Comment souscrire une assurance de prêt avec une maladie génito-urinaire ?

Les maladies génito-urinaires peuvent être un frein dans l’accession au prêt immobilier. Une fois déclarées dans le questionnaire médical de l’assurance emprunteur, elles pourront engendrer des conditions qui ne seront pas à votre avantage.

Pourtant, la banque restera dans l’optique de vous proposer son propre contrat.  D’un côté, un banquier qui tient à sa marge, de l’autre côté, un emprunteur qui risque un refus de garanties ou encore des exclusions.

C’est le schéma classique de l’emprunt avec risque aggravé de santé.

Si vous souffrez ou avez souffert d’une maladie génito-urinaire, il conviendra de prendre un peu de recul. Le fait de s’orienter vers un courtier maîtrisant la délégation d’assurance sous tous ses aspects, devrait vous aider dans une recherche d’assurance adaptée et faciliter in fine votre accord de crédit.

Comment souscrire une assurance emprunteur avec une maladie génito-urinaire ?

Dès lors que vous rentrerez dans la catégorie des risques aggravés de santé, il faudra avoir une méthode pour emprunter. Cette méthode ne sera pas celle indiqué par la convention AERAS, ni même celle retenu par votre banquier en fonction de son besoin de marge. Chaque compagnie ayant des pathologies sur lesquelles elle sera plus performante, il faudra trouver chaussure à son pied. Les tarifs et garanties de base à souscrire se devront d’être connu pour anticiper d’éventuel refus de garantie ITT et IPT. Il en sera de même pour la surprime qui viendra la plupart de temps majorer le prix de la garantie décès PTIA.

Les maladies génito-urinaires englobent une vaste gamme de pathologies affectant les organes reproducteurs et urinaires. Les infections urinaires, sont fréquentes, surtout chez les femmes, et se manifestent par des symptômes tels que des douleurs ou brûlures lors de la miction, un besoin fréquent d’uriner. La prostatite, une inflammation de la prostate, est plus courante chez les hommes et peut causer des douleurs pelviennes, des difficultés à uriner et des fièvres. Quant aux calculs rénaux, ils sont souvent extrêmement douloureux et se caractérisent par la formation de petites pierres dans les reins qui peuvent obstruer les voies urinaires.

L’assureur du crédit se concentrera sur les risques statistiques d’arrêt de travail ou d’invalidité lié à votre affection de l’appareil génito-urinaire. Suite à cela il peut donc statuer en vous proposant une surprime plus ou moins lourdes mais aussi décider de pratiquer une exclusion sur les garanties incapacité ou invalidité.

 

Un courtier assurance emprunteur pour sélectionner l’assureur en délégation

Utile pour choisir sa délégation d’assurance ou envisager un changement de contrat dès la signature de votre offre de prêt, le courtier assurance emprunteur présentera une série d’atout :

• Il vous permettra de baisser le TAEA et le TAEG de votre crédit en diminuant le coût des garanties décès PTIA IPT ITT.
• Il vous conseillera sur la quotité d’assurance à choisir et les garanties à sélectionner pour être correctement couvert. Il vous expliquera pourquoi il faut savoir aller au-delà de l’équivalence de garantie demandée par votre établissement bancaire.

Une fois votre contrat sélectionné, il conviendra de demander à votre banque l’étude comparative selon les critères CCSF. La loi Lagarde vous permet de choisir une assurance externe sans que le banquier ne puisse modifier les conditions d’accord de l’emprunt. Cette disposition légale permet de payer moins cher son assurance emprunteur tout en renforçant sa protection sur les carences du contrat bancaire. Si votre conseiller venait à trainer des pieds ou à allonger les délais de traitement, vous auriez alors la possibilité de résilier après avoir votre négocié votre taux de crédit et obtenu votre offre de prêt.

Utiliser la Loi Lemoine pour améliorer les garanties et leurs coûts

La loi Lemoine est celle qui vous permet de changer d’assurance une fois le crédit accordé. Elle peut être utilisée sur des crédits immobilier de résidence principale ou secondaire mais aussi sur des investissements locatifs y compris dans le cadre d’un achat en SCI.

Il faudra remplir certaines conditions pour en bénéficier tout en suivant les étapes une à une. Ceci permettra que cette renégociation d’assurance de prêt immobilier, aussi appelé rachat d’assurance ou déliaison, soit accepté.

Voici les conditions et conseils :

• Retrouver les garanties d’assurance emprunteur souscrites et les quotités indiquées dans votre offre de prêt immobilier. Elles sont généralement indiquées dans les premières pages de votre contrat de prêt
• Sur cette base, effectuez des comparatifs et obtenez des devis. En amont, il faudra vérifier que les garanties sont à minima équivalente à celle de votre banque. Pour cela référez-vous à la fiche standardisée d’assurance que vous a remise votre banquier ou le courtier immobilier avant de vous engager.
• Prenez conseil auprès du courtier assurance emprunteur afin de savoir quel sont les moyens pour baisser votre taux d’assurance emprunteur.
• Vérifiez s’il est intéressant de rajouter l’option MNO sur les garanties incapacité temporaire totale (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle (IPP).
• Voyez si l’augmentation de la quotité d’assurance en décès PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) est judicieuse au regard de votre situation personnelle et quel serait l’impact sur le coût du crédit.
• Grâce à l’indication du coût d’assurance sur 8 ans, vous pourrez choisir entre une cotisation dégressive calculée sur le capital restant dû ou une assurance dont les primes son déterminé selon les capitaux empruntés.
• Comparer point par point avec le contrat ADE (assurance des emprunteurs) ou ADI (assurance décès invalidité) de votre banque. Bien souvent vous constaterez que l’écart de coût est important et que la résiliation du contrat groupe ne vous apporte que des avantages.

Les documents médicaux pour compléter le questionnaire santé

Si vous souscrivez avec une maladie génito-urinaire à déclarer dans le questionnaire santé, vous vous invitons à joindre deux documents médicaux complémentaire :

• Vos dernières analyses de sang et d’urines
• Le dernier compte rendu de l’urologue

En anticipant, vous réduirez les délais de traitement de votre risque aggravé de santé et limiterez ainsi les risques de refus de prêt ou les majorations de TAEA de dernière minute générée par une surprime. Il serait en effet dommage de faire face à un dépassement de taux d’usure dans les derniers instants alors que votre crédit peut être accordé sans l’assurance obligatoire au sens du TAEG.

Les différentes maladies génito-urinaires assurables

• Endométriose
• Prostatite
• Fibrome utérin
• MST
• Cancer de la vessie
• Cancer de la prostate
• Cancer du testicule
• Cancer de l’utérus
• Cancer du col de l’utérus

Le courtier spécialiste du risque aggravé de santé est généralement le professionnel qui vous apportera les recommandations les plus abouties lorsque vous avez une affection de ce type.

Si votre maladie génito-urinaire était une MST, ses conseils vous permettront d’obtenir les meilleures garanties et/ou le meilleur prix. Vous pourrez simplement sélectionner un contrat plus avantageux que celui de votre banque et ainsi changer de contrat. Cela vous permettra de réduire votre TAEG d’emprunt.

Si en revanche vous avez eu un cancer (utérus, prostate, testicules, …) ce sont ses connaissances et son expérience qui seront utiles pour cette fois trouver une solution. Les cas de refus et de surprimes importantes se doivent d’être appréhender correctement.

La convention AERAS, le droit à l’oubli ou encore la grille de référence sont des dispositifs destinés à apporter une aide sur des cas bien précis. Néanmoins, il convient de ne pas oublier que chaque contrat a ses spécificités, son prix et son fonctionnement de garantie.

 

Une autre maladie à indiquer dans votre questionnaire santé ? consulter les articles suivants :

Assurance de prêt et problèmes de dos

Maladies auto immunes et assurance emprunteur

Maladies respiratoires et assurance de prêt immobilier

Maladies rénales et assurance prêt immobilier

Affections du psychisme et assurance de prêt immobilier

Maladies métaboliques ou endocriniennes et assurance de prêt

Maladies hépatiques et assurance crédit immobilier

Maladies génétiques et assurance emprunteur

Maladies du sang et assurance emprunteur

Maladies digestives et assurance de prêt immobilier

Maladie cardiaque et assurance de prêt immobilier

Maladie des os ou des articulations et assurance emprunteur

Maladies neurologiques et assurance crédit

Diabète et assurance emprunteur

Cancer et assurance de prêt immobilier

Greffes et assurance emprunteur