L’assurance emprunteur en cas de néphropathie

La néphropathie touche près de 10 % de la population mondiale selon l’OMS. En France, environ 5 à 6 millions de personnes présentent une maladie rénale chronique. Parmi elles, près de 90 000 sont traitées par dialyse ou greffe. Le diabète est la première cause de néphropathie.

Côté emprunt immobilier ou professionnel, vous aurez donc tout intérêt à anticiper la recherche d’assurance emprunteur et à ne pas attendre de solution sur le contrat groupe proposé par votre établissement bancaire.

Etant un risque aggravé de santé, cette affection implique que votre dossier sera rapidement basculé au niveau 2 ou 3 de la convention AERAS.

Votre banque attendant une offre contenant les garanties décès PTIA IPT ITT pour vous accorder l’emprunt, vous aurez tout intérêt à solliciter un courtier spécialiste de la question (nous contacter).

Les symptômes

Les maladies rénales comme la néphropathie se développent souvent sans douleur au début. Des signes peuvent toutefois alerter :

• Une envie fréquente d’uriner, surtout la nuit,
• Une rétention d’eau avec jambes gonflées,
• Une urine anormale (mousse, couleur foncée),
• Une fatigue inhabituelle.

Lorsque la fonction des reins diminue fortement, des nausées, un essoufflement ou une perte d’appétit surviennent.

L’apparition de démangeaisons, de crampes ou d’un goût métallique dans la bouche peut aussi révéler un trouble rénal. Ces manifestations ne sont pas spécifiques mais doivent pousser à consulter, surtout chez les personnes souffrant de diabète ou d’hypertension.

Le diagnostic et les traitements

Le diagnostic de la néphropathie repose sur des examens simples mais essentiels. Une analyse d’urine permet de détecter la présence de protéines ou de sang, signes d’un dysfonctionnement rénal. Un dosage de la créatinine dans le sang permet d’estimer le taux de filtration glomérulaire (DFG), indicateur clé de la santé des reins. Une échographie rénale peut visualiser la taille et la structure des reins. Dans certains cas, une biopsie rénale est nécessaire pour identifier la cause exacte. Le dépistage précoce peut permettre de ralentir l’évolution vers une insuffisance rénale chronique.

Le traitement de la néphropathie dépend de sa cause. Lorsqu’elle est liée au diabète ou à l’hypertension, un bon contrôle de ces maladies est fondamental. Des médicaments comme les inhibiteurs de l’enzyme de conversion (IEC) aident à protéger les reins. Un régime pauvre en sel et en protéines peut être recommandé. Il est essentiel d’éviter les médicaments néphrotoxiques. Si la maladie progresse vers une insuffisance rénale avancée, la dialyse ou la greffe de rein devient nécessaire.

 

Néphropathie et assurance emprunteur

Lorsque vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur et que vous présentez une néphropathie, il est judicieux de recourir à un courtier spécialisé. Celui-ci vous accompagnera dans le choix optimal des garanties, mais également sur la quotité idéale si vous contractez un emprunt en couple.

En effet si la Loi Lemoine, qui permet de s’assurer sans questionnaire médical est une possibilité, il conviendra de réfléchir à ce point.

Si vous êtes confronté à une exclusion de garantie incapacité temporaire totale (ITT) sur le contrat proposé par votre banque ou simplement dans une démarche comparative, une attention particulière doit être portée à la qualité de couverture offerte.

Concernant le taux d’assurance, prenez en compte le fait que si vous avez moins de 50 ans, vous pourrez bénéficier d’une réduction significative de votre Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) en vous assurant hors établissement bancaire.

Concernant spécifiquement la néphropathie, sachez que le médecin conseil voudra identifier le type de néphropathie dont vous souffrez :

• Néphropathie glomérulaire ;
• Néphropathie tubulaire ;
• Néphropathie interstitielle ;
• Néphropathie vasculaire (retentissement rénal de l’hypertension artérielle ou rétrécissement d’une ou des deux artères rénales)

Suivant la vitesse et la durée d’évolution de la maladie rénale, il distinguera le fait que votre néphropathie soit aiguë ou chronique (détérioration progressive et irréversible de la fonction rénale).

Avant de soumettre votre dossier d’assurance à la banque, il est recommandé de faire une étude grâce à des assureurs alternatifs. Sur la trentaine de compagnies avec lesquelles nous collaborons, seule 3 ou 4 seront compétentes en la matière. Il faut donc éviter de perdre du temps avec une multitude de dossiers médicaux à compléter.

Le cas de la néphropathie diabétique

Si votre néphropathie est une complication du diabète, le médecin conseil en tiendra compte.

Sur 90% des compagnie d’assurance, vous allez vous heurter à minima à un refus des garanties IPT et ITT pourtant exigées par votre banque.

Sans cette couverture, vous risquez donc que votre accord de principe soit annulé.

Si nombre d’organismes sont déjà frileux lorsque l’on déclare un diabète dans le questionnaire médical, je vous laisse imaginer ce qu’il peut en être lorsque votre diabète a été mal régulé et qu’il a engendré une problématique complémentaire.

Si vous empruntez moins de 420 000€ et finissez votre crédit avant vos 71 ans, la convention pourra constituer une alternative. En revanche elle ne peut être la solution puisque le texte de cette convention ne prévoit pas d’obligation d’assurance.

Les refus de niveau 2 seront fréquents et les surprimes sur les garanties décès PTIA de l’ordre de 150% en moyenne.

Comme bien souvent en cas de risques aggravés de santé, les connaissances du courtier d’assurance emprunteur seront les bienvenues.

Cela vous permettra de limiter le risque de ne pas trouver d’assurance mais aussi celui de vous retrouver avec un dépassement de taux d’usure.

Ainsi faire des devis comparatifs ou dire à sa banque que l’on souhaite bénéficier d’une délégation d’assurance c’est bien, mais sans guide cela restera bien souvent un souhait théorique.