d’autres en termes d’obtention de contrat. Mais elles ne représentent pas la majorité des cas.

Interroger notre cabinet de courtage en risque aggravé, vous permet de bénéficier de l’expertise d’un professionnel habitué aux demandes de prêt avec des conditions d’assurance spécifiques.

Si vous demandez à votre banque ou à votre courtier immobilier comment emprunter avec une maladie rénale, il vous répondra que la convention AERAS existe.

Une fois les refus de niveau 1 ou de niveau 2 prononcés, peut-être constaterez-vous que tout n’était pas aussi évident.

Suivant la maladie rénale ou votre antécédent de santé (insuffisance rénale, rein unique, kyste, cancer, néphropathie …) il y a clairement une stratégie à mettre en place pour obtenir votre emprunt. Rare sont les compagnies qui ont des conditions favorables sur les pathologies rénales. Autant vous adresser à un expert qui connaîtra les noms des assureur compétents

Grâce à PHENIX COURTAGE vous bénéficiez d’une approche indépendante et d’une vision globale de votre dossier.

Vous optimisez ainsi vos chances d’obtenir une assurance dans les meilleures conditions tout en bénéficiant d’une connaissance sur les process bancaires mis en place dans le cadre d’un emprunt avec risque aggravé de santé.

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