Comment assurer son prêt immobilier avec une albuminurie

En France, près de 5 millions de personnes présentent une anomalie rénale, souvent sans le savoir. Chez les hypertendus, la prévalence atteint 25 %. L’albuminurie multiplie par deux le risque d’événements cardiaques.

Une étude (IRMA, 2020) a montré que 40 % des personnes atteintes de néphropathie diabétique présentaient une albuminurie modérée à sévère.

Dans ce contexte, assurer son crédit immobilier en déclarant une albuminurie dans son questionnaire santé ne sera pas forcément la simple formalité présentée comme telle par votre banquier ou votre crédit immobilier.

Parfois, le temps passé à étudier le poste assurance emprunteur sera plus important que les 0.10% de taux d’intérêts d’emprunt que vous aurez négociés.

Quelques rappels importants avant de voir les impacts de l’albuminurie sur votre demande d’assurance de prêt immobilier :

• L’assurance emprunteur sera considérée comme obligatoire par votre banque pour vous accorder le crédit immobilier. Son tarif sera exprimé sous la forme d’un taux appelé TAEA (taux annuel effectif de l’assurance).

• Un taux d’albumine dans les urines supérieur aux normes laboratoires sera considéré par les compagnies d’assurance comme un risque aggravé de santé.

• Une surprime correspond à une majoration des cotisations et donc à un coût d’assurance plus élevé sur votre crédit immobilier.

• Les anomalies des examens de sang ou d’urine doivent être déclarées dans le questionnaire santé sous peine d’être en situation de fausse déclaration.

 

Faut-il déclarer une albuminurie dans le questionnaire santé de l’assurance emprunteur ?

Lors de la souscription de votre contrat et à moins que vous ne soyez dans le cadre de la Loi Lemoine (pas de questionnaire médical à remplir), vous allez devoir remplir un questionnaire de santé.

Dans ce document, composé d’une dizaine de questions, le médecin conseil vous demandera si vous avez eu des examens d’urine « anormaux ».

Voici un exemple de questionnaire santé :

Ce qu’il faut retenir, c’est que tout anomalie d’examen d’urine ayant eu lieu au cours des 5 ans précédents la souscription de l’assurance emprunteur est à signaler.

D’autre part, anomalie signifie que votre taux d’albumine dans les urines est supérieur à la norme labo. Ce n’est pas parce qu’un médecin vous indique qu’il n’y a pas de gravité, que ce n’est pas à déclarer dans le questionnaire santé.

L’aspect médical vu par votre médecin est une chose, la question posée dans le questionnaire santé en est une autre.

N’allez pas construire une fausse déclaration qui mettrait en péril une future demande d’indemnisation. Pour rappel la fausse déclaration entraine une nullité totale du contrat.

Ainsi un assureur peut refuser de vous indemniser pour une dépression s’il découvre que vous avez menti sur votre taux d’albumine.

Pour faire simple, je vous invite à déclarer votre albuminurie et vos dernières analyses. Si vous avez un suivi plus complet, joignez les comptes rendus des examens que vous avez passés. Il est important que le médecin conseil voit ce qu’il en est en afin de se positionner sur votre dossier.

Ainsi il saura s’il doit appliquer une surprime, un refus de garantie ou vous demander d’autres éléments complémentaires.

Comment obtenir une assurance emprunteur en présence d’albuminurie ?

Pour trouver votre assurance de prêt immobilier et obtenir un contrat accepté par votre banque, nous vous conseillons de doubler votre demande d’assurance avec une délégation.

Vous trouverez ces offres chez un assureur alternatif.

Cela vous permettra tout d’abord d’avoir un taux d’assurance plus bas que celui du contrat présenté par votre banque.

Cela vous permettra ensuite de pouvoir être mieux garanti.

Nombre de contrat bancaire prévoit des restrictions sur certaines affections (dos et psy notamment) et ne remboursent pas votre prêt immobilier si votre taux d’invalidité était inférieur à 66%.

D’autre part, les contrats en délégations sont plus adaptés dès lors que vous présentez un risque médical. Le dossier étant étudié sur la base de vos examens médicaux, l’approche du risque est plus fine et la surprime mieux calibrée lorsqu’elle est proposée.

La décision du médecin conseil

Dans une grande majorité de cas, une albuminurie bénigne ne génèrera pas d’augmentation du taux d’assurance. Ainsi les garanties décès PTIA IPT ITT pourront vous être accordées.

C’est pour cela qu’il faudra étudier les conditions du contrat et choisir la meilleure assurance selon vos souhaits et non ceux de votre banquier.

Si votre albuminurie s’ajoute à une maladie rénale, elle pourra générer une surprime. Le montant de cette surprime sera alors fonction du contexte médical général. Ainsi si vous avez de l’hypertension ou un diabète, ces éléments primeront sur l’étude du médecin conseil.

Le risque ici peut être le refus de garanties ITT. Dans ce cas, votre assurance ne serait plus conforme aux exigences de la banque et pourrait compromettre votre accord d’emprunt.

Dans les deux cas, il est conseiller de se rapprocher d’un courtier assurance emprunteur ayant une expertise dans les risques aggravés de santé.

Si votre dossier est simple, il saura vous trouver le meilleur rapport qualité prix et vous indiquer les meilleurs fonctionnements de garanties. Il vous accompagnera aussi pour faire appliquer la Loi Lagarde ou la Loi Lemoine.

Si votre dossier est plus complexe, il pourra alors vous aider à sélectionner l’organisme adapté à votre déclaratif médical et vous exposer l’incidence des passages aux différents niveau AERAS.

En cas de dossier complexe, il est recommandé de nous solliciter avant même de faire votre demande de crédit.

En effet, selon les conditions d’assurance obtenues, certaines banques seront peut-être à éviter si vous souhaitez augmenter vos chances d’obtenir votre emprunt.

 

Ce que vous devez savoir sur l’albuminurie

L’albuminurie correspond à la présence d’albumine dans les urines.

Symptômes

L’albuminurie ne provoque souvent aucun symptôme visible au début, ce qui la rend difficile à détecter sans test spécifique. Cependant, lorsque le taux d’albumine dans les urines devient important, certains signes peuvent apparaître. Une mousse inhabituelle dans les urines peut être un indicateur.

On peut aussi ressentir de la fatigue, des gonflements des jambes (œdèmes) ou des chevilles, signes que les reins filtrent mal. Dans les cas avancés, elle peut s’associer à une hypertension artérielle ou à des problèmes de concentration. L’albuminurie est un signal d’alerte d’une atteinte rénale, souvent liée à des maladies comme le diabète ou l’hypertension chronique.

Diagnostic

Pour diagnostiquer l’albuminurie, le médecin prescrit généralement une analyse d’urine, souvent une bandelette urinaire suivie d’un dosage précis du taux d’albumine. Si ce taux dépasse 30 mg/g de créatinine, on parle d’albuminurie.

Pour confirmer, un échantillon d’urine de 24 heures peut être demandé. Le diagnostic repose aussi sur la recherche de causes sous-jacentes, comme le diabète ou une maladie rénale chronique. Des examens complémentaires peuvent être effectués : prise de sang, tension artérielle, imagerie des reins. Identifier rapidement une protéinurie persistante permet de prévenir des complications.

Traitement

Le traitement de l’albuminurie dépend de sa cause. S’il s’agit d’un diabète mal équilibré, un contrôle strict de la glycémie est indispensable. En cas d’hypertension, des médicaments comme les inhibiteurs de l’enzyme de conversion (IEC) ou les ARA2 sont utilisés, car ils protègent les reins.

Une alimentation adaptée, pauvre en sel et en protéines animales, peut aussi aider à réduire la charge rénale. L’arrêt du tabac et une activité physique régulière sont recommandés. Parfois, l’albuminurie est transitoire (après un effort physique), mais si elle persiste, une prise en charge à long terme est nécessaire.

Explication sur le rapport albumine/créatinine

Le rapport albumine/créatinine (RAC) est un test utilisé pour détecter précocement une atteinte rénale, en particulier chez les personnes atteintes de diabète ou d’hypertension. Il mesure la quantité d’albumine (une protéine) présente dans l’urine par rapport à la créatinine, afin de tenir compte de la concentration urinaire.

Un taux normal est inférieur à 30 mg/g (ou mg/mmol selon les unités). Une élévation indique une microalbuminurie ou une protéinurie, signes possibles de lésions rénales.