Quelle assurance emprunteur quand on a maladie du sang ?

Assurer une maladie du sang dans le cadre d’une demande de crédit immobilier est une tâche qui ne peut être confiée à un interlocuteur au hasard.

Pour ce qui est des lymphomes, de l’anémie ou encore de l’hémophilie, une stratégie claire et organisée constituera une solution pour obtenir son crédit. Cela permettra de ne pas voir son coût de crédit fortement augmenté par des surprimes d’assurance.

La stratégie consistera à bien sélectionner sa banque selon les conditions d’assurance (exclusion ITT, refus de garantie IPT,…) obtenues en amont grâce à une délégation d’assurance

Courtier spécialiste des risques aggravés de santé, nous vous incitons vivement à ne pas suivre uniquement les conseils de base. Vous devez aller plus loin que le seul souhait d’accéder à la convention AERAS. Même si différents dispositifs se cumulent pour emprunter avec une maladie du sang, prenez en compte le fait qu’une assurance emprunteur, c’est 20 pages de conditions générales. Sans doute connaissez-vous l’expression « c’est l’arbre qui cache la forêt ».

Vous vous demandez pourquoi l’assurance de votre banque risque de vous coûter plus cher ? Voici une partie de la réponse si vous devez déclarer une maladie du sang.

Comment souscrire une assurance emprunteur si on a une maladie du sang ?

Les maladies du sang, également connues sous le terme de pathologies hématologiques, affectent la production et la fonction des cellules sanguines. Parmi les maladies les plus courantes, on trouve l’anémie, les leucémies, les lymphomes, et l’hémophilie. En France, environ 500 000 personnes sont touchées par une forme de maladie du sang.

L’anémie, se manifeste souvent par une fatigue excessive, des pâleurs et des essoufflements. Les leucémies peuvent entraîner des infections fréquentes, des hématomes ou des saignements inhabituels. Les lymphomes se caractérisent par des ganglions lymphatiques enflés, de la fièvre et des sueurs nocturnes. Enfin, l’hémophilie entrainera des saignements prolongés et des hémorragies internes. Les traitements peuvent être des transfusions sanguines, des chimiothérapies, des radiothérapies, des greffes de moelle osseuse, et des thérapies ciblées.

Le risque d’incapacité et d’invalidité sur la durée de votre crédit immobilier fera que l’assurance emprunteur étudiera votre dossier comme un risque aggravé.

Dès lors que vous rentrerez dans la catégorie des risques aggravés de santé, il faudra avoir une méthode pour emprunter. Cette méthode ne sera pas celle indiqué par la convention AERAS, ni même celle retenu par votre banquier en fonction de son besoin de marge. Chaque compagnie ayant des pathologies sur lesquelles elle sera plus performante, il faudra trouver chaussure à son pied. Les tarifs et garanties de base à souscrire se devront d’être connu pour anticiper d’éventuel refus de garantie ITT et IPT. Il en sera de même pour la surprime qui viendra la plupart de temps majorer le prix de la garantie décès PTIA.

Le courtier assurance emprunteur pour la recherche de solution

Utile pour choisir sa délégation d’assurance ou envisager un changement de contrat dès la signature de votre offre de prêt, le courtier assurance emprunteur présentera une série d’atout :

• Il vous permettra de baisser le TAEA et le TAEG de votre crédit en diminuant le coût des garanties décès PTIA IPT ITT.
• Il vous conseillera sur la quotité d’assurance à choisir et les garanties à sélectionner pour être correctement couvert. Il vous expliquera pourquoi il faut savoir aller au-delà de l’équivalence de garantie demandée par votre établissement bancaire.

Une fois votre contrat sélectionné, il conviendra de demander à votre banque l’étude comparative selon les critères CCSF. La loi Lagarde vous permet de choisir une assurance externe sans que le banquier ne puisse modifier les conditions d’accord de l’emprunt. Cette disposition légale permet de payer moins cher son assurance emprunteur tout en renforçant sa protection sur les carences du contrat bancaire. Si votre conseiller venait à trainer des pieds ou à allonger les délais de traitement, vous auriez alors la possibilité de résilier après avoir votre négocié votre taux de crédit et obtenu votre offre de prêt.

Baisser le TAEA du crédit grâce à la Loi Lemoine

La loi Lemoine est celle qui vous permet de changer d’assurance une fois le crédit accordé. Elle peut être utilisée sur des crédits immobilier de résidence principale ou secondaire mais aussi sur des investissements locatifs y compris dans le cadre d’un achat en SCI.

Il faudra remplir certaines conditions pour en bénéficier tout en suivant les étapes une à une. Ceci permettra que cette renégociation d’assurance de prêt immobilier, aussi appelé rachat d’assurance ou déliaison, soit accepté.

Voici les conditions et conseils :

• Retrouver les garanties d’assurance emprunteur souscrites et les quotités indiquées dans votre offre de prêt immobilier. Elles sont généralement indiquées dans les premières pages de votre contrat de prêt
• Sur cette base, effectuez des comparatifs et obtenez des devis. Vous pourrez ainsi avoir le TAEA de chacun des contrats. En amont, il faudra vérifier que les garanties sont à minima équivalente à celle de votre banque. Pour cela référez-vous à la fiche standardisée d’assurance que vous a remise votre banquier ou le courtier immobilier avant de vous engager.
• Prenez conseil auprès du courtier assurance emprunteur afin de savoir quel sont les moyens pour baisser votre taux d’assurance emprunteur quand vous avez une maladie du sang.
• Vérifiez s’il est intéressant de rajouter l’option MNO sur les garanties incapacité temporaire totale (ITT), l’invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle (IPP).
• Comparer point par point avec le contrat ADE (assurance des emprunteurs) ou ADI (assurance décès invalidité) de votre banque. Bien souvent vous constaterez que l’écart de coût est important et que la résiliation du contrat groupe ne vous apporte que des avantages.

Bien que vous informiez l’assureur de votre maladie du sang, il reste important de ne pas oublier les points importants du contrat et les tarifs avant prise en compte de la surprime.

 

Les différentes décisions du médecin conseil

Lorsqu’un emprunteur déclare une maladie du sang, l’assureur ou le médecin-conseil peut prendre différentes décisions en fonction de la gravité et de la gestion de la maladie. Voici un tableau récapitulatif des décisions possibles :

Type de Maladie du sang	Décision Possible de l’assureur	Explication
Anémie légère	Accord avec surprime de 25 à 50% sur les garanties décès incapacité invalidité ou pas surprime	Certaines compagnies ont des conditions d’assurance favorable pour les cas d’anémie.
Anémie sévère	Accord avec des montants de surprime plus élevées	Peut inclure des exclusions pour incapacité temporaire totale (ITT) et invalidité permanente totale (IPT)
Leucémie en rémission	Acceptation avec surprime ou exclusion des sur les garanties ITT, IPP et IPT	La décision dépend de l’ancienneté de la de la rémission et de la possibilité de rentrer dans la grille AERAS
Lymphome en stade précoce	Acceptation avec une surprime élevée les premières années (pour millage) pour la garantie décès	Les stades avancés peuvent entraîner un refus total d’adhésion
Hémophilie modérée	Accord avec surprime importante ou exclusion sur les garanties complémentaire demandées par la banque	L’assureur statue votre demande d’adhésion selon les complications potentielles en cours de prêt immobilier

Quels seront les conditions d’assurance pour une drépanocytose ? si vous êtes séropositif ?

N’hésitez pas à nous consulter.

 

Peut-on assurer une maladie du sang sur un prêt immobilier ?

Certaines maladies du sang vont poser des soucis pour l’obtention des garanties ITT demandées par la banque. D’autres, tel que le lymphome, si vous ne bénéficiez pas encore du droit à l’oubli, va poser une problématique de surprime. Le montant des cotisations sur les premières années peut parfois être un frein pour finaliser votre dossier de crédit.

Si vous ne pouvez pas modifier votre déclaratif de santé, vous avez le choix de l’interlocuteur qui traitera votre demande d’assurance.

D’un côté, une seule solution, un seul contrat, vous êtes à la banque.

D’un autre côté, des comparateurs de tarifs, vous êtes sur un comparateur en ligne.

Et dernière solution, bénéficier de conseils établis selon votre situation, votre banque et avec une expérience forte sur des demandes d’assurances similaires à la vôtre. Vous êtes chez un courtier spécialiste des risques aggravés.

Un achat immobilier et le prêt qui va avec, c’est une fois dans sa vie. Posez-vous la question de savoir s’il faut faire plaisir à son banquier ou à la stratégie du hasard. Vous verrez bien combien vous coûte l’assurance emprunteur.

Chez PHENIX COURTAGE nous réalisons pour vous les comparaisons avec le contrat groupe de la banque. Nous nous chargeons ensuite de vous expliquer les modalités de souscription et vous accompagnons sur les formalités d’acceptation de votre assurance externe. En cas de refus de délégation prononcé par la banque, nous prenons en compte les motifs et leur légalité.

Si vous souscrivez avec une maladie du sang à déclarer dans le questionnaire santé, vous vous invitons à joindre deux documents médicaux complémentaire :

• Le dernier bilan sanguin prescrit par votre médecin généraliste
• Le dernier bilan de suivi (VIH, lymphome, …)

En anticipant, vous réduirez les délais de traitement de votre risque aggravé de santé et limiterez ainsi les risques de refus de prêt ou les majorations de TAEA générés par une surprime. Il serait en effet dommage de faire face à un dépassement de taux d’usure dans les derniers instants alors que votre crédit peut être accordé sans l’assurance obligatoire au sens du TAEG.

Si votre co emprunteur ou vous-même, êtes atteint par une autre affection les articles qui suivent devraient pouvoir compléter votre information :

Assurance de prêt et problèmes de dos

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Maladies respiratoires et assurance de prêt immobilier

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